www.sberbank.ru/ru/person/investments/other/yediniy-brokerskiy-schyot

а есть еще кто не конвертнулся в третий тип (напрямую или через закрытие?). 
Подозреваю что если кто и остался то с типом Б, как у меня. 

По какой причине остались? Ну и почему вообще не брали вычеты на взносы и в Б застряли? 

Сам я открывал в 15м году, и наивно думал что зарабатывать буду больше чем мне даст вычет с пополнений сэкономить. 
В итоге баланс счёта превысил взносы только в 23м :-)
Но в итоге да, выгода от того что не берут с дохода превысила уже пользу от возврата 52к в год. И если когда закрою — 30м лимит тоже становится неудобным... 
Да и возможность купоны выводить, если когда-нибудь приспичит, не лишняя. Лишь бы не переиграли правила. 

Недавно ввязался в разборки с жителем Грузии о том что в России душат налогами и нищета, и в Штатах гораздо легче. Попросил меня цифры — выдал пачку, и чел в ответ ничем не аргументировал (скорее всего в ЧС занёс...). 

И сегодня вот мне попался чудесный инструмент, оценка по 2025му году расходов (1-2 взрослых, 1-2 работают, сколько детей, и так далее) и средних доходов, в зависимости от профессии и места жительства. 

Интересный инструмент потыкать и подумать — livingwage.mit.edu/

finance.yahoo.com/quote/SNDK/

за пол года подняться с 44 до 452 долларов. 31го декабря стоили 237 баксов. 
Нижняя цена за последние 52 недели — 27.89. 

Народ совсем с ума посходил со спросом на всякое добро для AI ферм...

По следам предыдущей Dedicated Portfolio идеи, если считать что не будет ужасов в ближайшие лет 15-20 (маловероятно, конечно...).

Скажем, вкладываем лямов 30-35 в самые дальние облиги. Скорее 38е, хотя можно и 48е (выплаты в моменте будут выше каждый год, и эти деньги в начале дороже чем бОльшее тело в конце. Кстати, нужно обыграть в расчётах обесценивание денег заодно...). 

Давать такой вариант будет ляма 4 в год. Предположим, эти деньги сейчас не нужны, но в целом лям в год нам нужно для тихой спокойной жизни (это больше для учёта инфляции, мол через 15 лет потребуется 3 ляма в год). 

Нам эти 4 ляма не нужны, поэтому ждём выпусков на год дальше, и полностью вваливаем 4 ляма в них. Получаем гарантированные 4 ляма через 16 (ну или через 15, так как уже год пройдёт перед этим манёвром) лет. Плюс дополнительные 200-500к каждый год (ставку не угадать), отсюда и до конца. К тем 4м в год, которые нам еще не нужны. 

И так каждый год, добавляем по году в котором будет гаситься бОльшая сумма, и ежегодная выплата «отсюда и до конца» будет ежегодно увеличиваться. 

( Читать дальше )

Сегодня случайно наткнулся на концепцию Dedicated portfolio theory, DPT. Мол удобная штука при подготовке к пенсии и жизни там дальше. 

en.wikipedia.org/wiki/Dedicated_portfolio_theory
everything.explained.today/Dedicated_portfolio_theory/
www.advisorperspectives.com/articles/2020/05/11/how-dedicated-portfolios-reduce-behavioral-risk

Вместо классического фокуса типа 60/40, с ребалансировками и облиг, и фондов, и акций, смотришь сколько тебе нужно на скажем на 8 лет денег. С учётом того что это скажем через 5-10 лет наступит, с учётом инфляции примерной, и всякими большими расходами в отдельные годы (скажем, в отдельные годы детей учиться отправить, или дом отремонтировать, годовщину справить. запланировать когда примерно перестанешь работать и больше изъятий потребуется, и так далее). 

Если абстрактно говорим о расходах в 4% от портфеля в год то примерно (накидывая на всякие больше запланированные расходы) берём 32-40% от портфеля и на эти 8 лет раскидываем по облигам. Так чтобы каждый год нужная сумма гасилась. Покупки с минимальными расходами в моменте (скажем, берём облиги с максимальной скидкой, как удобно). 

( Читать дальше )

чёрт дёрнул меня пересесть не вовремя чуть меньше назад с 238 и 248, да еще и не выскакивать на разгонах перед откатами… ибо угадываю я так себе... 
И вот постоянно пробую пересчитывать на коротком отрезке и длинном что лучше, получать чуток лучше поток от 248, или сильно лучше переоценку от 238 при снижении доходности (отпрыгивать будет шустрее, да и потом при прочих равных разница в цене будет уменьшаться со временем...). Пару моментов когда разница в доходности падала до 0.3% и лучше я тоже упустил — обменяться можно было сильно лучше чем сейчас... 

И вот в очередных расчётах нарисовал я три варианта:
— всегда реинвистировать все купоны обратно в тот же выпуск (238 или 248, не важно)
— изымать все купоны
— нечно посередине, например 30% от выплат, изымать — «пенсия». 

В первом варианте в конце, через 15 лет, получается примерно одинаково. (с большего потока придётся чуть больше налогов отдать, эту часть я не считал, даи 70% от всего у меня на ИИС). 
Во втором 238й вариант сильно лучше. Да, все 15 лет будет чуть больше денег выплачиваться. Но в конце разница (не считая обесценивания денег, это я не могу предсказать) на погашении 238го сильно перевешивает выгоду от выплать по 248му. 

( Читать дальше )

Эльвира ведь в это время совещаться по ставке будет. 

Как вариант — ребята забьют, мол в след раз порешаем, сегодня нужно внимать настроению ВВ. 

Мне кажется (ну или скорее хочется....) что в этот раз не снизят. Кому оно нужно в новогодние праздники и длинные выходные?