Блог им. Gregori

"откладывать ли 10 % ?" или разница в 2% долгосроке

В прошлой публикации один из комментаторов высказал мнения что я зря не учитывал в нём пополнения. Ну что же -давайте сделаем расчёт с ними. Накопление человека на жизнь с нуля.  

Допуски- средняя ЗП человека на протяжении жизни  31.454 руб. Грубо говоря  верхняя оценка медианной ЗП (та зарплата которую получает средний работник в РФ).  По смартлабу понятно, что доходы будут повыше- выборка тут не репрезентативна. Мне же интересно -какова польза для инвестиций среднему человеку.

Начинает человек работать и копить в 22 года. Начальная ЗП 20 тыс руб.  Рост ЗП на 1.5 тыс руб в год. С набором квалификации и опыта к 35 годам доходит до 38 лет, на этом уровне держится до 50, а дальше начинает падать с той же скоростью фиксируясь  в  62 на уровне 20 тыс.   Инвестирует человек 10% от своих доходов.  Периодов с перерывами в работе, не предусмотрено. Очевидно, что для такого подхода нужно ещё и что бы человеку жильё дала семья (условно умерла бабушка,  а он единственный внук) -иначе вряд ли молодой специалист сможет инвестировать параллельно с оплатой ипотеки (да и это лишено смысла т к  процент по ипотеке обычно выше чем уровень высоконадёжных инструментов (грубо- офз)). То есть допуски оптимистичны.

Столбцы с кубышкой показывают как будут расти капитал в зависимости от доходности. Процент указывает превышение процента прибыли процент инфляции.  

Таблица роста кубышки:

"откладывать ли 10 % ?"  или разница  в 2% долгосроке
"откладывать ли 10 % ?"  или разница  в 2% долгосроке


А что дальше с кубышкой? Во сколько начинать тратить её? работать до положенных 65?

«По данным отчета Минздрава, продолжительность жизни по итогам 2017 года в России выросла до 72,7 лет. Мужчины: 67,51, женщины: 77,64.» Минздрав говорит что продолжительность жизни растёт семимильными шагами. Но ситуация несколько сложнее- мы сейчас вышли (и то не во всех регионах) на среднюю продолжительность жизни позднего СССР. Это восстановительный рост после продавала в яму. Причём восстанавливались в условиях нефтяных цен двухтысячных. Сейчас на медицину затраты режут ,  и что будет многим лучше через 5-10-20-30 лет- не факт. То есть причин для  быстрого роста я не вижу. Хотя и рост -мировой тренд от африке до японии. Со средним возрастом есть конечно оговорка- тот кто дожил до возраста выхода на пенсию проживёт больше среднего. Шанс для двадцетилетнего дожить до 60 лет 68% .  У женщин ситуация лучше. По официальной статистике прошлого года при старом пенсионном возрасте женщины жили в среднем 26 лет, мужчины- 16.   Вопрос этот внимание требует — нам надо знать сколько мы проживём на пенсии и сколько лет мы будем тратить кубышку. 

Допустим Вы решили не оставлять хорошего наследства детям и потратить свою кубышку до конца.  Вы зная своё состояние здоровья Вы решили, что проживёте до 75. Вы решаете, что на заслуженном отдыхе предпочитаете провести не 10 лет, а 20- хочется по заниматься любимым хобби и по путешествовать по миру- в 70 на это уже может не быть ни здоровья ни энергии.  Вы решили устанавливайте свой уровень дохода в 32 тыс- грубо средняя ЗП которую получали. В первые 10 лет Вы обеспечивайте свою пенсию инвестициями, а после 65 — начинаете получать среднюю пенсию в 14000. И ваши траты уменьшаются.   

Выходит такая таблица:
"откладывать ли 10 % ?"  или разница  в 2% долгосроке



Как видно проект становится реализуем при  доходности выше уровня инфляции между 7.5 и и 5%

А если выйдем на пенсию в 60?

"откладывать ли 10 % ?"  или разница  в 2% долгосроке



При пяти процентах ситуация чуть по лучше- за счёт изменения возраста и меньшего кол-ва лет до пенсии хватает и 5 %
"откладывать ли 10 % ?"  или разница  в 2% долгосроке


Но а что будет если Вы проживёте дольше? кубышка потихоньку опустошается  и в возрасте 90 при этих 5% она иссякнет. Тут можно ещё и другое пронаблюдать- 7.5   а тем более 10% дадут вам РОСТ кубышки. Капать в неё будет быстрее чем вы будите тратить. И если Вы не хотите его растить для передачи наследникам- вы сможете увеличивать свою пенсию и если в 55 вы ездили в отпуск в трёхзвёздный отель в 75 уже сможете съездить в пятизвёздочный. Либо не тратить больше чем «накопало» и с одной стороны- оставить наследство родне, а с другой -жить хоть да 100 лет не опасаясь что закончатся деньги.

p.s. вопрос инструментов  я тут не брал. Понятно, что в возрастом у вас будет  требоваться большая ликвидность и выше требование к низкой волатильности.  Большая доля к консервативных инструментах.В силу того что восстановление после «великой депрессии», если она случится, ждать   уже некогда; равна как и ожидание того что купленные на IPO активы через 15 лет выстрелят-  так что доходность с возрастом скорее всего будет уменьшатся и картина будет менее идиллистической. 

          Ну и риски  на таком горизонте сложно считать- вспомните заморозку вкладов + гиперинфляцию вначале девяностых, в результате чего накопления среднего гражданина просто сожгли. Вы умный и поэтому диверсифицируйте вложения  большую часть отправив в США? но а кто даст на счёт США гарантию?  Проблем в их экономики хватает.  Пересидите кризис и дождётесь восстановления? возможно.  если по марджин колу не выбьет те кто плечи использует. А кого не выбьет… почитайте про великую депрессию, посмотрите фото людей у которых пол года назад было всё отлично, а теперь они живут как бездомные в городском парке (денег на оплату жилья нет). Наши лихие девяностые вспоминаются.  Сможете пересидеть когда у Вас нет работы (и нет возможности найти- безработица на дворе, голодающие и за еду рады трудится). Продадите за бесценок акции и купите еду и лекарства для больного ребёнка или скажите ему «я жду восстановление фондового рынка»?   В общем планы, планами, а о рисках тоже забывать не стоит.

★8
У каждого возраста свои интересы и мировозрение.Если в 30 интересует купэ и формы женщины, то в 70 главный вопрос:«Есть ли завязь у огурцов».
Роман(RusminD), то есть Вы полаете что нечто (генетика допустим) детерминируют связь интересов человека от возраста? Не думаю. Посмотрите на европейских стариков на курортах.   Другое бытие у них, в частности- другие доходы. И другие устремления
Gregori, 
«сбитый лётчик».
а можно всех стариков посмотреть, а не только на курорте?
микроспекулянт из песочницы, приезжайте в европу и смотрите. Спросите у парижанина на пенсии- главное ли в его жизни огурцы?
Gregori, я нищеброд.
у меня денег даже до москвы не хватит. максимум до тамбова.
Gregori, вы уверены, что это одни и те же старики? Может каждый год новые, а предыдущие умирают от рака от облучения. И какова доля этих путешественников от общей массы? И на свои ли они гуляют? Может дети помогают?
Роман(RusminD), В 70 и выше, проснуться  утром живым уже счастье.
Роман(RusminD), шикарный комментарий)))
Роман(RusminD), у вас не верное представление о старшей возрастной группе. Впрочем как и у большинства.
Я помню, у меня к 1996 году тоже накопилось 23 мио рур. А ВАЗ-2104 уже стоила 80 мио. Не догнал Ахилл ту черепаху. Удачи Вам в Ваших накоплениях с пополнениями! 
Вестников (Витковский), копить начал с середины 92 ?
микроспекулянт из песочницы, нет, с середины 82-го. 
Вестников (Витковский), я в 82 из-под стола только вышел.
и дошел до 2 класса )))
хотя помню что из-за смерти Брежнева «спокойной ночи» не показали.
Вестников (Витковский), в водке надо было копить. :-)
человек с зарплатой в 30к копить не будет и неспособен...
что проще откладывать 10% с 30к или 10% с 300к зарплаты???

avatar

ves2010

ves2010, Согласен!  в первой ситуации инвестиции куда проблематичней. собственно я  сам озвучивал такую позицию  в ответ на «богатые потому и богатые что инвестируют»
ves2010, у Вас тут немного ошибочные суждения. еслиЗП 300к, то и тратить, по плану ТС, будет 300к.
Виктор Петров, с одной  стороны- таки да. будет 300. Другое дело у него цена инвестиций- это  купить ауди вместо бэхи или проездить на машине 5 вместо 4 лет перед покупкой новой. Тот же у кого 300 ЗП откажется от чего то  более важного -вначале человек удовлетворяет всё таки свои основные потребности. Условно человек с ЗП в 30 тыс вместо четвёрке в турции в сезон поедет на дачу к родне.
Gregori, обычно человек с зарплатой 300к очень хорошо умеет считать деньги… это не случайно у него зарплата такая высокая… он полюбасу гораздо умнее человека с зарплатой 30к… и умеет распоряжаться деньгами по-умному... 
ну например… он сразу посчитает, что вместо покупки бэхи или мерседеса дешевле ездить на бизнес такси и шуршать по выделенкам, а не стоять в пробке
Бизнес такси, а это мерседес Е класса и БМВ 5 серии, по выделенкам не ездиют. Они в чёрном цвете, и лицензию на них не оформляют. неves2010,
Денис Лю-Бен-Вен, тможет и путаю, но есть комфорт класс — он точно желтый
ves2010, Да, комфорт +, это оптимы и камри.
ves2010, Нет ни одной веской причины не сберегать хотя бы 10% от любого даже самого низкого дохода.
Александр non, идея в том, что при низком доходе выгоднее инвестировать
1 в свое образование чтоб сделать доход больше
2 в жену
3 в детей
т.е. акции при низком доходе не столь эфективны
и основная мысль в инвестиций не в доходе, а в сохранении денег… доход — это приятная побочка, которая есть не всегда
многа букав. не  дочитал.
вывод то какой?
avatar

Kapeks

Kapeks, осудить написанное.
Виктор Петров, 
Товарищи! 3й месяц трубы дюймового размера валяются во дворе, а Воронкову хоть бы хны! А зима не за горами, товарищи! Готовь сани летом, товарищи…
Kapeks, Вывод прост — будущее не предсказуемо, можно всё потерять. Поэтому — живите сейчас, как в последний раз.
а при чём тут маржинкол, когда разговор про инвестиции? смысл использования плеч при инвестировании?
Виктор Петров, такая же как в тренинге. повышение прибыли. например через РЕПО сделки по обигациям
Gregori, а зачем? это уже трейдинг.
Самый главный риск у тех, кто не готов брать жизнь в свои руки это потеря работы лет так в 45, с отсутствием денег вообще или ещё и с кредитами.
А так цель всегда мотивирует людей на улучшение дохода.
Люди в среднем пассивны, получают стабильно, живут от зп. до зп. Они и не будут инвестировать. Брать их для рассчёта пассивного дохода бессмысленно.
avatar

Bemake

Грубо говоря  верхняя оценка меридианной ЗП (та зарплата которую получает средний работник в РФ)
На какой долготе меряете ЗП?

P.S. Извините, не удержался от шутки. Исправьте опечатку просто!
avatar

Pacak

Pacak, спасибо. исправил
Нужно покупать американские акции, в долларах!

По той же схеме, ориентироваться на их инфляцию и плевать на обесценивания рубля, что очень не нравится вашим царям!

Если не посадил дерево, не построил дом и не родил ребенка, в 60 жизнь только начинается!
avatar

elber

elber, 
учитывая что на территории от Калининграда до Владивостока каждые 25-30 лет происходит перезагрузка матрицы — в 60 начинается третья жизнь.
вам, кстати, хрущёвские облигации госзайма не нужны? они как акции, только облигации )))
микроспекулянт из песочницы, вы забудьте эти 70 лет, что их вообще не было! это недоразумение, также быстро закончилось, как и началось, этот совкостан. Про него забудут в будущем, как бы совка и не было. В учебниках будет, что были дурачки в 20 веке на территории России и всё.
elber, если бы вы знали с какими идиотами мне приходится на работе работу работать. и это как бы уже третье поколение (если считать за смену 15 лет )
микроспекулянт из песочницы, X, Y, Z?
elber,  не могу привести пример — меня тогда можно будет вычислить.
т.е. вы уже работали с 3 поколениями, вы их старше?

Поколение X - 1961—1981
Поколение Y - 1981—1996
Поколение Z - 1996—
elber, наверно я не очень корректно высказал мысль.
20-летние коллеги — 1. 
35-летние коллеги — 2.
ок. 50 — 3. (и я в т.ч.)

elber, о до этих 70 лет было все надежно и крепостные рабы откладывали себе на пенсию, а потом на накопленные в партж мотались?
Andrey, не было ничего, фантазии и эротические сны, о коммунизме были! А по факту, пустое место, мороженное по 5 копеек и водка по рублю, все их фантазии, квартиры давали, медицина бесплатная и школа, все мечты, ваты… знаем. Не нужно людям напоминать о животном мире! 
elber, посмотрите на график инфляции  в США за 20 век. она тоже случалась
Gregori, она есть, но дивиденды и рост акций отыгрывают инфляцию! Это гораздо лучше, чем смешная обесценивающая бумажка!
1) копить только в рублях это глупость. 
2) надо не рассчитывать на очень большие сроки жизни — ставе реалистичные 65 лет
3) передавать что то по наследству — зачем?
4) все это приводит к тому, что откладывать можно не много, что важнее это тратить достаточно чтобы жизнь интереснее была :)
avatar

gluhov

35 тыр даже выжить роботяге позволяет с трудом, какое ещё инвестирование?
судя по бесконечным топикам про накопления на пенсию можно сделать общий вывод по лабу  — КАК ЖЕ ДОСТАЛА ЭНТА ТУПАЯ НАЕМНАЯ РАБОТА  ТРУДЯЩИХСЯ....
avatar

wistopus

wistopus, лучше такие топики, чем подрисовалки по ТА и прочая чушь.

....все тэги
UPDONW