Информация
Блог им. Sid_the_sloth
Как накопить на квартиру в России, не дожидаясь дешёвой ипотеки? Пример из реальной жизни
- 30 сентября 2026, 18:47
- |
- Sid_the_sloth
Я тут подумал: а что бы я сейчас делал, не будь у меня моей однушки, которую я купил в 2018 году по адекватным тогдашним ценам? С каждым годом квартирные ценники поднимаются все выше и выше.
Но есть тактика, которую часто недооценивают, потому что она выглядит примитивной и устаревшей. Медленно, скучно, без гарантий. И всё же на длинной дистанции она почти наверняка сработает.
Чтобы не пропустить другие интересные и полезные публикации о финансах, подписывайтесь на мой фирменный тг-канал или канал в Макс.
👨👩👦Мама, папа, банк
Разберем реальный сценарий. Начало 2023 года. Доход домохозяйства (семья из трех человек) — 160 тыс., расходы 100 тыс., откладывать можно 60 тыс.
💰Папа по совету друзей хочет открыть брокерский счет и покупать акции, но разумная супруга его отговаривает. Они начинают методично копить на банковских вкладах. В 2023 году при средней ставке около 11% им удалось собрать 820 тыс. за год.
В 2024-м ставки выросли до 18–19%, деньги перекладывались между накопительными счетами и короткими депозитами. К началу 2025 года было накоплено 1,7 млн. К концу 2025-го, после индексации зарплаты, — около 3 млн.
🏠Вполне достаточно для взноса 40% по квартире за 7–8 млн. Дальше те же 60-70 тыс. ежемесячно направляются уже на погашение кредита за собственное жильё, причем выработанная привычка копить делает этот процесс довольно легким. Это не теория: несколько знакомых прошли примерно такой путь.
📈Сложный процент и регулярность
Даже если откладывать немного и копить с нуля — не страшно. 25 тыс. в месяц под 13% с капитализацией дают 1,08 млн за 3 года и 2,06 млн за пять. Для первого взноса на минимальное жильё во многих регионах — более чем достаточно. Главное — регулярность. Время и сложный процент сделают своё дело.
Кто-то скажет: «Сид, у нас зарплата 50 тысяч, мы и 25 т.р. не можем отложить!»
🤷♂️Чудес не бывает, волшебной таблетки у меня нет. Если у вас нет возможности откладывать хотя бы 25 тыс. ₽ в месяц, в части недвижимости у меня для вас плохие новости. Ипотеку (даже в регионе, даже семейную) вы точно не потянете, поэтому в этом случае в 1-ю очередь нужно заняться увеличением доходов и/или оптимизацией расходов.
Впрочем, это фундаментальный жизненный принцип — независимо от того, есть у вас цель накопить на квартиру или нет.
Три сценария
1️⃣ Ипотека дешевеет. Накопления превращаются в меньший кредит, меньший платёж и меньшую переплату. Хотя сами квартиры при этом, скорее всего, подорожают, поэтому не факт.
2️⃣ Ипотека не дешевеет. Слишком дорогую рыночную ипотеку не берём. Деньги пускай и дальше работают под 13–14%, а не мы платим 20%. Разница — в нашу пользу.
При дорогой ипотеке НЕ влезаем в кредит крайней мере до тех пор, пока накопления не перевалят за 50% стоимости жилья. Если в семье появится ребенок, то можно будет задуматься о льготной семейной ипотеке — тут наши сбережения станут отличным фундаментом.
3️⃣ Цены улетают в космос. Ааа, Сид, ничего не получилось!😱 Квартира не куплена, но зато натренирована дисциплина сбережений и есть ликвидная сумма. Её можно направить в другой актив, другой город, образование, бизнес.
Никто ещё не разорился в современной России, имея солидный банковский счёт. Все эти пугалки про постоянную инфляцию и про заморозку депозитов — в пользу бедных. В реальности почему-то регулярно разоряются те, кто взял неподъёмный кредит.
👉В Поиске Яндекса есть удобный калькулятор, где можно и изучить актуальные ставки по депозитам в разных банках, и самому посчитать доходность при разных суммах, сроках и процентах.
Скрин «Калькулятора вкладов» от Яндекса
🎯Подытожу
Да, даже сейчас я копил бы на квартиру на вкладах, возможно миксуя их с другими почти безрисковыми активами (ОФЗ и фондами денежного рынка).
В 2014-м я начал с покупки маленькой комнаты в коммуналке на окраине, до этого сберегая часть своей скромной зарплаты на депозитах в течение долгих 6 лет.
Затем копил снова, продал её и купил студию, и лишь после этого студия превратилась в полноценную ипотечную однушку. Кто мешает сейчас делать так же? Даже если квартира по каким-то причинам не будет куплена, с вами останутся капитал, финансовая грамотность и спокойствие.
👉Подписывайтесь на мой телеграм или MAX — там мой личный финансовый опыт, все обзоры, подборки, качественная аналитика, новости и инвест-юмор.
📍 Лучшие ОФЗ-ПК с высоким купоном для пассивного дохода
📍 ТОП-10 самых упавших акций лета! Кого подбирать?
--------------------
✅Ещё больше интересного — в моем телеграм-канале
Канал в MAX: max.ru/sid_inves
Мой блог в Дзене: Инвестор Сид
Профиль в Т-Пульс: sid_the_sloth
теги блога Sid_the_sloth
- CNY
- IBO
- IMOEX
- IPO
- MOEX
- акции
- амортизация
- банки
- банковский сектор
- валютные облигации
- ВДО
- вклады
- ВТБ
- второе дно в подарок
- Газпром
- голубые фишки
- дайджест
- девелоперы
- денежно-кредитная политика
- дефолт
- дивидендная политика
- Дивидендные акции
- дивидендные идеи
- дивиденды
- дневник инвестора
- дневник сделок
- долг
- долговой рынок
- доллар
- доллар рубль
- еврооблигации
- жилая недвижимость
- замещающие облигации
- застройщики
- золото
- идеи в акциях
- идеи для инвестиций
- инвестидеи
- индекс МБ
- индексные фонды
- инфляция
- итоги года
- Итоги месяца
- Итоги недели
- китайский юань
- Ключевая ставка ЦБ РФ
- корпоративные облигации
- коррекция
- коррекция на рынке
- купонный доход
- купоны
- купоны по облигациям
- лизинг
- лизинговые компании
- Личный блог
- личный опыт
- Лукойл
- лучшие акции
- лучшие из лучших
- марафон
- мои позиции
- МосБиржа
- мсфо
- недвижимость
- недвижимость в РФ
- нефтегазовый сектор
- Новости
- новые идеи
- обвал акций
- обзор компании
- обзор рынка
- Облигации
- отчетность
- отчетность МСФО
- отчеты МСФО
- отчёт
- офз
- падение акций
- пассивный доход
- первичное размещение облигаций
- переменный купон
- плавающая ставка
- покупаю и держу
- портфель
- Портфель инвестора
- прогноз по акциям
- санкции
- сбер
- Снижение рынка
- топ акций
- трейдинг
- фиксированные ставки
- флоатеры
- фундаментальный анализ
- фьючерс mix
- ЦБ РФ
- что купить
- что покупать
- эмитенты
- эмитенты ВДО
Удачно мужик женился
Рынок насыщается, чтобы ни трындели риэлторы и застройщики.
На ИИ далеко не уехать.
Вчера еще фантастика была в моде, а сегодня уже это неактуально.
За 5 лет 2, 06 млн, а за 18 лет уже 30 лямов, ага?
Ну ладно, не 30 лямов, а 12 лямов и две свои квартиры, что тоже самое что 30.
Саван и кладбище не предлагать.
Две квартиры и… Нет, не 12. 10 лямов.
Да, цифры не бьются, автор не прав.
Анафеме предать, акк на смартлабе сжечь.
Значит получается, кто получал ежемесячно 35 000р на протяжении 18 лет и 17500р клал на инвестиции, то у того сегодня должно быть не много не мало, аж 30 000 000р. Или 12 млн. и две квартиры в Питере или Москве, на выбор.
Я рассказал такой расклад нашей главной бухгалтерше. Она что-то считала, учитывала сложнейший % и дивы .
А потом говорит: короче! не отвлекай. Иди расскажи этот анекдот директору.
Я конечно не понял что она имела ввиду. Но точно понял, что она мой рассказ не приняла в серьёз.
А еще, я таки нашел ведущего специалиста инженера кораблестроения и спросил: а была ли в 2008 году зарплата у молодого спеца 35 000р.?
Он мне сразу, даже не думая сказал: нет, не была. 25-27 000р максимум. И то, если подавал хоть какие-то надежды.
Даже у само самого спеца зарплата была около 30-31 000р. Что в эквиваленте 1000 долларов.
Но автор утверждал что он на протяжении 18 лет получал такую зарплату. И кстати, говорил что зарплата в 35 000р, это была самая что не наесть обычная зарплата инженера.
А как по мне, то это всё равно что сказать сегодня так: ну, у меня сейчас самая что не наесть обычная зарплата.
-Какая?
-Даже смешно сказать.
-Да говорите уже, не томите.
Всего-то каких-то жалких 300 000р.
Кстати. Я еще и спросил знакомого инженера: а какова сегодня у них зарплата?
У спецов имелось ввиду.
Конкретно не сказал. Но сказал что от 180 000р.
И надо сразу вспомнить слова автора. Который на полном серьёзе заявил что зарплата в 35 000р не изменилась с тех пор ни на копейку.
Я опять знакомого спросил: а есть ли вообще на таких заводах, хоть у кого-нибудь такие зарплаты?
Он почесал репу и говорят: хз! если только у техничек. И то, сильно сомневаюсь. Мне кажется что даже у технички сейчас зарплата примерно 75 000р.
И получается, что в 2008 году зарплата для инженера в 35 000р, это было сверх мечтаний, хотя автор говорит что это была обычная зарплата, а уже сегодня в 2026 году и даже до пандемии, такая заплата курам на смех. Как он умудрялся выживать на такую зарплату? Если примерно половину тратил на инвестиции и только с обычной зарплаты?
Снимать со счета нельзя. Там ведь пирамидинг сложнейшего %. Может на дивы жил? Нет, нельзя, тогда и до 9 лямов не дойдет. Может яблоки летом в китайском саду тырил и продавал. Может где-то по погребам СНТ промышлял. Кто его знает.
Но прожить на оставшуюся половину зарплаты, платя коммуналку, аренду и на еду, это надо быть иллюзионистом. А модно одеваться? А банально гвоздичку купить подружке и сводить в Макдональдс? А в кино?
Но я так понял, что автор был отшельником монахом в каком-нибудь аббатстве. Ловил рыбу на «арендованную» удочку, выращивал зелень на балконе. Ну и так далее.
И даже учитывая все тяготы и ограничения, ну не бьется таки бухгалтерия, хоть ты тресни.
.
Пока же я вижу вполне внятные исходные:
А дальше тупое нудное накопительство через вклады на первый взнос и после взноса — переориентация накопительства на выплату ипотеки.
.
Так што с нетерпеньем хочецца увидеть ссылку, где автор
Цитата автора: Сейчас у меня две скромные (но свои!) квартиры в Петербурге и биржевой капитал в 11-12 млн рублей. Всё это полностью заработано с абсолютного нуля и фактически на одну-единственную обычную инженерную зарплату. Получил — отложил часть — инвестировал. Вкладываю в основном в БПИФы, голубые фишки, облигации, золото.
Цитата автора: Я же убежден, что учитывая мой бэкграунд и стартовые условия — это на самом деле феноменальный результат. Ведь мой инженерный оклад до сих пор в районе 35 тыс.
Ключевое слово «до сих пор». Учтите это.
С таким азартом подтягивали на помощь своего знакомого бухгалтера, а то, что ключевое слово здесь не «до сих пор», а "оклад" не разобрались.
Я тоже рядовой инженер.
И у меня тоже оклад не поражает воображение (хотя и побольше, чем у Дениса, но очень сильно ниже даже х2 от его цифр).
Но.
В тяжмаше (Кир.завод, Армалит, судпром СПб, ПКБ СПб, СМП, Звездочка) уровень зарплаты определяет премия.
Которая может изменяться в широких пределах.
И аппелировать к уровню оклада, рассмаривая итоговый ежемесячный доход — большая ошибка.
З. Ы. И Денис нигде не говорит, про то, что в 2008 у него была зарплата в 35К.
Квиточек, с выплатой в 497 р за месяц работы (там с оговорками и неполная занятость), помню, а вот про зарплату в 35 в 2008, даже с учётом премии, нет.
35 000р озвучено. Вот и пляшем от этого.
А то можно сказать и так: у меня зарплата 35 000р официальная, чтобы заводу было выгодно для налоговой, а еще 150 000р, мне в конверте выдают.
А как доказать что в конверте столько, а не баранка от бублика?
Конечно если прикрываться премией, тогда в теории вроде бы всё бьется.
Но это уже из области, верю-не верю. Ибо тогда надо и размер ежемесячной премии указывать.
Прямым текстом озвучено: оклад.
Про общий объём поступающих денег Денис выкладывал пост, там посчитано очень много чего: и з/п (с премией), и купоны с ФР, и дивиденды, и, даже, какие-никакие каплюхи от тг-канала. Плюс довольно серьезные %% по вкладам, но это уже за рамками.
.
Ну… Я верю.
А ваш инжир говорит что 35 000р это обычная была на то время зарплата.
Ага. Это потолок был для инженера высокого класса.
И не надо говорить про премии. Они же не выплачивались каждый месяц.
Раз за квартал, пол года, а то и вовсе год, что-то кинут для приличия. В виде 13 зарплаты. Ну это моё мнение. Я же могу и ошибаться.
В 2010 у меня была от 30 до 40 чистыми.
Оклад — около 7...8 тыр.
Вторая категория (это начало, не самый низ, но начало пищевой цепочки).
Премии ежемесячные, в %% от оклада, начисляются по расшифровке о выполненных работах.
В зависимости от успехов на тот момент от 100 до 400%. Наше подразделение работало… кгхм… ппц, как интенсивно, поэтому было близко к 300...400%%.
Подчеркну, каждый месяц.
.
Вы, видимо, изначально не были не знакомы с принципами формирования ФОТ в рамках судпрома СПб, а сейчас всеми четырьмя конечностями отпихиваетесь от прямых фактов, которые Вам сообщает совершенно незаинтересованный в каких-либо подтасовках посторонний человек.
Так что придерживаемся озвученной цифры и не фантазирум.
Но при этом говорить, что 35К/мес, минус налог — вот и весь месячный денежный поток от инженерной работы… Некорректно.
Просто доводы о том, что это очень при очень мало вероятно, от слова никак.
Пока же я вижу вполне внятные исходные:
Я этот пост не читал. Мне достаточно того поста, где человек написал что он был гол как сокол и один как перст. Тобишь без семьи.
я не наговариваю.
Прост Вы озвучили довольно категоричный тезисЧто неверно, как в реальном случае у автора, что в приведенном им примере.
Вы не разобрались до конца с ситуацией Дениса, а в случае со статьей пошли по принципу «не читал, но осуждаю». Но расчеты в статье вполне привязаны к реальности для текущего момента в плане накопления средств для покупки недвижимости.
По автору.
Да, он действительно был «гол как сокол и один как перст». На инженерной должности.
И при этих исходных вполне можно было заработать на одну, а то и две (хотя и скромных) квартиры в СПб.
З. Ы. Кстати, наличие семьи в моем случае было нейтральным фактором, с точки зрения накопления на недвижимость. Но есть масса примеров, когда наличие семьи играло как в плюс, относительно одиночества, так и в минус. В части суммарного итогового финансового потока, направленного на приобретение недвижимости.
Вы еще скажите что молодой специалист, а по сути-стажер, получал на ровне с высококвалифицированным профессионалом?
Первая квартира не в 2008 же появилась. )))
- 27 сентября 2026, 10:33
+15Дюша Метелкин, часто отвечал, но отвечу снова как есть. Давно и всецело стремлюсь к полноценной своей семье. К сожалению, далеко не всё зависит только лишь от моего желания и стремления.Кстати.
Если не секрет, на каком предприятии работает Ваш знакомый? Прост зарплата в 180К — ну может и не грааль, но достойные цифры.
А теперь вы сомневаетесь что такие зарплаты существуют?
.
Вообще ни секунды не сомневаюсь.
Это хорошая (просто хорошая) зарплата в инженерной отрасли. Ну на мой взгляд.
Я точно это видел. Возможно не у вас. Но на 95% думаю что у вас. Поэтому, ну его нафиг, надо закругляться с этим балаганом.
Я лично, не верю вашему инженеру. А вы можете верить хоть в царя Гороха.
Действительно, верить или нет — личное дело каждого.
Принимать во внимание выводы по результатам расчета — тоже.
А вы от каких-то 200 000р кипятком моросите. Это мне кстати, чтобы время не терять, нейросеть подсказала.
Извините, но, кмк, Ваш взгляд на дискуссию излишне ангажированный.
.
З. Ы.
По прикидкам, главный инженер (Главный инженер — заместитель генерального директора) КБ Рубин, Малахит, Адмиралтейские верфи сейчас зарабатывает порядка 1.5… 2 млн/мес.
Расскажите это нейросети, у неё местечковые представления.
Когда меняется государство логично что такое происходит и что новое государство не хочет отвечать по долгам старого.
Но зачем вы сейчас эти примеры приводите?
Ну вот пример без перемен в государстве — в 2012м году Греция, причём не по своей инициативе а под давлением ЕС и МВФ, урезали стоимость гособлигаций до 46.4%, а разницу вернули новыми 30ти-летними с мизерными купонами. Не пострадали только ЕЦБ, МВФ, и центробанки. Свои же банки пролетели должны были брать кредиты в МВФ чтобы закрыть дыру.
Россия это сделала не просто так а потому что стала правопреемником СССР. Это как с вступлением в наследство — нельзя принять только имущество но отказаться от долгов. Став правопреемником СССР Россия например сохранила место в Совбезе ООН.
Долги страны Россия выплатила а свое население жестоко кинула обнулив сбережения населения. И даже через 30 лет все разговоры «давайте заплатим справедливые компенсации» заканчивались ничем.
«революций не было, а рост инфляции».
Надо было вам в школе изучать основы экономики и тогда бы вы знали что когда в экономике становится больше денег но количество товаров больше не становится цены неизбежно растут. У нас пятый год почти миллион человек в зоне СВО получает от 200К в месяц. Это без учета выплат за ранения и смерти. Эти 2 триллиона в месяц вбрасываются в экономику. И эта сумма не обеспечена никакими товарами и услугами.
Мало того — товаров и услуг становится меньше. Например на рынке остались только китайские и российские автомобили. Другие марки ушли.
Главе Центробанка памятник надо при жизни ставить что в таких условиях у нас нет инфляции как в Турции или Аргентине.
совместной покупки находясь в браке. Самое ужасное в том что в случае развода бывшая жена автоматически получает половину квартиры (поскольку она куплена в браке) но заставить ее платить половину ипотечного платежа невозможно. Так же невозможно заставить ее продать свою долю в случае отказа от платежей по кредиту. Единственный существующий вариант это выплачивать кредит одному подавая после этого регрессные иски на уменьшение доли бывшей жены. Как только доля станет меньше площади комнаты то можно инициировать процедуру принудительной продажи. Но на это могут уйти годы потому что погасить ипотеку досрочно не так просто.
Депутаты годами с этой проблемой ничего не делают. Хотя проблема очень серьезная.
хочет от тебя избавиться невозможно.
Это я сейчас умный и понимаю что связываться с женщиной которая приехала из нищей деревни покорять город и у которой за душой нет ни гроша. А тогда был глупый и научить было некому.
Я подумал и согласился на второй вариант.
По итогу по сути 12 лет семейной жизни и колоссальных усилий по накоплению первоначального взноса пошли прахом. И самая жесть была в 35 лет оказаться без имущества вообще.
Разве желание не платить не было вызвано попыткой разделить с супругой все пополам, в том числе и долги? Не хотелось на супругу повесить также половину долга?
Месть — она такая. Рассчётливая.
«Не хотелось на супругу повесить также половину долга».
Нет юридических механизмов раздела одного ипотечного договора на два графика платежей. Потому что залог один. И нет юридических механизмов сделать так чтобы при отказе одного из бывших супругов платить кредит активировался механизм принудительной продажи доли. Эта проблема годами не решается и депутаты и не думают ее решать. Хотя на первый вопрос взгляд что может быть проще.
Сделать так что при отказе одного из бывших супругов платить кредит включается механизм принудительной продажи доли и все.
«Месть — она такая. Рассчётливая».
Месть это если бы я что то плохое бывшей жене сделал. А когда тебя цинично используют, получают половину квартиры и говорят «а теперь можешь идти куда хочешь» это как то странно.
Принуждение к миру — оно такое. Непростое всегда. Если не удалось договориться — надо действовать из своих интересов.
по вопросу раздела долга — это уже на этапе, когда банк квартиру изъял, продал за бесценок, долг повесил на заемщика. Половина долга — женина. Наверняка у нее с доходами не ахти, это ляжет тяжким бременем.
Вообще, обычно бабы подходят к таким вопросам поверхностно. Им кто-то в уши надул, что можно вот так легко отмутить квартиру, на самом деле всё гораздо сложнее. И если у Вас оперативный финансовый ресурс выше - победа будет за Вами. Суды, апелляции, повторные требования, новые суды, новые апелляции.
Вы упускаете момент что вторая половина ляжет на меня. Зачем мне все это? Я продал квартиру юристу, кредит закрыли, долга нет.
«можно было начать коммунальную войну».
Нельзя. У бывшей жены такие же права на квартиру, даже поменять замки без согласия с ней нельзя не говоря уже о том чтобы сдать квартиру в аренду. Это уголовная статья за самоуправство легко поднимаемая с пола.
«Им кто-то в уши надул, что можно вот так легко отмутить квартиру, на самом деле всё гораздо сложнее. И если у Вас оперативный финансовый ресурс выше — победа будет за Вами».
Мне сложно понять про какую «победу» вы говорите. Бывшая жена после развода получает возможность жить в квартире не платя за кредит. И ничего сделать с этим вы не сможете. Ни заставить ее платить кредит ни сделать так чтобы она в квартире не смогла жить. Смена замков решается бывшей женой за час времени. Столько времени уйдет на вызов МЧС.
Хотя если бы это было во время СВО я бы просто пошел в подразделение работающее с «Геранями». Программисту переучить на это раз плюнуть, а платят там от 350К в месяц. За год ипотеку можно было бы закрыть. Далее регрессный иск о снижении доли бывшей жены, и через пару месяцев она бы свалила в закат.