Цифровой рубль — бесполезен для граждан и угроза для банков. Тогда зачем он нужен?

Побывал на конференции, посвященной новому виду денег и узнал из первых рук, есть ли от него польза

С 1 сентября в России появился цифровой рубль. Вы уже заметили, что можно создать цифровой кошелек в банковском приложении? Я вот не спешу. Расскажу почему. 

На прошлой неделе побывал на конференции, посвященной, которая прошла в мэрии Москвы. В ней  приняли участие как представители госорганов, так и крупных платформ: Т, Сбер, МТС, Дом РФ, Альфа-Банка.    



Отныне в России будет три вида денег:

1️⃣ Наличный рубль. Пример — металлическая монетка или купюра. 

2️⃣ Безналичный рубль. Его аналог из «ноликов и единичек», которым мы уже сейчас расплачиваемся за онлайн-покупки. 

3️⃣ Цифровой рубль — новый вид, которым можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн (в перспективе). 

Так какая польза от цифрового рубля? Это зависит от того, для кого именно.

1️⃣Для простых граждан — пользы пока не видно. 

Я убедился в этом, пообщавшись со специалистами на конференции. Цифровой рубль не дает процентного дохода, возможности кредитоваться и кэшбэка за покупки, потому что этот вид денег выпускается напрямую Центробанком и убирает посредников — коммерческие банки и фирмы, специализирующиеся на эквайринге и обработке платежей, за счет которых и формировался кэшбэк.

Кроме того, проект только запустился, возможны глюки платформы. Я уже стал свидетелем такого: мужчина показал мне, что смог одновременно открыть два цифровых кошелька через разные банки. А этого быть не должно! На одного человека должен открываться один кошелек. 

А еще пока не заработало важное свойство цифрового рубля — возможность расчетов в оффлайне без подключения к интернету. В этом году это особенно актуально в связи с повсеместными ограничениями интернета и вводом «белых списков», когда переставали работать терминалы и проходить платежи. Наоборот, люди и бизнес стали возвращаться к наличным. 

Поэтому я пока не буду открывать цифровой кошелек. Пусть систему наладят и придумают плюшки для простых граждан. 

2️⃣ Для бизнеса — пока растут только расходы. 

Сплошные издержки на адаптацию и учет. Хотя в перспективе возможны снижение комиссий на эквайринг, повышение скорости расчетов. Но есть риск стать жертвой монополии. Об этом ниже.  

3️⃣ Для банков — прямая угроза коммерческой деятельности. 

Банки превращаются в простых статистов-посредников для оборота нового вида денег. Коммерческой выгоды из него не выжать, мультипликаторы и маржа сжимаются. При этом на внедрение цифрового рубля потрачены сотни миллионов рублей. Как их отбить?

«Внутри страны цифровой рубль не дает ничего нового», — Герман Греф. 

4️⃣Для государства — средство контроля и международных расчетов

Вот тут и раскрываются полезные свойства нового вида денег: 

1️⃣ Надежность — эмитент (Банк России) не обанкротится.

2️⃣ Управляемость — прямой инструмент кредитно-денежной политики. 

3️⃣ Скорость — мгновенные расчеты без посредников. 

4️⃣ Низкие комиссии.

5️⃣ Единый стандарт расчетов для всех. 

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код. 

Государство сможет контролировать:

1️⃣ Социальные выплаты. Снизить нецелевое расходование средств. 

2️⃣ Государственные контракты. Автоматическое высвобождение траншей по факту приемки этапа. 

3️⃣ Инфраструктурные проекты. Условные платежи, привязанные к KPI и графику работ. Подрядчики получают платежи при выполнении работ. 

4️⃣ Смарт-контракты. Автоматические платежи при выполнении условий. Контроль исполнения контракта не на уровне банка, а на уровне платформы. 



На конференции рассказали о множестве сценариев такого использования. И в этом плане плюсы очевидны: возможно, получится придушить хоть сколько-нибудь коррупцию.  





Над проектами цифровых валют работают все крупные центробанки мира. После внедрения внутри стран будет следующий этап — сопряжение между разными странами, чтобы проводить платежи напрямую, минуя SWIFT — систему, которая дискредитировала себя, превратившись в оружие западных стран. В 2022 году российские банки были отключены от системы. 

Участники конференции отметили, что нет единой долгосрочной стратегии развития денежной системы с антимонопольными нормами. Есть риск, что цифровой рубль приведет к монополии того, кто первым наладит мосты между разными странами и системами. 

А что у других? 

Впереди планеты всей по внедрению цифровой национальной валюты — Китай. Цифровой юань запущен еще в 2019 году. Уже обеспечивает 12% ВВП. 

С этого года появились важные изменения: цифровой юань перевели в категорию цифровых депозитов, и появилась возможность начисления процентов на остаток и страхования вкладов.

Именно через цифровую форму юань движется к тому, чтобы стать мировой валютой для многополярной системы, потеснив доллар.  



❓ К чему это все приведет, как думаете?

—

Подписывайтесь на мой канал про финансы в Телеграме, Максе или ВК, где мы делимся советами, личным опытом и выгодными акциями.