Магия сложного процента

Вы наверняка слышали фразу «Сложный процент — восьмое чудо света». Но что стоит за этими словами? Чаще всего этот принцип показывают на примере долгосрочных накоплений. Сегодня мы разберем более необычный и наглядный эксперимент, где рассмотрим кредит, и инвестиции.




Кредит vs. Инвестиции

Допустим, мы решили провести смелый финансовый эксперимент:

1. Берем кредит: 1 000 000 рублей на 5 лет под 20% годовых с аннуитетными платежами (равные ежемесячные выплаты).
2. Инвестируем: Все полученные деньги сразу же размещаем в надежный актив с доходностью 15% годовых с ежегодной капитализацией процентов.

Что же получится через 5 лет? Давайте посчитать.

Наглядный расчет

Показатель Кредит (20% годовых) Инвестиции (15% годовых)

Итоговая сумма через 5 лет по кредитам -1 589 000 руб.

Итоговая сумма через 5 лет по Инвестициям +2 011 000 руб.

Чистый финансовый результат +422 000 руб. (2,011 — 1,589)

Вот она — магия! Несмотря на то, что процент по кредиту (20%) выше, чем доходность по инвестициям (15%), мы в плюсе. Почему?

Как это работает?

1. Сложный процент — ваш друг (в инвестициях)

Здесь ваша сумма каждый год растет не только на первоначальный миллион, но и на накопленные проценты. Это и есть капитализация — проценты на проценты.

· Год 1: 1 000 000 * 1,15 = 1 150 000 руб.
· Год 2: 1 150 000 * 1,15 = 1 322 500 руб.
· Год 3: 1 322 500 * 1,15 ≈ 1 520 875 руб.
· ...
· Год 5: ≈ 2 011 000 руб

.

Эффективная доходность за 5 лет с учетом капитализации составит 61,1% (или около 20,22% годовых с учетом сложного процента). Деньги работают сами на себя, и их рост ускоряется с каждым годом.

2. Как работает кредит

С кредитом другая история. Проценты начисляются на остаток долга, который постепенно уменьшается. Но в начале пути вы платите проценты по максимуму.

·
Первый платеж: Из вашего ежемесячного взноса (~26 500 руб.) большая часть уходит на проценты: 1 000 000 * (20%/12) = ~16 666 руб. (интересная цифра, да?) И только оставшиеся ~10 000 руб. — на погашение самого долга.
· На 12-й месяц: Остаток долга уже меньше, поэтому и проценты ниже: ~920 000 * (20%/12) = ~15 333 руб. (вы уже платите меньше процентов!)
· На 60-й (последний) месяц: Процентов будет уже всего около 500 руб.

Ключевое отличие: В инвестициях база для начисления процентов (тело депозита) растет. В кредите база для начисления процентов (остаток долга) уменьшается. В нашем эксперименте рост инвестиционной базы оказался мощнее, чем долговая нагрузка.

❗️Важное предупреждение: Это не руководство к действию!

Этот эксперимент — теоретическая модель, призванная проиллюстрировать механику сложного процента. На практике повторить это крайне рискованно и почти невозможно по нескольким причинам:

1. Риск неполучения доходности. Никто не гарантирует стабильные 15% годовых каждый год. Доходность может быть и отрицательной, а кредит платить все равно нужно.
2. Налоги. С дохода от инвестиций необходимо заплатить НДФЛ (13%), что заметно снизит итоговую прибыль.
3. Разница в процентах. В реальности разница между процентной ставкой по кредиту и потенциальной доходностью инвестиций редко бывает в пользу инвестора.
4. Психологический фактор. Регулярные выплаты по кредиту и волатильность рынка создают огромную стрессовую нагрузку.

Главный вывод

Главная мысль этой статьи не в том, чтобы брать кредиты для инвестиций, а в том, чтобы понять универсальный принцип:

· Заставьте сложный процент работать на вас: начинайте регулярно инвестировать как можно раньше, даже небольшие суммы, и реинвестируйте полученный доход. В долгосрочной перспективе это даст потрясающий эффект.
· Не дайте сложному проценту работать против вас: избегайте дорогих кредитов на потребительские цели (телефоны, отпуска) и всегда старайтесь досрочно погашать займы, особенно с высокими ставками. Это сэкономит вам десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Управляйте своими финансами с умом, и магия сложного процента превратится из теоретического эксперимента в реальное финансовое благополучие.
Подписывайся на мой ТГ канал там больше интересных статей