Центробанк помогает должникам: дважды займы не берём, три дня перерыв делаем, к чёрным кредиторам не суёмся!

В этом году регулятора зачастую вспоминают раз в месяц в связи с ближайшим заседанием, где будет решаться повысят ли ключевую ставку. А ведь там и другими полезными вещами занимаются. Вон директор департамента ЦБ Илья Кочетков рассказывает, как россияне подсели на ставки на спорт (а как ту не подсесть, когда букмекеры все соревнования финансируют, в их честь даже футбольные команды переименовывают), и как Банк России собирается бороться с засильем ростовщиков новой волны. Ну, как бороться — использовать систему сдержек и противовесов. 


Ознакомился с высказываниями главы департамента Центробанка Ильи Кочеткова касательно будущего микрокредитных финансовых организаций и связи маленьких денег и больших долгов. Восхищаюсь умением начальства называть вещи не своими именами. Сразу хочется тихонечко рядышком встать и переводить на более доходчивый русский. Все интервью то сюда впихивать не буду, вот ссылочка. Вкратце — грядут великие дела. Рынок МФО будут перекраивать, пока общественность не вздохнёт с облегчением. Учитывая её зависимость от букмекерских контор и прочего азартного (по данным Кочеткова каждый пятый долг у микрофинансистов берётся на то, чтобы сделать ставочку) — случится это не сильно скоро.

— Изменение конфигурации рынка МФО потребует комплексного пересмотра законодательства и нормативных актов. Они будут вноситься в закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, закон о потребительском кредите (займе), закон о Банке России и еще около 20 законов. Предполагается, что это будет проходить в несколько этапов в течение трех лет.

Да, рынок займов будет меняться. 
Нет, завтра никаких глобальных подвижек не произойдёт. 
Обещанного три года ждут. Но это не точно.

— Планируется, что запрет будет действовать только на наиболее дорогие займы МФО, по которым полная стоимость кредита (ПСК) превышает 100% годовых. Иметь два таких обязательства человек не сможет. Цель этой меры — оградить граждан от избыточной закредитованности. Если у человека уже есть один такой заем, то до момента его погашения ни одна МФО не будет вправе выдать ему второй дорогой заем. В то же время, если у человека банковский кредит или заем с ПСК до 100%, запрет действовать не будет.

Каких только слабоумных не носит земля русская. Кто-то двести тысяч занял, чтобы свадьбу скромненькую отыграть, а отдавать приходится уже четыреста. А у него этих четырёхсот не было отродясь. Приходится ещё занимать. А тут ещё развод на фоне финансового неблагополучия. И новая любовь. И вроде опять надо бы церемонию бракосочетания отметить. Но мы, финансовые работники, своих не обманываем. Поэтому на законодательном уровне запретим выдавать таких должникам деньги на очередную свадьбу. Ну, в крайнем случае ему придётся побюджетнее в кафешке посидеть. Не на 200К, а на 190. Тогда препятствовать не будем. 

— Планируется установить «период охлаждения» между получением займов. Это делается для того, чтобы у заемщика была возможность более обдуманно и взвешенно подойти к своим обязательствам, а компании не смогли выдавать новые займы на погашение текущих долгов. Мы планируем, что это будет три дня.

Два раза за день одолжиться в МФО теперь не получится. Хорошо, что есть Центробанк, который думает за всех. Вот мы будем принимать изменения в законодательную базу три года. Это должно хватить, чтобы людям чаще чем раз в три дня денег не давали. 

— Требования к расчету показателя долговой нагрузки (ПДН) и макропруденциальные лимиты (МПЛ) на выдачу займов наиболее закредитованным заемщикам установлены не только для банков, но и для МФО. Да, первоначально лимиты отличались — для микрофинансистов они были более мягкими. Но с IV квартала этого года для МФО действуют те же значения МПЛ для займов с высоким ПДН, что и для кредитных организаций. Это позволяет избежать регуляторного арбитража и ограничить рост закредитованности. При расчете ПДН заемщика МФО обязаны учесть в его ежемесячных расходах все платежи по имеющимся у него кредитам и займам. Если ПДН окажется больше 50%, МФО смогут выдать такому человеку заем только в пределах установленных МПЛ.

Чё то вы зачастили с вопросами. Сейчас я вам такого тумана нагоню, что никто и не поймёт о чём речь. Хоть дух переведу. Так, а есть мемы какие смешные? Надо хоть чем-то разрядить обстановочку. 



Всё понятно, но раз белые организации будут стиснуты неимоверными усилиями ЦБ по рукам и ногам, не рванут ли люди массово к чёрным, чтобы хоть какую-то денежку иметь на молоко с селёдкой?

— Что касается «ухода в тень», то очень важно, чтобы граждане понимали все риски обращения к «черным» кредиторам. Такие компании действуют вне правового поля и не соблюдают установленных законодательством требований. Гражданам это грозит высокими ставками, некорректными методами взыскания и другими рисками.

Вы совсем дураки что ли, если хотите обращаться за займами к частным лицам, вроде Серёжи Заточки или Ашота Южного? Вам же башку оторвут, когда деньги назад будут требовать. На счётчик поставят, и платить придётся столько, что никакой мамкиной пенсии не хватит, на содержание всей этой шоблы. А про паяльники вы уже забыли? А сгоревшие двери, думаете, уже не актуальны? В общем, никаких частников! Всё только через банк — пожалейте пальца и имущество.    

— Мы понимаем, что МФО нередко ассоциируются с чем-то сомнительным и полукриминальным. Такой имидж во многом сформирован нелегальными кредиторами, действующими вне правового поля, а также высокими ставками и имеющимися на рынке негативными практиками...

Тут в окошко заглядывают представители Займера с большими глазами. Илья Александрович видит это и мгновенно меняет траекторию:

— Но давайте посмотрим на рынок в целом. МФО — важная часть финрынка страны, они позволяют людям просто и быстро получить деньги на короткий срок. Важно также отметить, что рынок МФО — не только дорогие займы, но и деньги для бизнеса, POS-кредитование на крупные покупки. 

Мастерство словесной эквилибристики! А вы ещё говорите, что начальником каждый может быть. Учиться, учиться и ещё раз учиться! Ну и вовремя замечать нехорошие гримасы по соседству.  

Пока микрофинанситы готовятся к тому, что через три года им могут подрезать крылышки (а могут и не подрезать, 2027г. так то ещё не скоро), другая кредитная организация, вышедшая в прошлом году на IPO, уже начинает отмечать - ЦБ предлагает ввести механизм «один заем в одни руки»: дополнительный стимул для развития ломбардного рынка. А  почему? Эти меры могут привести к увеличению спроса на услуги ломбардов, которые предлагают альтернативные варианты получения денежных средств. Золото дорожает, опять-таки. Есть о чем задуматься, выбирая между акциями Займера и Мосгорломбарда.