Завтра будет ровно год, как я ушёл из найма. С пассивным доходом 90 000₽ в месяц, подушкой безопасности на год жизни и смутной тревогой — а вдруг не получится.

Пока получается. Но не совсем так, как я думал. Вот семь гипотез, с которыми я запускал проект «Без зарплаты». Рассказываю честно и без прикрас, какие из них подтвердились, а какие — оказались наивными влажными мечтами.

1. Если есть подушка на год жизни — можно год не работать ❌

Накапливать подушку и тратить её — два абсолютно разных спектра эмоций. Когда она подходит к концу — начинается дикая тревога. Даже если есть капитал, даже если портфель в плюсе. Продавать акции, чтобы оплатить счета — это последнее, что хочется делать. Потому что это ощущается как поражение и билет в один конец.

Я прочувствовал это на себе. Мой вывод: подушка должна быть минимум на три месяца больше, чем ты реально готов потратить. Точка.

2. Если пассивный доход закрывает базовые траты — это уже FIRE ❌

Когда живёшь без зарплаты, начинаешь понимать: «если что — ужмусь до базовых трат» и реально ужиматься — две большие разницы. Забирать весь пассивный доход — значит, обрекать свой портфель на медленное тление в огне инфляции. И важно не сколько у тебя денег, а как быстро ты сможешь их достать, если что.

( Читать дальше )

Февраль 2025 года. Я сижу на очередном совещании. Таких совещаний у меня были тысячи за 18 лет.

Коллеги что-то обсуждают, я киваю в нужных местах. И в какой-то момент ловлю себя на мысли: а что дальше? Ещё пять лет так же? Десять? Или ещё 18?

Теперь я понимаю, что это был не кризис, не выгорание. Просто вопрос, который раньше как-то не возникал.

У меня была высокая зарплата, уважение коллег, классная команда. Всё, что принято считать успехом. Но в тот момент я понял кое-что важное: у меня есть выбор, которого нет у большинства людей в моей ситуации. Многие ходят на бесконечные совещания не потому что хотят, а потому что иначе будет нечем платить по счетам. А я могу не ходить. Потому что 10 лет строил систему, которая работает без меня. Есть портфель, пассивный доход и финансовая подушка на год жизни. А значит — есть возможность попробовать что-то новое. Поменять свою жизнь, пока ещё могу.

Именно тогда я впервые по-настоящему задал себе вопрос: если всё это завтра исчезнет — работа, совещания, зарплата —что останется? Какой жизнью я хочу жить? И могу ли я себе позволить эту жизнь?

( Читать дальше )

На днях прочитал в телеграме у Романа Рагули пост: заимствования бюджета растут, ставки высокие, обслуживать долг дорого. В комментариях — привычная паника: «дефолт не за горами».

Давайте спокойно разберёмся, какие у государства вообще есть варианты выхода из этой, безусловно, неприятной, ситуации.

Для простоты представим, что Россия — это многодетная семья. Упрощение, но хорошо иллюстрирует суть.

Правительство — строгий батя.
Банковская система — мама.
Старший сын — бизнесмен, средний — работает у старшего в найме.
Младший служит в армии, на посылки уходит заметная часть семейного бюджета.
Есть ещё дочь-школьница и дед-пенсионер — на обеспечении у бати.

Старшие сыновья зарабатывают и скидываются в семейный бюджет. Но денег на всех не хватает — батя постоянно занимает. В основном у сыновей и немного у коллег. Само собой, под проценты.

Долг растёт, проценты тоже. Какие есть варианты?

1. Дефолт: «кому должен — всем прощаю»

После этого занимать бате больше никто не будет. Но главное — пострадает не только батя, а вся семья: деньги сыновей лежат на хранении у мамы, а она, в свою очередь, кредитует батю. В итоге без денег останутся все.

( Читать дальше )

Через месяц будет ровно год, как я ушёл из найма. С самого начала было понятно: жить только на пассивный доход не получится — даже если забирать его целиком, он покрывает лишь базовые потребности. Но и цели деградировать перед телевизором у меня не было.

Я искал формат, в котором смогу приносить пользу, полностью управляя своим временем. Эдакий «бариста FIRE».

Поразмыслив, я понял, что точка пересечения трёх множеств — «мне это интересно», «я это умею» и «за это готовы платить» — лежит в сфере финансовой грамотности и инвестиций.

Так я стал финансовым тренером. Первый доход получил уже в мае и поставил цель: к октябрю выйти на 100 тысяч в месяц.

В октябре почти дошёл до цели, заработав 96 тысяч. И следующие четыре месяца пытался пробить этот потолок.

И вот наконец получилось!

Активный доход по итогам марта — 143 тысячи рублей 🥳

В том числе:
— индивидуальные занятия: 108k
— публикации в КВ и Т-Ж: 11k
— кураторство в проекте «Вася и финансы»: 24k

Основной эффект дало повышение чека. На старте индивидуальная работа стоила 20 тысяч (со скидками иногда доходило и до 12), с марта — 40 тысяч.

( Читать дальше )

Одна из самых частых историй, которую я вижу на консультациях, выглядит примерно так.

Человек решил «навести порядок в финансах». Скачал таблицу учёта расходов. Или даже сделал свою — красивую, с формулами, графиками и вкладками.

Пару недель честно записывает траты. Или даже пару месяцев.

А потом таблица тихо умирает.

Не потому, что человек ленивый. И не потому, что таблица плохая.
Проблема в другом: таблица сама по себе не управляет деньгами.

Она просто фиксирует то, что уже произошло.

Это примерно как термометр. Он может показать температуру, но не вылечит болезнь. С финансами работает похожая логика.

Где на самом деле ломается учёт денег

Чаще всего проблема не в инструменте, а в отсутствии системы.

Таблица отвечает на вопрос:

«Сколько денег ушло и на что?»

Но она не отвечает на другие, гораздо более важные вопросы:

— Сколько можно тратить?

— Какие расходы вообще нормальны в вашей ситуации, а от каких лучше отказаться?

— Что делать, если план не сошёлся с фактом?

— И есть ли вообще этот план?

В итоге человек видит цифры… и не понимает, что с ними делать.

( Читать дальше )

У меня несколько счетов у разных брокеров: и обычные, и ИИС. Самым первым счетам уже больше 10 лет, последнему — два года.

И если сам состав портфеля я считаю более-менее оптимальным, то распределение по счетам делал много лет назад — когда ещё не разбирался в инвестициях так глубоко.

Как выяснилось, из-за этого я не только терял деньги на ровном месте, но и оказался не готов к выходу на FIRE.

Проблема оказалась простой: я делил активы по стратегиям, а не по функциям.

Как было устроено

Основной ИИС в БКС — доходная стратегия: дивидендные акции, ОФЗ и немного LQDT для парковки денег. В целом всё ок, но деньги будут заперты ещё почти год.

Второй ИИС в Т-Инвестициях — пассивная стратегия на фондах брокера. Половина фондов сейчас заблокирована, по второй половине Т безбожно задрал комиссии. Докупать их не хочется, поэтому примерно треть портфеля лежала в LQDT «до лучших времён». Вывести деньги без закрытия счёта нельзя.

И третий крупный счёт — обычный брокерский в Т-Инвестициях. Изначально здесь были дивидендные аристократы США, в 2022 году успел их продать. Чтобы сохранить валютный хедж, перешёл в замещающие облигации. Последние пару лет счёт был в минусе и только недавно вышел в небольшой плюс.

( Читать дальше )

Скорее всего, в эту пятницу Центробанк снизит ставку до 15%. Это не точно, но вероятность довольно высокая.

Следом за ключевой ставкой обычно снижаются и ставки по вкладам.

Видя такую картину, консервативные инвесторы — особенно вкладчики — всё чаще посматривают на облигации.

Тем более что прямо сейчас можно зафиксировать доходность ~14,5% на срок до 15 лет. Казалось бы, идеальное предложение. Или нет?

Давайте разберёмся системно — так же, как делали это с акциями.

1) Могут ли облигации упасть в цене?

Теоретически — да.

На практике в ближайшие год-два это маловероятно. Для этого нужен вторичный виток инфляции и новый цикл роста ставок.

К тому же если держать облигацию до погашения, этот риск практически исчезает — номинал вам всё равно вернут.

2) Может ли инфляция быть выше 14%?

А вот это уже вполне реально, особенно если говорить о горизонте 10–15 лет.

Средняя инфляция за последние 20 лет была около 8%. Облигации сейчас дают примерно +6% к этой инфляции.

Это довольно много — и наводит на мысль, что банки и другие крупные держатели облигаций могут закладывать будущую среднегодовую инфляцию на уровне 12–13%.

( Читать дальше )

Индекс Мосбиржи пробил 2800 пунктов.

Иран перекрыл Ормузский пролив.

Нефть Brent бьёт четырёхлетний рекорд — выше $120 за баррель.

На заседании ЦБ 20 марта ожидается снижение ставки на 0,5%.

Так что же делать с акциями?
Покупать? Продавать? А вдруг уже поздно и весь рост позади?
А вдруг завтра будет новый рекорд, а я не в рынке?

Когда нет стратегии, новостной шум оглушает и давит на страх и жадность.
Со стратегией таких вопросов обычно не возникает — вы просто действуете по своим правилам.

Кто-то прямо сейчас продаёт, а кто-то покупает. В каждой сделке всегда два контрагента — просто у них разные стратегии.

Если стратегии нет, предлагаю начать с нескольких базовых вопросов.

1. Стоит ли покупать акции в принципе?

Мой ответ — да.

Какие именно и в каком объёме — универсального ответа нет. Всё зависит от возраста, горизонта инвестирования, терпимости к риску и размера капитала.

Но акции — один из немногих активов, который на длинных горизонтах уверенно обгоняет инфляцию. Полностью отказываться от них — значит брать на себя другие риски: обесценивание денег, процентный и кредитный риск.

( Читать дальше )

Ровно год назад, в феврале 2025-го, я впервые принял решение уйти из найма. Месяц вынашивал эту мысль, взвешивал «за» и «против». Ещё месяц — закрывал дела и передавал проекты.

Что изменилось за этот год?

— Я больше не провожу треть жизни в бесконечных совещаниях.
— Впервые в жизни перезимовал у моря.
— Побывал на интервью у Анара Бабаева.
— Помог 30+ людям навести порядок в финансах, сформировать подушку безопасности и начать инвестировать.

Стал ли я счастливее? Однозначно да.

📊 Финансовые итоги февраля

Доход финансового тренера — 97K.
Из них:
— 64K — индивидуальные занятия.
— 10K — групповой формат с Оксаной Петкевич
— 20K — кураторство в группе «Вася и финансы».
— 3K — продажа видеоурока.

Пассивный доход — 36K:
— дивиденды — 2K
— купоны — 22K
— вклад и накопительный счёт — 5K
— кэшбэк и бонусы — 7K

Затраты

— В феврале потратил 213% дохода финансового тренера.
Цель — снизить этот показатель до 150% к концу года.

—  Осталось 22% подушки (от уровня на момент ухода из найма). В феврале тратил доллары из отпускного фонда (это отдельная сущность), подушка впервые чуть выросла, а не уменьшилась.

( Читать дальше )

В интернете полно «денежных ритуалов».

☕ Пить кофе с корицей по четвергам.
🗑 Выбрасывать мусор со словами «меняю отходы на доходы».
🚪 Хранить монету под ковриком.

Если вы пробовали эти ритуалы, то знаете, насколько они эффективны 😁
Деньги почему-то предпочитают не мистику, а порядок.

Но ритуалы всё же существуют. Просто они скучнее, чем хотелось бы инфоцыганам.
Зато работают.

Вот 5 финансовых ритуалов, которые реально приносят деньги — проверено на себе.

1. Ежемесячный ритуал «посмотреть правде в глаза»

Раз в месяц я открываю цифры и честно отвечаю на вопросы:
— сколько заработал,
— сколько потратил,
— сколько отложил,
— сколько инвестировал,
— сколько осталось.

И сравниваю план с фактом. Если динамика меня не устраивает — корректирую финансовое поведение, а не надеюсь, что «само выровняется». Это важный шаг, про который многие забывают.

Этот ритуал не делает богаче за ночь, но он резко снижает тревогу и убирает иллюзии.

2. Ежемесячный ритуал «сначала заплати себе»

Как только приходит доход, часть денег сразу уходит:

( Читать дальше )