Государство платит 16,44%. А сколько платит ваш банк?

Государство платит 16,44%. А сколько платит ваш банк?

Вчера Минфин занимал деньги у инвесторов под 16,44% годовых.

А крупнейшие банки предлагают вклад в среднем под 13,01%. Банк России

На каждом миллионе рублей это около 34 300 ₽ в год. Именно столько может стоить привычка автоматически продлевать вклад, даже не посмотрев, что предлагает фондовый рынок.

Вчера государство разместило ОФЗ 26253:
цена — около 850 ₽ за облигацию номиналом 1 000 ₽;
купон — 64,82 ₽ дважды в год;
ставка купона — 13%;
доходность к погашению — 16,44% годовых;
погашение — в октябре 2038 года.

Это не малоизвестная компания и не очередная «сверхдоходная» облигация с риском дефолта.

Деньги занимает Министерство финансов России.

Почему тогда люди продолжают выбирать вклад?

Потому что вклад привычнее.
В приложении банка уже есть большая кнопка «Продлить». Нажал — и можно больше ни о чём не думать.
Только за это удобство банк забирает себе часть доходности, которую человек мог бы получать самостоятельно.

Банк покупает облигации. Вкладчик приносит деньги банку. А разница остаётся у банка.

Что делать вкладчику
Моя позиция однозначна:

если срок вклада заканчивается, не продлевайте его автоматически.

Сначала оставьте денежный резерв на несколько месяцев жизни. А капитал, который не понадобится в ближайшее время, переводите в портфель облигаций.

А начинать можно с первых 10% капитала.

Затем, когда станет понятно, как начисляются купоны и почему меняется цена, переводить следующую часть.

Вклад при нынешних условиях — это удобная парковка денег.

ОФЗ — уже финансовая стратегия.

Поэтому мой вывод простой: не нужно бежать и досрочно закрывать вклад с потерей процентов. Но когда он закончится, не возвращайте деньги банку автоматически.

Сначала спросите себя:
почему банк должен зарабатывать на государственных облигациях моими деньгами — вместо меня?

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.