Копипаст

Копипаст | Супер статья.Читаем. Как выглядит афера "Wells Fargo" на практике??

Ребята честно не мое скопипастил для вас только!



кто еще не читал  в продолжение этой темы Wells Fargo уволил 5300 сотрудников за создание липовых счетов. 
smart-lab.ru/blog/349061.php

Пару лет назад детально разбирался с этой аферой «Wells Fargo». По просьбе знакомой, которую они таким образом ограбили. Так что в теме, могу пояснить некоторые их трюки.

Банковские счета в штатах делятся на «чековые», и «сберегательные». Чековые — для повседневных нужд: выписки чеков, оплаты счетов, ежедневных массовых платежей банковской/дебетной карточкой. Которую, кстати, в большинстве случаев небольших сумм продаж, продавцы обрабатывают как обычную кредитку.

Никаких эсемесок по каждой трансакции банки в штатах не присылают. Клиент мозгом может поехать от обилия этого мусора в мобильнике. Поэтому лишний раз не тревожат. Они и бумажный стейтмент давно уже пытаются избегать присылать — типа только через онлайновый доступ. Где информация обычно предоставляется всего за последние полгода. А у некоторых особо продвинутых банков — и вовсе на три месяца назад.

Очень удобно. Банкирам. Прятать концы в воду. Но клиент как-то о таких вещах не задумывается, так как принято банкирам верить на слово. Ага.

Далее.

В штатах огромное количество людей, по разным причинам не имеющих, или только начинающих кредитную историю. Например — студенты. Или недавно приехавшие. Или — вчерашние школьники, начавшие самостоятельную жизнь. Знакомая — как раз такая вот недавно приехавшая студентка. И кредитная история ей очень нужна, без нее в штатах жизнь сильно затруднена.

Ускоренный механизм запуска и развития кредитной истории давным давно разработан.

В банке, где у условного студента открыт обычный чековый счет для текущих платежей, ему по его просьбе выдают кредитную карточку.

Но поскольку кредитной истории нет, разумеется карточка на сильно невыгодных условиях (обычно под 25% годовых и выше).

Но что самое главное — это так называемый «связанный» кредит. То есть чтобы получить эту свою первую кредитку, надо открыть связанный с кредитным счетом сберегательный счет. Куда положить и полностью «заморозить» на год ту сумму, которую планируется получить как кредитную линию. Зато банк в течение этого года ежемесячно отсылает информацию в кредитные бюро о состоянии «кредитного » счета. Запустив, таким образом, процесс создания кредитной истории. 

Обычно через год банк «отвязывает» кредитку от сберегательного счета, который для клиента всегда жутко невыгоден и бессмыслен, и клиент этот счет быстренько закрывает. И пользуется кредиткой, как обычной. На самом деле там примерно еще два месяца занимают всяческие банковские проволочки. Но главное — через 14 месяцев клиент получает назад свои деньги, которыми банк бесплатно пользовался все это время, и имеет ходу-бедно, но кредитную карточку и кредитную историю во всех основных кредитных бюро.

Так эта схема работает с обычными, нормальными банками. Бывают, конечно, нюансы, но в целом все происходит именно так. В качестве приятного бонуса, нормальные банки обычно позволяют клиентам один раз повысить сумму «связанного кредита», повысив таким образом лимит кредитки.  То есть обычно «связанную кредитку» открывают на небольшую сумму — 300-500 долларов. Нет смысла морозить деньги, да и кредитка на невыгодных условиях нужна лишь для формального развития кредитной истории. Нет смысла излишне тратиться. Но вот воспользоваться предоставляемой банком возможностью один раз увеличить сумму залога, имеет прямой смысл. Например — за месяц до окончания года, увеличить сумму на счете до 3-4 тысяч. Таким образом через месяц деньги можно вернуть обратно и сберсчет закрыть, а оставшаяся кребитная карточка останется с кредитным лимитом на эти 4 штуки. Что очень полезно для кредитной истории.

Аферы Wells Fargo заключались в тотальном обмане клиентов.

Менеджер банка в самом начале объяснял клиенту, что обслуживание «связанного» сберегательного счета стоит, например 19 баксов в месяц. Но если он поддерживает на счете сумму более 300 долларов — то сберегательный счет бесплатный. 

Соответственно, клиент давал банку свои три сотни, открывал сберегательный  и кредитный счета (это — помимо уже имеющегося у него чекового счета), и получал кредитку с лимитом 300 долларов. И, как ему обещали изначально, рассчитывал через год иметь свободную кредитку на ту же сумму. Поскольку сберегательный счет изначально предполагался как «замороженный», никаких ежемесячных стейтментов клиент по нему не получал. Стейтменты банк высылал только по чековому счету, где ежедневно проходили какие-то текущие платежи.

Что делал банк на самом деле?

Без ведома клиента ему одновременно открывали второй сберегательный счет — куда еще до выдачи кредитки, угоняли всю сумму денег. Типа, «замораживали». Клиенту об этом не сообщали.

Таким образом, открытый самим клиентом сберегательный счет оставался с нулевым балансом, и так как сумма на нем была менее необходимых для «бесплатности» 300 долларов, банк преспокойно включал ту саму 19-ти долларовую ежемесячную плату «за обслуживание». Которые преспокойно списывал ежемесячно с другого, «замороженного» счета. О существовании которо клиент и не ведал. 

То есть в течение года банк преспокойно «проедал» все доверенные ему «на сбережение» деньги клиента, а потом преспокойно просил восстановить обязательный баланс первоначальной суммы. 

При этом «отвязанную» кредитку клиенту банк предоставлять через год отказывался, аргументирую тем что якобы ему ее обещали «не через год», а только начать рассматривать этот вопрос не ранее, чем через год. А так — сейчас мол нужен еще один год. И только после этого...

Мало кто из клиентов соглашался после такого колоссального обмана и надувательства, давать банку еще столько же денег (тем более что вся сумма попадала ровно в ту же самую воровскую схему). Обычно требовали закрыть не санкционированный сберсчет, закрыть также и санкционированный, и вернуть все положенные на счет деньги.

Тут вся банковская менеджерская цепочка вставала единой стеной и отказывалась что-то возвращать. Показывая какие-то свои банковские правила, договоры, мутные флаерсы и прочую фигну.

Обычно максимум, что удавалось наиболее настырным клиентам вернуть — «платежи» за два последних месяца. Более дальние платежи, мол, банк «по закону» уже не мог возвращать.

Естественно, после закрытия «связанного» и «липового» сберегательных счетов, клиенту закрывали и его кредитный счет — но только после полного погашения существующего баланса на нем. Иначе — грабительские месячные платежи продолжались, только навешивались на текущую «кредитку». И соответственно — с информированием кредитных бюро. Собственно, ради чего клиент и влипал в эту паутину.

Сразу скажу — у меня ушло 4 месяца на довольно жесткую переписку со всеми уровнями этого банка. Со срипом, мелкими частями, но все же удалось вырвать у них из глотки всю сумму. Хотя это уже было делом принципа. Никакой другой клиент не смог бы найти никого, кто отстаивал бы его интересы и чтобы это отстаивание хоть как-то финансово окупилось.

То есть менеджеры банка свою воровскую схему правильно посчитали. Клиенту по любому боджаться с ними было невыгодно, проще было просто потерять деньги.

Другая схема — клиенту предлагали услугу «округления» любого платежа банковской карточкой до ровной суммы до ближайшего доллара. Заплатил 3 бакса один цент — транзакцию будет на 4 доллара. А остальная сумма поцдет на «накопительный счет», чтобы к какому-нибудь празднику, типа Рождества, у клиента скопилась на такой ежедневной экономии кругленькая сумма на подарки.

Излишне рассказывать — что опять же клиенту втихаря открывали сберегательный счет. Деньги с которого ежемесячно и в первую очередь шли… ага, на его «обслуживание».

Такой вот незатейливый банковский бизнес.


★8
Набиулинной на них нет
avatar

Yorsh

Yorsh, на этих ребят тоже: У главы отдела ГУЭБиПК МВД изъяли 124 млн долларов

Велс Фарго просто дети по сравнению с тем как люди могут.
Причем это дома у чувака, наверное целая комната под это выделена была. А сколько еще где следствие разбирается и пока сказать не может. Т.е. там запросто может быть и 200, и 300...

Антикоррупционный главк. Это просто дно конечно же. Т.е. вот эти деньги, как ни крути, те самые что были заморожены, те которые «денег просто нет...», те которые хотят сейчас брать в виде акцизов на сладкие напитки и прочее…
avatar

dagh

dagh, Я так понимаю он просто решил побить рекорд Сахалинского губернатора ))) У того дома был всего лишь миллиард рублей наличными )))...
     Но как говориться сколько веревочке ни виться все-равно расплаты не избежать...
     Я так понимаю если его потрясут как надо, то и дефицит бюджета можно закрыть и пенсии поднять )))... 
     Прям уже вижу как довольный Медведев говорит:«Ну вот деньги теперь есть и на пенсии и на учителей! Слава нашим правоохранителям!» )))
avatar

Олег Каширин

за такое у нас лицензию бы отозвали
avatar

Григорий

Не знаю, у меня ощущение, что в статье выдумки и лапши больше, чем истины. Кредитная карта в США под 25%??? Даже для неимеющих кредитной истории? В чем проблема, херова туча предложений студенческих кредитов на рынке.
В общем, не верю что всё так, как написано
avatar

Dars

Dars, я лично свою первую кредитку в сша получил под 23% годовых
Так как не было никакой местной кредит хистори
avatar

mt4

mt4, охринеть просто… А потом когда уже есть кредитная история какой %% по кредитной карте?
avatar

Олег Каширин

Олег Каширин, да потом тоже не низкий — от 11 до 25% если вы в течение 60 дней льготного периода непогасили долг.

другое дело что там ипотечный, авто и потребкредит низкие — около 3%
avatar

mt4

mt4, то есть у них тоже социализм не наступил, вклад в США сейчас меньше 1% наверное, а по кредитке от 11% до 25%…
avatar

Олег Каширин

Олег Каширин, да
но по остальным кредитам и правда низкие ставки
я там продавал свою б/у тачку чуваку, он в кредит покупал ее. Встретились в банке, оформил он на машину кредит. Потом я его спросил какой процент. Оказалось 3.25%
avatar

mt4

mt4, ну это логично, при ставке ФРС меньше 1% и низкой инфляции по сути дифляции, но есть и минус таких ставок, например ты просто не сможешь получать существенный доход от вклада в банке, а самим банкам сложно перекрыть убытки от кредитов где люди вообще не платять по ним ничего...
    Еще недавно в середине 2000-х вроде в США были вполне приличные %% по вкладам около 5-6%%… И в ЕС примерно также… А с этом снижением мне кажется больше проблем стало и в банковской сфере и на фондовом рынке...
    Считаю, что все-таки банковские вклады должны позволять людям получать существенный доход, чтобы был смысл открывать такой вклад и немного накапливать… А кредиты быть просто доступными… Да в США ипотека -4-5%, но там там и дома кратно дороже, а по качеству так себе, до первого сильного ветра…
avatar

Олег Каширин

Олег Каширин, согласен
плюс много домов построено из асбеста и крашены краской со ртутью
это так до 70х годов вроде строили
у меня прям в лиз контракте было написано что мы принимаем потенциальные риски Проживания в этом доме, и что асбест типа безопасен если покрашен
avatar

mt4

mt4, а асбест это что за технология такая?
       Так-то и в  СССР тоже строили дома не всегда безопасные, там в блоках фенол что ли был, даже в Москве еще в таких живут…
avatar

Олег Каширин

Олег Каширин, перегородки и потолки из асбестовых плит делали
он огнеупорный
а потом выяснилось что асбестовая пыль вызывает онкозаболевания
avatar

mt4

Олег Каширин, в Москве тоже много чо было интересного. На Химушина один фенольный дом разобрали, а второй так и стоит.
avatar

mt4

Олег Каширин, почему охренеть? По кредиткам и потребкредитам «на любые нужды» всегда совсем несладкий процент.

Единственный бонус в них — если вовремя гасить (в льготный период), то вообще бесплатно, но большинство людей не в состоянии такой дисциплине следовать.
avatar

Geist

Dars, а вы бы свои «ощущения» засунули бы в одно место и сами бы внимательно ознакомились бы с РЕАЛЬНОЙ ситуацией. а то понасмотрятся голивуда, а потом рассуждают
avatar

Petr S

а где ссылка на первоисточник то? 
avatar

Igr

Igr, ты задрал уже со со своими первоисточниками
avatar

Байкал

Байкал, не я один, вам такое уже писали 
avatar

Igr

Igr, ты и писал
avatar

Байкал

Байкал, а где ссылка на первоисточник? Пока что вся история, как одно из подразделений вляпалось в какашку пытаясь накрутить свои показатели, их незамедлительно поймали за руку. Теперь весь банк целиком, не без помощи конкурентов, тонет в пиар говне. Причем тонет уже как год.

Кто-то говорит «у нас бы посадили». Не смешите, руководители бранчей (офисов) различных средних банков у нас при первой возможности (не без участия расплодившихся «кредитных брокеров») открывают самые мусорные потребительские кредиты. Поскольку задача бранча выдать кредит, а то что он мусорный это головная боль уже софт-коллекшена из головного офиса.
avatar

Good Amigo

Good Amigo, ну я в такие подробности не вдаюсь ты смотрю больше в этом разбираешься
avatar

Байкал

Байкал, для этого у вас и просят ссылки на первоисточник, что бы пойти и почитать и сделать собственную оценку. Мнение журналистов и обычных людей не интересны. Интерес представляют факты и реакция властей.
avatar

Good Amigo

Good Amigo, да я итак всегда даю ссылки посмотри по моим топикам
avatar

Байкал

Good Amigo,  5300 чел в одном офисе работали?
avatar

Азат Туктаров

Азат Туктаров, В оригинале там так написано, что понимай как хочешь. 5300 уволено за все время «скандала», были ли эти увольнения связаны именно со скандалом информации нет. Фарго здоровенный банк, просто рядовая текучка кадров вполне укладывается в 5300.

Так же в оригинале статьи сказано что штрафы будут выплачены в Лос-Анджелесе и его пригороде. Т.е., чиновники именно этой «area» вставили Фарго по гланды. А если учесть, что юг Калифорнии очень сильно наполнен мексиканскими мигрантами, то можно предположить, что именно они были целевой аудиторией. Т.е., там не сколько мошенничество с одной стороны, сколько договорняк одних с другими.

Ну и третье, общая компенсация за стыренные деньги 5 лямов + дикий штраф государству за 100 лямов. Учитывая, что суммы которые фигурировали при мошенничестве были 300-500 баксов на один счет, то можно сделать вывод об общем кол-ве пострадавших ~ 10 000 — 16 666 человек (условно).  Как вы понимаете для нахлобучивании ~15 тысяч человек не нужно 5000 сотрудников.

Так же из оригинала можно понять, что как только в органы поступили жалобы на Фарго, чиновниками тут же был кинут клич ко всем потерпевшим с просьбой сообщить если вы пострадавший. По этому кличу к ним обратилось порядка 1000 человек. 

Ну а теперь выводы:
Пока Фарго безобразничало с нелегальными мигрантами, которые не являются тут жертвой (в моем понимании), а по сути являются частичными соучастниками, поскольку происходил равноценный обмен. Банк давал кредитную историю за скромную месячную плату равную (почти) 2-3 часам работы (учитывая что это нелегалы). Т.е., классический win-win. Причем оценивая масштабы схемы это какраз крутилось в 2-3 бранчах в течении пару лет. В России руководители бранчей то же далеко не щепетильны когда стоит вопрос выполнения планов и всяких премий.
И как несложно дальше понять, жадность фраеров сгубила. Как только они попытались расширить свое мошенничество на легальных граждан и уж тем более на граждан США — эти деятели тут же погорели. Сама цифра, что к чиновникам в итоге обратилось около 1000 человек (т.е., легальных граждан которые могут взаимодействовать с чиновниками США без страха) дает нам возможность предположить следующую хронологию:
1) Скорее всего первая жалоба к чиновникам ушла уже от первой сотни пострадавших легальных граждан. 1-2 человека гарантировано кинули сообщения, в США подать заявления по любому поводу (даже надуманному) очень просто.
2) Пока чиновники с классической для себя скоростью отделяли реальные жалобы от выдумок прошло пару месяцев и Фарго прокинуло еще пару сотен человек.
3) Пока чиновники, поняв что дело реально, собирали всю информацию, прошло еще пару месяцев и еще сотни прокинутых (фраера губит жадность, так что не удивлюсь что с каждым месяцем руководители бранчей Фарго все дальше уплывали от берега реальности)
4) Скандал состоялся, чиновники в открытую разыскивают всех пострадавших, влепили штрафы. С первого заявления прошло пол-года. У всего Фарго, особенно у высшего руководство горят пуканы.

Обычная американская история. Как только от твоих действий начинают страдать налогоплательщики, то к тебе достаточно оперативно приходит карачун.
avatar

Good Amigo

Good Amigo, по сравнению с историей которая может приключится в РФ — вполне нормальная реакция. У нас бы следователи уже протопали дорожку к управляющим на предмет «поделиться» и в зависимости от реакции управляющего вели дело дальше — закрыли бы за отсутствием состава, а всех пострадавших послали бы подальше, либо сделали люто сердобольную физиономию и стали карать «банкиров-негодяев»
avatar

dagh

dagh, я не знаю в какой РФ живете вы, но в той которой живу я ваши пост выглядит как фантастика. Чем быстрее вы выкинете из головы опыт 90х тем быстрее поймете, что все не так плохо в России, а главное есть очень четкая тенденция на улучшение ситуации с правами граждан и исполнением закона. Сейчас основной геморой бизнеса не в преступных действиях силовиков/чиновников (я уже забыл года в последний раз из первых рук слышал подобные истории), основная проблема в криво написанных законах, когда даже чиновники не имеют понятия как блин его выполнять.
avatar

Good Amigo

Good Amigo, он по ходу в Казани живёт а там ситуация вот с таким мелким криминалом лучше чем в среднем по России.
avatar

Азат Туктаров

Азат Туктаров, я не живу в Казани.
avatar

dagh

Good Amigo, вот вам пример http://bk55.ru/news/article/83431/
avatar

Феликс Осколков

Good Amigo, Может это потому что вы живете в центре и не знаете что на местах творится? У меня жена и сестра жены работали в двух разных банках и я могу много разных историй рассказать, смешных и не очень. Особенно с «мертвыми душами.» Сейчас кстати в филиале одного их крупных банков РФ ведется расследование ситуации аналогичной с Фарго, правда там порядок цифр поменьше, но тем не менее...

С чего бы тут фантастике быть, вполне стандартная ситуация.
avatar

dagh

Good Amigo, на предположения я могу выдвинуть свои предположения, обратились только те граждане  которые считают бапки а таких очень мало. Фарго договорился что их по минимуму накажут и они виновников уволят, и судя по количеству уволенных там совсем другие масштабы. По российским понятиям это криминал и должны быть посадки и у фигурантов нет таких денег чтобы отмазаться.
avatar

Азат Туктаров

Good Amigo, всего затронуто 2 000 000 аккаунтов!
avatar

Азат Туктаров

Байкал, нет, писал ещё и Good Amigo у тебя в прошлом топике

 

а ссылки так и нет

avatar

Igr

Igr, ВОТ  я Вам нашёл.

 
avatar

qwerty

xurijel, я просто помог человеку найти первоисточник.
Статья не моя, ни та ни эта.
avatar

qwerty

xurijel, т.е. если человек сам занимался этим то желтуха, нужны пруфы? лично я верю этому человеку чем эху мацы или фокс ньюс, новостные агентства знатные звездаболы.
avatar

Азат Туктаров


теги блога Байкал

....все тэги



2010-2020
UPDONW