Система ведения личного бюджета по правилам "You Need A Budget" (YNAB). Личный опыт

Есть два вопроса, которые регулярно задают себе люди:

1. Где взять деньги?
2. Куда они исчезают?

В процессе поиска ответов на них многим приходит в голову мысль начать вести свой/семейный бюджет. Записывать все доходы и все расходы. Но насколько это эффективно? В чистом виде не очень. Деньги ведь надо не только считать, но и управлять ими. Только тогда ответы на вышеозначенные вопросы будут даны в полной мере.

Общая информация о системе YNAB

Эта система подробно описана в книге "Вам нужен бюджет. 4 правила ведения личных финансов, или денег больше, чем вам кажется" Джесси Микам. Система весьма простая, да и книга очень небольшого объёма (88 страниц). На мой взгляд её можно отнести к таким же крайне полезным произведениям, как «Самый богатый человек в Вавилоне». Они прекрасно дополняют друг друга.
Правил, как сказано в названии книги, всего четыре. Разберём подробнее каждое из них.

Правило 1: найдите применение каждому доллару (рублю, гривне, тенге — по вкусу)

У всех Ваших денег должно быть предназначение. Цель. Судьба. На каждом счёте и в каждой копилке. Под «предназначением» понимается самый широкий круг целей, для которых предназнчены деньги. От «купить продукты» до «пусть лежат на всякий случай». Но не должно быть ни одной у.е., которая нужна неизвестно для чего. Выходит, что эти деньги Вам не нужны? Сомневаюсь, что это так.
Поэтому, когда составляется бюджет на месяц/квартал/год должны быть расписаны все доступные денежные средства по своему предназначению.
Итак, при построении бюджета на месяц надо взять все свои наличные деньги (за пределами счетов, деньги на которых уже распределены на конкретные цели) и расписать все свои траты. Часть уходит на постоянные обязательные расходы, вроде продуктов питания и коммунальных платежей, часть резервируется для непредвиденных расходов, а ещё часть остаётся свободными. И согласно этому правилу просто уходит на счета типа «На пенсию» и/или «На фигню». Да, у меня есть такой счёт, на который уходит часть свободных денег на будущие расходы, которые я ещё не придумал. В общем на всякую фигню. Гаджет какой-нибудь купить или по-другому их слить себе и семье в радость. Не зря же я зарабатываю, в конце концов.

Правило 2: определите свои релальные расходы

Оно действует в жёсткой связке с правилом 1. И наоборот. Под «расходами» понимается всё, что не является «доходами». Для начала надо сесть и аккуратно вспомнить, на что тратились (или переводились) деньги за последний год-два. И записать всё это. Рассортировав по категориям. В последствии можно просто копировать бюджеты по месяцам. Желательно одним и тем же. Ведь в определённые месяцы могут быть дополнительные расходы на ДР членов семьи или друзей, например, которые повторяются каждый год в определённое время.
У каждого из нас есть перечень обязательных расходов, например, как говорилось выше, покупка продуктов питания и оплата коммунальных платежей. Это те расходы, от которых мы не может уйти никак. Нам всегда надо что-то кушать и где-то жить. Сюда же можно отнести обязательные платежи по долгам.
Есть не обязательные расходы. Например, развлечения. Походы в кино или рестораны. Они делают нашу жизнь краше, но, в случае полной шляпы, от этих расходов можно отказаться.
Есть непредвиденные расходы. Для них у меня выделена отдельная статья в бюждете. И каждый месяц по ней есть расходы. Хотя предсмотрено всё. Казалось бы.
Есть забота о будущем. Инвестиции. Сбережения «на чёрный день». Им тоже следует регулярно отводить какую-то часть планируемых «трат». Те самые «заплати сначала себе».
И самая коварная группа: регулярные платежи с большим периодом. Каждый год внезапно обнаруживается, что надо купить полис КАСКО и ОСАГО на машину. Или что надо съездить в отпуск. Каждый год как в первый раз… Такие платежи тоже надо учиться предугадывать. И вносить в свой бюджет так, чтобы к часу Хэ вся необходимая сумма была на руках, но наполнялась она в течении длительного года. Купили КАСКО? В следующем месяце отложите 1/12 стоиомсти на отдельный счёт. И через год, когда надо будет продлять полис, у Вас будет вся сумма как по волшебству. А не как обычно «да, блин?! Откуда денег взять на этот чёртов полис?!».

Правило 3: держите удар

«Хочешь рассмешить Бога? Расскажи ему о своих планах» ©
Бюджет не исключение. Особенно пока не набрана статистика реального распределния конкретно Ваших расходов. То тут вылезли за запланированные рамки, то там. Счёт в ресторане оказался больше, или гречка снова в перехае. Это случается и это нормально. Со временем и набором статистики прогнозирование улучшится. А пока помните, что бюджет — это не скрижали. Он не высечен в камне. Его можно править. Его нужно править в соответсвии с реальностью. С одним но: общая сумма расходов должна остаться нетронутой.
Внезапно друзья пригласили в кабак в пятницу вечером, а вся эта статья расходов уже выпотрошена? Ну осталось же что-то на «непредвиденные расходы», так перенесите оттуда. Именно перенесите, а не зачтите. Ведь происходит не «непредвиденный» расход, а вполне себе запланированный. Только вышедший за лимиты. Это важно для сбора своей статистики. Вдруг выяснится, что такие пятничные походы случаются каждый месяц или квартал?
Остались не потраченные деньги? Перенесите их на «полезные» статьи. Например, увеличьте отчисления на инвестиции в этом месяце. Или внесите как досрочное погашение по кредиту. Или отправьте «на фигню». А можно и всё вместе в равных и не очень долях.
Это правило в кооперации с предыдущим и позволяют управлять своими деньгами.

Правило 4: дайте деньгам созреть

На самом деле это очень крутое правило. Его не очень просто реализовать, но, сделав это однажды и придерживаясь его впредь, жизнь становится спокойней.
В обычную жизнь среднестатистического человека деньги врываются дважды в месяц. С авансом и зарплатой. Суть это правила в том, чтобы жить на деньги, заработанные в предыдущий месяц. А новые поступления отложить на будущий. Таким образом Вы в начале месяца сможете распределить траты только по той сумме, которая есть здесь и сейчас на руках. Никаких «вот будет аванс, с него и заплачу». Никаких «бухгалртерия, итить-колотить! Где мои деньги?! Да мне пофигу, что банк тупит, мне платить за кредит надо!». А это добавляет уверенности в завтрашнем дне и дарит гармонию во взаимоотношении с деньгами. Вашими деньгами. И это прекрасное чувство.
Кстати, переход на такой режим траты «вчерашних» денег тоже можно осуществить постепенно по правилу 1 и 2. Определив как «расход» потсепенное накопление суммы, на которую Вы обычно живёте месяц.
И эти же деньги выступают в качестве экстренной подушки безопасности. Если вдруг возникнут слишком большие непредвиденные траты, всегда будет ещё один небольшой запас помимо основной подушки. Резервный бак, так сказать.

Вместо выводов

Я сам пользуюсь этими правилами в своей жизни уже на протяжении пары лет. А может и больше, с ходу не вспомню. И они действительно изменили моё текущее финансовое мироощущение. У меня запланированы траты на инвестиции, на отпуск и прочую оплату налогов. Когда у меня возникает вопрос «где взять деньги?» я просто открываю свой бюджет и смотрю, по какой статье расходов у меня есть запас. И не стесняясь залажу в него.
Также я всегда знаю ответ на вопрос «куда исчезают деньги?». А потому могу в каких-то пределах регулировать свои траты по определённым категориям (я лучше в ресторан не схожу, чем начну экономить на продуктах). И всё это вместе даёт управление своими деньгами. Чего и Вам желаю.