Блог им. TraderPY

Халяльная ипотека

По нормам Ислама нельзя за деньги покупать деньги.
В Арабских Эмиратах в банках берешь допустим 100 тыс, 100 тыс и верни, без наценок, без процентов и т. д. 

Классическая ипотека с судным процентом недоступна.
Но что интересно, есть Исламские кредиты. Кредиты становятся совместным предприятием банка и заемщика, в классической финансовой трактовке напоминая прямые инвестиции.
Можно выделить три основных схемы халяль ипотеки:

  1. Аренда (иджара) с последующим выкупом. По структуре сделка похожа на обратный лизинг. Как правило, каждый год в начале апреля кредитор пересматривает арендную плату, согласуя ее со среднерыночными ценами. Клиент может выкупить недвижимость в любое время по балансовой стоимости. По данным Islamic Mortgages, большинство продуктов на английском рынке работают по этой схеме.
  2. Отсроченные продажи (мурабха). Кредитор приобретает недвижимость (например, за 100 000) и продает клиенту по более высокой цене (например, 125 000) с выплатой долями. Обычно такие сделки проводятся на длинный срок и становятся выгодными благодаря инфляции.
  3. Нисходящая доля (мушарака), когда кредитор и клиент совместно владеют недвижимостью и разделяют полученную выгоду. При этом кредитор сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле. Так как в этом случае действует несколько зависимых друг от друга договоренностей, то сделка подпадает под ограничение с большой долей риска и применяется при выполнении определенных условий, разработанных лондонским Институтом исламского банковского дела и страхования.
Казалось бы, процент заложили в цену, какая разница?
А вот и нет! Главное — сумма уже не изменится, т.к. проценты не накапают. 
Иными словами, деньги выведены из оборота, не должно предусматриваться штрафов за просрочки и тд,. если ты не уложишься в срок погашения .., тебе не накручивается дополнительно ничего.

Ссудно-процентная предоплата (ежемесячные выплаты для гашения суммы долга и процентов) это механизм изъятия оборотных средств, то-есть убийство производственной экономики. Количество денег в экономике страны — должно точно соответствовать стоимости всех товаров и услуг в экономике страны. Тогда экономика подчиняется законам математики. Это называется 100 % монетизация экономики. Допустим кто-то взял 100 рублей в долг под 5 %. Вернуть он должен 105 рублей. Но в экономике всего 100 рублей. Значит надо допечатать. Но если количество товаров не увеличилось — будет рост цен. А рост зарплат отстаёт от роста цен. Получается что мусульманский запрет ростовщичества — математически и зарплатно справедлив.

Взяли вы кредит на постройку завода. Пока построите, пока товар сделаете, пока продадите — у вас денег нет. Но банку пофиг, плати ежемесячно. Это называется Изъятие оборотных средств или Ссудно-процентная предоплата.


★6
23 комментария
Просто назвали чёрное белым или белое чёрным, а суть не поменялась. Одно лицемерие.

Про «допечатать» вы загнули, экономика давно уже не работает таким примитивным образом.

Пример. Есть идея предприятия с рентабельностью 15%. Берётся под эту идею кредит 10%. Эти 10% берётся не из «денежного принтера», а из прибыли предприятия, из тех 15%, которые это предприятие должно по идее приносить. Или понятие рентабельность тоже является каким-то шайтанским? А пока «завод строится» предприятие находится в фазе риска «взлетит / не взлетит», и если бизнес-план был продуман плохо, то предприятие обанкротится (так как денег «из воздуха» не появилось), и залоговое имущество предпринимателя переходит банку. Ну или просто списывается как невозвратный долг, что банк может себе позволить, благодаря процентным поступлениям с кредитов, выданных другим предприятиям.
Александр Соловцов, 

В традиционном банкинге деньги делают деньги, а в исламских банках должна работать несколько иная схема — деньги-товар или услуга-деньги. Исламские банки работают в том числе и за счет торговых операций, которые традиционным банкам запрещены.

 

avatar
Допустим кто-то взял 100 рублей в долг под 5 %. Вернуть он должен 105 рублей. Но в экономике всего 100 рублей. Значит надо допечатать.

Павел, у вас весьма примитивное понимание кредитно-денежных механизмов.

Вот эти условные 5% должник возвращает не из «напечатанных» «необеспеченных» денег. Во-первых, он возвращает их при помощи дополнительного труда, т.е. он стремится работать сверхурочно и более эффективно, чтобы заработать хотя бы на 5% больше обычного. Во-вторых, он возвращает долг путем экономии своих расходов, отказываясь от удовлетворения части других нужд.
Так что процентная ставка не относится к явлению «необеспеченных денег»
avatar
rerok, у меня отличное понимание. Необеспеченные деньги — их море на финансовых рынках
avatar
Павел, необеспеченные деньги были в Зимбабве. По этой причине там инфляция была на триллионы процентов
avatar
Исламский банкинг это костыль для обхода норм шариата.

Допустим кто-то взял 100 рублей в долг под 5 %. Вернуть он должен 105 рублей. Но в экономике всего 100 рублей. Значит надо допечатать.

А в исламском банкинге не так? Возьмем пример — квартиру. За деньги она стоит пусть 10млн.р. А за «исламскую ипотеку» человек совершает притворную сделку покупки за 25 млн., но с выплатой в течение 30 лет. Экономические последствия абсолютно идентичны, так как из ниоткуда появились 15 млн. От перемены мест слагаемых, сумма не изменяется.

Казалось бы, процент заложили в цену, какая разница? А вот и нет! Главное — сумма уже не изменится, т.к. проценты не накапают.

Штрафы это мотивация платить по договору. Если в классическом кредите человек исправно платит, то штрафы не взымаются. Какая мотивация выплачивать кредит в «исламской ипотеке». Розгами высекут? Предполагаю что если бы такая норма допускалась в западных странах, никто особо не штрафовал бы за кредит, а использовали бы более доходчивые до мозга методы. И просрочки были бы минимальными
 
Но у заложения процента в цену есть фундаментальный недостаток. По нему бессмысленно делать досрочку, так как цена уже определена. Хотя допускаю что для решения этого вопроса также имеется костыль.
avatar
Принцип Парето, разница колоссальна. Это как сравнивать акции и облигации
avatar
БРЕД
Владимир Шмыгин, кстати в Христианстве был аналогичный запрет
avatar
Владислав Коренев, правильно! Сразу расставляем акцент про людей разбираются ни в экономике, ни в религии. 
А по факту даже пост прочитать не можете
avatar
Х.З. как это работает — лично не сталкивался. Но выглядит все, как фарисейская попытка зарабатывать как евреи не выглядя при этом евреями.
Тем не менее — результат налицо, весь мир крутится через банки евреев, а не арабов.
avatar
Владислав Коренев, судя по хамскому гонору, ваш уровень где-то у плинтуса. Не смейте оскорблять коней! Вам это аукнется!
avatar
Владислав Коренев, я так и написал — хотят не быть как евреи, не выглядеть как евреи, но денежку при этом иметь (как евреи). Как выше написали — костыль для обхода Корана
avatar
Владислав Коренев, надо знать религию. Вот изучите и приходите обсуждать))
avatar
Владислав Коренев, даже сказать нечего
avatar
avatar

теги блога Павел

....все тэги



UPDONW