Тиньков о будущем финансовой системы в книге: "Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире". Будущее: финэкосистемы РФ, банков, платежного, кредитного бизнеса, p2P-кредитования

Тиньков о будущем в книге: «Революция: как построить крупнейший онлайн-банк в мире». Будущее: Финэкосистемы РФ,  платежного, кредитного бизнеса, p2P-кредитования


Вся книга в pdf здесь https://t.me/kudaidem Подпишись — будь на волне изменений

teletype.in/@kudaidem/rJ0R72YG4


Глава 28 Будущее

Ко мне прилипают стереотипы. Один из них – банк полностью зависит от меня.

«Если меня в банке не будет, ровно ничего не поменяется. У меня команда менеджеров абсолютно автономна. Основателю должно быть стыдно, если он нанимает людей, которыми должен потом управлять. Я занимаюсь стратегией, а не операционным управлением».

Второй стереотип – «Тиньков продает все бизнесы, продаст и банк».

Ни с одним гигантом – Сбербанком, ВТБ, Россельхозбанком, Газпромбанком – я не вел переговоров о продаже.

Довольно давно я ощущаю себя стратегическим игроком на розничном финансовом рынке и поэтому должен смотреть на много лет вперед. Что же я вижу?

В России останутся две большие финансовые экосистемы. Сбербанк, очевидно, вне конкуренции. Мы хотим стать второй экосистемой, тоже создать центрифугу, которая будет удерживать человека у нас. Разумеется, не мы одни. За этот статус будут бороться ВТБ, Альфа-банк, Qiwi.

Почему две экосистемы, а не три или пять? Больше в стране не нужно.

Банки во всем мире будут терять платежный бизнес, так как число игроков постоянно растет. Тут и сотовые операторы, и социальные сети, и экосистемы вроде Google и Apple.

Конкуренция в платежах усилится, значит, зарабатывать на них будет еще сложнее. Европейские банки потеряют комиссии за переводы, и конкуренция пойдет на уровне удобства для пользователей.

Значимость банковских реквизитов падает с каждым годом. Сначала популярность набрали переводы по номеру банковской карты, а теперь пошла тенденция платить по номеру телефона. И здесь, конечно, в России многообещающим выглядит наш проект со Сбербанком.

Летом 2018 года наши клиенты получили возможность совершать переводы в Сбербанк по номеру телефона. Чтобы перевести деньги, не надо знать номер счета или карты. Достаточно зайти в раздел «Оплатить» в приложении или в личном кабинете на Tinkoff.ru, выбрать вкладку «Людям», ввести номер телефона получателя перевода или выбрать его из телефонной книги.

Это еще один шаг к внедрению в России системы быстрых платежей, которая позволит клиентам моментально переводить деньги не только по номеру телефона, но и по другим идентификаторам (адрес электронной почты, ИНН, СНИЛС, страница в социальной сети).

Чем проще доступ к счету, тем больше мы сможем привлечь людей из других банков, предложив им платежи и переводы без комиссии. Для нас это не статья доходов, а способ вовлечь публику в орбиту бренда, а затем предложить им продукты, приносящие прибыль.

Значимость мобильных приложений для банков растет с каждым месяцем.

Роль больших данных будет расти. Средний клиент Тинькофф Банка использует приложение 200 раз в год. Больше половины клиентов сегмента mass affluent (состоятельные, но не богатые люди) заходят в мобильное приложение каждый день.

Это помогает эффективнее использовать большие данные, таргетировать предложения и сообщения на узкие группы клиентов или даже на отдельных людей. Люди испытывают проблему с выбором. Если человек видит, что банк предлагает ему только то, что интересно и выгодно (недвижимость, путешествия, развлечения и т. п.), доверие к бренду повышается, клиент глубже вовлекается в экосистему. Комбинацию банкинга и нефинансовых решений для жизни мы назвали Lifestyle Banking и считаем, что такое расширение выделит банк среди конкурентов, делая его шире, чем банк.

Кредитный бизнес, считаю, останется у банков. Это огонь, в котором запросто сгорит любой непрофильный игрок, как случилось со «Связным». В кредитах надо постоянно совершенствовать модель в зависимости от многих факторов. Огромна роли макроэкономики.

Google и Facebook – страшные угрозы для банковского мира. Им нет конкурентов, если они всерьез займутся финансовыми услугами. Вот уж кто обладает колоссальными знаниями о миллиардах людей. Плюс бесплатное привлечение клиентов на собственных ресурсах.

C точки зрения экосистемы, очевидно, Facebook может переводить деньги быстрее и эффективнее, чем любой банк. Платежи к ним так или иначе будут дрейфовать.

Но пока Google и Facebook в финансовый сектор особенно не идут. Делают небольшие попытки, которые я бы назвал тестами, например, Google Wallet.

У нас подобные знания о клиентах имеют «Яндекс» и Mail.ru Group, включающая две крупнейшие социальные сети «ВКонтакте» и «Одноклассники». Наверное, если на базе «ВКонтакте» открыть банк, это будет серьезная штука.

Несколько лет назад сервисы peer-2-peer кредитования воспринимались как убийцы банков. С помощью таких сервисов можно гасить банковские долги из денег, которые дают под низкий процент другие люди.

Казалось бы, идея свести напрямую человека с деньгами и заемщика прекрасная. Но дьявол в деталях. Модель на пальцах правильная, но на практике не работает. Звезда всех этих p2p-платформ (Lending Club, Prosper, Zopa и прочих) потихоньку идет к закату. По крайней мере, они продолжают годами терять деньги и разочаровывать инвесторов. Эти сервисы все-таки не смогли построить уникальные технологии, которые правильно выявляют рискованных людей и отсекают мошенников.

Если это со скрипом действует на Западе, то в России в принципе не может работать, так как ставки по безрисковым вкладам до недавнего времени были сильно выше 10 процентов годовых. Значит, давать в долг частные кредиторы должны под 20–30 процентов годовых, то есть в сегменте, где огромные риски убьют всю модель.

Совет Рустаму Тарико «Русский стандарт» — продай банк и спасай водку.

Нам удалось обогнать «Русский стандарт» за счет их собственных проблем. Делай они все правильно, вряд ли бы получилось, с учетом огромного отрыва. Думаю, проблема связана с изменением корпоративной культуры в связи со сменой команд.

Если с частными банками как-то можно конкурировать, то со Сбербанком – нереально. Это сомнительный спарринг-партнер, все равно что велосипедисту пытаться обогнать машину.

Расцвет наша организация покажет в 2022–2025 годах, когда вся молодежь, подключающаяся сейчас к бренду, станет экономической силой.

Для крупных банков мы маленький стартапчик, который заставляет их делать продукты лучше и двигаться вперед. Так и должен работать капитализм. Поэтому Америка великая и самая богатая страна. Дикая конкуренция за долю рынка, за клиента приводит к оттачиванию продукта до идеала. Если твой продукт с изъянами и не удовлетворяет потребителей, ты мгновенно выходишь из бизнеса.

Вижу, что в 2022 году доли рынка кредитных карт будут распределены примерно так: 60 процентов у Сбербанка, 18–20 процентов у нас, 15 процентов – Альфа-банк и ВТБ, и 5 процентов – все остальные.

Так примерно происходит и в Америке. Всего четыре банка – Citigroup, JP Morgan Chase, Capital One, Bank of America – держат 60 процентов бизнеса; у топ-10 – 90 процентов рынка, притом что карточки эмитируют 5 тысяч банков.

Пластиковые карты будут отмирать, оставаясь запасным вариантом к бесконтактной оплате смартфоном. Придет день, когда доставка карт будет не представительской, а электронной, прямо в мобильное приложение. Это нам и всей отрасли только на руку: из затрат уйдут миллионы долларов на пластиковые болванки и доставку.

Теперь даже Герман Греф, под которым 16 тысяч отделений Сбербанка, считает, что банковских отделений не будет. В ближайшие 10 лет, предполагаю, закроются 80–90 процентов отделений.

Из одного офиса в 3000 квадратных метров на окраине Москвы мы удовлетворяем больше 7 миллионов клиентов. Абсолютное ноу-хау в мире.

Онлайн-революция в российском банкинге свершилась незаметно.

Сколько просуществует Тинькофф Банк? Пока будет меняться

P.S. Как Вы ведите  будущем финансовой системы? Напишите

P.S. Канал https://t.me/kudaidem — Инвестидеи. Новости бизнеса, технологий. Рецензии на фильмы и книги. ВидеоКонспекты книг. Обзор деловых событий Москвы. 

https://t.me/SmartEventMos — Деловые события Москвы

Список ВидеоКонспектов книг goo.gl/D9wQF8 

Youtube-канал goo.gl/WU2mpR том, что нам ждать от будущего и как в нем преуспеть