Блог им. Division_by_zero

Когда наступит пора вкладываться в блокчейн - банки (спойлер: не сейчас)

Когда наступит пора вкладываться в блокчейн - банки (спойлер: не сейчас)

По мотивам поста про литовско-швейцарский (!!!) блокчейн-банк

Заранее извиняюсь, это будет относительно длинный пост, ибо объяснить предмет по другому не получится.
Если Вы что то из его почерпнете, или узнаете что то новое, то лайкайте профиль аффтара и сам пост. Моя цель — обойти Тимофея по рейтингу :-)

Итак, пара тезисов, для затравки

  • Биткойн, Риппл, Эфир — это всего навсего криптовалюты. Реальная революция — это технология блокчейна
  • Если вы хотите хоть чуть чуть быть в теме — отложите в сторону все эти говновалюты, и разберитесь в том, как работает блокчейн
  • Если вы считаете криптовалюты и блокчейн пузырем, мифом и т д —  рекомендую поменять мнение и хотя бы почитать про это. Криптовалюты — таки могут быть пузырями, но блокчейн — изменит окружающий мир скорее, чем вы ожидаете

Итак, как в идеале может работать блокчейн — банк ? 
Допустим, вы хотите купить дом или кватиру за 200,000 долларов.
вы сначала объявляете аукцион в блокчейне, по которому много людей (например 10000) дают вам в долг деньги на покупку дома
При этом, в зависимости от характера аукциона, эти люди могут все давать вам разные суммы, под разные проценты и т д
Какой то чувак из Штатов даст 10,000 под 3%, а другой из Африки даст 10 долларов под 2%. Всё эти кредиторы могут не знать друг друга и условий, на которых они дали вам деньги. Как договоритесь. 
Потом title (права собственности) дома делится на множество мелких кусочков, и каждому из тех, кто Вам дал в долг под покупку дома, записывается его часть Title.
На вас записывается та часть дома, под которую вы заплатили Downpayment
Вся эта инфа хранится в системе Smart Title
Код контракта хранится в блокчейне, и не может быть изменен или отменен без консенсуса тех, кто дал вам в долг (механизм такого консенсуса тоже хранится в коде контракта)
При этом, ваша кредитная история тоже может храниться в блокчейне (почему бы и нет ?) и будет доступна вашим кредиторам при принятии ими решений.
Контракт ожидает от вас, что вы будете ему перечислять какую то сумму каждый месяц как платеж по кредиту. Контракт эти деньги будет распределять среди тех, кто вам дал в долг (как проценты), и одновременно переназначать кусочки собственности от них вам (как часть выплаты equity)

По мере полной выплаты весь equity будет перезаписан на вас. Если вы перестанете платить за дом, то код контракта зафиксирует дефаулт, продаст дом через ту же систему smart title, и распределит полученные деньги между вашими кредиторами и вами
И т д
Вся прелесть (и ужос) описанного механизма (а так можно сделать любую финансовую транзакцию, например, страховку) — то, что она работает сама по себе, без участия посредника, который обеспечивает выполнение контракта.

Соответственно, не надо платить посреднику, уменьшаются frictions, как сказали бы экономисты. За выполнение контракта отвечает код в блокчейне, который невозможно ни поменять ни подделать, из за особенностей блокчейна

Собственно, сам факт возможности таких транзакций без участия банков и страховых компаний — это то, что заставляет их писать в штанишки и играться с блокчейном. 

Теперь, почему эта схема (пока) не будет работать.
Под любой кредит нужно обеспечение (collateral). Это обеспечение — то, что позволяет вам дать в долг заемщику, и иметь хоть какую то уверенность, что если он не станет выплачитать кредит, вы сможете получить его обеспечение в свою собственность, продать и вернуть свои деньги. В случае кредита под дом, это обеспечение — сам дом, конечно. Можно еще выдавать кредиты без обеспечения, конечно, через блокчейн, эта модель тоже будет работать, если (см ниже)

Итак, для финансовых услуг в блокчейне нужно, чтобы заработали как минимум две вещи:

  • Smart title — правительства должны начать признавать права собственности, хранящиеся в блокчейне. 
  • Smart Contracts  — правительства должны начать признавать контракты, хранящиеся в блокчейне, наравне с подписанными на бумаге, и, что немаловажно, начать их энфорсить. То есть, применять суды, полицию и весь инструментарий насилия для того, чтобы, например, отобрать собственность, предложенную в обеспечение контракта, и передать ее кредиторам, если произошел дефаулт заемщика.  Или, если кредит был без обеспечения (потребительский кредит), то принять решение о взыскании задолженности, и реально начать это делать.  Напоминаю, что одной из основных функций государства является Contract Enforcement — обеспечение контрактов.  Некоторые радикалы вообще считают, что это — единственная функция, наряду с обеспечением прав собственности.

Короче, как только вы увидите в ленте новость, что в европарламенте или в конгрессе Штатов рассматривается закон о признании контрактов, хранящихся в блокчейне, и прав собственности, записанных в блокчейне — вот тут то надо бежать и покупать доли во всяких интернет-банках. 
И, кстати, я довольно оптимистично настроен — это таки рано или поздно может произойти.

Спасибо всем прочитавшим до конца, вот еще ссылки на мои другие сериалы:
Не забывате лайкать и подписываться, если от моих постов есть какая то польза

Футуристические заметки
1. Как понимать биткойн
2. Как понимать Теслу
3 Про умножение матриц 

Александр едет в гости к Дедушке Баффету (сериал закончен):
Часть 0: Американский Шадрин. В гости к Дедушке Баффетту 
Часть 1: Как меня забаннил Шадрин
Часть 2: осталось 50 дней. Почему долгосрочным инвесторам надо переходить с отрубей на пиво
Часть 3: осталось 48 дней. О стратегическом подходе к инвестированию
Часть 4: осталось 45 дней. Лже-Баффетт из Техаса
Часть 5: Откровения долгосрочного инвестора часть 1.
Часть 6: поездка в Омаху, день первый !
Часть 7: Загадочное письмо | По баффетовским местам Омахи | Регистрация на годовое собрание
Часть 8: Собрание Акционеров !
Часть 9: Подводим итоги | Кукла Александра ищет новых владельцев
Часть 10: Как Баффет меняет свою стратегию | Лучшие альтернативы Беркшира

Пассивный портфель, который побъет Арсагеру, Чорный квадрат и Сиплого (сериал продолжается):
часть 0. Правила Портфолио-Шоу
часть 1. Покупаем Данахер
часть 2. Покупаем Брукфилд
часть 3. Покупаем Амазон
часть 4. Покупаем самый крутой ресторан
часть 5. Экстрим! Покупки за день до выборов.
часть 6. Holida-a-a-y! Celebra-a-te !!


Машинное обучение (сериал продолжается)
Часть 1. я думал-думал, я все понял — про машинное обучение в применении к трейдингу
Часть 2. грааль почти не виден
Часть 3. Reminiscences of machine learning operator, или поездка на Красное Море 

★25
29 комментариев
Вы пишете про исчезновение посредников и тут же возникает Блокчейнбанк. Это тот же посредник. Кол-во фрикций останется прежним, просто возрастет надежность транзакции, хотя на первых  порах (как и в любой новой цепи) достаточно будет небольшой мощности, чтобы вести параллельную фальшивую цепь, чем и  воспользуются  банковские махинаторы. А наши то в особенности. Двойная бухгалтерия рулит.
Так что не панацея.
avatar
RomanAndreev, ну, в идеале — это все будет работать в большой сети, типа ethereum, и подделать там ничего не получится.
И, конечно, лучше обойтись без приватных блокчейнов, к ним, как ни странно, будет меньше доверия, чем к биткойну или этериуму. 
(Логика такая — если etereum проработал 5 лет, и его за это время не взломали (хотя и пытались, код-то открыт вроде) — значит, все надежно :-))
Собственно, ethereum для таких вещей идеально подходит, что и является причиной его роста.
RomanAndreev, чота и 50,2 не сработал на откат...
видно хотят стату встретить наверху (((
avatar
RomanAndreev, банк не посредник — а инструмент обеспечения контактов р2р
Скорее всего это пирамида, а банк лишь прикрытие.
когда признают контракты в блокчейне, возможно эти банки будут уже очень дорого стоить
avatar
toster, 
1. будут жечь что бы защитить свои транзакции — то есть прямая заинтересованность каждого «клиента»
2. революция в том что любой смертный может быть участником.

а в целом да - утопие, красивое и простое решение.
avatar
Веня, спасибо за ссылку! все в точности как я и написал
По словам опрошенных «Ъ» экспертов, технически реализация проекта не представляет особых сложностей, однако все упирается в правовую основу. «В законодательстве даже нет понятия „электронная закладная“»,— сетует представитель одного из банков--участников ипотечного рынка. В то же время, по словам главы аналитического центра «Русипотека» Сергея Гордейко, в случае перевода секьюритизации ипотеки на электронные рельсы закладная вообще может оказаться лишним звеном. «Права кредитора закреплены в Росреестре в виде записи о залоге. А обеспечить надежность ипотечной ценной бумаги можно путем предоставления доступа к электронной записи в этом реестре спецдепу»,— рассуждает он.
а при отключении от электричества ( и вместе с электричеством отключится и сеть) все будет принадлежать тому у кого кольт длиннее? 
а про отключения электричества мы знаем по 2003 году на территориях сша и канады.   чагино в москве или 77 в нью-йорке
avatar
Кольт и при электричестве достаточно много решает ))))
Киловаткоин) майнить можно великом
avatar
блокчейн не особо лучше субд типа постгресса. криптовалюты — это глобальный технологический хайп проект. если сми еще раз форсанут эту тему, то потянутся новые сектанты, что отразится на цене битка и альткоинов. кто раньше всех залез в это, лучше уже вылезать. жадность нужно останавливать.
avatar
Ice cream, могу только посоветовать учить матчасть
В том смысле, что Вы совсем не правы
Я уже вижу как умирает профессия бухгалтера. Однажды написанный смартконтракт может осуществлять все функции бухучёта. Смартконтракт может обновляться через интернет при изменении законодательства. И т.д. и т.п.
Багатенький Буратина, 1с?
avatar
Чувак, столько статей интересных, на пару дней залипну)
avatar
В общем и целом мысли верные. Покуда нет силы (и это не обязательно государство, это может быть общественное признание легитимности сделок определенных видов только в блокчейне), которая будет обеспечивать соответствие записей в блокчейне реальному миру, всё это держится на доверии эмитентам токенов.
avatar
а зачем там pak-40? Судя по состоянию это в Нормандии?
avatar
Max Xaser, это из моей летней поездки по местам первой и второй мировой войн.
Снято возле города Ostende в Бельгии, там есть огромный музей, с кучей идеально сохранившихся немецких бункеров (Atlantic Wall museum
На бельгийском побережье этих бункеров и так, без музеев, дофига, но в музее в них можно войти и посмотреть 
Почему именно эта пушка — просто так, для привлечения внимания
Андрей Л (division_by_zero), круто
avatar
блокчейн не подвержен взлому только потому что в систему вкладывается много вычислительных ресурсов по всему миру, но если не будет криптовалюты которая хайп, то никто не будет жечь электричество что бы обеспечить эту систему.
М.б. потому первым воплощением блокчейна и были криптовалюты, что бы приучить людей к этой системе и аккуратно внедриться в общество. В дальнейшем другие (не валютные) транзакции можно пропускать через туже самую ноду (читай комп с кошельком), что и валютные, а юзер даже не будет придавать этому значения. Точно также, как сейчас работают торренты — мы скачали и забыли, а торрент в фоновом режиме раздаётся другим людям, хотя нам это не особо и нужно. Единственное, что большее кол-во транзакций означает больший объём трафика и занимаемого дискового пространства, но падение стоимости памяти может решить этот вопрос.
avatar
спасиб интересно!
avatar
Andrey, пожалуйста
отлично формализовали!
avatar
Quant-Invest, спасибо
Отличный материал! Заставляет задуматься о будущем. Какое оно, «Прекрасное далеко»? Задавая себе вопросы, мы растем. Респект, плюсую!
avatar

теги блога Гуру Хренов

....все тэги



UPDONW