Вы положили миллион в банк. Где теперь эти деньги? Банковская паника.

$€ Допустим, у вас есть миллион рублей. Вы относите его в банк, кладёте на депозит и через минуту открываете приложение. Миллион на месте.

Красиво лежит. Даже проценты потихоньку капают. И возникает совершенно естественное ощущение, что где-то внутри банка теперь лежит ваш миллион. Возможно, не в отдельном сейфе с фамилией, конечно. Но где-то он всё-таки должен лежать. 😊

На самом деле отдельной пачки денег с вашим именем там нет.

Для банка ваш вклад — это его обязательство перед вами. Проще говоря, запись на счёте означает: банк должен вам миллион рублей.

При этом и популярная воображаемая схема «вы положили миллион, а банк тут же отдал именно его Пете в кредит» тоже слишком упрощённая.

➡️Ваш вклад не превращается в какой-то конкретный кредит конкретному человеку. Банк работает не как касса взаимопомощи, где один клиент принёс миллион, а через пять минут этот же миллион передали другому.

Кредиты и депозиты связаны гораздо сложнее. Представьте, что вы берёте ипотеку на 10 миллионов рублей.

Банк создаёт у себя актив: теперь вы должны ему 10 миллионов. Одновременно на вашем банковском счёте появляются 10 миллионов депозита, которыми можно рассчитаться за квартиру. И эти деньги уходят продавцу.

👉То есть вместе с новым кредитом появляются и новые безналичные деньги. 10 миллионов долга и 10 миллионов продавца. Деньги как бы удвоились на пустом месте.

И тут возникает логичный вопрос:

«Если банк может создавать деньги таким образом, почему бы просто не нарисовать их сколько угодно»?

➡️Потому что цифру на счёте создать можно. А вот когда вы переведёте эти 10 миллионов продавцу квартиры, который обслуживается в другом банке, между банками уже нужно провести реальный расчёт.

Для этого нужны ликвидные активы и резервы.

Кроме того, банк ограничивают капитал, требования по ликвидности от ЦБ, стоимость привлечения денег и риск того, что выданные кредиты вообще не вернутся.

❗Поэтому бесконечно создавать новые деньги банк не может. Точнее может, но это быстро закончится его крахом.

А теперь самое интересное. Допустим, клиенты какого-то банка держат на счетах 100 миллиардов рублей. Это вовсе не означает, что где-то в хранилище лежат 100 миллиардов наличными.

Значительная часть активов банка может находиться в ипотеке на 20 лет, кредитах компаниям, облигациях и других инструментах. Пока люди снимают деньги по одному — всё нормально.

Но если однажды утром все одновременно решат забрать свои вклады, начинается проблема.

У банка может быть активов даже больше, чем обязательств перед клиентами. Но ипотеку на двадцать лет нельзя за пять минут превратить в деньги без потерь.

👉То есть банк может быть способен расплатиться со всеми в долгосрочной перспективе. Но точно не способен сделать это сегодня и одновременно.

Именно поэтому банковская паника настолько опасна. Если начинается набег вкладчиков единомоментно, то ни один банк не расчитается по долгам. И обычно не нужно даже, что бы пришли все. Достаточно 20%+-.

❓Что получается в итоге? Ваш миллион в банке действительно существует. Только не в виде пачки купюр с вашим именем.

Это долг банка перед вами, который держится на его активах, ликвидности и способности проводить расчёты. А цифра в приложении просто делает весь этот сложный механизм похожим на обычный кошелёк.

У меня на этом всё. Спасибо за внимание. До встречи. Ваш Sol.$€

Мой Telegram про инвестиции
t.me/SolomonTrade