Жизнь без SWIFT год спустя. Итоги и перспективы

Больше года прошло с начала отключения российских банков от SWIFT. Что произошло за это время и чего ждать в будущем

• Кому из банков повезло, а кому нет. Отключение России от SWIFT
• Как проблема решалась в первые месяцы
• Последствия для банков
• Последствия для граждан
• Последствия для корпоративных клиентов
• Последствия для инвесторов
• Поиск альтернативных решений и технологий
• Свой SWIFT
• Сотрудничество с Китаем
• Сотрудничество с Ираном
• Криптовалюта
• Дальнейшие перспективы

Давайте вспомним, что такое SWIFT и когда он появился. Тем, кто уже успел забыть об этой технологии, самое время освежить память. Не смотрим на огонек, а читаем и вспоминаем.

SWIFT — это Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), основанное в Бельгии в 1973 году .

Услуга обмена финансовыми сообщениями через SWIFT была введена в 1977 году и на сегодняшний день используется почти по всему миру.

Систему SWIFT можно сравнить с мессенджером, где пользователями являются различные финансовые учреждения и граждане. Компания SWIFT предлагает участникам возможность обмениваться стандартизированными финансовыми данными, что помогает снизить затраты, операционные риски и устранить неэффективность операций.

SWIFT играет ключевую роль в работе платежных систем, включая национальные, поскольку обеспечивает эффективную финансовую коммуникацию.

В истории компании случился только один случай, когда все финансовые учреждения определенной страны были отключены от системы: это произошло с Ираном в марте 2012 года в рамках санкций США и ЕС против Тегерана. Однако в январе 2016 года SWIFT снова подключил иранские банки.

Кому из банков повезло, а кому нет. Отключение России от SWIFT

Согласно данным ЦБ РФ, в России в настоящее время 327 действующих банков и 35 небанковских кредитных организаций. Под санкции попали не все организации, но затронуты ключевые участники рынка.

Санкции бывают разные и от разных государств, но отдельно стоит выделить SDN-лист (Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица») — черный список юридических и физических лиц, с которыми США запретили вести какой-либо бизнес.

Официально от SWIFT отключено несколько банков, но проблемы с «банковским мессенджером» возникают у других банков по разным причинам: из-за политики зарубежных финансовых учреждений и их органов власти, из-за проблем с обработкой платежей и т.д.

Для удобства мы подготовили таблицу, в которой упомянули наиболее известные банки, указав, находятся ли они под санкциями (в общем смысле этого слова), включены ли в SDN-лист, отключены от SWIFT и имеются ли у них проблемы с этой системой. Список не является исчерпывающим.

Наиболее востребованные кредитные учреждения, работающие со SWIFT и трансграничными переводами, это:

• Солид Банк
• Райффайзенбанк
• Цифра Банк

В целом ситуация с отключением ряда российских банков от SWIFT оказывает значительное влияние на финансовую систему страны, затрагивая важных участников рынка и их клиентов. При этом некоторые банки продолжают использовать SWIFT, преодолевая возникающие трудности и адаптируясь к новым условиям.

Далее рассмотрим, как проблема отключения России от SWIFT решалась в первые месяцы и какие краткосрочные последствия это имело для работы банков и инвесторов.

Как проблема решалась в первые месяцы

Еще до фактического отключения от SWIFT Россия долгие годы проводила мероприятия по подготовке к возможным санкциям и разрабатывала альтернативы для поддержания стабильности своей финансовой системы, но отключение банков от SWIFT негативно отразилось как на самих учреждениях финансового сектора, так и на потребителях их услуг.

В первые месяцы после отключения основное внимание было уделено преодолению непосредственных последствий и поиску альтернативных способов осуществления финансовых операций.

Последствия для банков

Отключение от SWIFT оказало существенное влияние на российские банки. Они столкнулись с рядом проблем, таких как:

• задержки и сбои в осуществлении международных платежей;
• увеличение времени и стоимости обработки платежей;
• ограничение доступа к международным кредитным рынкам;
• потеря доверия со стороны зарубежных клиентов и партнеров.

В краткосрочной перспективе российские банки вынуждены были искать альтернативные способы осуществления транзакций и сотрудничества с зарубежными партнерами. Некоторые из мер, принятых банками, включали:

• увеличение использования альтернативных платежных систем, таких как система «Мир» или китайская система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System);
• взаимодействие с другими банками через корреспондентские счета;
• привлечение внутренних источников финансирования и стимулирование внутренних инвестиций.

Последствия для граждан

Что касается обычных граждан внутри страны, то их жизнь практически не была затронута отключением от «банковского мессенджера»: транзакции по банковским картам на территории страны проходили без ограничений и сбоев. Для осуществления операций за границей клиентам предлагались карты UnionPay.

Последствия для корпоративных клиентов

Для корпоративных клиентов отключение от SWIFT привело к затруднениям в проведении экспортных операций и международных расчетов.

Кроме того, проблемы с трансграничными переводами привели к небольшому перетоку капитала внутри банковской системы России. Для продолжения своей внешнеторговой деятельности и исполнения финансовых обязательств клиенты вынужденно переходили в банки, имеющие доступ к SWIFT.

Из-за ухода корпоративных клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, банки потеряли часть своих комиссионных доходов. В свою очередь, некоторая часть потерь была возложена на клиентов — физических лиц через увеличение тарифов и сборов за использование банковских продуктов.

Последствия для инвесторов

Значительное влияние отключение от SWIFT оказало на работу инвесторов, которые столкнулись с такими проблемами как:

• сложности в осуществлении международных инвестиций и сделок;
• недостаток информации о состоянии рынка и прозрачности операций;
• усиление рисков, связанных с курсовыми колебаниями и экономической нестабильностью.

Многие были вынуждены внести корректировки в свои стратегии и поведение на рынке, в том числе путем переориентации инвестиций на внутренние рынки и поиск новых возможностей в рамках России.

Хотя отключение от SWIFT изначально затронуло только семь банков, иные кредитные учреждения тоже сталкивались с проблемами международных переводов и были вынуждены самостоятельно инициировать процедуры подготовки к возможным отключениям, вплоть до приостановки валютных переводов.

Тем не менее важно осознавать, что отключение банков от SWIFT не является критическим, так как для осуществления всех основных операций внутри страны система SWIFT не обязательна и не приостанавливает их.

Кроме того, возможность совершения международных платежей для отключенных банков не исчезла. Технически банки могут проводить международные транзакции без использования SWIFT, но это сложно, дорого и требует взаимного доверия между организациями.

В то же время сотрудники финансовых учреждений и органов власти инициировали процедуры поиска альтернативы SWIFT для проведения международных платежей.

Поиск альтернативных решений и технологий

Как и писали выше, работа над поиском и созданием альтернатив велась уже несколько лет, но именно это событие многократно ускорило процесс.

Россия предприняла ряд действий для снижения своей зависимости от SWIFT и подготовки к возможным санкциям. Эти меры направлены на обеспечение стабильности финансовой системы страны, укрепление международных связей и расширение возможностей для осуществления безопасных и эффективных финансовых транзакций в условиях глобальных вызовов и ограничений.

Рассмотрим некоторые из них.

Свой SWIFT

В 2014 году ЦБРФ создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) как альтернативу системе SWIFT. Эта система обеспечивает обмен финансовыми сообщениями между российскими банками и внешними партнерами, позволяя участникам проводить транзакции без использования SWIFT.

Согласно «Основным направлениям развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов», разработанным Банком России, на сегодняшний день уже достигнуты некоторые цели по снижению зависимости российского финансового рынка от SWIFT, в том числе путем интеграции СПФС иностранным партнерам.

В апреле 2022 года ЦБ РФ принял решение о закрытии публичного доступа к сведениям об участниках СПФС. На то время к системе уже была подключена 331 организация, в том числе некоторые банки ближнего зарубежья: Белоруссии, Армении и Киргизии.

Сотрудничество с Китаем

Возможность использования китайской системы CIPS (для проведения международных транзакций представляет собой одну из альтернатив SWIFT.

CIPS (China International Payment System) была запущена в 2015 году и представляет собой китайскую альтернативу SWIFT для облегчения кросс-бордер расчетов в юанях. Фактически, это система расчетов для транзакций в юанях, которая также предлагает некоторые функции обмена сообщениями, тогда как SWIFT лишь помогает банкам передавать друг другу сообщения для проведения транзакций.

Количество отечественных финансовых организаций, подключенных к системе CIPS, постоянно растет, в их числе ВТБ, ФК Открытие, МКБ, Азиатско-Тихоокеанский банк, Транскапиталбанк, Солидарность, Ак барс, Абсолют банк, БСПБ и другие.

Сотрудничество с Ираном

Осенью прошлого года стало известно, что ЦБ РФ и Центробанк Ирана связали российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) с иранским аналогом SEPAM. Эти системы — аналоги глобальной SWIFT, от которой была отключена часть банков обеих стран.

SEPAM предназначена для обеспечения безопасных и быстрых финансовых операций между иранскими банками и их зарубежными партнерами. Система использует собственные стандарты и коды иранских банков и применяет современные криптографические методы для обеспечения безопасности транзакций.

Сотрудничество между Россией и Ираном в использовании платежной системы SEPAM может способствовать взаимным инвестициям, развитию торговли и укреплению экономических связей. Это также позволит обеим странам обойти ограничения, связанные с использованием SWIFT, и снизить зависимость от западных финансовых систем.

Сотрудничество с Китаем в использовании CIPS и с Ираном в использовании SEPAM может стать важным шагом для России на пути к созданию альтернативных международных платежных каналов, которые будут способствовать диверсификации рисков и укреплению экономических связей с другими странами.

Криптовалюта

Использование блокчейн-технологий и криптовалют для обхода санкций обсуждаются не только в России, но и отмечено США и Евросоюзом.

Крипта — это потенциальная альтернатива традиционным платежным системам. Использование криптовалют позволяет проводить международные транзакции быстро, безопасно и анонимно. Однако, необходимо учитывать регулятивные меры и законодательство, которые могут сдерживать широкое использование криптовалют в финансовых операциях.

Сейчас процесс по принятию криптовалюты и ее использованию в России все еще ведется и пока не совсем понятно, чем именно это закончится. Представители разных органов власти и финансовых институтов в своих выступлениях порой высказывают противоположные мнения о судьбе криптовалюты в России.

Дальнейшие перспективы

Учитывая, что на сегодняшний день не отпали обстоятельства, послужившие основанием для принятия в отношении России мер по отключению от SWIFT, а также крайне напряженную общемировую геополитическую ситуацию, то невозможно дать точные прогнозы относительно дальнейшего развития событий.

Если немного абстрагироваться от происходящего, то возможно обрисовать два обширных сценария последующих действий.

Первый — оптимистичный, при котором разработка и внедрение в России и ее партнеров аналогов SWIFT, и вместе с ним национальных платежных систем, приведет к созданию конкурентной атмосферы в мире.

В этот сценарий прекрасно укладывается развитие Банка БРИКС, отказ стран-участников от использования доллара и перехода на иную валюту, в том числе цифровую или криптовалюту, а также привлечение к сотрудничеству партнеров из Азиатско-Тихоокеанского региона и Африки, что непосредственно повлияет на расстановку сил на карте мира.

Второй — пессимистичный, при котором все текущие наработки и попытки создать что-то совершенное и конкурентоспособное так и останутся на уровне разговоров и локального применения. Этот вариант более похож на «адаптацию» под существующие реалии, исходя из давления негативных внешних факторов.

Отдельно стоит выделить сценарий с глобальным принятием криптовалюты и колоссального финансового переворота. Ведь эта работа ведется уже несколько лет и достигает своих результатов путем внедрения в существующие экономические отношения, виды деятельности и даже повседневную жизнь человека. Этот сценарий потребует еще нескольких лет кропотливой, но плодотворной работы специалистов и компаний в мире Web3, но результат будет революционным для всего мира.

Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.