Блог им. sfbankir

Мой ответ на посты "QE по-Русски" и про "мерзких банкиров"

пока тезисно:

Про «КУЕ по-русски»

Расширение лимитов РЕПО для банков это не есть QE в чистом виде — это больше похоже на «Пониженное ГО» для трейдеров на срочке.
Можно строить пирамиду РЕПО в несколько этажей, но принимая на себя риски изменения % ставок.
По чем там крайние ОФЗ размещались ?? 5.28% — ?? а депозиты в ЦБ почем принимаются — 3.25%


да и динамика РЕПО (общего а не только с ЦБ) не такая уж и пугающая
Мой ответ на посты "QE по-Русски" и про "мерзких банкиров"

А ОФзшки банк в большей степени на свои покупают 
Мой ответ на посты "QE по-Русски" и про "мерзких банкиров"

Разве что сбербанк нарастил активность операций РЕПО
Мой ответ на посты "QE по-Русски" и про "мерзких банкиров"



---
Про «мерзких банкиров»
— банкам не очень то  и нужны сейчас классические вклады — ибо в случае глобального шухера вкладчик без зазрения совести расторгнет договор, пусть даже потеряет % накопленный и уйдет из банка, а ипотека под 7% на 20 лет так и повиснет в балансе.
— кредитоспособных заемщиков с адекватными залогами почти не осталось, а остальные требуют избыточного резервирования — а это нагрузка на капитал — вот и вынуждены банки переносить ее на добросовестных заемщиков
пример:
ТКС- Тинькофф
Мой ответ на посты "QE по-Русски" и про "мерзких банкиров"

растет просрочка, растут резервы — они почти 19% — запоминаем цифру!!

Мой ответ на посты "QE по-Русски" и про "мерзких банкиров"
Все достаточно логично и понятно: доходность активов — стоимость пассивов= резервам, а банк живет за счет комиссионных доходов..


И еще один важные момент банковском вопросе, о котором многие и не догадываются — в 2014-2016 годах АСВ получила траншами кредит у ЦБ суммарно на 1 трлн руб, на выплаты страховки вкладчикам.
Большая часть этих денег пошла на компенсацию  безвозвратно украденных средств и обанкротившихся после отзыва лицензии банков.

Половину из этого кредита АСВ уже вернуло регулятору.
И сделало это, как обычно, за счет добросовестных вкладчиков и заемщиков..


smart-lab.ru/blog/384362.php

-----

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) 7 октября 2020 года перечислила Банку России 11 млрд рублей в рамках погашения задолженности по кредитной линии.

С учетом этого в общей сложности Агентство направило на погашение кредита Банку России 416 млрд рублей, в том числе в 2020 году – 158 млрд рублей. Остаток задолженности Агентства составляет 426 млрд рублей.


В 2015-2017 годах Банк России предоставил Агентству кредитную линию для поддержания достаточности фонда обязательного страхования вкладов. Последний транш от Банка России был получен 23 октября 2017 года, в конце 2017 года размер поступлений в фонд позволил Агентству начать возврат средств.


Всего в рамках заключенного с Банком России договора о предоставлении кредита с одобренным лимитом 1 030 млрд рублей Агентство получило 842 млрд рублей. Данные денежные средства были полностью направлены на выплаты страхового возмещения вкладчикам.

www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/720451/
★10 | ₽ 1
Почитал пост про мерзких банкиров.
Выбрал вручную банки рядом со собой (пацаны на сайте не додумались  до геофильтра). Завтра отнесу котлету в один из них.
Вот откуда вкладчики у банка Невский и ему подобных берутся))

Я — муха, попавшая в сети отвратительных пауков.

 
Завтра отнесу котлету в один из них.
avatar

dekab1

dekab1, вклады невского не отражались на БАНКИ.ру
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, так вкладчик выбирает банк поближе к дому, на вклады ему вроде плевать.
avatar

dekab1

dekab1, я тоже обратил внимание на необычным подход отбора кандидатов, у меня в радиусе километра банков вообще нет, только белки да утки…
avatar

Sergio Fedosoni

dekab1, вот это уже точно врядли чтобы близость к дому являлась основным критерием выбора банка
dekab1, надо отличать котлеты от мух, сказал один из известных банкиров)
avatar

Бизне$$ Ангел

пишите вопросы — дополню топик по мере возможножности
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, мне интересно, почему вкладчики не выносят банки с учетом 
1. Массовых кидков со стороны банков.
2. Отсутствия вменяемых договоров.
3. Ставок ниже инфляции.
4. Девальвации рубля.
5. Налога на вклады

И поднимут ли банки ставки, если начнется массовый вынос ден средств?

Надежда на то что народ затаился до введения налога и комфортного курса бакса.
avatar

dekab1

dekab1, вкладчикам просто некуда нести свои средства.
Финтехи и биржи освоили единицы
Пенсионеры консервативны, с валютой по 80 руб уже многие залетали…
НДФЛ вот всех беспокоит — 13% от процентных выплат...
А отчисления в ССВ — 25-30% не сильно напрягают??
0.9% в год за Ваш счет??
На оплату «банкетов» Югре, Невскому, Камского горизонту и еще 700 таким же?
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, 
По поводу нести не куда, думаю пенсионеры в совершенстве овладели техникой усреднения на закупке баксов.

Все таки думаю, что нынешний пофигизм банков продлится только до момента пока вкладчики не начнут получать от налоговой письма счастья с суммами к уплате по 50-100 тыс руб.
Там у многих мозги на место встанут и это даже хорошо, что не банки налог платят, а сам вкладчик.

Короче, я верю в лучшее. Зло будет наказано))
avatar

dekab1

dekab1, даже в МСК покупка наличной валюты сопряжена с некотороми сложностями и спредом в два рубля, а то и больше.
про регионы вообще молчу — у нас с Вами некая профессиональная деформация-мутация на этот счет ))
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, БКС в т.ч в регионах, без проблем продает с копеечными спредами через банк.
valuta.bcs-bank.com 
avatar

dekab1

dekab1, если помните там все не так просто с документооборотом по этим покупкам
даже половина моих знакомых в мск просит купи нам валюты — вот тебе мешок нала — не хотим со всем этим заморачиваться — я им про бкс рассказываю, но даже слушать не хотят...
а помните БКС приколы когда вносишь рубль в кассу и… все подвисает на выходные или финмон не одобрил....
и уходишь из отделения и без рублей и без валюты и даже без остатка на счете — он в конверсии виснет до даты расчета...
были случаи пенсионеры вызывали полицию даже..

avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, https://cash.rbc.ru/ — дай им вот этот юрл на Тверской и Садово-Самотечной отличные обменки, почти без спрэда )
avatar

Свой Мужик

Свой Мужик, это где на выходе по башке дают, или кидают сразу при обмене??
)))
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, неа там всё ровно как раз )
avatar

Свой Мужик

Свой Мужик, а где там на сайте обменник? не вижу чото
БорZян Барашкин, cash.rbc.ru
avatar

Свой Мужик

dekab1, ссылка не работает
Sergio Fedosoni, мск есть чудесный заубер банк. спред там самый лучший и объемы всегда есть. как только по него прознал только там ошиваюсь. 
avatar

SMisSCks

SMisSCks, дада — есть такой — ещеб вы зналиб что это за деньги там ))
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, мои))) и каких то таможенников
avatar

SMisSCks

SMisSCks, дайте ссылочку пожалуйста
Sergio Fedosoni, кто ж до сих пор с наличной-то носится? Кто до биржи не дорос, в интернет-банках меняют. У многих сейчас спред стал в границах разумного.
avatar

John Wayne

John Wayne, а вы потом пробовали снять налом хотяб 1 млн долл, да что млн, тыс 200 хотяб??
Как говорит Туров, для решения «государственных задач» нужна наличка…
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, столько я и в руках-то никогда не держал. Но «государственные задачи» не решаю, поэтому обхожусь безналом.
avatar

John Wayne

John Wayne, а владельцы бизнеса вынуждены их решать систематически, поэтому им и нужен нал…
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, Авангард, Заубер и ещё куча банков в спб заточенные на обменники дают спред в 50 коп. очень часто, когда нужна наличка, меняю у них даже выгоднее чем курс на бирже в моменте.
avatar

all silver

all silver, заубер специфический банк, но попробуйте однонаправленно (тупо покупать) там валюту, после 100к настающим итогов вежливо попросят подтверждающие доки, после 200, вежливо или не очень предложат пойти в другой банк…
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, я сейчас продаю. начал от 76 и благо, что в районе где кручусь, банков с хорошим курсом вагон и маленькая тележка. кстати, Заубер не самый выгодный по курсу и спреду, Авангард, к примеру, даже интереснее. ещё недавно знал банк на удельной где меняли не спрашивая паспорта. будут проблемы, освежу контакты менял, те даже доставку делали от определённой суммы. 
avatar

all silver

all silver, продать валюту без паспорта несложно, купить сложнее
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, на вход обычно больше времени, чем на выход.)
avatar

all silver

dekab1, 100 тыс налога это 15 млн вкладов примерно ???
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, смотря какая ставка.
avatar

dekab1

dekab1, 
думаю пенсионеры в совершенстве овладели техникой усреднения на закупке баксов.

Это где они научились? Когда практически все обменники в стране уже года два (если не больше) как закрылись, у меня в городе (Подмосковье)  не осталось ни одного обменника.

А спред в банках по 2-5 рублей + «геммор» с документами, если покупать (продавать) не «копейки»
что нынешний пофигизм банков продлится только до момента пока вкладчики не начнут получать от налоговой письма счастья с суммами к уплате по 50-100 тыс руб.

У нас в банковской системе на срочных счетах физиков и вкладах «до востребования» уже много лет люди хранят порядка 6 ТРИЛЛИОНОВ рублей, под НУЛЕВУЮ ставку, эти деньги они не куда не вкладывают, а Вы про ндфл с вкладов
avatar

nnnd

nnnd, на банки ру куча пенсионеров сидит, барыжат валютой через карты, попутно веря в рост бакса до небес.

Научились))
avatar

dekab1

dekab1, а как они баксы то переводят, там точно комса космос )
avatar

Свой Мужик

Что значит кредитоспособных заёмщиков с адекватными залогами? А квартира это не залог? Ипотека вроде как сама по себе подразумевает залог, плюс как минимум 15% ный первоначальный взнос, который в случае чего покроет все «неудобства» и расходы. 
А обычные кредиты итак никто не даст под 7%, даже под адекватный залог, 15 + страховочка… на душу населения...

действительно зачем банкам классические вклады? если им ЦБ чуть ли не в трусы почти бесплатно любые суммы пихает, только возьми)))
avatar

Chinesehero

Chinesehero, 
далеко не все понимают, что ипотека в России достаточно рискованный вид кредитования.
он хорош для банков с широкодиверсифицированной пассивной базой и для госбанков.
попробую доступно объяснить почему:
нынешнии договора ипотеки сильно «социализированы» в сторону заемщика.
и тебе досрочное погашение без штрафа и тебе кредитные каникулы в случае форсмажора и главное, как правило, фиксированная ставка в договоре на весь срок кредита...
варианты с плавающей ставкой есть, но они не так распространены.

Теперь представим, что банк фондирующийся вкладами физиков со средним сроком 1.23 года выдал ипотеку под 7% на 20 лет...
а тут вдруг аля декабрь 2014 и ключевая вырастает до 17%, а депозиты до 20+%
вкладчики, радостно хрюкнув, досрочно расторгают вклады (благо ГК им такое право дает) и перекладывают их под 20%
а вы продолжаете 19 лет дотировать 13% отрицательной процентной маржи «хитропопому заемщику»
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, По поводу займа на 20 лет под 7%, это ппц условия конечно. Бедные банки))

Интересно, как в подобном случае банки будут выходить из положения, с учетом что прибыль у них на первом месте.
Потребуют вернуть займ досрочно, угрожая коллекторами, повысят комиссии или что то другое?
Кстати, всегда было интересно, вот я, боюсь сейчас давать физикам в долг, с учетом закона о банкротстве, если что деньги тупо не вернуть, как банки из данного положения выходят?
Опять за счет других заемщиков? А если ситуация массовой станет, с учетом упрощения банкротства?

У меня такое ощущение, что сейчас давать кому либо займ на любых условиях, это огромные риски и классическому кредитованию тоже приходит конец?

avatar

dekab1

dekab1, залоговый кредит чуть лучше в процедуре банкротства, ипотека вообще хорошо защищена, но и падение рынка недвижки на 30% вполне возможно, хотя вероятность невелика — что тогда банки с залогами будут делать ??
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, речь о беззалоговых кредитах, например потреб кредит при банкротстве. Куча народа набирают миллионные долги, постоянно перекредитовываясь.
Как банки убытки по ним списывают за счет чего?
Вариантов вернуть деньги, я так понимаю при банкротстве с физика тупо нет?

По ипотеке, недвижимость упадет, вопрос времени. Будут продавать залоги на падающем рынке, что еще им делать.
А такие как я, будут скупать их, т.е ловить падающие ножи))
В итоге банки получать убыток, покупатели пассив, который жрет кучу бабла. Все счастливы.

avatar

dekab1

dekab1, они эти риски раскидывают на остальных вкладчиков, как и выплаты Вам по дорогим вкладам в говнобанках оплатили наполовину пенсионеры из сбера
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, причем тут вкладчики, если банк потерял ден средства?
Речь о банках ниже топ 10, которые снизив ставку по вкладам, получат отток пассивов.
За счет чего идет компенсация рисков?
Я еще понимаю, за счет заемщиков и высокой процентной ставки.

По поводу пенсионеров в сбере, так если бог не дал мозгов тяжело жить в этом мире. Все эти пенсионеры легко могли последовать примеру своих коллег по вкладам. Кто же мешал?
avatar

dekab1

dekab1, а какова доля ипотеки в банках ниже топ-10 ??
ну и текущими средствами можно ее тоже давать кстати (остатками физов и юриков например)
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, я речь вообще то без залоговых кредитах веду, при чем тут ипотека?


Ипотека у нас гос проект, соотвественно выдают ее в основном госы, которым государство всегда поможет.

Другое дело, что реализовать такое количество залогов, при падении цены не реально, при том что у обеспеченного населения скуплен бетон подъездами, который аналогично выйдет на рынок, при падении цен.
Лично знаю человека, у которого десяток квартир в разных городах. Тупо вкладывает в них деньги.

Это пока цена на бетон растет спрос есть, начнет падать цена все будут ждать еще дешевле, к тому же все нуждающиеся давно взяли ипотеку.

Бетон, это давно уже не предмет жизненно важной необходимости, раньше в 1 комн квартирах по 5 чел жили, сейчас в 3 комн по 1 живут.
У знакомой вообще кот в инвестиционной квартире живет — один))
avatar

dekab1

dekab1, беззалоговые кредиты краткосрочны по свой природе и высокомаржинальны — там не все так плохо в случае шухера массовое банкротство конечно беда для них,  часть не переживут
avatar

Sergio Fedosoni

dekab1, для половины пенсионеров, даже с 1 млн+ банк это сбер.
другие мошенники
менталитет такой
хотя пенсионеров в Камском Горизонте в сити я помню прекрасно — стояли в очереди по полдня…
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, почему не рсхб?
Рублевые ставки по 6,1%, валютные по 3,5%. Еще и гос. Не банк — мечта)
Превышаю там, жестко, может я чего то не знаю?
avatar

dekab1

dekab1, сбер привычнее
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, понял, дело в совковом менталитете.
Странно конечно, учитывая что нынешние пенсионеры сознательную жизнь прожили в капитализме. Но можно понять.

Кстати, пополнял бр счет в сбере, у них операции в кассе через карту идут, вместо привычного приходника, мне выдали кассовую ленту.

Еще и в кассе кассир за толстым бронированным стеклом отказалась обслуживать, аргументируя тем что без масок не обслуживают.

Банк с очень не привычным обслуживанием, я бы сказал))
avatar

dekab1

dekab1, не забываем, что 2/3 переводов это сбол
А 2 банка пенсионерам это хлопотно уже)
avatar

Sergio Fedosoni

dekab1, без масок в кассе не обслуживают жто фигня, а вот когда в полтретьего ночи под Тамбовом на Лукойле заправляеся, заходишь в помещение, а тебе шоворят без маски не оплатишь, а без оплаты не выйдешь (до машины за маской) а пока не выйдешь, никто больше не зайдет, (а снаружи уже несколтко человек) вот это диссонанс мозговой…
avatar

Sergio Fedosoni

dekab1, если  банк потерял ваши средства вам выплатило асв, пополняемо за счет заведомо добросовесных вкладчиков госбанков — см отдельный пост
avatar

Sergio Fedosoni

dekab1, так страховку влупят — итого будет 16 % годовых. Вполне выгодно. А банкам, выдающим ипотеку под низкие ставки, государство что-то там субсидирует вроде как.
avatar

John Wayne

John Wayne, блин точно, там же еще страховка.
Тогда риски минимальные.
avatar

dekab1

Sergio Fedosoni, но вообще-то они неплохо поднимают маржу за счет страхования и жилья и жизни. как вариант только что сравнила ипотеку со страховкой и без, понятно что ставка выше, но со страховкой сумма переплаты выше)
avatar

SMisSCks

Sergio Fedosoni, такие ставки недолго и продержались, и не могут долго продержаться. В среднем будут те же 7 % всегда. «благо ГК им такое право дает» — такое право даёт, в первую очередь, договор с банком, на то это и вклад, а не облигация. По облигациям проценты выше, в том числе, и за невозможность погасить досрочно.
avatar

John Wayne

Sergio Fedosoni, немного не так. Казначейство банков хеджирует процентные ставки. Если не ошибаюсь, на срок до 7 лет можно захеджировать ставки в России.

Хеджирование стоит денег, оно снижает маржу, но и снижает риски.
avatar

Владимир

Владимир, можно попробовать их зажеджировать, но никто не знает как это сработает
Вот в 98 нерезы тоже форворда заключали вкладываясь в ГКО под 100%, на обратный откуп валюты...))
Сильно их это спасло при дефолте??
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, конечно, есть свой запас прочности. Просто я делюсь тем, как в реальности происходит, риски сейчас хэджируют, просто факт:)
avatar

Владимир

Владимир, а с помощью чего это делается?
На бирже открытый интерес по фьючу на ставку RUSFAR — 2056 контрактов, на RUONIA - 12 056, еще есть фьючи на ОФЗ, но там тоже не сказать, что много позиций.
avatar

aks19

aks19, я в казне не работал, прям в деталях не расскажу. Да и стратегия снижения рисков вещь закрытая, даже работая в банке никто об этом не станет рассказывать детали.

Процентные свопы, думаю, используют.
avatar

Владимир

aks19, там вне биржевые инструменты есть, но они вилами на воде писаны
avatar

Sergio Fedosoni

Владимир, я тут людям рассказываю что такое АСВ, а вы предлагает про работу казны им еще рассказать
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, упс. Ну да, это я так, с вами просто интересно пообщаться:) вижу ведь, что либо работаете/работали в фин сфере, либо много самостоятельно изучали:)
avatar

Владимир

Владимир,  см профиль ))
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, так то оно конечно так, банкиры тоже плачут, но как говорится ," я ваше горе готов разделить, но по пунктам..."

1. 14 ый год случается в лучшем случае раз в 10-20 лет, а то и вообще не случается. Форс мажор он для всех форс мажор, для валютных ипотечников тоже. Что бы сильно банки пострадали, особенно те кто дают ипотеки (то бишь гос), я не помню, а вот валютным пришлось начать выплачивать все заново, и ЦБ тогда опять же поддержал сторону банков (впрочем как обычно). Так что накуканили очередной раз заёмщиков.
2. Львиная доля ипотек и кредитов гасится досрочно, то есть реальный средний срок той же ипотеки превращается из 20 лет в 15, а то и 10 или вообще 5.
3. Высокая ставка продержалась от силы год -два после скачка в 14 ом, так что о каком дотировании на протяжении 13 лет речь? Тем более до кризиса 14 года ипотеки под 7-8% никто не давал, минимальное там было что-то в районе 10. 
4. При банкротстве фл банк выставляет кредитную квартиру с дисконтом на торги и не хило наваривается на этом. 
5. Помимо вкладов у банка полно инструментов для сбора ликвидности, будь то репо, прямая помощь или облигации итд.
6. Банк также не хило наваривается на впаривании страховых продуктов.
7. Ну и различные махинации типа тетрадочных вкладов, не внесение в реестр, слив и продажа баз данных, и прочее...
8 ну и при досрочном снятии, закрытии вклада клиент теряет все %, опять же прямой Профит банку. 
avatar

Chinesehero

Chinesehero, Альфа предлагает 7.7%+ страховка. в районе 13% получается полный кредит. Без залога
avatar

sergeiponomaref

sergeiponomaref, ага — зарплатным клиентам ??? да
даже без страховки — 500 тыс лимит дают
тем у кого 6 машин и 5 квартир особенно это нужно )))

---
ну и посмотрите % баланс Альфы по этим строкам тут
kuap.ru/banks/1326/balances/perc_ccy/

и их уровень просрочек — 6-7% — вполне рабочая схема
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, Мне 1.5 млн предлагали под такую ставку, на меньшую сумму ставка выше. Я не зарплатный клиент, 6 машин и 5 квартир у меня нет), но кредитная история хорошая. Названивали 2 месяца
avatar

sergeiponomaref

sergeiponomaref, там еще доусловия будут — в итоге получится ближе к 12%
avatar

Sergio Fedosoni

sergeiponomaref, ну может сейчас можно попробовать урвать и под 13% если побегать, но все равно это даже близко не 7.) И тем более не 4.25
avatar

Chinesehero

Шикарный пост. Откуда инфо и графики?
avatar

Stuart

Stuart, куап.ру

я даже на конференции его анонсировал у Тимофея 
www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=read&FID=113&TID=296949
avatar

Sergio Fedosoni

Вовремя тиньков соскочил
avatar

ves2010

ves2010, он вроде всегда валит вовремя, в отличие от его партнеров и клиентов.
avatar

dekab1

dekab1, 
только что листал акции банков и проч.фин учреждений.
они меньше всех отросли с весны по сравнению с другими секторами.
avatar

товарищ масон

товарищ масон, у нас один банк для акционеров — сбер, остальные я бы не рассматривал.
Вон в втб сколько народа полегло, а все равно лезут. 
avatar

dekab1

dekab1, 
сберу теперь сползать и сползать.
я теперь 100500 раз подумаю — начать ли его покупать по 200…
avatar

товарищ масон

товарищ масон, вот не факт, вполне может и на 250 сходить ибо если не сбер, то кто?
avatar

dekab1

dekab1, 
сходит.
от 180 оттолкнётся и сходит.

ипотека заканчивается.
пенсионеры поглядывают во всякие почта-банки.
сбп.
комуналку принимают все.
лекарствами в доставку им не дали.

на чём расти? на боярском?
avatar

товарищ масон

товарищ масон, на нерезах. хотя 180 это нормальный ориентир.
если нерезы расчехляют риск-он, то после того как втарят 80-90% по развитым странам, то оставшиеся 10% так и быть в emerging markets. а куда лупить да вот — в самое ликвидное и самое надежное и лупи для начала, а там посмотрим! сбер, нефтянка, яндекс.
ну а их 10% это десятки ярдов. что то в индию, что то в бразилию, но чуть чуть и расиюшке — вроде они угомонились и поняли что баламутить соседние государства себе дороже. сидят вот — смотрят смиренно на беларусь, киргизию, карабах. молодцы. надо поощрить  

да в общем то и процентный и комиссионный доход у сбера от отчета к отчету рос, не подтверждая ваши опасения.

avatar

trader_notes

Мне кстати непонять почему госбанки имеющие доступ к госбаблу все еще в системе страхования вкладов
avatar

ves2010

ves2010, а кто платить взносы по вашему должен?

По факту, мне например, как клиенту топ 5, абсолютно по фиг на систему страхования, т.к я превышаю уже достаточно жестко.
avatar

dekab1

dekab1, а вот Вам то пофиг, но Вы и платите — ибо (считали специально) 40% отчислений в ССВ (0.9% в год) оплачивают заемщики, а 60% вкладчики, недополучая % по вкладу

smart-lab.ru/blog/384362.php

з
а остатки ИП и малого бизнеса платит сам банк, но там и маржа выше (пассив то условно бесплатный)
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, так я бывший клиент банков — помоек с повышенными ставками. На этом банкете щедрости такие как я, на первых местах.
Пока банкиры гнили в тюрьмах или теряли все, тот же Мальчевский или Хотин, вкладчики богатели, без рисков до 16 года.

Грех жаловаться, короче.

Сейчас конечно нам с банками не по пути.
avatar

dekab1

dekab1,
1 какое нах страхование для госбанков? Когда госбанки сложатся и сдохнут в стране будет ваще писец
2 возмещают до 1.4мио а деньги на страхование берут со всех сумм. Имхо это наепалово и скрытый налог.
avatar

ves2010

ves2010, так они весь банкет и оплачивают — ибо не члены ССВ не могут работать с физами вообще
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, тогда это прям скрытый налог какой то… возмещают только 1.4 а платишь со всей суммы
avatar

ves2010

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) 7 октября 2020 года перечислила Банку России 11 млрд рублей в рамках погашения задолженности по кредитной линии.

С учетом этого в общей сложности Агентство направило на погашение кредита Банку России 416 млрд рублей, в том числе в 2020 году – 158 млрд рублей. Остаток задолженности Агентства составляет 426 млрд рублей.

В 2015-2017 годах Банк России предоставил Агентству кредитную линию для поддержания достаточности фонда обязательного страхования вкладов. Последний транш от Банка России был получен 23 октября 2017 года, в конце 2017 года размер поступлений в фонд позволил Агентству начать возврат средств.

Всего в рамках заключенного с Банком России договора о предоставлении кредита с одобренным лимитом 1 030 млрд рублей Агентство получило 842 млрд рублей. Данные денежные средства были полностью направлены на выплаты страхового возмещения вкладчикам.

avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, а суть Вашего поста в чем? В том, что банкам тяжело живётся? Я без иронии, очень хочется понять как работает банковская система в стране. Пока плохо даётся) грубо приблизительно: принимают деньги во вклады и выдают эти деньги в качестве кредитов. Эта разница — доход банка. 

АСВ — гос корпорация, получила деньги в кредит от ЦБ для возмещения вкладчикам. А почему в кредит? Откуда АСВ возьмёт средства для возврата в ЦБ? Объявит в розыск беглых жуликов-банкиров и будет искать их имущество?  А почему тогда Вы пишите, что вкладчики оплачивают это пониженной ставкой депозита (я так поняла статью)? Выходит ЦБ тянет с двух сторон — и с АСВ, и с банков потом введения всяких норм резервирования? 

avatar

smaggy

smaggy, поскольку это все таки специализированный сайт, я полагал, что его читатели понимают как работает система сиразования вкладов.
АСВ это государственная страховая компания, с особыми полномочиями.
Банки, участники ССВ делают отчисления в пазмере 0.15% в квартал от всех вкладов и счетов физлиц, ИП и малого бизнеса.
Так наполняется этот фонд,
И при отзыве лицензии отдельного (как правило полукриминального) банка его клиентам выплачивается все вложенное с %, но в пределах 1.4 млн руб.
В какой то момент в фонде не хватило денег и он по закону безлимитно кредитуется в ЦБ, максимум был 1 трлн руб займа, сейчас отзывов меньше и асв начал возвращать долг, половину вернул уже.
Только вот основные платеоьщики этих отчислений — системообразующие банки, а вернее их клиенты, недополучающие % доход...
Об этот есть отдельный пост давным давно написанный
smart-lab.ru/mobile/topic/384362/

Ну а смысл поста, что банковский бизнес сейчас очень сложный и мало привлекательный, как чемодан без ручки, но и закрыть банк просто так не получится, и продать не всегда можно даже
avatar

Sergio Fedosoni

smaggy, частный бездотационный бэнкинг сейчас это игра с заведомым отрицательным матожиданием....
Или на авось надежда, или на господдержку или запланированная пирамида.
Ну крайний вариант это семейный офис, когда и клиенты и заемщики полностью кэптивны (подконтрольны и управляемы) а банк лишь инструмент.
avatar

Sergio Fedosoni

Вообще мне кажется что в эру низких ставок всем банкам скоро придёт 3,14зда
avatar

TihiyDon

TihiyDon, неа, не придет — людям все равно как то расчитываться нужно будет — давайте вспомним как нал в магазинах весной не принимали, посмотрим на статистику ковида и подумаем, в матраце или на карте сбера хранить копейку...
отток с вкладов на текущие счета только повышает маржинальность и доходность банкам..
будут совершенствоваться банковские продукты, синергия структурных продуктов расширится...
основная беда в массовой финансовой культуре население царит хаос, граничащий с элементарной  безграмотностью…
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, то-то я и смотрю на последние телодвижения сбера  и тинькова по созданию эко. Видимо они уже думают на будущее что чисто кредитная банковская деятельность уже не будет столь доходна и нужно заманивать клиента другими плюшками.
avatar

TihiyDon

TihiyDon, а так и есть — и сбер и тинькофф на комиссионный доход живут, но без банка его не будет — синергия такая вот
сбер продает випам физам структурные продукты на млрды и они из берут, сбер1 который.
видели в паблике хоть один ??



avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, прикольно
avatar

TihiyDon

TihiyDon, это сбер для долларовых миллионеров, со своими неприметными отлелениями и картами с которой лям грина в банкомате снятт можно))
В простанародии пурпурный слон)
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, траст в свое время тоже своим випам ноты продавал. Вы наверное в курсе, чем это дело закончилось?
avatar

dekab1

dekab1, ага, конечно, там это инструмент капитала был, а тут хитроупакованный ДУ иноакциями без какой либо ответсвенности управляющего
avatar

Sergio Fedosoni

dekab1, кстати про сбер1 — помните - 
smart-lab.ru/blog/593160.php

??
написать историю что было дальше ???
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, напишите пожалуйста.
avatar

Value

Value, уже, посмотрите вчера в ленте
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, спасибо.
avatar

Value

 идеальная модель банка была в начале 200х, и озвучена руководству ЦБ нашим предправом так:
«Я обслуживаю технические(операционные) компании, за счет их остатков кредитую реальный бизнес»
остатки полностью подконтрольны, клиенты согласны на любые мои тарифы (по 1к долл в мес за обслуживание + еще 0.1% за перевод и управляемые остатки)
Я же лояльно отношусь к их низкой налоговой нагрузке и высоким рискам вовлеченности по 115-фз
мне не нужен АСВ и вкладчики от слова вообще...
просто не мешайте работать, проблемные кредиты автоматом выкупаются с баланса аффилированными сруктурами и просрочки не возникает, капитал наращиваю по мере необходимости, он мне просто не нужен..."

спустя десятилетие, к великому сожалению, такой подход привел руководство банком к обвиненями по 172,193 и 210 ук РФ, хотя ни копейки они не украли ни у кого..
банк жив до сих пор, хотя и планово убыточен
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, Если я Вас правильно понимаю, то «технические » компании создавались с единственной целью — ухода от налогов. Отсюда и высокие комиссии за «контроль» счетов и защиту от всяческих блокировок и списаний налоговой.  Признание руководству ЦБ в таком бизнесе несколько странно. Если речь не идет о хороших друзьях. А вот обвинения вполне закономерны.
И еще, остатки по таким счетам (а точнее операциям) использовать для кредитования (если это не краткосрочные кредиты) довольно рискованно.
И это не классический банковский бизнес.
avatar

Andrew_Kl

Andrew_Kl, это бизнес модель начало 200х 70% всех банков.
Кредиты оформоялись лимитами офердрафтов
Остатки на 40702 и кс были стабильны и использовались корректировки нормативов на этот счет.
Сам банк обналом и легализацией не занимался, все это было во времена Френкеля)))
А заявить первому зампреду ЦБ:" какие нафиг 450к$ баксов за вступление в АСВ, да за такие деньги тебя грознуть проще" — считалось обычаем делового оборота тех времен.
avatar

Sergio Fedosoni

 Вопрос по частичному резервированию: ru.wikipedia.org/wiki/Частичное_банковское_резервирование

1. Допустим, я делаю срочный вклад на один год(т.е. без возможности расходных операций). Банк берет этот вклад часть денег зачисялет в резервы, оставшееся пытается выдать в виде кредита. Правильно ли я понимаю, что в таком варианте денежная масса уменьшается на размер резервов?
2. Допустим, через полгода создания депозита и п. 1, мне понадобились деньги(20% от суммы депозита) и я решил не закрывать депозит, а взять кредит. По скольку мне выдадут мои же деньги, то денежная масса опять не вырастает?
3. Допустим, я получил зп на карточный счет. Банк создает резервы + право расходования средств остается у меня. Правильно ли я понимаю, что как-только банк выдаст в кредит часть моей зп, то в этот момент денежная масса вырастет: получатель кредита будет тратить часть моей зп + я сам все еще распоряжаюсь своей зп?
4. Допустим, я получил зп на карточный счет. Банк создал резервы и выдал кредит. Я перевел деньги в криптофонд Владимир Левченко. Что делает банк в таком сценарии?
avatar

aks19

aks19, под резервами вы ФОР подразумеваете?? Да забудите вы о нем, он усредняется практически полностью высоколиквидами банков в ЦБ, а остаток сущесвенной роли не играет.
Денежный агрегат М2, вы его под денмассой подразумеваете, не делает различия между срочным, текущими и карточный счетами — все остатки учитываются
Касательно кредита за счет ваших средств будет зависеть как его используют, если например переведут на текущий счет, то м2 будет расти, а если купят бакс у банка или квартиру у застройщика, который погасит кредит, или вложит в новую стройку, то м2 не сильно изменится или вообще никак.
Касателько перевода з/п в криптрфонд — что слелает банк?? Заблокипует средсва обоих по 115 фз скорее всего)))
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, 

под резервами вы ФОР подразумеваете??

Для меня это сложной вопрос. Я толком не знаю, какие есть резервы. Как я понимаю, когда я вношу деньги в банк, то банку надо часть денег записать в резервы для удовлетворения нормативов по ликвидности. Когда он будет выдавать кредит, то тоже надо создать какие-то резервы. Может еще что-то. Вот это я и имею ввиду.

Да забудите вы о нем, он усредняется практически полностью высоколиквидами банков в ЦБ, а остаток сущесвенной роли не играет.

Я понимаю, что все усредняется, потому что потоки прихода денеги и ухода денег в кредиты неравномерны. Но давайте представим для простоты, что есть банк с одним вкладчиком.
В принципе, вопросы выше эквиваленты реальным сценариям, когда происходит массовый приток или отток вкладчиков.
avatar

aks19

aks19, есть несколько принципиально разных типов резервов:
ФОР — обязательные резервы банка по прмвлеченным средствам (простыми словами банк какую-то (5-6%) часть Ваших средств банк иммобилизует и хранит в цб в том или ином виде)
Это резервы на пассивы
При выдаче кредита банк в зависимости от категории заемщика, обеспеченности и внутренних регламентов, создает исключительно внутри своей отчетности, запись о том, что определенная часть собственных средств(капитала банка) заблокирована под данный конкретный кредит — это Резервы по ссудам.
Остальные виды резервов пока опустим.
Для примера банк с одним клиентом
Вы принесли 100 руб в банк, с капиталом 10 руб
Банк из ваших средств 5 руб отправил в ЦБ на счет фора (есть и другие варианты, но сумма не меньше)
Остальными 95 рублями банк в теории может выдать кредит Васе
Но, несмотря на то что Ваш депозит срочный, вы можете его по закону в 3 дневный срок истребовать у банка, поэтому на такие случаи часть ваших средств остается в кассе или на корсчете.
И Васе мы реально можем выдать лишь 85-90 руб
При этом мы еще долдны учесть, что Вася может этот кредит и не вернуть и создадим резервы, допустим 10% — 9 руб из собственного капитала, уменьшив его до 1 рубля (бумажно одной проводкой) (((
Теперь этот Вася может распоряжаться всеми 90 рублями, выданными ему в кредит — перевести их на счет или снять наличными и тогда М2 вырастит на 90 рублей, или же купив на них валюту или товар зарубежом (тогда м2 не изменится, именится платёжный баланс страны)
Вася может купить какое то имущество и тогда средства перетекут Пете и с ним бедет такая же свистопляска.
А вот если кредииными деньгами платить налоги, перекредитрвывать иные займы (купить в ипотеку квартиру, уменьшив долг застройщика перед банками) то давления на М2 тоже не возникнет
Крайние примеры это когда все снято кэшем и спрятано под подушку, тогда это изьятые из экономики деньги
А в другою сторону Вася отнес заемных 90 руб денег на счет в банке, ими выдали 81 руб Пете, Петя отнес тоже в банк ими выдали 72 руб Коле и так далее, тогда М2 будет расти кратно, хотя это одни и теже Ваши первоначалтные деньги
Для регулировки таких экстренумов используются определенные нормативы, срочности активов-пассивов, разной ликвидности и прочие, это долго и сложно.
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, спасибо, понимания добавилось.

Банк из ваших средств 5 руб отправил в ЦБ на счет фора (есть и другие варианты, но сумма не меньше)

ЦБ могут выступать в качестве резервов? Например, ОФЗ или еще что-то?

А вот если кредииными деньгами платить налоги ..., то давления на М2 тоже не возникнет

Почему? Теперь же правительство может тратить эти кредитные деньги... 
Я принес 100р на карточный счет, Вася взял 90р под залог машины и выплатил транспортный налог. Я имею право распоряжаться 100р + правительство тратит деньги с налога. Разве М2 не увеличилось?

Единственное, я совсем не понял по п.4.
Что происходит, когда банк выдал кредитов, заемщики перевели деньги в другой банк, а чуть позже вкладчики начали приходить и изымать деньги?


avatar

aks19

Спасибо за пояснения!
«Расширение лимитов РЕПО для банков это не есть QE в чистом виде» — полностью поддерживаю.  Но, тем не менее, резон в действиях ЦБ должен быть. С моей точки зрения речь идет о превентивных действиях. 
1. В планах Минфина большой объем размещения, а доля нерезов падает. ЦБ может «рекомендовать» некоторым банкам принимать участие в размещениях. И для этого увеличивает лимит кредитования под за залог ОФЗ. В противном случае Минфину придется давать серьезную премию к текущим доходностям.
2. Возможно, это превентивные действия к санкциям против госдолга. Т.е. крупнейшие банки смогут выкупить продажи нерезов без катастрофической просадки.
avatar

Andrew_Kl

Andrew_Kl, очень верное замечание, и при этом еще и не утратить ликвидность, а если им еще дадут как весной право ручноц переоценки портфелей — вообще супер
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, т.е. фактически часть странового долга будут зацикливать внутри банковской системы за счет повышения левериджа в системе. всё это очень похоже на купирование проблемы, но не на её решение. на покупку времени, что ли, я бы сказал.
ну и леверидж то обычно растет с рисками. я не знаю как в банковской системе — плохо образован в этой сфере)) но на рынках это так и наверное в банковской системе тоже в каком то виде
avatar

trader_notes

Отличная статья 
avatar

Alexandr Miro

Alexandr Miro, 

avatar

Alexandr Miro

avatar

Alexandr Miro

Пока расширение лимитов не похоже на QE, но оно станет на него похожим, когда к концу года доразместят тот гигантский объем ОФЗ, который банки купят на заимствованные у ЦБ деньги. Разница по сравнению с прямой покупкой ОФЗ на ЦБ лишь в том, что ЦБ заплатит несколько % посредникам-банкам и перевесит на них риски обесценения ОФЗ. 
Привет это к разгону инфляции или нет — QE разумеется будет разгонять инфляцию, но кроме него есть дезинфляционные факторы, что перевесит пока сложно сказать. Скорее всего инфляция поднимется, но не сильно.

К чему это еще приведет — ЦБ окажется в ловушке низких ставок(куда уже угодили все развитые страны) и не сможет их повысить. А как эта ситуация с отрицательными облигациями в мире разрешится — никто не знает, т.к. в истории ничего подобного не было.
avatar

Nickma


теги блога Sergio Fedosoni

....все тэги



2010-2020
UPDONW