Уровни развития банковских систем: от базового банкинга к банкингу будущего

За последние 10 лет банковская система претерпела множество изменений, главные из которых – создание экосистем, усиление роли финтех и его дальнейшее развитие. С этой позиции стоит обратить внимание на $SBER, $TCSG и, возможно $VTBR

&Антикризисная_Россия

Рубрика #выжимки

Самое важное из исследования «Игра на опережение: на пути к банкингу будущего» от Яков и партнеры:

Базовый банкинг

В странах с базовым банкингом основная часть финансовых услуг предоставляется через физические каналы. Счета в банках открыты у половины жителей (55%). Высока доля наличных в обороте – 62%. На рынке работает множество альтернативных поставщиков услуг – МФО, небанковских платежных сервисов

Развивающийся банкинг

В странах этой группы расширяется финансовая инфраструктура, увеличивается количество игроков на рынке и процент жителей, охваченных банковскими услугами. Усиливается конкуренция, из-за чего падают тарифы банков, а ROE снижается до 9%. Доля наличных в обороте составляет 26%.

Цифровой банкинг

Банковское обслуживание потребителей в цифровых каналах вышло на высокий уровень. Это поспособствовало широкому распространению банковских услуг. Движущей силой цифровизации становятся как крупные банки, так и финтехи. Последние находят недостатки у первых и стараются с помощью качественного сервиса переманить их клиентов, что стимулирует традиционные банки непрерывно улучшать обслуживание. Банкам уже удалось сформировать внушительную клиентскую базу, поэтому ROE в этих странах выше – 12%.

Экосистемный банкинг

Страны этой группы за короткий срок – 10–20 лет – перешагнули несколько ступеней и быстро превратились из начинающих в лидеров банковского обслуживания. Чтобы завоевать лояльность наиболее требовательных из них, банки соревнуются в качестве сервиса, которое становится отдельным товаром и зачастую играет в конкурентной борьбе решающую роль.

Вследствие этого банки интегрируются с небанковскими сервисами в таких сферах, как электронная коммерция, телекоммуникации, путешествия. В странах с экосистемным банкингом показатель ROE выше всего (за исключением стадии базового банкинга) – 14%, а доля наличных в обращении минимальна – 19%.

Банкинг будущего

К этой группе в будущем можно будет отнести страны, чьи банки начали тестировать или внедрять технологии, фундаментально меняющие принципы работы банковской системы. Еще одна характерная черта таких стран – усиление роли регулятора: центробанки стимулируют и направляют развитие финансовых систем, вводят новые инструменты – RTP, ЦВЦБ, открытые финансы.

При переходе на этот этап банковское обслуживание станет быстрее и удобнее, пользоваться услугами и продуктами будет проще: например, кошелек ЦВЦБ будет доступен во всех приложениях банков, открытые финансы улучшат процесс оценки риска и ускорят выдачу кредитов, а усиление конкуренции между банками станет стимулом к внедрению инноваций и появлению новых полезных сервисов

До уровня банкинга будущего пока что не дошла ни одна из банковских систем, однако подготовиться к этому этапу будет нелишним. Это относится и к банкам в странах на стадии экосистемного банкинга.

Многие ЦБ обнародуют стратегии развития на 5–10 лет, предупреждая о грядущих изменениях. Банкам целесообразно не саботировать проекты регулятора, а заранее готовиться к запуску новых технологий.

Пример игры на опережение – партнерство «Сбера» и Т-Банка, крупнейших российских розничных банков, которые более чем за год до запуска модели открытых финансов объявили об интеграции для обмена данными о клиентах по их согласию.

#выжимки — только самая интересная и полезная информацию из отчетов и обзоров управляющих компаний, фондов, банков и инвестдомов.

antonpolyakov.ru/

Ютуб — www.youtube.com/@polyinvest
Телеграм — t.me/Polyakov_Ant

Публичные стратегии:
comon.ru/users/ks111/
tinkoff.ru/invest/social/profile/Poly_invest/
#прояви_себя_в_пульсе #пульс_оцени