SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. rotten1979
Большие, зеленые жлобокрохоборы или как обогатить банк и потерять статус премиального клиента
- 24 апреля 2024, 19:12
- |
Друзья инвесторы и трейдеры!
Многие из вас как и я, являются клиентами и акционерами одного большого-пребольшого зеленого Банка. И многие из нас конечно же радуются предстоящему потоку солидных дивидендов, с барского плеча отсыпаемых нам с рекордных прибылей. Но задавались ли мы вопросом, с чего такие доходы? Как они получаются? Из чего складываются?
Более трех лет я являлся премиальным клиентом Банка, имея в депозитах сумму, на основании которой данный статус собственно и присваивался (более 1.500.000 рублей) Месяц назад мною в ит-ипотеку была приобретена новостройка в региональном миллионнике за 15.000.000 с первоначальным платежом в 50% от стоимости квартиры. Финансирование застройщика осуществлял все тот же большой-пребольшой зеленый Банк, соответственно все финансовые движухи были максимального завязаны на нашего монстра (эскроу-счета, ипотеки и т.д.), о чем радостно сообщил мне сотрудник отдела продаж и назначенный мне в помощь ипотечный брокер.
Покупка квартиры пришлась на период (февраль-март), когда начались массовые перебои с выдачей ит-ипотеки под предлогом исчерпания лимитов. Через какое-то время выдача возобновилась, но далеко не всеми банками. ИТ-ипотеку продолжали выдавать синий банк, банк с логотипом в виде домика-скворечника, и некоторые другие региональные банки (во всех из них я получил одобрение) Но не наш большой-пребольшой зеленый Друг, который ни в какую не поддавался на уговоры моего ипотечного брокера выдать мне (премиальному AAA-клиенту с зарплатным проектом, большими доходами и полным отсутствием долгов) ит-ипотеку.
С застройщиком был заключен договор ДДУ и из личных средств внесен первый платеж в размере 7.500.000 рублей на эскроу-счет, открытый застройщиком там же, у большого-пребольшого зеленого Банка. Фактически, деньги были переброшены с депозита на эскроу-счет легкими движениями пальцев в мобильном приложении, а сама транзакция заняла какие-то доли секунд. И… на следующий день я получил уведомление о лишении меня статуса премиального клиента, а также сигнал о срубании 1% с моих действующих депозитов по причине ухода «оставшихся денежных средств» ниже планки лимита в 1.500.000 рублей, с которого присваивался данный мега-статус.
Мягко говоря я был обескуражен подобным развитием событий. Ведь деньги не покидали инфраструктуру Банка, фактически они были переброшены с одного счета на другой и заморожены в ожидании сдачи-приемки строящегося дома (конец 2026 года) Эти деньги зеленый монстр конечно же продолжил задорно крутить в своих интересах, выдавая кредиты другим бедолагам. Кроме того, за денюжки, занесенные на эскроу, теперь не надо выплачивать мне процент, как на депозите. Профит!
Но и это еще не все. Т.к. зеленый Друг так и не выдал мне, экс-премиальному клиенту ипотеку (хотя другие банки обрывали мне телефон в попытке выдать кучу денег), мне пришлось взять ипотеку в синем банке (7.500.000 рублей) И эти деньги также были вторым траншем перекинуты на эскроу-счет в большом-пребольшом зеленом банке. Двойной профит! Теперь можно крутить в два раза больше денег, не выдав мне ит-ипотеку и срезав с моих депозитов 1% за потерю статуса «премиального» клиента.
«Старые» и «новые» деньги на депозитах, эксроу-счета «невидимки», срезание процентов с действующих депозитов. Все эти уловки несомненно обогащают зеленый Банк, но отвращают состоятельных клиентов своей псевдоклиенториентированностью, больше напоминающую хождение по минному полю в попытке нигде не оступиться, чтобы не растерять все плюшки и бонусы.
Многие из вас как и я, являются клиентами и акционерами одного большого-пребольшого зеленого Банка. И многие из нас конечно же радуются предстоящему потоку солидных дивидендов, с барского плеча отсыпаемых нам с рекордных прибылей. Но задавались ли мы вопросом, с чего такие доходы? Как они получаются? Из чего складываются?
Более трех лет я являлся премиальным клиентом Банка, имея в депозитах сумму, на основании которой данный статус собственно и присваивался (более 1.500.000 рублей) Месяц назад мною в ит-ипотеку была приобретена новостройка в региональном миллионнике за 15.000.000 с первоначальным платежом в 50% от стоимости квартиры. Финансирование застройщика осуществлял все тот же большой-пребольшой зеленый Банк, соответственно все финансовые движухи были максимального завязаны на нашего монстра (эскроу-счета, ипотеки и т.д.), о чем радостно сообщил мне сотрудник отдела продаж и назначенный мне в помощь ипотечный брокер.
Покупка квартиры пришлась на период (февраль-март), когда начались массовые перебои с выдачей ит-ипотеки под предлогом исчерпания лимитов. Через какое-то время выдача возобновилась, но далеко не всеми банками. ИТ-ипотеку продолжали выдавать синий банк, банк с логотипом в виде домика-скворечника, и некоторые другие региональные банки (во всех из них я получил одобрение) Но не наш большой-пребольшой зеленый Друг, который ни в какую не поддавался на уговоры моего ипотечного брокера выдать мне (премиальному AAA-клиенту с зарплатным проектом, большими доходами и полным отсутствием долгов) ит-ипотеку.
С застройщиком был заключен договор ДДУ и из личных средств внесен первый платеж в размере 7.500.000 рублей на эскроу-счет, открытый застройщиком там же, у большого-пребольшого зеленого Банка. Фактически, деньги были переброшены с депозита на эскроу-счет легкими движениями пальцев в мобильном приложении, а сама транзакция заняла какие-то доли секунд. И… на следующий день я получил уведомление о лишении меня статуса премиального клиента, а также сигнал о срубании 1% с моих действующих депозитов по причине ухода «оставшихся денежных средств» ниже планки лимита в 1.500.000 рублей, с которого присваивался данный мега-статус.
Мягко говоря я был обескуражен подобным развитием событий. Ведь деньги не покидали инфраструктуру Банка, фактически они были переброшены с одного счета на другой и заморожены в ожидании сдачи-приемки строящегося дома (конец 2026 года) Эти деньги зеленый монстр конечно же продолжил задорно крутить в своих интересах, выдавая кредиты другим бедолагам. Кроме того, за денюжки, занесенные на эскроу, теперь не надо выплачивать мне процент, как на депозите. Профит!
Но и это еще не все. Т.к. зеленый Друг так и не выдал мне, экс-премиальному клиенту ипотеку (хотя другие банки обрывали мне телефон в попытке выдать кучу денег), мне пришлось взять ипотеку в синем банке (7.500.000 рублей) И эти деньги также были вторым траншем перекинуты на эскроу-счет в большом-пребольшом зеленом банке. Двойной профит! Теперь можно крутить в два раза больше денег, не выдав мне ит-ипотеку и срезав с моих депозитов 1% за потерю статуса «премиального» клиента.
«Старые» и «новые» деньги на депозитах, эксроу-счета «невидимки», срезание процентов с действующих депозитов. Все эти уловки несомненно обогащают зеленый Банк, но отвращают состоятельных клиентов своей псевдоклиенториентированностью, больше напоминающую хождение по минному полю в попытке нигде не оступиться, чтобы не растерять все плюшки и бонусы.
В портфели акции «зеленого партнера» имеются, а услугами его не пользуюсь.
При этом не вы принесли банку деньги конкурента, а застройщик, открывший эксроу у него. Более того, зеленому банку было бы желательно, чтобы вы взяли ипотеку не у конкурента, а у него, тогда бы у него взамен дешевого пассива, появился дорогой актив. Моим сотрудникам синий банк давал привилегию за ипотеку, например.
Условие бесплатности «премиального тарифа» Премьер Лайт (хотя какой он к черту премиальный? вот Сбер Первый — это да) начинаются от 1.5 млн на картах, депо, брокерском счете и других продуктах банка.
Эскроу счет к ним не относится. Формально — это уже не ваши деньги.
Кстати, Премьер Лайта уже нет, есть просто Премьер с условиями:
1 990 ₽ в месяц или бесплатно, если выполняете любое из условий:
храните от 2 млн ₽ на картах, вкладах, счетах и в инвестиционных или страховых продуктах9 Сбера
тратите на покупки 150 000 ₽ и больше в месяц по любым картам Сбера10
храните от 1,5 млн ₽ и тратите на покупки 100 000 ₽ и больше в месяц
Если до конца месяца не выполнить одно из условий — комиссия спишется в начале следующего.
Вы отказались платить 2 тыс в месяц за тариф?Эти счета очередной схематоз по отбору денег у населения.
1 Банк сами знаете кем контролируется.
2 Чтобы была прибыль надо выдать кредиты, а чтобы их выдать надо создать условия при которых люди бы захотели их брать.
3 Эскроу счёт-надёжно-люди уже немного захотели
4 Маткапитал на первого ребёнка который есть у всех
5 Раздать всем детские пособия
6 Всякие программы ипотечные
7 Жильё дорожает чё то, надо успеть пока ещё не дорого
8 Когда народ раскупит хаты поднимаем налог на них
9 Когда народ раскупит хаты поднимаем квартплату
10 Ну там целый список получается в этой схеме
Люди-новая нефть, не слышали такое?
Просто экономика наша не растёт с 2013 года а денег государству надо всё больше и больше, ну и где их брать? Дивиденды зелёного банка конечно.
Так как этот зелёный монстр является одним из кошельков государства то он всегда будет с прибылью, там отрегулируют так что прибыль будет.
Вам что 12 лет? Почему вы такие вопросы то задаёте?
То есть автор топика вполне закономерно является нищебродом с точки зрения банка, ведь автор уже не держит никаких своих средств в банке
и даже более — задолжал банку круглую сумму,
Вполне логично что статус Премьер с него слетел
Не понимаю негодования автора
При этом примечательно что в отдельных сводах ЦБ публикует статистику средств физ.лиц в банках с учетом эскроу счетов)
А вообще кажется что заходить, пусть и со льготкой, в перекупленный фьючерс актив, который в моменте еще подогрелся скорым закрытием льготок. И еще со сдачей в 2026.
Да еще и с 50% взносом.
Последний пункт вообще не понятен. Захотел зафиксировать цену(допустим ждешь выше) — там ведь 20% первоначалка. Закидывай 3 млн. на счет, а остальные 4,5 даже на вклад по 15-16%
Средства с эскроу-счета возвращаются банку, который предоставил кредит, а первоначальный взнос — покупателю. Если расторжение сделки происходит по вине застройщика (например, невыполнение условий договора в рамках проектного финансирования, затягивание сроков строительства сверх допустимых законом, банкротство застройщика), деньги с эскроу-счета должны быть возвращены покупателю.
По факту, пока ипотечник не получил от застройщика квартиру, первоначальный взнос является его (по аналогии с нераскрытым аккредетивом). В случае если сделка не состоялась банк обязан вернуть ипотечнику первоночальный взнос (квартира может быть недостроена).
Совершена сделка. Сумма ПФ списана со счета клиента и зачислена на счет застройщика;
Если сделка будет расторгнута произойдет обратная операция и счет клиента пополнится
Но пока сделка жива вы не имеете права распоряжаться этими деньгами, они вам не принадлежат
А то что вы их видите — так вы и кредит видеть будете и кредитную карту
Хотя эти деньги ни разу не ваши
Ипотеку пока не выплатишь — квартира в залоге у банка, но право собственности у меня. У народа акции США заморожены — бумаги всё равно принадлежат их владельцам, хотя ими нельзя распорядиться. А если введут безотзывные вклады, вы тоже будете говорить, что деньги не ваши, раз по условиям договора вы их можете забрать только через год и ни днём раньше? Или вот ИИС — деньги вывести нельзя без потери льгот, это тоже не мои деньги?
С кредитной карты можно перевести деньги на свою другую карту: в активах добавится кэш, в пассивах задолженность перед банком. Наличие задолженности не означает, что у меня в такой ситуации денег нет.
Это же абсурд
Премиальный статус дают за то какие деньги(свои!) клиент хранит в банке, а всякие кредиты и эскроу — эти деньги не принадлежат клиенту, это деньги банка которые банк дает в долг
Да, кредитный счет (и эксроу) поименован по имени клиента, но только для того чтобы обозначить что это ДОЛГ конкретного клиента
Вас ввело в заблуждение название счета, но это просто идентификация должника
С эскроу вообще смешно. Деньги на эскроу принадлежат дольщику, пока застройщик не выполнит условия ДДУ. Эти деньги, если что, застрахованы АСВ на сумму 10 млн. Как думаете, при банкротстве банка кто получит страховку — банк, застройщик? Нет, дольщик.
Федеральный закон 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», статья 13.2, пункт 2: при наступлении страхового случая в течение предусмотренного частью 1 настоящей статьи периода страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве, право на получение страхового возмещения, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, имеет физическое лицо, являющееся депонентом.
И там далее по тексту закона владельца счёта эксроу вообще вкладчиком называют. Это вам ни о чём не говорит?
С эскроу вы взяли в долг деньги у банка! и затем передали деньги застройщику. Деньги вам НЕ ПРИНАДЛЕЖАТ!
Они принадлежат либо банку либо застройщику, вы тут вообще никто
Хотя если вы выполните ряд мероприятий (расторгнуть ДДУ) застройщик вернет деньги.
Стоп! А застройщик ли? Возвращать будет БАНК! Так как деньги принадлежат вовсе не вам, а в этот момент принадлежат банку так как застройщику они будут принадлежать после сдачи дома
Но кто бы не вернул, в любом случае вы являетесь должником, но никак не премиальным клиентом
Вы мне не сможете ничего доказать, я всю жизнь работаю в банках
По отношению к застройщику, вы вкладчик
Но в сделке 3 участника, по отношению к банку вы не вкладчик, а заемщик
Иными словами — нищеброд
Но разговор то не об этом.
В плане счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях счета эскроу физических лиц (депонентов) по договорам участия в долевом строительстве (номер счёта второго порядка 40824) имеют признак «ПАССИВНЫЙ», т.е. в балансе банка это обязательства. Это банк мне должен, а не я ему.
А бухгалтерские счета по учёту кредитов, предоставленных физическим и юридическим лицам, имеют признак счёта «АКТИВНЫЙ», т.е. в балансе банка это актив. В случае долевого строительства банк привлекает средства дольщиков на эскроу (пассив) и выдаёт кредит застройщику (актив). Соответственно, пока дом не сдан в эксплуатацию, застройщик должен банку, а банк должен мне. После сдачи дома в эксплуатацию счёт эскроу раскрывается, банк мне больше ничего не должен, застройщик получает деньги и гасит кредит банку на финансирование строительства, остаток забирает себе, а я получаю квартиру, все довольны.
А что конкретно банк привлек на эскроу ?
Банк «привлек» свои собственные средства выданные клиенту в ипотеку
То есть формально банк должен вам, а фактически это вы должны банку