мало того «на всё» кэшбэк был мизерным — 1% (в ВТБ 2%), 
так теперь он еще хуже стал — действует только для дебетки. 

не говоря уж о том что выдают баллами, которые меняются не 1:1. 

Другой момент — раньше в 5й категории Сбер Первого был таки обмен 1:1. Вчера глянул — теперь «обговаривается индивидуально». 
Крохоборы :)    (в этом плане для обычных ежедневных расходов чаще подходит ВТБ).

из добряков, кстати — похоже с 7го числа бесплатные поездки на такси будут не только на вокзал/аэропорт, а как у нормальных людей — куда угодно. 

самая жесть в ИИС в том что доход не облагается налогом. Что стимулиет/заставляет реинвестировать не в текуще счета, а отправлять всё на ИИС... 
В итоге доход там, «откуда нельзя забрать», растёт, а на обычных счетах топчется на месте :-(  (я на старости лет перестал играться в акции и число в облигах сижу). 

Просто рано или поздно жить придётся с биржи, потрошить ИИС не хочется (хотя выводить купоны можно, да и не сидеть же куркулём вечно… рано или поздно внезапно двинешь кони, и всё наследство проест родня с радостью). И даже если сейчас доход с обычных счетов покрывал бы обычные расходы, через несколько лет инфляция уже превратит этот доход в «жалкую прибавку к пенсии». До которой еще дожить нужно.

Незаметно ВТБ выкатило изменение — ни по почте, ни в смс предупреждений не было. В приложении тоже было тихо. 

Сегодня зашёл в приложение — а там предупреждение что с 1го февраля (то есть уже почти месяц) начисляется по новым правилам — только на полные 100 рублей расходов. С 599 рублей начислится на 500. 

Одно исключение — категория Транспорт (подозреваю чтобы хоть что-то за поездки на метро и автобусе начислялось). 

www.sberbank.ru/ru/person/investments/other/yediniy-brokerskiy-schyot

а есть еще кто не конвертнулся в третий тип (напрямую или через закрытие?). 
Подозреваю что если кто и остался то с типом Б, как у меня. 

По какой причине остались? Ну и почему вообще не брали вычеты на взносы и в Б застряли? 

Сам я открывал в 15м году, и наивно думал что зарабатывать буду больше чем мне даст вычет с пополнений сэкономить. 
В итоге баланс счёта превысил взносы только в 23м :-)
Но в итоге да, выгода от того что не берут с дохода превысила уже пользу от возврата 52к в год. И если когда закрою — 30м лимит тоже становится неудобным... 
Да и возможность купоны выводить, если когда-нибудь приспичит, не лишняя. Лишь бы не переиграли правила. 

Недавно ввязался в разборки с жителем Грузии о том что в России душат налогами и нищета, и в Штатах гораздо легче. Попросил меня цифры — выдал пачку, и чел в ответ ничем не аргументировал (скорее всего в ЧС занёс...). 

И сегодня вот мне попался чудесный инструмент, оценка по 2025му году расходов (1-2 взрослых, 1-2 работают, сколько детей, и так далее) и средних доходов, в зависимости от профессии и места жительства. 

Интересный инструмент потыкать и подумать — livingwage.mit.edu/

finance.yahoo.com/quote/SNDK/

за пол года подняться с 44 до 452 долларов. 31го декабря стоили 237 баксов. 
Нижняя цена за последние 52 недели — 27.89. 

Народ совсем с ума посходил со спросом на всякое добро для AI ферм...

По следам предыдущей Dedicated Portfolio идеи, если считать что не будет ужасов в ближайшие лет 15-20 (маловероятно, конечно...).

Скажем, вкладываем лямов 30-35 в самые дальние облиги. Скорее 38е, хотя можно и 48е (выплаты в моменте будут выше каждый год, и эти деньги в начале дороже чем бОльшее тело в конце. Кстати, нужно обыграть в расчётах обесценивание денег заодно...). 

Давать такой вариант будет ляма 4 в год. Предположим, эти деньги сейчас не нужны, но в целом лям в год нам нужно для тихой спокойной жизни (это больше для учёта инфляции, мол через 15 лет потребуется 3 ляма в год). 

Нам эти 4 ляма не нужны, поэтому ждём выпусков на год дальше, и полностью вваливаем 4 ляма в них. Получаем гарантированные 4 ляма через 16 (ну или через 15, так как уже год пройдёт перед этим манёвром) лет. Плюс дополнительные 200-500к каждый год (ставку не угадать), отсюда и до конца. К тем 4м в год, которые нам еще не нужны. 

И так каждый год, добавляем по году в котором будет гаситься бОльшая сумма, и ежегодная выплата «отсюда и до конца» будет ежегодно увеличиваться. 

( Читать дальше )

Сегодня случайно наткнулся на концепцию Dedicated portfolio theory, DPT. Мол удобная штука при подготовке к пенсии и жизни там дальше. 

en.wikipedia.org/wiki/Dedicated_portfolio_theory
everything.explained.today/Dedicated_portfolio_theory/
www.advisorperspectives.com/articles/2020/05/11/how-dedicated-portfolios-reduce-behavioral-risk

Вместо классического фокуса типа 60/40, с ребалансировками и облиг, и фондов, и акций, смотришь сколько тебе нужно на скажем на 8 лет денег. С учётом того что это скажем через 5-10 лет наступит, с учётом инфляции примерной, и всякими большими расходами в отдельные годы (скажем, в отдельные годы детей учиться отправить, или дом отремонтировать, годовщину справить. запланировать когда примерно перестанешь работать и больше изъятий потребуется, и так далее). 

Если абстрактно говорим о расходах в 4% от портфеля в год то примерно (накидывая на всякие больше запланированные расходы) берём 32-40% от портфеля и на эти 8 лет раскидываем по облигам. Так чтобы каждый год нужная сумма гасилась. Покупки с минимальными расходами в моменте (скажем, берём облиги с максимальной скидкой, как удобно). 

( Читать дальше )