Копипаст | 5 финансовых ошибок, которые могут затянуть выход на пенсию

• Кратко
• 1. Увеличение расходов по мере роста доходов
• 2. Не обращать внимания на мелочи

1. •60% людей, откладывающих деньги, беспокоятся о недостаточности средств на пенсию.
2. •25% людей старше 50 лет, не вышедших на пенсию, никогда не смогут этого сделать.
3. •Финансовые эксперты выявили пять распространенных привычек, мешающих откладывать деньги на пенсию.
4. •Увеличение расходов по мере роста доходов затрудняет экономию.
5. •Не обращать внимания на мелочи, такие как доставка еды и кофе, может привести к значительным расходам.
6. •Продолжение использования кредитных карт при наличии задолженности может привести к непосильным долгам.
7. •Отсутствие резервного фонда может привести к снятию средств со счета и потере сложного процента.

Даже людям, у которых есть пенсионные планы, спонсируемые работодателем, по-прежнему сложно откладывать деньги на будущее, когда они сталкиваются с сиюминутными желаниями.

Возможно, вы планировали каждый год увеличивать свои пенсионные накопления, но вместо этого поддались сиюминутному желанию и каждый раз, когда вас повышали, покупали машину получше. Или оплачивали семейный отдых с помощью кредитной карты, но так и не погасили её полностью. Может быть, вы старательно пополняли свой пенсионный счёт, но брали деньги оттуда, чтобы оплатить дорогостоящий ремонт дома, потому что у вас не было резервного фонда для покрытия расходов.

Результат: вместо того чтобы к 50 годам накопить рекомендуемые шесть годовых зарплат в пенсионном фонде, вы откладываете менее 100 000 долларов и у вас остаётся менее 20 лет, чтобы обеспечить себе безбедную старость, которая может длиться десятилетиями.

Если вам это знакомо, вы не одиноки. Согласно исследованию Bankrate за 2024 год, почти 60 % тех, кто откладывает деньги, беспокоятся, что откладывают недостаточно средств на пенсию. А согласно исследованию AARP за 2024 год, около четверти взрослых американцев старше 50 лет, которые ещё не вышли на пенсию, заявили, что никогда не смогут этого сделать.

По данным Бюро трудовой статистики США, несмотря на то, что 73 % работников частного сектора, государственных и местных органов власти имеют доступ к пенсионным планам, финансируемым работодателем, только 56 % участвуют в таких планах. И многие из тех, кто участвует, иногда сокращают или прекращают свои взносы, чтобы компенсировать инфляцию и непредвиденные расходы, а также в периоды неопределённости на рынке. Согласно отчёту 2025 Morgan Stanley at Work, почти четверо из десяти сотрудников, опрошенных в начале этого года, заявили, что сократили свои взносы в пенсионный план 401(k) из-за текущих экономических проблем, что не всегда целесообразно.

Финансовые эксперты выявили пять распространённых привычек, которые мешают нам откладывать деньги на пенсию. Все они связаны с нашей склонностью выбирать сиюминутное удовольствие в ущерб финансовой безопасности в будущем. Рассмотрим подробнее эти финансовые ошибки, которые могут подорвать ваше финансовое благополучие в долгосрочной перспективе, а также практические стратегии их преодоления.

Чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим, потому что меняется наше представление о собственном благосостоянии и мы думаем, что у нас больше денег, чем на самом деле.

«Гораздо сложнее начать экономить, а не тратить больше, когда мы получаем прибавку к зарплате», — говорит Дана Дж. Менард, основатель компании Twin Cities Wealth Strategies в Мейпл-Гроув, штат Миннесота. Если вы хотите избежать «ползучего образа жизни» — постепенного увеличения расходов по мере роста доходов, — составьте план, согласно которому часть прибавки к зарплате будет направлена на увеличение сбережений или погашение долгов до того, как дополнительные деньги поступят на ваш банковский счёт, говорит он.

«Большинство из нас не может и не должно полагаться на силу воли, чтобы выработать полезные финансовые привычки», — говорит Ариана Алишахбана, ведущий консультант компании North Berkeley Wealth Management в Калифорнии. Она предлагает настроить автоматическое увеличение взносов по программе 401(k) на 1–2 % в год в ожидании повышения зарплаты.

Согласно опросу, проведённому в 2023 году компанией Empower, предоставляющей финансовые услуги, среди 1000 взрослых жителей США, среднестатистический потребитель тратит 118 долларов в месяц на доставку еды и 78 долларов в месяц на кофе.

Когда мы думаем о расходах, то часто обращаем внимание на крупные статьи, такие как аренда или ипотека, счета за продукты, выплаты по автокредиту и студенческому кредиту, но мелкие расходы на удобства тоже могут быстро накапливаться. Если вы ищете способы сэкономить, начните с этих незначительных трат.

Каждый месяц просматривайте свои расходы, записывая их в электронную таблицу, советует Мелисса Каро, основательница My Retirement Network, нью-йоркской медиакомпании, специализирующейся на планировании выхода на пенсию. Отслеживайте все расходы: от ежедневных трат на кофе и доставку еды до крупных ежемесячных платежей, таких как арендная плата или ипотека, страховка и коммунальные услуги. Не забывайте о подписках на стриминговые сервисы, тарифных планах для мобильных телефонов, интернет-услугах или продуктах. Включайте в список счета, которые оплачиваются автоматически. «Когда вы видите все цифры на одной странице, обычно что-то бросается вам в глаза», — говорит г-жа Каро.

Например, мы редко задумываемся о том, сколько тратим в месяц на мобильную связь или коммунальные услуги, но эти расходы со временем обычно увеличиваются. Когда мисс Каро заметила, что её счёт за мобильную связь постоянно растёт, она позвонила, чтобы узнать причину, и выяснила, что пользуется старым, более дорогим тарифным планом. Оператор предложил ей новый тарифный план, который позволил бы ей экономить 75 долларов в месяц. Эти деньги она потратила на пополнение резервного фонда после того, как потратила тысячи долларов на ремонт дома, но эти деньги можно было бы перевести на пенсионный накопительный счёт.

Долги по кредитным картам, студенческим кредитам и автокредитам могут стать непосильным бременем для заёмщиков, вынуждая их вносить только минимальный ежемесячный платёж. Большинство потребителей не осознают, что минимальный платёж по кредитной карте едва покрывает процентную ставку, которая в среднем в настоящее время составляет от 21,16 % до 22,73 %. «Если вы продолжаете вносить минимальный платёж, то, скорее всего, никогда не погасите этот долг», — сказал он.

По состоянию на конец мая 2025 года общая сумма задолженности по кредитным картам в США достигла 1,18 триллиона долларов по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка.

Выбраться из долгов становится ещё сложнее, если вы продолжаете расплачиваться кредитной картой. «Возможность просто взять телефон, нажать несколько кнопок и получить что-то в тот же день, в течение пары часов, значительно упрощает процесс перерасхода средств, причём без особых раздумий», — сказал Менард.

Грег Гюнтер, исполнительный директор и соучредитель компании по финансовому планированию GRANTvest Financial Group, рассказал, что от 25 до 30 процентов его клиентов обращаются за помощью в управлении задолженностью. «Они знают, что у них есть проблема, и понимают, что им нужна помощь», — сказал он. Например, его клиенты часто тратят слишком много на покупку новейших смартфонов. «Это от 800 до 900 долларов в год, которые с помощью сложных процентов могут легко превратиться в десятки тысяч долларов на пенсионном счёте», — сказал г-н Гюнтер.

Когда дело доходит до погашения задолженности по кредитной карте, можно использовать две основные стратегии. Математически оптимальный подход заключается в том, чтобы в первую очередь сосредоточиться на карте с самой высокой процентной ставкой, чтобы минимизировать общую сумму процентов, выплачиваемых с течением времени. Однако г-н Менар рекомендует сначала погасить задолженность по карте с наименьшим балансом, потому что это даёт психологический эффект, который может мотивировать клиентов продолжать погашать задолженность. «Небольшая победа придаст импульс», — сказал он.

Резервный фонд нужен каждому, даже если вы живёте с родителями или снимаете жильё и у вас нет ипотеки. Резервный фонд служит финансовой подушкой безопасности на случай неожиданной потери работы, оплаты медицинских счетов или ремонта автомобиля.

По словам Мелинды Саттерли, основательницы компании Marathon Wealth Management в Медине, штат Вашингтон, если мы не создаём резервный фонд, то с большей вероятностью будем снимать средства со своего пенсионного счёта, что приведёт к штрафам и потере сложного процента. Слишком часто клиенты не задумываются о негативных последствиях заимствования средств со счёта 401(k). «Они думают: “Это деньги, которые я откладываю, я могу получить к ним доступ”, но им не говорят, во сколько им это обойдётся”, — сказала она.

Например, если вы снимете 5000 долларов со своего счета 401(k) до того, как вам исполнится 59,5 лет, налоговая служба наложит штраф в размере 10 % от суммы, то есть 500 долларов. При условии, что предельная ставка налога составляет 22 %, вам придётся заплатить ещё 1100 долларов в качестве налога на снятие средств. В общей сложности вы заплатите 1600 долларов в виде комиссий, и на вашем счету останется только 3400 долларов.

Но дело не только в финансовых затратах. Когда вы досрочно снимаете деньги с пенсионного счёта, вы также «отодвигаете сроки выхода на пенсию», — говорит Менард.

Бонус или возврат налога — это простой способ создать резервный фонд или погасить задолженность.

Мисс Каро вспоминает, как на премию, полученную на первой работе после колледжа, она полностью погасила свой студенческий кредит. «Тот факт, что я до сих пор это помню, говорит о многом, ведь я уверена, что, купи я новый наряд, я бы его не запомнила», — сказала она.

Каждый год 1 января или в свой день рождения составляйте «план непредвиденных расходов», в котором будет подробно описано, как вы распорядитесь любым непредвиденным доходом, советует г-жа Алишахбана. Укажите конкретные проценты, которые будут направлены на сокращение долга, создание сбережений на случай непредвиденных обстоятельств и, возможно, на небольшие траты. Наличие письменной стратегии до получения непредвиденных доходов поможет избежать импульсивных решений и будет способствовать достижению ваших долгосрочных финансовых целей.

Если у вас нет плана и вы получаете неожиданный доход, подождите 30 дней, прежде чем решить, как его использовать, советует г-жа Алисджабана. Одна из её клиенток недавно выиграла дело в суде по поводу травмы и получила значительную сумму денег, но у неё не было плана на случай непредвиденных обстоятельств. Г-жа Алисджабана посоветовала клиентке подождать 30 дней. Клиентка согласилась и в итоге решила положить большую часть средств на 529-е счета своих детей, чтобы накопить на их образование. «Если у вас будет время обдумать и сопоставить свои потребности с желаниями, это, скорее всего, повысит ваши шансы поступить правильно», — сказала она.

Совокупный эффект от отказа от этих пяти привычек может существенно повлиять на ваши пенсионные накопления. «Небольшие решения могут привести к большим переменам», — говорит г-н Гюнтер.

Оригинал

Читайте еще:

«Вы плохо замазали китайскую бирку». Чего добилось российское «импортозамещение» с 2022 года

Таможня начала пугать россиян мошенниками, предлагающими дешево купить машину за границей

Кто подал Путину идею «душить» иностранные сервисы в интернете? Рассказываем о связанном с «Ростехом» бизнесе Станислава Иодковского

Чем помешали мессенджеры и онлайн-кинотеатры? Интернет-пользователей выгоняют из легального поля в серую зону.

Разработчики ИИ боятся, что скоро сами перестанут понимать, как он работает. В итоге нейросети будут обманывать пользователей, преследуя собственные интересы

Подпишитесь на канал Кино, вино, домино. Добавь красок жизни