Кредитная карта или кредит: как выгоднее брать деньги в долг?

Как работают кредиты и кредитки и что лучше выбрать, если срочно нужны деньги

Материал подготовлен командой финансовой платформы Bitbanker

В жизни бывает всякое и иногда приходится взять деньги в долг. Причиной может стать как запланированная покупка квартиры, так и непредвиденные траты, свалившиеся как снег на голову. 

В этом материале мы решили разобраться, как работают кредитные карты и кредиты, чем они отличаются друг от друга и что лучше выбрать.

Что такое кредит и как он работает

Кредит — это выдача денег банком физлицу или юрлицу за вознаграждение в виде процента. 

Кредиты бывают разными, но у них всех есть деление по двум основным критериям:

• наличие цели;

• наличие залога. 

По цели кредиты делятся на целевые и нецелевые. Целевые предполагают наличие определенной причины на выдачу денег. Это может быть покупка квартиры, машины, оплата ремонта, свадьбы, обучения и так далее. Нецелевые же не предполагают определенную причину и выдаются в свободное пользование.

По залогу кредиты делятся на залоговые и беззалоговые. Тут все просто, либо вам нужно что-то предоставить в залог, либо нет. Обычно банк дает кредит под залог квартиры или ПТС автомобиля. По таким кредитам часто ниже процент и процесс одобрения проходит проще, так как банк больше уверен, что деньги вы вернете. 

Что банк проверяет перед выдачей кредита 

Кредиты выдаются после проверки клиента банком, которая называется скоринг.

В поле зрения оценки попадает множество данных, таких как наличие имущества, информация об образовании и работе. Первый этап проходит автоматически по скоринговой системе, специальной компьютерной программе. После этого в дело вступает живой человек. Иногда полный процесс занимает до 15 минут с момента отправки заявки. 

Ключевую роль в проверке играют кредитная нагрузка, платежеспособность и кредитная история. 

Кредитная история — это полная база данных о ваших текущих и прошлых кредитах и других займах. Туда входят как банковские должности, так и деньги, взятые в микрозайме. Эти данные запрашиваются в Бюро кредитной истории (БКИ). Получить такую выписку может не только банк, но и вы сами. Для этого нужно воспользоваться специальными сервисами или напрямую обратиться в БКИ. Имейте ввиду, что ваши данные могут храниться в нескольких бюро. Узнать их список можно по запросу на Госуслугах. 

Кредитная нагрузка — это общее количество активных задолженностей. Если сумма платежей большая или у вас длинный послужной список в микрозаймах в совокупности с небольшим доходом, то банк может отказать. В некоторых случаях не дают даже рефинансирование. 

Качество кредитной истории, с точки зрения банка, показывает кредитный рейтинг. Он отражает то, насколько вы хороший потенциальный заемщик. При подсчетах учитывается: 

• просрочки — сколько их было, какого размера, как давно и как быстро они были погашены;

• количество платежей после просрочки — насколько много денег и как быстро вы внесли после просрочки;

• число обращений за кредитами — если вы часто обращались за оформлением кредита и вам отказывали, то для банка это плохой знак;

• у кого вы брали деньги — банк и микрофинансовая организация сильно отличаются по своему рейтингу. Если брать микрозаймы, то банк посмотрит на вас косо;

• кредитная нагрузка;

• количество погашенных кредитов — если вы уже брали кредиты и успешно их отдали, то рейтинг будет выше;

• возраст — для разных возрастов разный рейтинг. Молодым дают не так охотно.

Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах в диапазоне от 1 до 999. Чем выше, тем с большей вероятностью кредит будет одобрен. 

 

Платежеспособность — это совокупность ваших доходов, имущества и денег на счета,. Чем лучше состояние, тем выше шанс одобрения. Она оценивается за определенное прошедшее время. Грубо говоря, это оценка возможности платить за кредит. 

Все вышеперечисленные факторы влияют как на само одобрение кредита, так и на условия по нему. Чем лучше ваша характеристика, тем ниже будет процент и одобренная сумма. 

У разных кредитов есть свои особенности. Так ипотека и кредит наличными будут сильно отличаться друг от друга.

Под какой минимальный процент можно оформить кредит

Проценты по кредиту сильно зависят от его вида, наличия залога и данных о человеке. 

В некоторых случаях можно найти предложения и от 0,1%, но одобрение на таких условиях происходит крайне редко. 

Сейчас в среднем процент варьируется от 4% до 30% для кредита на любые цели. Учитывая, что итоговая ставка всегда персональная, то рассчитать средний минимальный и максимальный результат достаточно проблематично.

Ипотечные кредиты предполагают возможность использовать специальные программы для снижения процента. Узнать о них можно в нашем материале.

Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта — это один из вариантов получения денег от банка под процент. В общем виде она также причисляется к кредиту, но имеет специфичные условия, которых не бывает у кредита.

К этим условиям относится возможность не тратить деньги банка и не платить проценты. 

Как и с кредитом, кредитная карта предполагает проверку потенциального заемщика по кредитной истории, прежде чем она будет одобрена и будет определен лимит. 

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую можно потратить с кредитки. Банки не раскрывают точный механизм его расчета, но на лимит влияет кредитная история и доход. Установленный лимит — не приговор. Он может быть пересмотрен в ходе использования кредитки. На решение об изменении влияют как траты и погашения по кредитке, так и история по другим задолженностям. 

Обычно повышенный лимит можно получить в банке, картой или другими продуктами которого вы уже какое-то время пользуетесь, так как с ним уже выстроена история взаимодействия и он знает, как много денег у вас приходит и хранится на счетах. Это может помочь и при одобрении кредита, упростив процесс подачи заявки и улучшив условия. 

Например, в заявке вы указываете, что получаете 60 000 рублей в месяц. На первом этапе вас еще не просят подтвердить это. Если заявка оформляется в банке, на счет в котором приходит зарплата, то вас могут даже не попросить документы, подтверждающие доход, ведь банк уже знает что и как вы тратите. 

Один из главных плюсов кредитной карты — это беспроцентный период. Он представляет из себя срок, в течение которого вы можете брать деньги и не платить за это процент. Главное — успеть погасить до окончания периода, иначе деньги уже не будут бесплатными. 

Например, вы оформили кредитку с лимитом 50 000 рублей, беспроцентным периодом 30 дней и годовой ставкой 25%. В течение 30 дней вы можете взять и вернуть 50 000 рублей без процентов, но при закрытии долга на 31 день проценты уже начислятся. 

Каждый банк может использовать свою формулу расчета процентов, но давайте рассмотрим стандартную, чтобы посчитать, сколько нужно отдать за один день просрочки.

Формула расчета процентов:

Сумма задолженности х годовая процентная ставка / 365 дней х количество дней задолженности

В нашем случае получается — 34,24 рубля в день. 

При использовании кредитки важно учитывать, что не все карты бесплатные. Банки часто взимают ежемесячную плату. 

Также обязательно тщательно изучать условия, так как не все операции могут проходить по беспроцентному периоду. Например, снятие наличных или перевод могут его прервать.

Что лучше, кредитная карта или кредит?

Кредитную карту и полноценный кредит можно распределить в разные категории по причинам и суммам взятых в долг денег. 

Кредитки обычно не предполагают крупные суммы в несколько миллионов или даже сотен тысяч. Чаще всего лимиты не доходят и до полумиллиона. Также карты выгодны только при использовании беспроцентного периода, ведь процент по ним намного выше, чем по кредиту. 

Кредитка может выступать в качестве запасного плана на случай непредвиденных трат, если у нее бесплатное обслуживание. Она лежит и ждет своего часа. 

Кредит же лучше подходит для крупных сумм или длительного периода выплат. 

Кредит — это целевой займ. Вряд ли вы оформите его просто так, чтобы платить банку проценты. У него должен быть повод. 

Поэтому банки любят предлагать именно кредитки. Ведь вы можете просто оформить ее и не пользоваться. Однако, уже имея карту на руках, вы с большей вероятностью возьмете деньги банка, а может и забудете погасить долг вовремя, заплатив проценты. 

Также кредитки помогают сформировать привычку обращаться за деньгами банка и тратить сверх своих возможностей, что в дальнейшем может привести к просрочкам и оформлению дополнительных займов.

Исходя из всего вышеперечисленного, невозможно сказать, что лучше, так как оба инструмента имеют свою специфику и подойдут в разных ситуациях.

Bitbanker — это легкий способ работы с активами. На Bitbanker вы найдете различные инструменты для отправки денег за рубеж: от переводов на иностранные карты Visa до SWIFT-переводов. Свободные активы можно использовать для получения пассивного дохода от инвестиций и вкладов. Тратить в рублях, сохраняя долларовые накопления, можно, оформив займ. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса доступен криптоэквайринг. Также в Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, USDC, рубли, доллары, евро, киргизские сомы, дирхамы ОАЭ и другие валюты.

Другие полезные материалы смотрите в нашем блоге:

• Ультимативный гайд по NFT. Как создать свой первый токен и начать зарабатывать
• Курс биткоина в 4 актах. От дебюта 2009 до 2023 года
• Все, что нужно знать о стейблкоинах. Какой стейблкоин самый надежный

Будем рады ответить на ваши вопросы в комментариях.