Блог им. ThinkerRus

Не все то «золото», что написано

В условиях экономических кризисов и иных чрезвычайных обстоятельств возрастает интерес к средствам сохранения собственных денежных средств. В качестве одного из способов сбережения банки предлагают обезличенные металлические счета (ОМС, не путать с обязательным медицинским страхованием), номинированные в драгоценных металлах: золоте (Au), серебре (Ag), платине (Pt), палладии (Pd).

Вспоминая свое прошлое, буквально 10-15 лет назад любое общение с банком происходило путем личного обращения в отделение с необходимостью отстоять, как правило, получасовую очередь с целью внести в сберегательную книжку ОМС информацию о пополнении или снятии денежных средств со счета. Сейчас практически любым банковским продуктом, в том числе и ОМС, можно управлять дистанционно в пару кликов либо с компьютера, либо с приложения в смартфоне.

При всей первоначальной простоте условий открытия ОМС упускаются из вида важные правовые моменты, связанные с доведением до клиента всех существенных условий договора ОМС.

В первую очередь, банки обязаны сообщить, что на ОМС не распространяется действие Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (до 1,4 млн руб. страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов в одном банке). В случае финансовых проблем у банка удовлетворение требований по возврату денежных средств будет происходить в порядке очередности. В силу ст. 64 ГК РФ физические лица-владельцы счетов и вкладов признаются кредиторами первой очереди. При этом проблема банкротства банков заключается в том, что основные их активы – это выданные кредиты, которые могут оказаться безнадежными к взысканию.

Но совсем не это является основным риском в договоре ОМС, так как основные детали скрыты в документах, утверждаемых самими банками по поводу открытия и обслуживания ОМС (да, это длинные занудные документы, которые практически никто не читает, пока не столкнется с подводными камнями, которые в них скрыты):

1. Одностороннее установление банком котировок покупки/продажи драгоценных металлов по ОМС, что является существенным условием для договора ОМС, которое может кардинально повлиять на результат инвестирования в ОМС. 

На официальных сайтах банков можно увидеть красивые растущие графики стоимости драгоценных металлов, рекламу, что ОМС – очень выгодные инвестиции и т.п.

В соответствии с п. 2 ст. 859.1 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

Например, договор ОМС в ПАО Сбербанк — пустой, т.е. бланкетный, отсылает к Условиям открытия и совершения операций по счету в драгоценных металлах в ПАО Сбербанк. Согласно Условиям открытия и совершения операций по счету в драгоценных металлах в ПАО Сбербанк (https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/vklad/usl_r_dragmet.pdf):

D:\My Case\Перспективы\ОМС\Сбер_условия открытия (условия продажи).PNG

При этом в Условиях не содержится порядок определения банком котировки обратной покупки металла.

Аналогичный подход и в другом крупном банке — ПАО Банк «ФК Открытие». Согласно Условиям открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в драгоценных металлах в ПАО БАНКЕ «ФК ОТКРЫТИЕ» (https://cdn.open.ru/storage/files/conditions_oms.docx):

D:\My Case\Перспективы\ОМС\Открытие_условия открытия (котировки).PNG

Ни в каком из приведенных документов не зафиксировано обязательство банка по расчету котировок драгоценных металлов с привязкой к их рыночной стоимости, например, к котировкам Лондонской биржи металлов или хотя бы к учётным ценам Банка России на драгоценный металл.

При возникновении у банка проблем с ликвидностью или наличием соответствующих драгоценных металлов ни законодательство, ни договор ОМС, ни собственные правила обслуживания счетов ОМС не запрещают установить банку нерыночные котировки обратного выкупа у владельцев счетов ОМС (условно 1 г золота по курсу 1 рубль).

Пример разницы курсов, установленный банком 28 февраля 2022 г. в период резких колебаний рынка для обеспечения своей устойчивости:

D:\My Case\Перспективы\ОМС\Screenshot_20220228_135807_com.openbank.jpg

Для сравнения учетные цены ЦБ РФ (применяются для целей бухгалтерского учета в кредитных организациях, начиная с календарного дня, следующего за днем их установления, и действуют до вступления в силу новых значений учетных цен) на 26.02.2022 — 01.03.2022 были следующими:

Не все то «золото», что написано

2. Отсутствие возможности перевода драгоценного металла на ОМС из одного банка в другой банк по аналогии с валютным переводом.

В соответствии с п. 7.3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к числу банковских операций отнесено осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах.

Большинство популярных банков предоставляют только возможность перевода металлов с ОМС на ОМС только внутри банка. 

Соответственно, в случае установления нерыночных курсов металлов по ОМС не удастся перевести металл в банк, который предоставит более адекватные условия.

3. Отсутствие или ограниченная возможность выдачи драгоценного металла со счета ОМС в виде слитков.

В случае установления банком нерыночных котировок обратной покупки драгоценного металла у клиентов теоретически есть возможность получить физический металл, чтобы его реализовать по рыночной стоимости. 

Согласно п. 1 ст. 859.1 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется выполнять распоряжения клиента о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

Однако этот вариант доступен лишь при условии, что это предусмотрено договором ОМС (чаще всего условиями обслуживания счетов ОМС). В большинстве банков такая возможность отсутствует, исключение, например, ПАО Сбербанк, который выдает с ОМС слитки, но взимает дополнительные комиссии за выдачу слитков.

4. Возможность одностороннего изменения банком практически всех условий обслуживания счетов ОМС.

Оформление правоотношений между клиентом и банком строится через схему договора присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), т.е. договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом

Например, банк может ухудшить условия обслуживания ОМС:

  • вводить комиссии за ведение обезличенных металлических счетов (практически все банки сейчас осуществляют бесплатное ведение ОМС, однако текущая ситуация показала, что могут вводиться в одностороннем порядке заградительные тарифы на ведение счетов в иностранных валютах недружественных стран);

  • отменить возможность получения драгоценных металлов с ОМС в случае, если такая возможность ранее была предусмотрена.

Вывод:

Идея обезличенных металлических счетов является интересной и полезной, но при текущем правовом регулировании владелец ОМС никак не защищен от одностороннего ухудшения условий обслуживания ОМС со стороны банка. Крайне мало банков предоставляют возможность получения металла в виде слитков, в большинстве негативных случаев придется продавать металл по котировкам, установленным банком, что может привести к законному способу отъема денег у клиентов отрицательному результату инвестиций в ОМС.

★4
9 комментариев
Познавательно о формировании курсов на металлы банками.
avatar

Неистово плюсую! Годный пост.

Автору респект и спасибо.

avatar
Очень хороший пост.
avatar
Alexide, по крайней мере нет установления цен одним контрагентом, от которого полностью зависишь как в ОМС. 
А что скажете про gld_rub?
avatar
Имеют народ и в хвост и в гриву

Хвост красивый
Просто диво.
Замечательная грива.
«И-го-го»,  скакун-огонь
Вас прокатит банк кругом 

Может он состричь и шёрстку
Налегке отправит к волку

Ты любой для дела нужен
На повестке стоит ужин











avatar
Хороший пост!
avatar
Денис Алексеев, согласен, что ОМС удобнее слитков, сам имел положительный опыт ОМС лет 10 назад, но это в тихие и спокойные времена. Сейчас совсем другая обстановка и риски негативных сценариев необходимо оценивать в первую очередь. Валютные вклады в банках под санкциями превратились частично в «тыкву» (нет ни возможности получения наличной валюты, ни перевода в другой банк).
Спасибо, оч информативно 👍👍👍
avatar

теги блога Звучит красиво, но есть нюанс

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн