Развенчиваю миф: "российские вклады в $ на самом деле лежат в США"

Друзья, с удивлением для себя обнаружил, что на этом форуме есть люди, кто искренне уверен, что если вы открываете вклад в России в иностранной валюте, например, в долларах США, то этот вклад на самом деле будет лежать не в России, а в США, а следовательно эти деньги могут быть заблокированы на территории США. 


Чтобы разобраться в этом вопросе, для начала нам надо понимать простую вещь: у любого банка есть пассивы и есть активы, их объем всегда равен.

И так, вклад или счет физического лица в иностранной валюте относится к пассивам банка. Это означает, что как только вы открываете вклад или счет в банке, пополняете его, банк должен разместить эти деньги в какие-то активы. А эти активы могут иметь разную форму и разную географию размещения.

Перейдем к примерам.

Пример 1. 
— Вы внесли наличными в кассе $100 на свой текущий счет или вклад в банке, у банка образовался пассив, то есть обязательство перед вами, как вкладчиком. У вас была хрустящая купюра $100, после внесения денег на счет в банке, у вас больше нет хрустящей купюры, но есть безналичные $ на счете или вкладе.

— А купюра $100 теперь находится в кассе, а деньги в кассе банка — это актив.

И так, в итоге пополнения счета наличными в долларах, у банка образовался пассив — деньги на счете или вкладе и актив — наличные в кассе. Как вы видите, никоим образом не прилетел самолет и не забрал переданные банку купюры, чтобы отвезти их в США. В данном случае доллары находятся полностью на территории России и в США никак не могут их заблокировать или как-то еще на них повлиять.

Пример 2.
— Вам на счет пришла зарплата в рублях и вы ее сразу же конвертировали в $, например, это $5000. В банке увеличились пассивы на $5000 — то есть обязательства банка перед вами. Теперь банк должен обязательно разместить эти деньги в активы.

— Например, банк может выдать валютный кредит своему клиенту в России. Выданные кредиты — это активы банка. В данном случае снова доллары никак не попадают на корреспондентские счета в США, все денежные операции проходят на территории России.
— Или банк может выдать рублевый кредит своему клиенту в России, а риск изменения курса валюты захеджирует. И тут доллары никак не покидают территорию России.


Пример 3.
— Вам на счет пришла зарплата в рублях и вы ее сразу же конвертировали в $, например, это $5000. В банке увеличились пассивы на $5000 — то есть обязательства банка перед вами. Теперь банк должен обязательно разместить эти деньги в активы.

— А банк возьми, да и размести эти деньги на корреспондентском счете в иностранном банке на территории США. Деньги на корреспондентских счетах в иностранных банка — это активы. Активы, которые могут быть арестованы по решению иностранного государства.

Еще раз, на территории иностранного государства размещены активы банка, а обязательства перед клиентом — пассивы, они в России. И даже в этом случае деньги вашего вклада находятся в России. И даже если корреспондентский счет банка за границей будет арестован, у банка есть требования к нормативам достаточности капитала и ликвидности, которые обеспечивают исполнение его обязательств перед вами, даже не смотря на потерю части активов.

Именно поэтому, не смотря на жесткие санкции и арест активов части российских банков за границей, валютные вклады россиян не пострадали, а банки продолжают исполнять свои обязательства перед вкладчиками, даже перед валютными.

Обратная сторона — если банк будет оплачивать потери из капитала, это означает, что нормативы достаточности капитала упадут и мы на какое-то время должны будем забыть о дивидендах по акциям таких банков как ВТБ и любых других банков, которым арестовали корреспондентские счета в иностранной валюте, потому что вся прибыль будет направлена на восстановление потраченного капитала.

Итого: ваши валютные вклады, открытые в российских банках, находятся на территории России и иностранные государства не могут их арестовать или заблокировать.

UPD: спасибо настоящему профессионалу Sergio Fed, дополняю статью:
Вместе с тем, существует риск, что при массовом желании населения обналичить валютные вклады, у банка может просто не оказаться нужного количества наличных купюр. В такой ситуации вкладчик может подождать, пока в банке окажется нужная сумма наличности, либо получить деньги в рублях, либо перевести валюту в другой банк (за комиссию), у которого есть валютная наличность, которую вы снимите (скорее всего тоже за комиссию), либо оставить деньги на вкладе и не париться.