Блог им. Rusa000

Вернуть долг или спекулировать/инвестировать?

    • 29 ноября 2020, 08:23
    • |
    • Rusa000
  • Еще
Приветствую всех.
Рефинансировал на днях свою ипотеку в ВТБ. И банк предложил дать денег больше чем мне нужно, под тот же процент.
Итак, у меня образовалась небольшая «свободная» сумма занятая на 10 лет под 8,2%. Из доп.расходов -только ежегодные расходы на обязательную страховку.
Теперь голову грею-что делать, закинуть на биржу? Но покупать ничего не хочется, жду коррекции/падения, даже облигации и то очень дорого стоят.
Или не греть голову и вернуть этот долг сделав частичное досрочное погашение.
Блин, но свободные деньги по 8,2%-это же прям хорошо. Больше долгов кредитов нет. поменять машину или сделать ремонт-не предлагать)))
Коллеги, а вы что бы сделали на моем месте?

В этом году я два раза еще делал финт ушами кредитками с бесплатным снятием наличных и сохранением грейс периода на эти снятия.
Снимал 200 000, покупал на них ВДО, получал купон, продавал ВДО (правда не всегда с прибылью), в период неопределенности лавэ с кредитки лежало на счете с 4% годовых. 
Суетливо и не сказать что бы прям доходно-но возможность имеет место быть.
★3
175 комментариев
В теории лучше отдать долг. Вы не знаете что произойдет завтра и где вы ошибётесь.
avatar
apathetic_Joey, у рубля нет дна, он постоянно обесценивается, так что глупо гасить рублевые долги, особенно долгосрочные — они вскоре обесценятся. Те, кто брал ипотеку лет 8-10 назад, уже платят раза в 2 меньше в реальной стоимости рубля или по отношению к своим доходам, если, конечно, они не являются неквалифицированными батраками.
avatar
Balist, вы фантазер батенька, другим эти фантазии рассказывать не обязательно…
Тарасов Виктор, и в чем же он не прав? сам за 10 лет выплатил две ипотеки досрочно, в первые 3 года может быть тяжко, через 5 лет платежи уже реально не ощущаются, все знакомые также либо досрочно погасили, либо просто уже не видят в этом смысла так как платеж маленький по сравнению с ростом зп, а он так или иначе есть
avatar
Balist, тот, кто брал ипотеку 8-10 лет назад в рублях, брал ее под 12-14% годовых, и уже оплатил банку всю инфляцию, а сейчас оплачивает гипермаржу.
avatar
Kolya Marketolog, это даже для того времени высокие ставки, тем более, можно было рефинансировать. И это никак не опровергает то, что у них сейчас эта ежемесячная выплата намного меньше занимает места в бюджете, чем 8-10 лет назад. Да и речь идёт о том, стоит ли сейчас автору поста брать дополнительные деньги по этой низкой ставке под залог недвижимости.
avatar
Balist, дна-то нет, но это на долгосроке. Купившие по 70+ на панике 2014-2015 только в 2020 получили возможность слить в плюс. А банку все равно, вынь да положь
avatar
Balist, шкура в игре или сам трепло?
avatar
Если кредит в случае потери дохода не будет возможность обслуживать — гасите кредит. Банку выгодно вам дать кредит по 8.2% под залог вашей квартиры
Чем меньше должен кому-то — тем лучше.
avatar
ЗеленыйЛук, ну вот видишь, как все просто. И в правительстве чинуши точно также размышляют.
В банке же дураки сидят и дают под 8%, хотя могли бы 9-10 % сами куда-нибудь вложиться. Но, вероятно, что-то тут не так. Зачем брать плечо если нет четкого плана или идеи? Жадность?
avatar
Flash Crash, честно-просто неожиданное предложение было. Дают-бери, бьют-беги.  Вот и взял, если что-вернуть, дело 2-х кликов и 1 минуты
avatar
Rusa000, не теряйте эту минуту … иногда она спасет вам годы спокойствия!
Rusa000, 
Дают-бери, бьют-беги

Так и живем, страна спекулянтов
avatar
Rusa000, нда… неужели вызывает сомнение? Вам предлагают звплатить 2 банковские ставки. Я под 1.5 не беру
avatar
КРЫС, я знаю, что есть ставки и меньше, но дают их больше обеспеченным людям, я до таких не дорос. Спасибо за высказанное мнение
avatar
Flash Crash, они берут напечатанное цб под ставку рефинансирования.
и под залог отдают.
получают небольшую дельту без рисковую на жизнь. 3-4% годовых.
(деньги из цб)

В надежде на джек-пот  — нидвижимость по маринколлу.

У банков все хорошо.
Длинные деньги от цб и они умеют ждать.

Ипотечные закладные перезакладываются и под них берутся деньги под ставку цб. у цб.
avatar
Стоп поставьь10 процентов, и купи индекс или сбер, ставки крадут до 3 в следующем году
Антон Б, банкам недвига нафиг не нужна, голову греть с ней, потом куда деть и тд. им деньги нужны, в идеале что бы клиент платил всеь срок как положено без всякиз досрочных погашений
avatar
Rusa000, платил весь срок и без досрочных погашений хорошо.
На маржинколле продать своей компании недвижку за пол цены тоже не плохо.

Одно другому не мешает.

Куда деть все отработано давно.
avatar
Антон Б, ну это то да… Иллюзий не питаю(((
avatar
Тут один предлагал купить и сбыть 200 т семечек.  Годовой  чистый выхлоп 4,5 лимона
Нэш Ван Дрейк (Кот Скрипаля), в семечки сейчас глупо инвестировать, их шортить надо на всю каклету — они исторические хаи перекрыли на 146%!
avatar
Kolya Marketolog, 
и тыквенные тоже?
Возможно не по теме, но налоговый вычет по ипотеке будет под вопросом, если оформите одним договором (сумма долга по ипотеке + доп.предложенная сумма)
avatar
sokols, за эту квартиру я налоговый вычет по кредитным средствам не буду оформлять. А так то налоговый вычет за саму покупку недвижиомсти исправно получаю
avatar
sokols, а тут кстати есть схематоз как немного накрысить (при наличии возмещаемого НДФЛ):
1. Открывается ИИС
2. Из суммы ипотеки откладывается 400к на 2020 год, ещё 400к на 2021 год (можно ещё 400к на 2022, но их надо реинвестировать куда-то до января 2022)
3. Бабло порционно загоняется на ИИС, подаётся на возмещение 13%
4. Плюс какие-то доходы с инвестиций и дивидендные (я бы засолил аристократов)
5. В итоге в чистом виде расходы 24,6% от 800к, возврат НДФЛ 13% от 800к плюс движуха по рынку и дивидендный доход за два года.
Как минимум схематоз в ноль, как максимум, при отрастании мамбы до 4000+ к 2022 году — ещё плюс 30% рост цены депозита от 800к
avatar
Kolya Marketolog, спасибо, уже намекнули и сообразил как чё сделать можно.
Ну и жарког у нас смешной, я порой подруге что нибудь зачитываю-она вообще не в понятках: «а зачем солить аристократов?»)))))
avatar
Kolya Marketolog, а если в 2020 Мамба будет 2500, а 2021 будет 2000… Что делать?
avatar
Paulmarko, радоваться. у меня короткая позиция по мамбе)))
avatar
Давайте смотреть на реальный расклад: вы не знаете как лучшим образом вложить деньги.
Это означает, что существует высокая вероятность, что вы примете неверное решение относительно инвестиций.

Зачем вам такие риски?
avatar
Владимир, спасибо
avatar
Срочно отдать деньги банку. На заемные деньги (не плечевые) никогда нельзя торговать, играть или создавать бизнес. Итог как правило один — слив, проигрыш. У меня был опыт торговли на заемные — благо вовремя одумался. Плечевых брокерских вполне достаточно для спекуляций.
avatar
Maxone, согласен. На фьючерсах плеча более чем достаточно. Спасибо за коммент
avatar
На кредитные лучше не торговать. Я бы вернул.
avatar
Сама так же думаю сижу… Только у меня процент 11%. Дождусь курса доллара повыше, продам доллары и погашу. Под 8,2% бы оставила…
Людмила Иванова, у меня было трошки евро в нале- в ноябре на пике продал). Предпочитаю пока рублями оперировать, хотя девальвация рубля вполне вероятна
avatar
Rusa000, года через 3-4
Людмила Иванова, а если не дождетесь курса доллара по выше? Когда он укатит на 60-65 и будет там сидеть несколько лет, что делать будете?
avatar
Макс Обухов, продам по 73. Я не думаю, что он образно за 2 часа улетит настолько. Слежу за ситуацией. Но буду только рада если улетит туда, зп то в рублях
на кредитные бабки торгуют только инсайдеры
avatar
8 годовых это уже дорого. На рынке вы сделаете 10 — 15, с огроменным риском. Зачем такой головняк за копейки?
avatar
Eugeny Umolinov, спасибо. зрелая мысль
avatar
Если есть своя торговая система приносящая доход и можно увеличить ее доходность то я бы вложился, если такой нет — даже не думай.
avatar
Влад, точно. Надо сделать похуже банку: ввернуть им в зад их деньги. И лучше себе, если не знаешь куда вложить, неочем будет и сожалеть. Это задним числом все умные, вот надо было, а тем более заемными ристовать не стоит.
avatar
Простой расчет.
Пусть вы делаете +-15% годовых на бирже, равновероятно либо плюс 15, либо минус 15.
Если вы взяли в долг под 8%, то ваши вероятности становятся уже такими:
Либо +7% прибыли, либо -23% убытка. То есть вероятность оказаться в убытке в 3 раза выше, чем вероятность получить прибыль!
То есть скорее всего, вы будете в убытке!
avatar
ЗеленыйЛук, звчем тогда торговать вообще даже без заемных? если первый год сделать +15%, а второй минус 15%, то ты будещь даже не в ноле, а в минусе

для меня ±15% это когда в среднем делеаешь +15% годовых, а не равновероятно плюс или минус)
avatar
Denis Vlasov, большей части трейдеров еще хорошо если в ноль выходят в среднем. Взятие им лишнего займа только ухудшит положение.
И даже у успешных трейдеров бывают неудачные сделки. Гарантий на бирже нет.
avatar
ЗеленыйЛук, хм. под такие углом не смотрел. Не даром говорят: одна голова хорошо, а две-лучше. Спасибо
avatar
Бери на всю котлету… Имеющуюся недвигу, авто, все в залог и все деньги на биржу. 2021 это год когда все акции дадут 75 проц плюс.
avatar
JASCON, )))
avatar
Лучше отдать долг. Всё же сами подумайте 8% это не прям так хорошо. Ещё надо постараться на такую доху))
avatar
если вы задаете такой вопрос тут, значит вам однозначно нужно вернуть все долги!!!
avatar
GAURANGA, спасибо
avatar
Есть понятие «финансового рычага»… Если есть четкое понимание как вложить деньги под больший процент — деньги занять можно… Если нет — не стоит… У меня например давно есть деньги закрыть ипотеку- но не вижу смысла… Такого дешевого фондирования я нигде не найду
avatar
Bashkir, такая же фигня. У меня есть деньги закрыть ипотеку, но тогда у меня не будет ни заначки, ни торговать будет не с чем. Поэтому не закрываю ипотечный долг. А тут получилось, что даже смог нарастить долг но под небольшой %
avatar
Rusa000, я не пойму, вы денег должны, какая заначка?
avatar
UnembossedName, Заначка, которая крутиться на бирже, которая позволяет мне чувствовать комфорт и сухость, даже если произойдет форс-мажор. А долги-что долги, все обязательства я закрыл, ставку по ипотеке снизил, инфляция растет, зачем мне сейчас тратить деньги на гашения долга и остаться с голой жопой, когда можно и копить и спокойно платить по ипотеке.
avatar
Rusa000, что значити все обязательства закрыли, ипотека не обязательство?

1. Вы тратите на нее больше, чем 95% инвесторов заработают на бирже долгосрочно. Ожидаемая доходность рынка акций как раз на уровне вашей ипотеки)
2. Если вы должны, то вы еще с более голой жопой, чем без денег. В смысле при наступлении определенных обстоятельств, вам надо будет откуда-то брать деньги. Ок деньги есть, но к моменту таких обстоятельств они будут вложены в активы/стратегии, которые могут значительно уменьшить сумму ваших денег.

Заработаете больше — флаг вам в руки. Меньше — вспомните эти комментарии.
avatar
UnembossedName, Сейчас я на неё буду тратить ну пусть будет 9% годовых. понимаешь, кардинально то картина не изменится. Ипотеку смогу закрыть, только полностью распаковав заначку и продав машину. Итог-у меня нет долга, нет машины, нет денег.Так как автокредиты я не приемлю, а машина мне нужна что бы: 1) ездить до работы (работа далеко, плюс в морозы удовольствия стоять на остановке и трястись на автобусе 2 часа нет) 2) ездить до дачи; 3) путешествовать по Алтаю/области и получать удовольствие от жизни и новые впечаления. Я уже лишу себя кайфа по жизни.
Дальше, ок, машину оставляем, тратим всю заначку. Я один хрен должен банку денег, только платить в месяц мне нужно в 2 раза меньше. Вроде бы неплохо, но, чёрт возьми: 1) платить всё равно надо. всё равно дискомфорт от обязаности платежа; 2) и тут же нет денег на: Форс-мажор в виде сокращения на работе, долгого больничого (корона, ау), крупного ДТП требуещего ремонта моей машины, фин.помощь родным и тд 3) Я не смогу купить акции на провале. Не на что (проходил это не единожды).
Плюс есть еще такое понятие как «качество жизни»
Вот взвесив все эти критерии принял решение не надрываться и не гасить ипотеку досрочно, а жить в кайф. В конечном итоге инфляции работает на меня. Кто знает, щас как забабахют какие нибудь дикие санкции-инфляция подскочет до 20-30%, и будет долг мой в два раза дешевле.
avatar
Здесь недавно с Украины пользователь кредитов писал как он заигрался
avatar
ICEDONE, подкинь ссыль,  плз
Нэш Ван Дрейк (Кот Скрипаля), я даже не помню где это)))
avatar
на бирже спекулировать лучше без долгов. 
avatar
Брал в долг дважды, первый раз в 2002-м в долларах на новую машину жене, хотя на рынке была сумма больше кредита. Не захотел выводить с рынка.

Второй раз в 2007-м в рублях на квартиру дочери с внуком, денег реально не хватало, оставил на рынке 30%, 70% ушло в первоначальный взнос (~33% стоимости квартиры). Когда получил премию «за успех» в июле 2009 в размере чуть больше остатка по кредиту, предпочел погасить кредит досрочно.
avatar
10 лет срок большой, что будет потом ни кто не знает, возможно всякое: слив депо, потеря работы, кризис, санкции и пр. 
Если сделать частично-досрочное погашение, то за счет снижения суммы ежемесячного платежа, можно делать стабильные ежемесячные пополнения депозита для покупки акций в средне-долго срок. При таком раскладе, даже если сделаете неверный вход, сможете усредниться и будете все равно в плюсе.
Приведу пример по себе: я в начале года купил Татнефть пр. по 750 примерно. Взял 10 акций. Потом пандемия, цена на юга. Но у меня куплено без плечей. Я и сидел ровно, ждал. Потом докупился по 390 еще 20 акций. В итоге средняя цена стала 510. К сегодняшнему дню я практический покрыл убытки по данной позиции. Денег там не много, потому буду ждать пока цена вернется к 750-800 руб. Все равно она туда придет :) А пока жду дивы будут давать... 
В итоге от такой стратегии только в плюсе будете. И кредит будет легче закрывать и депо будет расти. 

Александр Иванов, ну вот можно же и обратное прикинуть. Что было 10 лет назад. сколько стоил рубль, какие были средние зп. инфляция со сложным процентом тут играет в +
А тат нефть с вами согласен. также влез, также усреднялся, но доп.позиции продал с плюсом. Всё равно ожидаю падения ФР в ближайшее время и планируют прям бумажками закупиться
avatar
Rusa000, да, можно прикинуть обратное, но в таком случае, если кредит есть, то надо вначале 8,2% отбить и только все что получится сверху будет являться прибылью. Получается, что для начала вы должны заработать для банка, а уже потом для себя. 
Александр Иванов, совершенно с вами согласен. например ВДО дают 12-14% годовых-чистые 3-5% годовых на ровном месте. выкуп дивидендных историй на просадке на горизонте 2-х, 3-х лет тоже дадут интересную доходность.
На самом деле сумма небольшая и каких то прям больших барышей не получить, но сам принцип интересн как и возможность его реализовать.
С кредитками то с грейспериодом на наличку получилось-но там горизонт 3 месяца, а тут годы
avatar
Rusa000, нет в ВДО ровного места, там бывают дефолты и даже при хорошей диверсификации это отъест некоторый %.
Власов Кирилл, ну, понятное дело что везде есть риски, ВДО-это априори весьма рисковый и опасный инструмент. ну так на то мы и на бирже. Без рисков-вон, ходи на работу, да ложи деньги на вклад
avatar
Rusa000, я не против рисков, просто надо понимать, что 12% ВДО не такие гарантированные как 5% ОФЗ и соот-но заранее ориентироваться на чуть меньшую доходность, ну типа 10-11%. Тоже деньги, но если из них 9% кредитные то надо ли?
Rusa000, вот еще пример, когда человек по маленькой сумме откладывает ежемесячно. https://smart-lab.ru/blog/661343.php 

Александр Иванов, читал. Мне не понравилось. Я и риэлторов не особо уважаю-работа барыги с подвешенным языком. И то что у него изначально были акции газпрома. Да и принцип его инвестирования неоднозначны.
avatar
Rusa000, Вырисовывается следующая ситуация: рискнуть и вложиться имея сразу — 8,2%, отбить их и прибыль взять себе. И второй вариант без риска делать ежемесячные взносы и всю прибыль, включая дивы и сложные % забрать себе. Я бы выбрал второй вариант. Вполне вероятно, что за счет отсутствия первоначального минуса на длительном временном отрезке вы окажетесь в большем плюсе при досрочном погашении ипотеки.
Александр Иванов, там цена вопроса этих ежемесячных взносов-ну прям небольшач. И опять же, у меня одновременно идет и частичное досрочное погашение и накопление (денег приходит больше, чем нужно для текущего потребления)
avatar
С одной стороны я против кредитов -  сейчас у меня их нет. В апреле погасил последний (ипотеку, досрочно). Есть опыт неудачной торговли (я новичек) три года назад на кредитные (потерял правда только 20% от депозита). Но с другой стороны прочел недавно в книге «Один хороший трейд», что ребята начали с кредитных под 12% годовых (и это в долларах). В общем не однозанчно все.
avatar
Я брал кредит для торговли на бирже. Дали на 10 лет под 9 процентов. Вернул через два года. Но трейдинг моё основное занятие.
avatar
Reubaltaich, и что дали под торговлю на бирже прям?
avatar

Reubaltaich, тоже интересно.
А я, дурак, столько думал, что бы им такое соврать, чтобы правдоподобно выглядело и банк не отказал.
А оказывается надо просто правду сказать.

avatar
user6244, обычный не целевой. Им по сути всё равно на что, лишь бы кредитная история была нормальной. К тому же, я четыре года официально безработный.
avatar
Верно пишут, есть умение вытаскивать с биржи, то действуй. Нет, отдай и не усложняй  себе жизнь. Если жить не можешь без риска, тогда могу подсказать куда поставить, быстрей отмучаешься, ставь на победу 20 декабря Хамзата Чимаева, сразу заработаешь 50 процентов.
avatar
GoodBargains, люблю веселых людей, спасибо. Я не то что бы риск люблю (хотя на мотодельтаплане над горами полетать. или аттаркцион где резинками меня вверх пуляют это прям в кайф) но в деньгах предпочитаю рассудительность
avatar
О какой сумме идет речь?
avatar
Петр Пустота, небольшая, меньше милионна, и сильно не влияет на ежемесячный платеж. Для меня не принципиально совершенно
avatar
Rusa000, ну тогда можно и поторговать системно только с плечами. Удвойся за полгода и отдай долг мой тебе совет
avatar
Отличную тему подняли.  
Я лишь напомню, что банк даёт деньги под заложенную квартиру. Всё упирается в её будущую стоимость...
Николай Помещенко, ну. во первых мы живем в россии. Банку без разницы сколько стоит залоговая недвижимость, он же дает в долг не 100% от оценки квартиры. Сейчас я взял в долг примерно 50% от оценки моей квартиыр. Во вторых ставка не меняется
avatar
Rusa000, как это «без разницы»?! Каменный век какой-то, не верю
Это же самое главное, это и влияет на ставки — что в залоге
Николай Помещенко, на момент заключения договора-да. ставка определена и зафиксирована. а дальше то откуда банк узнает какая стала оценка моей квартиры. ну упадет она например в 2 раза. и что дальше то. Во первых откуда банк узнает какая стоиомсоть именно моей квартиры?  во вторых в договоре нет ни слова о расторжении из-за снижения стоимости залога.
avatar
Rusa000, я не говорю о расторжении из-за изменения цен, что вы!!! Это невозможно
я о возможности взять в кредит больше, если цена залога выросла. Ведь именно это было в США в 00-х. И я подумал, что рефинансирование ипотеки в России сегодня даст высвободит часть средств у людей. На что они их направят? — вот вопрос
Николай Помещенко, ух ты. Очень интересная тема на самом деле, я же взял отнюдь не по верхнему лимиту из того что мне предлагали… Всё таки не хотел что бы ежемесячные платежи прям выросли сильно. а так это прекрасная замена потреб и автокредиту. Только мне на текущее потребление кредитные деньги не нужны
avatar
Есть такая книга: «Долги тают на глазах» про опыт одного парня, погрязшего в долговых проблемах (более миллиона долларов) и о том, как он из них выбирался. Там есть немало примеров того, что попытки спекулировать/делать бизнес на несвободных средствах (взятых в долг или предназначенных для их погашения), приводят к печальным последствиям  
avatar
У нас уже триллионы не редкость, то тут то там фигурируют. Девал будет- дело только в оставшемся времени. Если эта сумма уже рассчитана в ежемесячные платежи, в валюту переводить, можно не всю сразу, например частями при понижении бакса на рубль. Лучше вообще во франк. За нашу новую историю ни разу ни пожалели граждане о наличных долларах, а вот о деревянных- 100 %. А зарплатам падать больше некуда — там уже кредиты будут или нет- неважно. 
avatar
Погасить досрочно или влить в рынок — этот ответ больше зависит от суммы, финансовой дисциплины автора и в целом финансовых возможностей автора

Погасив кредит, все, что у вас останется после этого это погашенный кредит
Купив акции на эту сумму сейчас, через несколько лет можно получить профит куда больший, чем все %% по кредиту, я конечно, о спекуляциях не говорю + погашение тоже никто не отменял, кредит вы погасите, так или иначе

Ведь деньги сейчас куда дороже, чем деньги потом

Кредит, не такое уж зло, если им пользоваться правильно, весь мир развивается на кредитные деньги
Я не призываю брать 15млн и ставить на зеро, но в рамках месячной зп я вполне успешно использую кредитную карту с бесплатным периодом)
avatar
iireg, ооо. я вообще считаю что кредитка с грейс периодом-это прям грааль, + процент набегает на сохраняемую зп. Главное не потратить больше чем можешь выплатить.
имеено такие рассуждения, аналогично вашим и побудили меня взять больше чем мне нужно было.
Лучше когда деньги есть, чем когда их нет. а куда деть-разберемся по ходу дела
avatar
Хорошо, что есть такие мысли, посты и участники рынка!
Торгующие или инвестирующиес плечом.
avatar
сам факт возникновения такого вопроса говорит о том  что лучше погасить кредит.
avatar
У меня в ВТБ под 5%. И то немного досрочно погашаю. А уж про конские 8.2% и думать нечего
avatar
ColonyShip, полтора года назад в втб у меня ставка была 11,7, рефинансировал в райфе по 10,49, сейчас опчередная итерация рефинансирования под 8,2% спасибо ЦБ за низкую ставку.
Увы, но я не подхожу ни под одну льготную категорию. Мутиться с сбербанком и его сельской ипотекой в мало процентов тоже нет возможностивот и приходится брать под такие проценты
avatar
Гасить долг
Самому ни в коем случае не торговать! Но можно предоставить для торговли тому, кто очень хорошо это делает и зарабатывает хороший процент… например какой нибудь алгоритмический фонд с прозрачной схемой работы в российской юрисдикции…
avatar
черная пятница может наступить в любой момент на бирже  и придется просто платить эти деньги банку. Гасить кредит нужно
avatar
Илья, ну ведь если ушами не прохлопать, то на эту черную пятницу можно прям нормально закупиться. Через пару лет отрастет и доходность перебьет затраты на обслуживание кредита
avatar
Rusa000,  если только через пару, а не через 30 лет и тд, никто же из нас не знает что будет через минуту, а тем более завтра и через пару лет)
avatar
Илья, ну и это тоже имеем ввиду. пример Японии перед глазами
avatar
В нынешних реалиях — лучше вернуть долг. Я раньше тоже задавал подобный вопрос, находясь в ситуации ипотека + фондовый рынок. Взвесив все за и против решил, что лучше сейчас закрыть все кредиты. В итоге на сегодня у меня нет почти ценных бумаг, но нет и головняка в виде ипотеки (квартира теперь своя) и опасений за фонду))
avatar
slavich, да квартира и так моя, банку она нафиг не нужна, платежи для меня совершенно не обременительные, заначка есть. в случае прям кризиса-кризиса и тотальной безработицы-смогу закрыть ипотеку. Правда очень маловероятно, что не смогу найти работу покрывабщую платеж по ипотеке
avatar
Rusa000, Жена в одиночку потянет ипотеку, будут ли платежи и для неё не обременительные? Что будет с семьёй если не дай Бог беда, где и как они будут жить. По наследству переходит не только имущество но и долги. «Да, человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!»
Мрачновато, но вроде как в комментах под таким углом ситуацию не разбирали.
avatar
Alchemist01, у меня нет семьи и жены. Если будет беда- на то и страховки, страховая выплатит банку долг-квартира станет моей.
avatar
Rusa000, Тогда проще рисковать. Я когда только начинал после учёбы работать. Брал в Сбербанке кредит на 5 лет под 22%. И относил на вклад в кредитный кооператив под 45% Такие тогда были ставки. Рискованно было, но процентов по вкладу хватало на текущий ежемесячный платёж и досрочное погашение. Кредит достаточно быстро закрыл. Так мне удалось не отвлекаясь от работы заработать первые норм деньги. Но снять сам вклад из кооператива удалось потом с большим трудом. Долго к ним ходил, ругался. Буквально за год до его банкротства успел забрать. Если бы сейчас лез в подобные риски то сумму радробил по разным направлениям.
avatar
Rusa000, вы почитайте про отказы в выплате страховок даже в случае крайней меры (смерти). В сети полно таких фактов.
avatar
slavich, не сомневаюсь в этом, и прекрасно знаю, что смысл жизни страховщиков (тем более ипотечных-обязательных) это взять у тебя деньги и ни в коем случае не платить при наступлении страхового случая Поэтому сбиваю цену за услугу которая мне не нужна по максимуму
avatar
Rusa000, я не навязываю вам свою точку зрения. Вы же взрослый, умный человек, так?))
avatar
Взять ещё и подать на банкротство )))
Что мешает?
avatar
Свой Мужик, ))) ну, есть желание расширить жил площадь например в недалеком будущем, а с негативным резюме ввиде банкроства-хрен мне, а не низкие ставки
avatar
Свой Мужик, отберут квартиру в счет погашения долга, только и всего.
avatar
slavich, единственную не смогут )
avatar
slavich, ну мне такие приключения на пустом месте и даром не сдались
avatar
В преддверии значительного оживления рынка деньги нужны всем, т.е. их не раздают даром.
Деньги никому не нужны, если ожидается обесценивание денег.
Если Вам их практически «всучили», наверное, они «им» не очень-то нужны. Нужнее Ваш долг «им».
avatar
Eugene Bright, вариант, поэтому и настораживает. сейчас вообще и ставки о кредитм снизились и кол-во кредитов увеличиватся.
avatar
Какая сейчас безрисковая ставка? 4%. А Вам дают под 8%. Дорого.
avatar
Value, ну врядли автор весь из себя безрисковый аки Минфин
avatar
Гасите кредит  ...8,2% это выгодно тому кто дает,  а не кто берет… есть смысл использовать кеш, если он тебе стоит меньше 4 % годовых, иначе нет долгов- спишь спокойно- радуешься жизни!
Не гаси играй на всё!!!
avatar
SEREGA, ))))
avatar
Кредитные деньги — это классический многовековой инcтрумент для создания добавленной стоимости. И не более того.
Если Вы хотя бы полупрофессионально торгуете на рынке и адекватно оцениваете свои результаты- тогда самостоятельно способны понять -> принесут эти деньги Вам профит или нет. Тем более что и сумма невелика. Эксель в помощь :)
Если просто играетесь на свои и не хотите лишней головной боли— тогда, разумеется, не надо. 
Как и не надо использовать чужие средства для собственного текущего потребления за счет будущих доходов (такая замануха называется  'потребительский кредит')  

А написанная выше текущая ставка 4% для рублей — это просто шутки комментаторов- достаточно ознакомиться с актуальными кредитными ставками в фин.институтах…Под 5 % многие банки на банальный депозит сейчас от физ.лиц берут…
avatar
и, кстати, взяв сейчас всего 400 лишних и отгрузив их на ИИС-А в банальные ОФЗ (получив возврат за 2020 52 ) — уже ниже 0 за трехлетний срок вряд ли упадете :)
avatar
AndMax, выгрузить назад то их только через три года получится
avatar
Макс Обухов, так автору их на 10 лет дают.
avatar
AndMax, вариант… иис у меня открыт в ноябре 2019, к закрытию значит в ноябре 22. т.е. 2 года они будут лежать и дадут за 2 года только по вычету ставку 13%/2 =7,5% годовых что уже фактически нивелирует ставку по кредиту. +доходность по офз. Спасибо, у вас самый интересный совет
avatar
Rusa000, помимо вычета еще доходность ОФЗ (около 5 %) или другое получше = т.е. уже что-то наварится, да и свои средства туда сейчас морозить не придется… Плюс себе оборотный капитал (чужой) для биржи в пределах ИИС на спекуляции (если не ОФЗ брать)... И переводить бумаги с него на обычный брок.счет (при закрытии ИИС) надо не ноябрем 22, а февралем 23. Заливаете туда 400 в дек 22 + 400 в янв 23 = еще за 2 года вычеты имеете право получить… если тему к тому времени не прикроют… Плюс, в случае ОФЗ (к-рые выше номинала продаются), если не ошибаюсь, при погашении Вам дадут формальный убыток, к-рым можно прибыль от др.рыночных инструментов от налогов убрать (не уверен, надо знать нюансы). 
avatar
AndMax, понял. пока не актуально ибо нет столько свободных денег что кидать на иис 2 месяца подряд. но смысл и эффект понял.
и про остальное тоже понял
avatar
 В этом году я два раза еще делал финт ушами кредитками с бесплатным снятием наличных и сохранением грейс периода на эти снятия

Расскажите поподробнее, где это работает и на какие суммы? Интересная тема
avatar
Макс Обухов, в феврале текущего года брал кредитку в ВТБ и в Рафайзен. В втб не помнб как называлась, там условие-снятие наличных с сохранением  грейс-периода 100 дней, можно только в течении 1,5 недель после открытия кредитки. В Райе- «110 дней без %»-снятие наличный в течении 2х месяцев после открытия с сохранение грейс периода. В итоге снял нал. купил на них ВДО, получал купон. март, падение, ВДО просели, понервничал маленько, но к апрелю вышел к цене покупки практически (купон принес дохода гораздо бльше чем получился убыток при продаже ВДО). ВДО продал, деньги с брокерского счета вывел через однодневки ВТБ. Закрыл кредитки, закрыл кредитные счета. Сейчас в сентябре опять открыл кредитку Райфа такую же. Только теперь приходится платить 150 р/месяц за пользование. Сделал все тоже самое. Купил ВДО Калита 2 на открытии, через 1,5 месяца продал с небольшой прибылью, и деньги закинул на вклад с 4% годовых. Через 110 скпкойно закрыл кредитку. Лимиты на кредитках были 200 000.
avatar
положи на вклад
avatar
Торгую только в плюс, смысл? платить за них 8,2% (с эффектом сложного % и того больше) а получать 4%.
avatar
Rusa000, ставка по вкладу может вырасти, а по кредиту уже фиксировано.
avatar
Торгую только в плюс, ну как вырастет-тогда и буду думать.
avatar
Если вы уже комфортны брать риск на недвижимость — то положите в облигагации девелоперов, которые дают больше 8.2% (Талан, Пионер, Брусника, Легенда).
avatar
wealthclub_ru, не доверяю я девелоперам. у них же нет нифига. только люди и техника на субподряде, земля-в аренде, только «бренд да реклама»-случись что-тут же дефолтнутся и ничего не получишь.
avatar
Если есть свободные деньги, их лучше вложить куда-то (например, в трейдинг или хайп), чем хранить «под подушкой». Сейчас национальная валюта не может похвастаться стабильностью, постоянно курс шатает. 
avatar
nick1985safronov, что такое «хайп»? Модным бумагам не доверяю
avatar

Мне тоже дали 600к в январе в втб под 9,3, купил акций, долг не гасил. Наступил коронавирус, несколько месяцев не работал, продал часть акций и пережил непростое время, а если бы погасил долг, нечем было бв платить ипотеку, да и на жизнь не было бы...
Сейчас очередное рефинансирование, погасил долг на 500к, но тут другое, я добил до 50% от стоимости и получил в центринвесте 7,5% годовых, вместо 8,25%, если бы долг был больше 50%.
До сих пор растраиваюсь, так как за 2 недели было бы уже 5% прибыли :(. 
Но в моей ситуации считаю все же сделал правильно, так как получил более низкую ставку.

avatar
Дмитрий, в январе-это на пике получается купили, потом убытки фиксировали что ли?
avatar
Rusa000, Все верно, но я хеджировался шортом на ММВБ, с 300000 потерял около 10000, вскоре их отбил многократно. 
avatar
Дмитрий, шорт на фьюч ммвб?
avatar
Rusa000, Да, я хеджируюсь фьючами. Конечно, не всегда в плюс, но весной был как раз тот случай)).
avatar
Покупай акции ВТБ, если что ими и отдашь )))
avatar
ben, ))) ну так то втб мне теперь нравится. думаю на долгосрок можно прикупить. всё таки расчехлятся с дивидендами
avatar
я бы гасил долг, тем более 8.2%+страховка (считай 9%) не так и дешево, у меня знакомые под 6.3% недавно ипотеку взяли. Хотя, конечно, в теории рынок на долгосрок даст больше, но долги психологически не комфортная вещь, а тут еще нельзя сказать, что прям деньги дешевые.
Власов Кирилл, ну вон ребята подсказали с иис замутиться. на этот год я уже оплатил страховку, так что год могу пользоваться деньжищами, потом опять думать
avatar
Rusa000, ну, в принципе, вариант. Только надо успеть в этом году 400 тр закинуть, тогда в следующем закините и в итоге, покупая облигации и делая вычет что-то заработаете. Правда это будет совсем немного, прикиньте в экселе. 
Власов Кирилл, у смотрите, вопрос про немного он относительный. наприм в этом году я уже иис пополнил на 200, щас еще на 200 пополню, в следующем году получу вычет 26 тыщ плюс купон, так как на иис пусты лежат не будут. или подожду корректировки и уже в рамках инвест.целей куплю какую нибудь див.красотку. через 3 года закрою иис, верну деньги в банк. Какая у них покупательная способность будет? какие у меня будут доходы? достаточно много неизвестных
avatar
Rusa000, на покупательную способность пох, вы заплатите конкретные рубли банку, получите определенные 52 тр\год вычета и почти полностью понятные % с облигаций, посчитайте в экселе модель на 3 года. Это случится безотносительно инфляции, ваших доходов и прочего (ну не берем крайний вариант потери работы на срок более 2-3 месяцев). 
Если же вы хотите поймать удачно какую-то акцию — ну тогда лучше гасить, слишком рискованно. Вот погасите ипотеку, тогда и будете ловить красоток -)
Власов Кирилл, красотки ко мне итак в ипотечную квартиру приходят, и будут еще 10 лет ходить, пока есть эта ипотека))))Я понял вас, благожарю за конструкивные змечания
avatar
подсказали с иис замутиться

Rusa000, ага только имейте в виду, что про иис на вычеты (тип а) уже начались разговоры о его закрытии как число счетов достигнет 6 млн. Сейчас их 3 млн, которые взрывным ростом удвоились с прошлого года. То что там «живых» счетов процентов 20 — никого не е**т. Так что с таким ростом я бы на 3 года сильно не рассчитывал
avatar
3way_banana_split, надеюсь закон не будет иметь обратной силы. уверен что иис тип 1 закроют. Это скольок же ндфл то возвращать- жаба минфин задушит
avatar
На кредитные не играть!!!
avatar
Никола, «я не халявщик. Я-партнер»))))))
avatar

Сам недавно поторговал на заемные средства, сейчас вернули и торгую только на свои. С чем столкнетесь всегда будет дилемма — открыть сделку или все таки вернуть деньги пока не слил банку, а то вдруг чего плохого выйдет и потом волосы рвать будете. В итоге сделки будете упускать. Далее На рос.рынке можно заработать реально двумя путями:

1. Большой капитал 1млн+ тогда на дневках покупаете внизу, продаете наверху, торгуете акциями на выходные можно прикрывать позу фьючами от диких гэпов.

2. Большие риски с малым капиталом. Овернайты, перенос через выходные, торговля на выходе стат данных и т.д. — все это может резко обогатить вас а может уничтожить ваш депо. При займовых деньгах вы на это не пойдете, если есть голова на плечах. Вот только убирая подобный риск почти полностью исчезает возможность заработать. Ибо в остальное время рос рынок вяло болтается в боковике или еле тащится за забугорным сипи500. 

И да, риск сбоев у брокера, если вздумаете поскальпировать можно лихо пролететь. Открыли позу на 20-30 коней по ртс поза пошла не в вашу сторону, жмете закрыть позу, а фиг....«Connection was closed by remote computer» звоните в дэск а там «Оператор ответит вам более чем через 10 минут» Вебквик — висит… Что делать? — Окно рядом… можно выйти в него. Ах да стоп-лосс не спасает, иногда бывают ситуации когда рынок так уносит в одну из сторон что ваш стоп не исполняется, или исполняется с таким проскальзыванием что со слезой на глазах думаешь нафиг я полез с займовыми деньгами.

Пысы Источник знаний: личный опыт. В управлении было 2.1 млн 1.5 из которых были займовыми)) Вернул и счастлив. Торгую ток на свое

avatar
ARN, так себе у вас опыт, если честно. я только в это году открыл для себя фьючи. просрал наверное 50% от счета весной летом, неверные позиции +маржины, так как ГО не хватало. взял паузу. и ближе к осени стал совершать сделки с фьючерсами более поздних сроков исполнения+нарастил счета, что бы маржины не приходили. счет восстановил. Т.е прибыль получилась более 100%. Хотя много и пропущено
avatar
Rusa000, ну не знаю если бы я потерял 50% счета я бы распрощался с трейдингом навсегда) Хотя некоторые тут и по 3 раза депо сливали, как по мне в трейдинг надо приходить зарабатывать, а не отдавать рынку. 
avatar
ARN, я имел ввиду счета на срочном рынке))) там суммы у меня не такие большие (5-10% было от депо, сейчас стало 25%) т.е я убытки на срочке у меня были от 2,5 до 5% от общей суммы на бирже. Я же только учусь работе на срочном рынке-но метод для спекуляций неплох
avatar
Я сейчас в подобной ситуации, только свободные денежные средства не заемные, а свои. Думал, стоит ли досрочно закрывать ипотеку.
Решил покупать дивидентные акции AT&T, XOM и т.д. К счастью, думать начал еще в 2017, когда взял кредит, а покупать в январе 2020. Я не тормоз, я медленный газ ))) Дождался, так сказать.
На сегодня ± 20% в долларах. Плюсом падение рубля.
В марте портфель был -35%. Покупал на все свободные средства.
XOM, AT&T дают по сегодняшним ценам около 8% годовых в долларах. Пока платят. Некоторые перестали.
Macy, GM выросли на 100% с цены покупки.
Советую не торговать, а инвесировать лет на 10 с периодической ребалансировкой. Сейчас вот думаю, кто будет в топ 10 через 10 лет?

avatar
Илья Иванов, T вместо бондов — самое лучшее дело.
avatar
Илья Иванов, аналогично. Имею ипотечный кредит и активы его уже превышающие, гасить досрочно не собираюсь, рефинансировать буду.
avatar
Лудомания.
Припаркуй на обычном БС в коротких ОФЗ — усиль подушку. Мало ли что будет.
Так как сейчас рынок на хаях, то я бы погасил долг. Если бы был сильный провал, то купил бы акций
у тя в личке стшоит что ты торгуешь 14 лет
и ты прям не знаешь что делать с деньгами
смешно
avatar
ves2010, похвально что вы углубились в мой личный кабинет. Потому и возник этот вопрос, что сталкивался с разным. Начинал я с 2006 года. Потом после кончины брокерского счета в январе 2009-был перерыв. сами понимаете что пережил. В 2016 обратно вернулся на рынок. Последнии 2 года начал прям актино использовать разные иснтрументы, благо что они появились. А причина в перерыве-была банальное отсутсвие денег. Как и возврат на рынок из-за появления денег после продажи авто.
И понимая, что у меня опыта схематозов и прочих знаний-задал коллегам вопрос. Ответы интересные, диалоги интересные.
avatar

теги блога Rusa000

....все тэги



UPDONW