SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. Rusa000
Вернуть долг или спекулировать/инвестировать?
- 29 ноября 2020, 08:23
- |
Приветствую всех.
Рефинансировал на днях свою ипотеку в ВТБ. И банк предложил дать денег больше чем мне нужно, под тот же процент.
Итак, у меня образовалась небольшая «свободная» сумма занятая на 10 лет под 8,2%. Из доп.расходов -только ежегодные расходы на обязательную страховку.
Теперь голову грею-что делать, закинуть на биржу? Но покупать ничего не хочется, жду коррекции/падения, даже облигации и то очень дорого стоят.
Или не греть голову и вернуть этот долг сделав частичное досрочное погашение.
Блин, но свободные деньги по 8,2%-это же прям хорошо. Больше долгов кредитов нет. поменять машину или сделать ремонт-не предлагать)))
Коллеги, а вы что бы сделали на моем месте?
В этом году я два раза еще делал финт ушами кредитками с бесплатным снятием наличных и сохранением грейс периода на эти снятия.
Снимал 200 000, покупал на них ВДО, получал купон, продавал ВДО (правда не всегда с прибылью), в период неопределенности лавэ с кредитки лежало на счете с 4% годовых.
Суетливо и не сказать что бы прям доходно-но возможность имеет место быть.
Рефинансировал на днях свою ипотеку в ВТБ. И банк предложил дать денег больше чем мне нужно, под тот же процент.
Итак, у меня образовалась небольшая «свободная» сумма занятая на 10 лет под 8,2%. Из доп.расходов -только ежегодные расходы на обязательную страховку.
Теперь голову грею-что делать, закинуть на биржу? Но покупать ничего не хочется, жду коррекции/падения, даже облигации и то очень дорого стоят.
Или не греть голову и вернуть этот долг сделав частичное досрочное погашение.
Блин, но свободные деньги по 8,2%-это же прям хорошо. Больше долгов кредитов нет. поменять машину или сделать ремонт-не предлагать)))
Коллеги, а вы что бы сделали на моем месте?
В этом году я два раза еще делал финт ушами кредитками с бесплатным снятием наличных и сохранением грейс периода на эти снятия.
Снимал 200 000, покупал на них ВДО, получал купон, продавал ВДО (правда не всегда с прибылью), в период неопределенности лавэ с кредитки лежало на счете с 4% годовых.
Суетливо и не сказать что бы прям доходно-но возможность имеет место быть.
теги блога Rusa000
- 2020
- Байден
- биржа
- бюджет
- долг
- долгострой
- инвест идеи
- Инвестиции в недвижимость
- итог
- кредит
- личные финансы
- недвижимость
- нефть
- опрос
- сишка
- сша
- учет
Так и живем, страна спекулянтов
и под залог отдают.
получают небольшую дельту без рисковую на жизнь. 3-4% годовых.
(деньги из цб)
В надежде на джек-пот — нидвижимость по маринколлу.
У банков все хорошо.
Длинные деньги от цб и они умеют ждать.
Ипотечные закладные перезакладываются и под них берутся деньги под ставку цб. у цб.
На маржинколле продать своей компании недвижку за пол цены тоже не плохо.
Одно другому не мешает.
Куда деть все отработано давно.
и тыквенные тоже?
1. Открывается ИИС
2. Из суммы ипотеки откладывается 400к на 2020 год, ещё 400к на 2021 год (можно ещё 400к на 2022, но их надо реинвестировать куда-то до января 2022)
3. Бабло порционно загоняется на ИИС, подаётся на возмещение 13%
4. Плюс какие-то доходы с инвестиций и дивидендные (я бы засолил аристократов)
5. В итоге в чистом виде расходы 24,6% от 800к, возврат НДФЛ 13% от 800к плюс движуха по рынку и дивидендный доход за два года.
Как минимум схематоз в ноль, как максимум, при отрастании мамбы до 4000+ к 2022 году — ещё плюс 30% рост цены депозита от 800к
Ну и жарког у нас смешной, я порой подруге что нибудь зачитываю-она вообще не в понятках: «а зачем солить аристократов?»)))))
Это означает, что существует высокая вероятность, что вы примете неверное решение относительно инвестиций.
Зачем вам такие риски?
Пусть вы делаете +-15% годовых на бирже, равновероятно либо плюс 15, либо минус 15.
Если вы взяли в долг под 8%, то ваши вероятности становятся уже такими:
Либо +7% прибыли, либо -23% убытка. То есть вероятность оказаться в убытке в 3 раза выше, чем вероятность получить прибыль!
То есть скорее всего, вы будете в убытке!
для меня ±15% это когда в среднем делеаешь +15% годовых, а не равновероятно плюс или минус)
И даже у успешных трейдеров бывают неудачные сделки. Гарантий на бирже нет.
1. Вы тратите на нее больше, чем 95% инвесторов заработают на бирже долгосрочно. Ожидаемая доходность рынка акций как раз на уровне вашей ипотеки)
2. Если вы должны, то вы еще с более голой жопой, чем без денег. В смысле при наступлении определенных обстоятельств, вам надо будет откуда-то брать деньги. Ок деньги есть, но к моменту таких обстоятельств они будут вложены в активы/стратегии, которые могут значительно уменьшить сумму ваших денег.
Заработаете больше — флаг вам в руки. Меньше — вспомните эти комментарии.
Дальше, ок, машину оставляем, тратим всю заначку. Я один хрен должен банку денег, только платить в месяц мне нужно в 2 раза меньше. Вроде бы неплохо, но, чёрт возьми: 1) платить всё равно надо. всё равно дискомфорт от обязаности платежа; 2) и тут же нет денег на: Форс-мажор в виде сокращения на работе, долгого больничого (корона, ау), крупного ДТП требуещего ремонта моей машины, фин.помощь родным и тд 3) Я не смогу купить акции на провале. Не на что (проходил это не единожды).
Плюс есть еще такое понятие как «качество жизни»
Вот взвесив все эти критерии принял решение не надрываться и не гасить ипотеку досрочно, а жить в кайф. В конечном итоге инфляции работает на меня. Кто знает, щас как забабахют какие нибудь дикие санкции-инфляция подскочет до 20-30%, и будет долг мой в два раза дешевле.
Второй раз в 2007-м в рублях на квартиру дочери с внуком, денег реально не хватало, оставил на рынке 30%, 70% ушло в первоначальный взнос (~33% стоимости квартиры). Когда получил премию «за успех» в июле 2009 в размере чуть больше остатка по кредиту, предпочел погасить кредит досрочно.
Если сделать частично-досрочное погашение, то за счет снижения суммы ежемесячного платежа, можно делать стабильные ежемесячные пополнения депозита для покупки акций в средне-долго срок. При таком раскладе, даже если сделаете неверный вход, сможете усредниться и будете все равно в плюсе.
Приведу пример по себе: я в начале года купил Татнефть пр. по 750 примерно. Взял 10 акций. Потом пандемия, цена на юга. Но у меня куплено без плечей. Я и сидел ровно, ждал. Потом докупился по 390 еще 20 акций. В итоге средняя цена стала 510. К сегодняшнему дню я практический покрыл убытки по данной позиции. Денег там не много, потому буду ждать пока цена вернется к 750-800 руб. Все равно она туда придет :) А пока жду дивы будут давать...
В итоге от такой стратегии только в плюсе будете. И кредит будет легче закрывать и депо будет расти.
А тат нефть с вами согласен. также влез, также усреднялся, но доп.позиции продал с плюсом. Всё равно ожидаю падения ФР в ближайшее время и планируют прям бумажками закупиться
На самом деле сумма небольшая и каких то прям больших барышей не получить, но сам принцип интересн как и возможность его реализовать.
С кредитками то с грейспериодом на наличку получилось-но там горизонт 3 месяца, а тут годы
Reubaltaich, тоже интересно.
А я, дурак, столько думал, что бы им такое соврать, чтобы правдоподобно выглядело и банк не отказал.
А оказывается надо просто правду сказать.
Я лишь напомню, что банк даёт деньги под заложенную квартиру. Всё упирается в её будущую стоимость...
Это же самое главное, это и влияет на ставки — что в залоге
я о возможности взять в кредит больше, если цена залога выросла. Ведь именно это было в США в 00-х. И я подумал, что рефинансирование ипотеки в России сегодня даст высвободит часть средств у людей. На что они их направят? — вот вопрос
Погасив кредит, все, что у вас останется после этого это погашенный кредит
Купив акции на эту сумму сейчас, через несколько лет можно получить профит куда больший, чем все %% по кредиту, я конечно, о спекуляциях не говорю + погашение тоже никто не отменял, кредит вы погасите, так или иначе
Ведь деньги сейчас куда дороже, чем деньги потом
Кредит, не такое уж зло, если им пользоваться правильно, весь мир развивается на кредитные деньги
Я не призываю брать 15млн и ставить на зеро, но в рамках месячной зп я вполне успешно использую кредитную карту с бесплатным периодом)
имеено такие рассуждения, аналогично вашим и побудили меня взять больше чем мне нужно было.
Лучше когда деньги есть, чем когда их нет. а куда деть-разберемся по ходу дела
Торгующие или инвестирующиес плечом.
Увы, но я не подхожу ни под одну льготную категорию. Мутиться с сбербанком и его сельской ипотекой в мало процентов тоже нет возможности
Мрачновато, но вроде как в комментах под таким углом ситуацию не разбирали.
Что мешает?
Деньги никому не нужны, если ожидается обесценивание денег.
Если Вам их практически «всучили», наверное, они «им» не очень-то нужны. Нужнее Ваш долг «им».
Если Вы хотя бы полупрофессионально торгуете на рынке и адекватно оцениваете свои результаты- тогда самостоятельно способны понять -> принесут эти деньги Вам профит или нет. Тем более что и сумма невелика. Эксель в помощь :)
Если просто играетесь на свои и не хотите лишней головной боли— тогда, разумеется, не надо.
Как и не надо использовать чужие средства для собственного текущего потребления за счет будущих доходов (такая замануха называется 'потребительский кредит')
А написанная выше текущая ставка 4% для рублей — это просто шутки комментаторов- достаточно ознакомиться с актуальными кредитными ставками в фин.институтах…Под 5 % многие банки на банальный депозит сейчас от физ.лиц берут…
и про остальное тоже понял
Расскажите поподробнее, где это работает и на какие суммы? Интересная тема
Мне тоже дали 600к в январе в втб под 9,3, купил акций, долг не гасил. Наступил коронавирус, несколько месяцев не работал, продал часть акций и пережил непростое время, а если бы погасил долг, нечем было бв платить ипотеку, да и на жизнь не было бы...
Сейчас очередное рефинансирование, погасил долг на 500к, но тут другое, я добил до 50% от стоимости и получил в центринвесте 7,5% годовых, вместо 8,25%, если бы долг был больше 50%.
До сих пор растраиваюсь, так как за 2 недели было бы уже 5% прибыли :(.
Но в моей ситуации считаю все же сделал правильно, так как получил более низкую ставку.
Если же вы хотите поймать удачно какую-то акцию — ну тогда лучше гасить, слишком рискованно. Вот погасите ипотеку, тогда и будете ловить красоток -)
Rusa000, ага только имейте в виду, что про иис на вычеты (тип а) уже начались разговоры о его закрытии как число счетов достигнет 6 млн. Сейчас их 3 млн, которые взрывным ростом удвоились с прошлого года. То что там «живых» счетов процентов 20 — никого не е**т. Так что с таким ростом я бы на 3 года сильно не рассчитывал
Сам недавно поторговал на заемные средства, сейчас вернули и торгую только на свои. С чем столкнетесь всегда будет дилемма — открыть сделку или все таки вернуть деньги пока не слил банку, а то вдруг чего плохого выйдет и потом волосы рвать будете. В итоге сделки будете упускать. Далее На рос.рынке можно заработать реально двумя путями:
1. Большой капитал 1млн+ тогда на дневках покупаете внизу, продаете наверху, торгуете акциями на выходные можно прикрывать позу фьючами от диких гэпов.
2. Большие риски с малым капиталом. Овернайты, перенос через выходные, торговля на выходе стат данных и т.д. — все это может резко обогатить вас а может уничтожить ваш депо. При займовых деньгах вы на это не пойдете, если есть голова на плечах. Вот только убирая подобный риск почти полностью исчезает возможность заработать. Ибо в остальное время рос рынок вяло болтается в боковике или еле тащится за забугорным сипи500.
И да, риск сбоев у брокера, если вздумаете поскальпировать можно лихо пролететь. Открыли позу на 20-30 коней по ртс поза пошла не в вашу сторону, жмете закрыть позу, а фиг....«Connection was closed by remote computer» звоните в дэск а там «Оператор ответит вам более чем через 10 минут» Вебквик — висит… Что делать? — Окно рядом… можно выйти в него. Ах да стоп-лосс не спасает, иногда бывают ситуации когда рынок так уносит в одну из сторон что ваш стоп не исполняется, или исполняется с таким проскальзыванием что со слезой на глазах думаешь нафиг я полез с займовыми деньгами.
Пысы Источник знаний: личный опыт. В управлении было 2.1 млн 1.5 из которых были займовыми)) Вернул и счастлив. Торгую ток на свое
Решил покупать дивидентные акции AT&T, XOM и т.д. К счастью, думать начал еще в 2017, когда взял кредит, а покупать в январе 2020. Я не тормоз, я медленный газ ))) Дождался, так сказать.
На сегодня ± 20% в долларах. Плюсом падение рубля.
В марте портфель был -35%. Покупал на все свободные средства.
XOM, AT&T дают по сегодняшним ценам около 8% годовых в долларах. Пока платят. Некоторые перестали.
Macy, GM выросли на 100% с цены покупки.
Советую не торговать, а инвесировать лет на 10 с периодической ребалансировкой. Сейчас вот думаю, кто будет в топ 10 через 10 лет?
и ты прям не знаешь что делать с деньгами
смешно
И понимая, что у меня опыта схематозов и прочих знаний-задал коллегам вопрос. Ответы интересные, диалоги интересные.