Индивидуальные тарифы ОСАГО. Какие изменения ждут водителей в 2020 году?

12 МАР, 18:31
Госдума приняла в первом чтении законопроект об индивидуализации тарифов ОСАГО. Это второй из двух этапов отраслевой реформы, которую проводят Центробанк и Минфин. О первом — когда ЦБ расширил тарифный коридор и изменил схему расчета двух коэффициентов — можно почитать в другом материале ТАСС.

Теперь мы разбираемся, что еще может измениться для водителей в 2020 году.  

Разрешить страховщикам самим определять базовую ставку тарифа с учетом того, были ли у водителя грубые нарушения правил дорожного движения — проезд на красный свет, большое превышение скорости, выезд на встречную полосу и «пьяное» вождение. При этом те случаи, которые попадут на камеры видеофиксации, учитываться не будут. Действующая система тарификации ОСАГО не позволяет страховщикам предоставлять страхователям скидки с учетом их личностных характеристик.

Минфин, в свою очередь, предлагал кроме грубых нарушений брать во внимание в принципе поведение водителя на дороге: с какой скоростью тот ездит, как резко тормозит и набирает скорость, перестраивается и т.п. 

При этом проектом федерального закона сохраняется ограничение на максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО.

Также в принятом документе остаются все действующие коэффициенты — Минфин, в свою очередь, предлагал отменить региональный и по мощности двигателя.  

Но появились и новые нормы: 

• страховщики на своих сайтах будут размещать калькуляторы, которые помогут клиентам рассчитывать стоимость полиса; 

• и потерпевший автовладелец должен будет сообщить компании, где и когда планирует проводить независимую техническую экспертизу, если он будет делать это сам.

Цена ОСАГО складывается из базового тарифа, который всегда должен быть в установленном ЦБ диапазоне, и разных коэффициентов. Учитывается:

• тип транспортного средства — мотоцикл, легковой или грузовой автомобиль; 
• кто собственник — физическое или юридическое лицо;
• регион регистрации;
• количество аварий, в которых виноват покупатель полиса;
• указаны ли в полисе все, кто будет управлять машиной;
• возраст и стаж водителя; 
• мощность двигателя;
• период использования машины в течение года; 
• срок, на который покупается полис;
• нарушал ли автомобилист закон об ОСАГО.

Рассчитывается стоимость по формуле: базовый тариф выбранной компании умножается на коэффициенты. С 1 января 2019 года ЦБ расширил коридор базового тарифа на 20% вверх и вниз. Для физических лиц это: 

• для мотоциклов — 694–1407 рублей;
• для легковых автомобилей — 2746–4942 рубля. 

Тарифы для юридических лиц и других видов транспорта можно посмотреть в правилах регулятора. Кроме того, компании тоже должны публиковать информацию о базовых тарифах на своих сайтах. 

Коэффициенты, в свою очередь, позволяют компаниям оценивать риск, станет ли клиент виновником ДТП. Чем этот риск ниже, тем дешевле страховой полис.

Для расчета коэффициента территории (КТ) используется адрес регистрации водителя, указанный в его паспорте, свидетельстве о регистрации или паспорте транспортного средства. Если вы переезжаете, то должны поменять и адрес регистрации машины.

Величина коэффициента связана со статистикой выплат в конкретном регионе. Чем больше на дороге машин, тем выше риск попасть в аварию. А значит, и КТ будет больше. Так, например, в Москве этот коэффициент равен 2, а в карельских селах — только 0,8. 

Коэффициент бонус-малус (КБМ) отражает аккуратность водителя за рулем и рассчитывается на основе полисов за последние два года. Из них выбирается наибольшее значение. То есть если за два года у вас были договоры с КБМ 0,9 и 0,6, то присвоят КБМ 0,9. Если за год по вашей вине не случилось ни одной аварии, то в будущем году КБМ снизится от текущего значения и полис станет дешевле. Если ваши действия привели к трем и больше ДТП, то КБМ будет максимальным — 2,45. Новички, только сдавшие на права и купившие первый полис, получают коэффициент равный 1. То есть у них нет ни скидки за безаварийное вождение, ни надбавки за ДТП. 

А если вы захотите вписать в полис несколько водителей, то использоваться при расчетах будет самый большой КБМ. Свой КБМ можно узнать на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Там же в специальном калькуляторе можно рассчитать и примерную стоимость полиса.

Если в полисе указаны все, кто будет управлять машиной, то коэффициент ограничения (КО) равен 1. Можно не вписывать конкретных водителей, тогда автомобилем сможет пользоваться любой человек, у кого есть действующие права соответствующей категории. Но и КО в этом случае будет больше — 1,8, а полис выйдет дороже. 

Чем старше водитель и чем дольше он водит, тем меньше для него коэффициент возраста и стажа (КВС). С 2019 года всех водителей разделили на 58 категорий и каждой присвоили свой КВС. Так, для водителей 16–21 года со стажем до двух лет коэффициент вырос до 1,87, а для автомобилистов в возрасте от 59 лет со стажем от трех лет он фактически в два раза меньше — 0,93.

Стаж считается с момента оформления прав. Так что, даже если вы не водите автомобиль, но права у вас есть, стаж все равно начисляется. Так же, как и КБМ, когда в полис вписывают нескольких водителей с разными КВС, во внимание принимается самый большой показатель. 

Коэффициент мощности (КМ) применяется только для легковых автомобилей. Чем выше мощность двигателя, тем выше коэффициент. 

Еще использовать машину можно не весь год, а только, например, для поездок летом на дачу. Это отражает коэффициент сезонности (КС). Чем короче период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка. Например, за трехмесячное использование машины КС составит 0,5. А вот при оформлении полиса на 10–11 месяцев скидки уже не будет — КС равен 1, как за весь год. По этой же схеме рассчитывается и коэффициент в зависимости от срока страхования (КП). 

Также еще стоит помнить о коэффициенте за использование прицепа (КПр). А если страховая компания выяснит, что клиент намеренно ее обманывал, чтобы уменьшить цену полиса или увеличить размер выплаты по ОСАГО, а может, еще как-то нарушал закон об ОСАГО, то к нему будут применять еще и дополнительный коэффициент (КН), равный 1,5.

Например, вы живете и зарегистрированы в Москве. КТ в столице равен 2, а базовый тариф страхования компания выбрала по максимуму — 4942 рубля.

Последние два года страховку вам рассчитывали с КБМ 0,8 и 0,95, и за год перед оформлением нового полиса вы не стали виновником ни одной аварии. Значит, новый КБМ снизится до 0,9.

В полис вы вписываете только одного водителя, то есть КО равен 1.

Предположим, вам 35 лет и водите вы 12 лет, тогда ваш КВС — 0,96.

У вас легковой автомобиль мощностью 130 л.с., и КМ в этом случае — 1,4.

Водить автомобиль вы собираетесь круглый год, так что КС — 1. Коэффициент прицепа для легковых автомобилей вам использовать не нужно (КПр — 1), и закон об ОСАГО вы не нарушали (КН — 1). 

Расчеты

БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС х КПр х КН = цена полиса

4942 х 2 х 0,9 х 1 х 0,96 х 1,4 х 1 х 1 х 1 = 11 955,7 рубля

При этом цена полиса не может больше чем в три раза превышать базовый тариф, умноженный на коэффициент территории, и в пять раз — для нарушителей закона об ОСАГО. Например, при максимальном базовом тарифе добропорядочным москвичам компании не могут продавать полис дороже 29 652 рублей (4942 х 2 х 3).

ОСАГО остается одним из самых распространенных страховых продуктов в России. По данным РСА, в 2018 году число заключенных договоров достигло 39,98 млн. При этом система подвергается широкой критике со стороны всех участников рынка.

Страховщики жалуются на большие убытки. А ЦБ с чиновниками неоднократно поднимали вопрос качества услуг и опасности мошенничества в сфере автострахования, которыми недовольны водители. 

Целью реформы остается расчет индивидуальной цены ОСАГО для каждого водителя. В перспективе с 2023–2025 годов возможно полное освобождение тарифа ОСАГО от госрегулирования, сообщали ранее в Минфине. ЦБ уточнял, что нововведения, заработавшие в январе 2019 года, не позволяют пока полностью уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО, но создают возможность сделать систему более справедливой.

Предполагается, что продолжающаяся либерализация рынка ОСАГО сделает его более конкурентным — компании будут бороться за клиентов, предлагая им выгодные и доступные тарифы. 

«Первый этап реформы в 2019 году уже позволил снизить среднюю премию страховщиков в большинстве российских регионов — примерно на 5%», — рассказал глава РСА Игорь Юргенс. 

По его словам, нововведения также усилили конкуренцию между рыночными игроками. «Мы убеждены, что дальнейшая реформа по индивидуализации тарифов приведет к еще большему снижению стоимости ОСАГО для безаварийных автовладельцев и к повышению комфорта их взаимодействия со страховыми компаниями», — отметил Юргенс. 
tass.ru/ekonomika/6973572