Мифы о Private-banking: Риски для VIP-инвесторов

Банковская индустрия ныне переживает не лучшие времена, поэтому крупные клиенты задаются вопросом, достаточно ли надежны кредитные организации — даже если их репутация безупречна.

Не секрет, что мнение людей о банках зачастую строится не на реальных фактах, а на стереотипах и слухах. Давайте разберемся, какие мифы о private-banking наиболее распространены среди клиентов.

Миф #1. Вкладам инфляция не страшна.

Каждый состоятельный клиент заботится в первую очередь о том, чтобы сохранить свой капитал. Желающих получать по 40-50% годовых, как правило, находится немного, поскольку степень риска в данном случае будет слишком высокой. При таком консервативном подходе клиенты, стремящиеся сохранить крупную сумму, чаще всего размещают ее на банковском депозите.

При этом следует учесть, что в большинстве российских банков ставка по вкладам в валюте не превышает 2%, а в рублях – 7%. Более того, на такие проценты могут рассчитывать лишь крупные клиенты, положившие деньги в банк минимум на год. Если ориентироваться на официальные данные об инфляции, то при таких ставках она будет «съедать» почти весь предполагаемый пассивный доход.

Европейские банки редко предлагают более 1% годовых, при этом прошлогодний уровень инфляции в Еврозоне составил 1,2%. При небольшой сумме депозита потери будут практически незаметными. Однако владельцам крупных сумм впору призадуматься о том, насколько целесообразен такой вариант инвестиций. Скажем, клиент, положивший в европейский банк 10 млн. дол. под 1% годовых, в результате инфляции будет терять около 20 тыс. дол. в год.

Более эффективную защиту капитала от инфляции можно обеспечить при помощи более тонких финансовых инструментов – различных фондов, бондов, акций. Опытные инвесторы вместо размещения средств на обычном депозите предпочитают пользоваться сложными инструментами или выбирают вариант доверительного управления.

Миф #2. Банк никогда не разглашает тайны клиента.

Начиная с этого года, на территории ЕС действует единая система обмена данными о налогоплательщиках. Это означает, что отныне финансовая информация о гражданах европейских стран не является конфиденциальной. Россия может присоединиться к данной системе уже в следующем году.

Обладатели солидных сумм на банковских счетах нередко попадают в поле зрения сотрудников налоговых ведомств, представителей других банков, владельцев элитных магазинов. В то же время российские банки обязаны сотрудничать как с налоговыми, так и с судебными органами. В соответствии с Федеральным законом, судебные приставы имеют право снять средства с любого счета клиента для погашения его задолженностей – к примеру, неуплаченных налогов. Зачастую клиентам банков сообщают о таких ситуациях уже после того, как деньги были списаны со счета.

Миф #3. Любой банковский вклад застрахован.

Гарантии отечественной системы страхования распространяются на более чем 90% всех вкладов по России. Правда, под защитой АСВ находятся относительно небольшие депозиты, и суммы свыше 1,4 млн. руб. не компенсируются.

Европейские банки обязуются вернуть вкладчику до 100 тыс. дол. Если на депозите был размещен 1 млн. дол., то европейская страховка погасит 10% от этой суммы, а российская – всего около 2,5%. Выходит, обладателям крупных счетов остается надеяться лишь на репутацию банка.

Миф #4. Прайвет-банкинг стал более доступным.

В крупных швейцарских банках индивидуальный подход предусмотрен лишь для тех вкладчиков, инвестиции которых исчисляются семизначными долларовыми суммами. Менее состоятельных клиентов обслуживают, как правило, по стандартной программе private-banking. При этом стоит иметь в виду, что европейские банки сейчас уделяют особое внимание крупным российским капиталам. Тому, кто собирается положить в банк кругленькую сумму, придется доказывать, что эти деньги нажиты честным путем.

В российских банках для подключения к услугам прайвет-банкинга сумма вклада должна составлять не менее нескольких миллионов рублей. В данном случае клиенту, скорее всего, будет предложен сервис premium-banking, который включает в себя услуги персонального менеджера, обслуживание в VIP-отделениях, льготы по ставкам и т.д. Суть основных банковских продуктов остается той же, но они совершенствуются в соответствии с запросами богатых клиентов. Безусловно, российские вкладчики VIP-класса получают дополнительные удобства, но о швейцарском уровне обслуживания и статуса им пока приходится только мечтать.

Миф #5. Ваша прибыль – результат эффективной работы банка.

Следует понимать, что любой банк зарабатывает деньги на финансовом рынке. Кредитные организации инвестируют средства в различные активы и проекты, получая от этого дивиденды. Зачастую сами банки являются клиентами инвестиционных компаний.

Управляющие многих крупных банков предпочитают работать со стандартным набором финансовых инструментов – фондами, облигациями, бондами, акциями и т.п. Банки зачастую не используют более сложные и современные продукты наподобие рыночно-нейтральных стратегий, которые дают максимальный эффект именно при инвестировании крупных вкладов. При таком потоке клиентов кредитные организации просто не в состоянии детально проанализировать каждый из этих инструментов.

Получается, что все банки – такие же игроки на фондовом рынке, как и инвестиционные компании. Успешность инвестиций зависит от уровня профессионализма управляющего портфелем и от того, насколько верно была выбрана стратегия управления. Поэтому для крупных инвесторов более эффективным станет услуга индивидуального доверительного управления.