Как российские банки отпилили ножку стула, на котором сидят

Сейчас сложилась ситуация, когда ставки по вкладам в российских банках держатся на уровне, немного превышающем ключевую ставку ЦБ. Причём, по последним данным, впервые с февраля этого года средняя ставка по депозитам в десяти крупнейших банках подросла на 0,2 процентных пункта — до 7,83%. Ключевая ставка ЦБ при этом уже долгое время сохраняется на уровне 7,5%. В то же время регулятор не раз давал понять, что готов повысить ключевую ставку в связи с усиливающимися проинфляционными рисками.

«Повышение ставок по депозитам крупнейшими российскими банками происходит именно из-за ожидания повышения ключевой ставки. Потому что после того, как ЦБ её поднимет, это сделают все банки. Иными словами, часть банков действует на упреждение для того, чтобы привлечь больше средств клиентов на депозитные счета. Для клиентов это выгодно, ведь доходность депозитов немного повышается», — отметил в разговоре с ForPost экономист Константин Селянин.

В то же время, по его словам, у банковской системы есть серьёзная проблема, связанная не столько с депозитами, сколько с кредитной политикой. Дело в том, что ставки по кредитам существенно выше, чем по депозитам. И это разница в несколько раз.

«Что происходит на самом деле? Банки считают, что если выдавать кредиты по высоким ставкам, это повышает их надёжность. Но это иллюзия. Надёжность кредита базируется на четырёх условиях. Это возвратность, платность, срочность и обеспеченность. Представьте, что это стул на четырёх ножках. Так вот, в банковской системе уже давно почти перестали выдавать потребительские кредиты с обеспечением, то есть под залог или поручительство. Обеспечение заменено повышенной ставкой. То есть у этого стула фактически отпилили одну ножку и усилили одну из оставшихся. Сидеть на нём всё ещё можно, хотя и неудобно. Но долго ли?» — пояснил Селянин.

Сейчас рынок кредитования, по его словам, выглядит так, что кредиты бизнесу выдаются мало, несмотря на то, что в нынешних условиях именно экономические агенты наиболее нуждаются в кредитных ресурсах для обеспечения текущей деятельности и развития. В то же время потребительское кредитование растёт рекордными темпами, даже несмотря на ограничения, введённые со стороны ЦБ.

«Население беднеет, но банки всё охотнее выдают потребительские кредиты. Эта ситуация выглядит парадоксальной. В конечном счёте всё это приведёт к тому, что однажды существенная часть заёмщиков перестанет расплачиваться по своим займам, о чём не раз уже говорилось. Это аукнется не только самим банкам и их заёмщикам. Вкладчики тоже пострадают. Ведь если банк обанкротится, они смогут получить от Агентства по страхованию вкладов возмещение не более 1,4 млн рублей. Да и то я сомневаюсь, что денег хватит на всех, если одномоментно у многих банков начнутся подобные проблемы», — отметил экономист.

Сейчас, по его словам, ситуация выглядит так, что, понимая повышенные риски, банки устанавливают крайне высокие ставки по кредитам. Тем самым они как бы распределяют риски невыплаты кредитов частью заёмщиков на добросовестных клиентов. В таком случае добросовестный клиент по повышенной ставке вынужден платить «за себя и за того парня». 

«Я считаю, что в эту ситуацию должен жёстко вмешаться Центробанк. Потому что добросовестные заёмщики не должны платить за решения, к которым они не имеют никакого отношения, а банки должны зарабатывать на разнице в ставках по депозитам и кредитам, но эта разница должна быть справедливой, то есть соответствовать рискам», — резюмировал экономист Селянин.