Блог им. sfbankir

Бэнкинг по-русски: Полная стоимость кредита. Ликбез.

Полная стоимость кредита (ПСК) – это итоговая сумма, которую заемщик должен вернуть банку. Она складывается из тела кредита и переплат по нему – процентов, страховых взносов, комиссий за выдачу и выпуск банковской карты, и других. Также на ПСК влияет схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

Закон «О потребительском кредите (займе)» требует от банка указывать полную стоимость кредита и порядок ее расчета в договоре. Также банк обязан сообщать клиенту примерные диапазоны ПСК.

При оформлении кредита обращайте внимание на его полную стоимость.

Учтите, что кроме процентной ставки, на нее влияет много различных параметров.

Иногда у кредита с низким процентом ПСК может быть больше, чем у кредита с большой ставкой – например, из-за страховки.

Бэнкинг по-русски: Полная стоимость кредита. Ликбез.

Если хорошо поискать по сайту, то практически у каждого банка вы найдете эти цифры для всех кредитных продуктов, Сбербанк тут.
Если не найдете — запросите банк, перед или в процессе заключения договора — он Вам из обязан предоставить.

p.s. Я вот подумывал агрегировать это все по кредитам физам   в единый массив (данные есть в машиночитаемом виде в статистике у ЦБ) ну в стиле куап.ру  для банков

--------
Бывают и вот такие истории:
Бэнкинг по-русски: Полная стоимость кредита. Ликбез.
И это почти правда, с несколькими оговорками:

1. Вам ставку упаковали во внутреннюю стоимость жилья. (Грубо говоря, Вам за живой кэш сделали б скидку 10%)
2. Для получения кредита заемщикам нужна выписка из Пенсионного фонда РФ, которую можно заказать через сотрудника банка – минимальная ставка 4,6% доступна при таком способе подтверждении доходов. (Трейдерам не подходит точно)
★12
45 комментариев
чсмир, Да прям зло. Если умело оперировать деньгами можно на вариться неплохо. А, если ещё имеешь доход в валюте, а брал в рублике. То вообще лепота.
avatar
Ирина Белая, рубль-валюта — это принятие на себя курсовых рисков (ОВП по-умному).
Про навар говорили и Валютные ипотечники в 2004-2014 годах, когда брали валютой ипотеку под 6-13% (рубли 12-25 стоили) квартиры дорожали, а курс рубля укреплялся....
и привет 2014-2015....

avatar
чсмир, народные ОФЗ низколиквидный, неэффективный инструмент, с полным отсутствием вторичного рынка и неоправданными комиссиями в обе стороны.
обычные ОФЗ на ИИС или простом брок счете куда лучше
avatar
чсмир, досрочный выкуп ?? разве без комисов ???

avatar
dekab1, а вот не знал — но чую подвох… )))

А не в курсе про детали досрочного погашения (продажи, отчуждения и т.д.) — мне кажется в этом соль есть

avatar
dekab1, а не засадят новацию какую-нибудь в час Х — как в СССР с облигациями для населения всегда было ???
Слово «народное» сразу пугает уже
avatar
dekab1, банки отдельные больше дают
www.energomashbank.ru/main/person/deposits-fl/pravilnyij-vyibor
и там АСВ таки есть понятное нам пока
avatar
dekab1, я такие риски вижу — рынок обычных ОФЗ глобален — дефолт по ним положит весь финсектор и нерезов коснется и рейтинга страны и курса рубля.
рынок ОФЗ-Н — живет отдельной жизнью — хотя обрати все деньги в фонд помощи пострадавшим от Ковида — ничего не произойдет в стране.
так же было и с облигациями в СССР — это скрытый налог на богатых (с большими зп и премиями ) людей был

avatar
Sergio Fedosoni, вопрос в том, что если будет барабум, то кто первый упадёт — нОФЗ или АСВ?

Из-за разницы в 1% риски НОФЗ ил вообще ОФЗ не оправданы. 

Что касается АСВ, то его дискредитация идёт давно. Но есть ощущуение, что основная масса этих случаев либо выдуманны, либо надуты специально, чтоб народ из вкладов вытстрясти.
avatar
Andrey, Упадет АСВ — упадут и ОФЗ и вся финансовая система — это самый вероятный сценарий
Упадет нОФЗ — ничего не произойдет вообще, да и не упадут они — просто тихонечно могут пересмотреть условия, да так что никто ничего и не поймет…
avatar
Sergio Fedosoni, АСВ не обязательно падать, они просто будут выплачивать страховку годами, как сейчас и происходит по мутным банкам.

В целом, выгода банкиров понятна — украсть бабла, а вот в чем выгода добросовестных вкладчиков, мне не очень понятно.
Ладно 1% с 30- 50 млн, это не плохие деньги, но речь то идет о 1% с 1,4 млн.
Смысл тогда быть пешкой в чужой игре на кону в которой миллиарды, ради 14 тыс руб процентного дохода?
avatar
просто тихонечно могут пересмотреть условия, да так что никто ничего и не поймет…

Sergio Fedosoni, а какие суммы, на ваш взгляд, должны саккумулироваться в ОФЗ-н, чтобы стало интересным массовое «опрокидывание» вкладчиков?
avatar
rerok, кстати по мимо народных ОФЗ к таким продуктам можно вероятно отнести и региональные облигации.
там тоже не резидентов мало, в основном пенсионные фонды сидят.
Или я ошибаюсь?
avatar
dekab1, а они кстати дефолтятся и «новируются» иногда регионалки 
avatar
rerok, несколько трлн руб точно — сколько там сейчас кстати ??
avatar
Sergio Fedosoni, сейчас в обороте примерно на 70 млрд. руб.




avatar
rerok, ниочем, копейки
avatar
Sergio Fedosoni, долг есть долг, я не думаю, что рейтинговые агентства будут делать различия между ОФЗ и ОФЗ-н при отказе выплат по последним и никак не отреагируют на это. Относительно основного рынка выпуск ОФЗ-н  довольно небольшой, вряд ли ради этих денег  будут  рисковать  рынком основных ОФЗ.
avatar
dekab1, хаха- я про невский знаю больше чем АСВ, таганский суд, ГСУ МВД и все вкладчики вместе взятые )))
ну это ж реально схема была....
АСВ тут понять можно — Энергомаш тоже не сахар, но там чуток по-другому…

Про круглую сумму (отказывают потому что реально это фикция) ну повод дурацкий нашли конечно...
помню нам в РКЦ деньги не выдавали потому что печать банка «недостаточно круглая», потом приехал предправ, главбух лично...
еще час помурыжили всех, а потом ДЭБ и «Рысь» всех упаковали и увезли..
такие отмазки бывают когда правду сказать еще нельзя, формального отказа тоже не сделать, но отдать деньги тоже неправильно
avatar
dekab1, там другое — непонятно чьи деньги — были и номиналы и были те — кому обещали долю, но, вероятно, были и необведомленные об общем преступном умысле граждане,
рекламы не было, все адресно, через своих
профиль вкладчика странный (не ваш точно, там некоторые первый раз в жизни вклад делают, ночью в банкомате пятерками)

avatar
dekab1, Камский горизонт — реально 70% пострадавших, была реклама и народ пер в сити — им в итоге досудебно выплатили — даже тем кто рисовал
В схеме караванов частенько предлагают вовлеченным сотрудникам привести нескольких своих знакомых и оформить на них фиктивный вклад (прокатит непрокатит) свое типа «бонус» — опцион за успех.
кто не верит могу показаниями поделиться об этом ( фигурируют в деле «АСВ против Банкстерши Насти»
разница 1-2 % убивает все желание в серийные схемы играться — когда она была 10%+ от сбера совсем иное…
avatar
Вы когда берете кредит в РФ и рассматриваете различные банки, уточняйте не процентную ставку, а ежемесячный платеж, который вам насчитают!

т.к. в одном банке могут предложить ниже процент, чем в других, но ежемесячный платеж будет больше, т.к. будет страховка!
avatar
elber, это в корне неверный подход — ибо есть понятие эффективная % ставка и только так можно сравнивать разные продукты (включая все ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ СВЯЗАННЫЕ С ОБСЛУЖИВАНИЕМ КРЕДИТА)
Я знаю пример когда в ставку упаковали парковку и доступ на территорию - 
у ипотечников он существенно выше, чем у первичных инвесторов (тыс 10 так в мес....)

avatar
Sergio Fedosoni, нет, всё верно. 

Вам говорят, мы вам одобрили кредит, ставка 5%, о, круто, а другие 10%. Только оказывается по 10% ежемесячные платежи будут меньше, чем по 5%. условно.

Эффективную ставку вы и сами можете посчитать, а те, офисные паразиты пусть называют ежемесячный платеж и его нужно фиксировать документально, перед оформлением!

----------
p.s.
Работа с кредитами (наличка, авто, ипотека и т.д.), берете предложение одного банка и идете к другому с ним, трясете перед их лицом так, как-будто это мужское хозяйство… А лучше по губам шлепаете банковским сотрудникам, этим предложением от другого банка.
avatar
Мне кажется что основную «кассу» банки сейчас рубят на страховке ибо как они ее считают совершенно не понятно, такое ощущение что тупо на дурака.
Простой пример, недавно нужно было оформлять каско на авто, пошел в ближайшую страховую, там девочка насчитала 
Сумма лям, франшиза 30 тыс, без Гепа итд стоимость 50 тыс. Ну говорю хорошо буду думать, иду домой забиваю на сайте, чем два дня звоно, манагер звонит той же страховой.
Короче предлогает все  тоже самое, но с гепом,   без франшизы за 45 тыс, ну говорю буду думать. Через два дня ещё звонок, мы для вас спец предложение итд короче с франшизой 10 тыс, страховая сумма лям сто, гэп, одно обращение без справок ,  35 тыс причем можно в рассрочку)) сравните что называется с начальными условиями.)
avatar
Chinesehero, «Сократив аппарат, удлиним змеевик» — Ставки велели сокращать — вот и изгаляются как могут…
avatar
Что произойдёт, если через 3 года к погашению нОФЗ заморозят, как заморозили пенсионные?
 Народ с вилами на улицы пойдёт? Да фиг там!
 Сбер СССР, деноминации и пр. игры с государством ничему не научили?
avatar

О'Грин, вот хороший пример
smart-lab.ru/blog/539046.php

 

avatar
dekab1, благодаря таким комментам (особенно п.1) подсел на СЛ.А благодаря таким как Ирина Белая держу сбер))
avatar
dekab1, если ставка кредита ниже инфляции, то взятие кредита обогащает заемщика. Для арендующих жилье, из ставки еще нужно вычесть экономию на арендной плате. Банк конечно всегда выиграет, но это не значит, что взявший кредит проиграет, поскольку проигрывать могут вкладчики или бюджет.
avatar
12456778, кредиты не зло, а Инструмент. Это как с атомной энергией, надо уметь правильно направить. И потом, что акции, что другие активы, для компании являются разновидностями кредита, на которые она, компания, развивается увеличивая свою капитализации.)))
avatar
Анатолий Елин, кредиты на развитие бизнеса и пополнение оборотки (закрытие кассовых разрывов) и прочее это инструмент, даже в РФ
А вот потреб кредиты — в большей степени зло
Для физлиц существует тви вида кредитов всего -
Ипотека
РЕПО
Потребкредит (туда и карты и автокредиты и ПОС кредиты входят)

avatar

теги блога Sergio Fedosoni

....все тэги



UPDONW