Блог им. sfbankir

Бэнкинг по-русски: Полная стоимость кредита. Ликбез.

Полная стоимость кредита (ПСК) – это итоговая сумма, которую заемщик должен вернуть банку. Она складывается из тела кредита и переплат по нему – процентов, страховых взносов, комиссий за выдачу и выпуск банковской карты, и других. Также на ПСК влияет схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

Закон «О потребительском кредите (займе)» требует от банка указывать полную стоимость кредита и порядок ее расчета в договоре. Также банк обязан сообщать клиенту примерные диапазоны ПСК.

При оформлении кредита обращайте внимание на его полную стоимость.

Учтите, что кроме процентной ставки, на нее влияет много различных параметров.

Иногда у кредита с низким процентом ПСК может быть больше, чем у кредита с большой ставкой – например, из-за страховки.

Бэнкинг по-русски: Полная стоимость кредита. Ликбез.

Если хорошо поискать по сайту, то практически у каждого банка вы найдете эти цифры для всех кредитных продуктов, Сбербанк тут.
Если не найдете — запросите банк, перед или в процессе заключения договора — он Вам из обязан предоставить.

p.s. Я вот подумывал агрегировать это все по кредитам физам   в единый массив (данные есть в машиночитаемом виде в статистике у ЦБ) ну в стиле куап.ру  для банков

--------
Бывают и вот такие истории:
Бэнкинг по-русски: Полная стоимость кредита. Ликбез.
И это почти правда, с несколькими оговорками:

1. Вам ставку упаковали во внутреннюю стоимость жилья. (Грубо говоря, Вам за живой кэш сделали б скидку 10%)
2. Для получения кредита заемщикам нужна выписка из Пенсионного фонда РФ, которую можно заказать через сотрудника банка – минимальная ставка 4,6% доступна при таком способе подтверждении доходов. (Трейдерам не подходит точно)
★13
1.Кредиты это зло, при любом варианте.

Крепостное право отменили в 1861 году, но россияне почему то упорно лезут в кабалу к барину. Видимо историческая память.

2. Заключая любой договор с банком нужно учитывать что договор заключается для исполнения только клиентом, банк волен нарушить договор при первой возможности. По кредитам это значит что вы раб банка, ни каких прав у вас априори нет.

PS лучше опишите что думаете по поводу народных ОФЗ, как замене вкладов. Очень интересно ваше мнение по поводу надежности.
avatar

dekab1

чсмир, Да прям зло. Если умело оперировать деньгами можно на вариться неплохо. А, если ещё имеешь доход в валюте, а брал в рублике. То вообще лепота.
avatar

Ирина Белая

Ирина Белая, рубль-валюта — это принятие на себя курсовых рисков (ОВП по-умному).
Про навар говорили и Валютные ипотечники в 2004-2014 годах, когда брали валютой ипотеку под 6-13% (рубли 12-25 стоили) квартиры дорожали, а курс рубля укреплялся....
и привет 2014-2015....

avatar

Sergio Fedosoni

Ирина Белая, удачи, но не стоит забывать что казино банк всегда выиграет.

Если умело оперировать, что мешает из личных 1 млн сделать 100 млн и жить без барина?

На практике у народа «умело оперировать» это взять ипотеку под 10% на падении доходов, спросе и росте цены на недвижимость (за счет льготной ипотеки).
Как бы себя не успокаивал счастливый обладатель ипотеки в выигрыше тут только банк и застройщик. Ну и государство которое получит налоги с недвижимости и полностью управляемый электорат на ближайшие 10-20 лет.
avatar

dekab1

dekab1, если ставка кредита ниже инфляции, то взятие кредита обогащает заемщика. Для арендующих жилье, из ставки еще нужно вычесть экономию на арендной плате. Банк конечно всегда выиграет, но это не значит, что взявший кредит проиграет, поскольку проигрывать могут вкладчики или бюджет.
avatar

Nickma

чсмир, народные ОФЗ низколиквидный, неэффективный инструмент, с полным отсутствием вторичного рынка и неоправданными комиссиями в обе стороны.
обычные ОФЗ на ИИС или простом брок счете куда лучше
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, там коммиссию в сентябре 2019 года отменили.
Доходность по 3 леткам сейчас 
ОФЗ н — 5,6% годовых
ОФЗ биржевые — 4,5% годовых.

ИИСы у меня забиты, думаю куда дополнительные деньги пристроить. С вкладами завязал, рассматриваю только расходные.


По биржевым ОФЗ по мимо доходности не устраивает риск просадки при росте ключевой, из народных можно выйти через 1 год по ставке 4,5%.

По поводу низколиквидных, так цель пристроить лишние деньги куда то, торговать не планируется, под погашение.
Надежность интересует.
avatar

dekab1

чсмир, досрочный выкуп ?? разве без комисов ???

avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, с сентября 2019 года все комиссии отменили.

Взял пробную партию в сбере. Комиссия брокера, биржи — 0 руб. Доходность 5,66% годовых.

Вот думаем по поводу крупной партии.
avatar

dekab1

dekab1, а вот не знал — но чую подвох… )))

А не в курсе про детали досрочного погашения (продажи, отчуждения и т.д.) — мне кажется в этом соль есть

avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, да я тоже не очень уверен. Но вклады заканчиваются, в валюту на крупные суммы рано лезть (думаю сейчас хаи), вот ищу куда пристроить.
Вариант биржевые ОФЗ под 4,5% либо народные под 5,6%.
avatar

dekab1

dekab1, а не засадят новацию какую-нибудь в час Х — как в СССР с облигациями для населения всегда было ???
Слово «народное» сразу пугает уже
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, не думаю т.к
1. Рублевые облигации.
2. Ставки низкие.
3. Срок до 3 лет.

Им проще напечатать рубли.

Но чисто мое мнение конечно, хз что у них в голове.

Блин, мне только дотянут до момента пока бакс ниже 70 уйдет, либо общая сумма накоплении подтянется под текущую цену бакса (+40 коп в месяц к себестоимости), чтобы комфортно было закупаться.
avatar

dekab1

Sergio Fedosoni, судя по документам погашение -
1 год — возврат только тела вклада.
2 год — возврат тела + уже начисленные проценты.
3 год — погашение 100% номинала.

Основной подвох который я увидел, это лестничное начисление процентов, т.е первый год 4% и далее +0,5% каждые 6 месяцев. Таким образом досрочно погашать выгодно только если ставки серьезно вырастут.
avatar

dekab1

dekab1, банки отдельные больше дают
www.energomashbank.ru/main/person/deposits-fl/pravilnyij-vyibor
и там АСВ таки есть понятное нам пока
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, почитайте на банки ру тему банка Невский. Вкладчикам суды отказывают в выплате на основании того что сумма была круглой.

Мое мнение — АСВ себя полностью дискредитировало. Хранить деньги ниже топ 5 сейчас очень опасно. При этом топ 5 тоже ни чего не гарантирует, например громкая история с альфа банком (выплата вклада по фальшивой нотариальной доверенности).
Хотелось бы уйти от банковских рисков, так чтобы не давать свои деньги в руки третьим лицам.

В примере с облигациями, на бр счете хранятся бумаги, деньги даются мин фину, насколько я понимаю банк не имеет прав по их управлению.
avatar

dekab1

dekab1, хаха- я про невский знаю больше чем АСВ, таганский суд, ГСУ МВД и все вкладчики вместе взятые )))
ну это ж реально схема была....
АСВ тут понять можно — Энергомаш тоже не сахар, но там чуток по-другому…

Про круглую сумму (отказывают потому что реально это фикция) ну повод дурацкий нашли конечно...
помню нам в РКЦ деньги не выдавали потому что печать банка «недостаточно круглая», потом приехал предправ, главбух лично...
еще час помурыжили всех, а потом ДЭБ и «Рысь» всех упаковали и увезли..
такие отмазки бывают когда правду сказать еще нельзя, формального отказа тоже не сделать, но отдать деньги тоже неправильно
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, возможно, факт в том что вкладчики свои вклады не получают, при том что схемы мутил топ менеджмент банка.
Таким образом все риски на вкладчиках.

Серийный вкладчик сейчас это как ослик в погоне за морковкой, предложил банк 8% годовых — открыл вклад — доказываешь в суде что деньги твои.

Ладно я понимаю раньше доходность была +5-10% к ставке в гос банках. Сейчас разница 1%, стоит оно того?
avatar

dekab1

dekab1, там другое — непонятно чьи деньги — были и номиналы и были те — кому обещали долю, но, вероятно, были и необведомленные об общем преступном умысле граждане,
рекламы не было, все адресно, через своих
профиль вкладчика странный (не ваш точно, там некоторые первый раз в жизни вклад делают, ночью в банкомате пятерками)

avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, Меня там не было, так что не в курсе, но

1. На банки ру куча постов от кинутых вкладчиков. Таким образом ситуация массовая.
2. Это не первый случай — камский горизонт, группа анталбанка и тд. По хорошему время серийных вкладчиков закончилось в тот момент когда АСВ отказалось выплачивать тетрадочные вклады, это примерно 2016 год. 
3. В той же группе антал банка инфа распространялась через смс бывшим клиентам. При этом вкладчики были настоящие.

Я лично не рискну ради 1% разницы лезть сейчас в банки ниже топ 5.
Мало того перед открытием вклада мониторю отзывы по банку + договор проходит через юриста, если что то смущает сразу черный список.

На текущий момент обслуживаемся только в 3 банках — сбер (бр счета), рсхб, псб (ИИСы). Дополнительно закупка валюты бкс и открытие, но это только по принципу «купил — вывел в нал.» 
Остальные банки нас не устроили, там где на текущий момент еще остались вклады, по мере закрытия выводим деньги.

С другой стороны, с 21 года лимит на 1 физика под налоговый вычет сумма не более 7 млн руб, так что 3 банков вполне достаточно.

Естественно речи о страховом лимите и о том что бы платить налоги на вклады (точнее заплатить без возврата) нет.

Если вычет по ИИС отменят, альтернатива 100% наличная валюта до момента пока что то интересное не подберется.
avatar

dekab1

dekab1, Камский горизонт — реально 70% пострадавших, была реклама и народ пер в сити — им в итоге досудебно выплатили — даже тем кто рисовал
В схеме караванов частенько предлагают вовлеченным сотрудникам привести нескольких своих знакомых и оформить на них фиктивный вклад (прокатит непрокатит) свое типа «бонус» — опцион за успех.
кто не верит могу показаниями поделиться об этом ( фигурируют в деле «АСВ против Банкстерши Насти»
разница 1-2 % убивает все желание в серийные схемы играться — когда она была 10%+ от сбера совсем иное…
avatar

Sergio Fedosoni

dekab1, я такие риски вижу — рынок обычных ОФЗ глобален — дефолт по ним положит весь финсектор и нерезов коснется и рейтинга страны и курса рубля.
рынок ОФЗ-Н — живет отдельной жизнью — хотя обрати все деньги в фонд помощи пострадавшим от Ковида — ничего не произойдет в стране.
так же было и с облигациями в СССР — это скрытый налог на богатых (с большими зп и премиями ) людей был

avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, понятно, спасибо за мнение. Будем думать.
avatar

dekab1

Sergio Fedosoni, вопрос в том, что если будет барабум, то кто первый упадёт — нОФЗ или АСВ?

Из-за разницы в 1% риски НОФЗ ил вообще ОФЗ не оправданы. 

Что касается АСВ, то его дискредитация идёт давно. Но есть ощущуение, что основная масса этих случаев либо выдуманны, либо надуты специально, чтоб народ из вкладов вытстрясти.
avatar

Andrey

Andrey, Упадет АСВ — упадут и ОФЗ и вся финансовая система — это самый вероятный сценарий
Упадет нОФЗ — ничего не произойдет вообще, да и не упадут они — просто тихонечно могут пересмотреть условия, да так что никто ничего и не поймет…
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, АСВ не обязательно падать, они просто будут выплачивать страховку годами, как сейчас и происходит по мутным банкам.

В целом, выгода банкиров понятна — украсть бабла, а вот в чем выгода добросовестных вкладчиков, мне не очень понятно.
Ладно 1% с 30- 50 млн, это не плохие деньги, но речь то идет о 1% с 1,4 млн.
Смысл тогда быть пешкой в чужой игре на кону в которой миллиарды, ради 14 тыс руб процентного дохода?
avatar

dekab1

просто тихонечно могут пересмотреть условия, да так что никто ничего и не поймет…

Sergio Fedosoni, а какие суммы, на ваш взгляд, должны саккумулироваться в ОФЗ-н, чтобы стало интересным массовое «опрокидывание» вкладчиков?
avatar

rerok

rerok, кстати по мимо народных ОФЗ к таким продуктам можно вероятно отнести и региональные облигации.
там тоже не резидентов мало, в основном пенсионные фонды сидят.
Или я ошибаюсь?
avatar

dekab1

dekab1, а они кстати дефолтятся и «новируются» иногда регионалки 
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, 3 тех дефолта насколько я знаю было, в итоге все выплатили.
Что такое новируются?
У меня ИИСы забиты региональными облигациями, набираю с долгом ниже 70% и доходностью +1% к ставке ОФЗ. 
Например в последнее время набрал кучу облигации Карелии 18 под 6,7% годовых.
Долг у них низкий, но сам регион конечно мало населен, короче тоже по рискам не очень понимаю.
Самые дефолтные это Хакасия и Мордовия, там долг зашкаливает.
avatar

dekab1

rerok, несколько трлн руб точно — сколько там сейчас кстати ??
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, сейчас в обороте примерно на 70 млрд. руб.




avatar

rerok

rerok, ниочем, копейки
avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, долг есть долг, я не думаю, что рейтинговые агентства будут делать различия между ОФЗ и ОФЗ-н при отказе выплат по последним и никак не отреагируют на это. Относительно основного рынка выпуск ОФЗ-н  довольно небольшой, вряд ли ради этих денег  будут  рисковать  рынком основных ОФЗ.
avatar

Феликс Осколков

dekab1, благодаря таким комментам (особенно п.1) подсел на СЛ.А благодаря таким как Ирина Белая держу сбер))
12456778, кредиты не зло, а Инструмент. Это как с атомной энергией, надо уметь правильно направить. И потом, что акции, что другие активы, для компании являются разновидностями кредита, на которые она, компания, развивается увеличивая свою капитализации.)))
avatar

Анатолий Елин

Анатолий Елин, кредиты на развитие бизнеса и пополнение оборотки (закрытие кассовых разрывов) и прочее это инструмент, даже в РФ
А вот потреб кредиты — в большей степени зло
Для физлиц существует тви вида кредитов всего -
Ипотека
РЕПО
Потребкредит (туда и карты и автокредиты и ПОС кредиты входят)

avatar

Sergio Fedosoni

Вы когда берете кредит в РФ и рассматриваете различные банки, уточняйте не процентную ставку, а ежемесячный платеж, который вам насчитают!

т.к. в одном банке могут предложить ниже процент, чем в других, но ежемесячный платеж будет больше, т.к. будет страховка!
avatar

elber

elber, это в корне неверный подход — ибо есть понятие эффективная % ставка и только так можно сравнивать разные продукты (включая все ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ СВЯЗАННЫЕ С ОБСЛУЖИВАНИЕМ КРЕДИТА)
Я знаю пример когда в ставку упаковали парковку и доступ на территорию - 
у ипотечников он существенно выше, чем у первичных инвесторов (тыс 10 так в мес....)

avatar

Sergio Fedosoni

Sergio Fedosoni, нет, всё верно. 

Вам говорят, мы вам одобрили кредит, ставка 5%, о, круто, а другие 10%. Только оказывается по 10% ежемесячные платежи будут меньше, чем по 5%. условно.

Эффективную ставку вы и сами можете посчитать, а те, офисные паразиты пусть называют ежемесячный платеж и его нужно фиксировать документально, перед оформлением!

----------
p.s.
Работа с кредитами (наличка, авто, ипотека и т.д.), берете предложение одного банка и идете к другому с ним, трясете перед их лицом так, как-будто это мужское хозяйство… А лучше по губам шлепаете банковским сотрудникам, этим предложением от другого банка.
avatar

elber

Мне кажется что основную «кассу» банки сейчас рубят на страховке ибо как они ее считают совершенно не понятно, такое ощущение что тупо на дурака.
Простой пример, недавно нужно было оформлять каско на авто, пошел в ближайшую страховую, там девочка насчитала 
Сумма лям, франшиза 30 тыс, без Гепа итд стоимость 50 тыс. Ну говорю хорошо буду думать, иду домой забиваю на сайте, чем два дня звоно, манагер звонит той же страховой.
Короче предлогает все  тоже самое, но с гепом,   без франшизы за 45 тыс, ну говорю буду думать. Через два дня ещё звонок, мы для вас спец предложение итд короче с франшизой 10 тыс, страховая сумма лям сто, гэп, одно обращение без справок ,  35 тыс причем можно в рассрочку)) сравните что называется с начальными условиями.)
avatar

Chinesehero

Chinesehero, «Сократив аппарат, удлиним змеевик» — Ставки велели сокращать — вот и изгаляются как могут…
avatar

Sergio Fedosoni

Что произойдёт, если через 3 года к погашению нОФЗ заморозят, как заморозили пенсионные?
 Народ с вилами на улицы пойдёт? Да фиг там!
 Сбер СССР, деноминации и пр. игры с государством ничему не научили?
avatar

О'Грин

О'Грин, вот хороший пример
smart-lab.ru/blog/539046.php

 

avatar

Николай

О'Грин, Согласен, реально что то риски высокие. Просто рассматривал, как вариант разместить деньги пока бакс на хаях. 
Придется биржевые ОФЗ рассматривать, может быть +1% по 2-3 леткам к вкладу дадут. 
avatar

dekab1


теги блога Sergio Fedosoni

....все тэги



2010-2020
UPDONW