Блог им. MVLad
Сколько нужно денег чтобы больше не работать?
Вопрос не так прост, как кажется.
Раньше я бы сказал, что миллиона баксов хватит, но сейчас я понимаю, что это возможно с суммы раза в два больше.
Итак. Что мы имеем?
Вводные. Есть квартира, есть машина. Капитальных вложений в обозримом будущем не предвидится.
Первый вопрос.
На который надо ответить – это в какой валюте вести учет?
Все мы помним 1996, 1999, 2008, 2014гг.
10% в год если взять отрезок с 01.01.2008 по н.в.
Ну или 15% если взять отрезок с 01.01.2014 по н.в.
Хорошо, беру инфляцию к доллару на уровне 10%. Это значит, что рублевый актив должен приносить 10% в год для того, чтобы остаться на уровне просто с долларом в тумбочке.
Еще один вопрос, вопрос номер два.
Какая у моей структуры потребления инфляция?
Так, если я потребляю только отечественную картошку она меньше нежели если я потребляю батат (сладкий импортный картофель). Учитывая то, что я живу в городе и в моей корзине 80% импорта, рубль как актив мне не особо интересен.
Следовательно, валюту сбережения я для себя выбираю доллары.
Третий вопрос.
Какая инфляция доллара в мире?
И здесь я не рассматриваю, то, что доллар – это резанная бумага ничем не обеспеченная, сейчас и в обозримом будущем она надежна. Среднегодовую инфляцию в долларах я для себя определил в 2%
Четвертый вопрос.
Сколько я потребляю?
Для себя и своей семьи я определил, что доход в размере 50 000 долларов в год на семью это достаточно.
Вопрос пятый.
Какие активы дают доход либо в долларах, либо в рублях, но индексируемый на 10-15% в год?
При этом активы должны быть куплены в долго срок от 10 лет.
Недвижимость.
Жилую недвижимость сразу отмету в силу того, что рентабельность менее 5% в рублях – это очень мало, да и хлопот с поиском арендаторов раз в год и ремонтом и покупкой новой мебели хватает.
Коммерческая недвижимость.
Доходность тут падает каждый год. Знаю по собственному опыту. Стрит ритейл хорош, если на вашей улице еще можно парковаться, а так все покупатели потихоньку перебираются в торговые центры. У дома и на улицах остаются продуктовые магазины да рестораны. А теперь попробуй им втюхать индексацию 10% в год. К выбору объекта надо относиться очень и очень аккуратно. Кроме того, цена за квадратный метр не растет, 15 лет цена в долларах волатилилась, а теперь вернулась, т.е. за это время прироста ноль. А что с арендными платежами? Выросли они с 2005 года в 4 раза или нет, чтоб отбить инфляцию? Можно сказать, что инфляцию отбивает стоимость метра, но это очень зависит от точки входа. При этом мои доходы упали мой плановый 50к баксов уже далеко не тот.
Брать недвижку за бугром тоже не очевидный ответ. Нужна стабильная экономика, твердая валюта, маленькие комиссионные агентов и тех кто помогает ее администрировать, а также налоги понятные для нерезидентов, ну и плюс бухгалтерское обслуживание этого процесса за границей. Опять не вариант, если у вас капитал не большой.
Акции.
Акции я оставлю в стороне, ведь они не могут мне гарантировать доход – он только подразумевается. Их можно взять в портфель как часть, но не более.
Облигации.
Для начала возьмем рублевые облигации. Доходность тут 7-10%. Т.е. даже не отбивают рост курса доллара к рублю.
Облигации, номинированные в долларах и евро.
Вот тут интереснее, доходность по ним сейчас 3-5%
Теперь самое интересное.
Имея доходность 3-5% в валюте я уже могу надеяться на прирост капитала или на свои 50к баксов без опасения быть сожранным инфляцией.
Возьмем доходность в долгосрок по нашим гос евробондам 4,5% на текущий момент.
Из 4,5 я вычитаю инфляцию 2% итого эффективная ставка по бондам у меня 2,5%. Это значит, чтобы сохранить свой капитал и иметь свои 50 000 долларов в год мне нужно иметь как минимум 2 000 000 долларов.
Это значит, что долгосрочный выход на пенсию возможен только при наличии 2 000 000 баксов.
Буду рад если кто поправит меня в моих расчетах, а если нет, ставим «плюс»
Средняя гос.пенсия, конечно, жесть — вряд ли жизнью особо наслаждаться получится
Хотя, конечно, что спорить — с двумя лимонами пенсионная жизнь пойдет веселее
Конец расчетов.
Тогда реально требуемая сумма сильно снижалась.
ИМХО, я бы лично не хотел завещать детям слишком много — чтобы у них был стимул самим чего-то добиваться в жизни! Мои деньги — это мои деньги…
Ramon Stein, согласен, но это еще зависит от того как воспитать ребенка.
Ведь, мой ребенок — это мой ребенок ))
Есть такая книга «Богатство семьи», я правда ее видел только в издании «Сбербанк» (есть там такая внутренняя серия по успеху и менеджменту). Так вот там четко сказано: «Каждая четвертое поколение ходит в одной рубашке» — это печальная статистика многих столетий богатых семейств. Первое поколение вырастает из нищеты, второе богато, третье купается в роскоши так, что отвыкает от жизни, четвертое — глохнет окончательно.
Я бы хотел у себя этого избежать.
1 тыр. баксов + 1 тыр. баксов в золоте в месяц
я не жадный, мне б хватило
Кстати, очень доходная инвестиция в бензин, средняя доходность на уровне 15% годовых в рублях. Лучше чем держать в банке)))
Вы тратите 3 млн в год по 300тыщ каждый месяц??? На что???
Жесть а можно поинтересоваться это какие такие траты?
Даже если жрать круглосуточно все равно меньше будет.
Машины чинить и обновлять надо, страховать и налоги платить.
100к руб в мес уходит на содержание дома например (аммортизацию начинки учитывая)
Телефоны, планшеты, ноуты раз в год менять (ну полтора) ещё 300-500 кв год
Секции, Доп занятия, детсады, экскурсии, поездки ребёнку ещё 200-500 в год
Проезд, бензин, парковки, телефония, интернет, поддержание балансов разных от 100 тыс в год
И насчет баксов тоже не согласен. Грубо говоря, тихий депозит в рублях под 8 % от суммы 50 млн. решает вопрос с минимальным доходом. А побочные заработки — та же биржа например, уменьшают сумму необходимого депозита для достижения того же дохода.
Владимиров Владимир, Совершенно верно, но потратив 4 м.р. в первый год 50 как было так и осталось, только 50 фактически превратились в 45, покупательная способность уменьшилась в силу инфляции и лет через 10 по покупательной способности 50 превратятся в 25.
Доходность в 10% в рублях позволяет только сохранить свой капитал но никак не жить на проценты сохранив капитал.
Да. Примерно так и получится.
Сам я существую на 30тыр. Просто существую! Жизнью это в Москве назвать нельзя.
Медицина дорогая, и инфлирует быстрее остальных отраслей. И будет только дороже, обгоняя остальные статьи расходов)
840к в год на содержание «минимального» коттеджа? Ты что-то загнул.
это только на еду и коммуналку, даж без обновления одежды, ну или с самым минимальным...
ЭТО 270000 В МЕСЯЦ!!!!!!!!!!!
куда деньги такие девать?
Раньше это было сделать в два раза проще)))
Импорт в потреблении это понятно, но блин мандарины в 2008ом на рынке были по 300 руб, сейчас (в Атаке правда) по 60-120 руб (от акций зависит).
Телефоны мы тогда какие покупали?? Нокиа8800 сиррокко?? За 2к $ поищите сейчас телефон за 100+ руб)))
Автомобили тогда по 100к$ были, у многих сейчас 6.5 млн руб авто стоит??
Базовые принципы ценообразования изменились.
Ну и прогоните сложным % за 10-15 лет рублёвые депозиты (10-20% в год, в среднем 12) перекроют они и курсовые переоценка и накопленнуб доходность по валюте.
Я б предложил базисной валютой считать рубль, инвестировать в рублёвые инструменты, но часть на часть (меньше половины на сеголня) валютных дерривативов накупить
Ну возможно в акциях иностранных.
Ибо счёт в иностранном банке открыть и администрировать для большинства затруднительно. А в российском банке, что рубля, что валюта обладают одинаковым риском дефолта.
Рубль + производные наше все
Sergio Fedosoni, да структура потребления изменилась, но все равно ты берешь новый нокиа и новый ябл. все время на пике новинок, хотя можно и ябл 7 взять без потери потребительских свойств. А раз эти все гаджеты имеют буржуйское происхождение то и базовый актив это доллар. А что у нас кроме 30% еды можно нашего производства купить? вот именно поэтому и базовый актив доллар.
Байкал, Зайди в мск в магазин и по итогу посмотри что купил.
Шоколад импортный — мы же какао не выращиваем, кофе импортный, вино импорт, фрукты и т.д. Да хлеб отечественный, но в % к итогу он мал.
Хлеб так вообще полностью наш. Представляешь перец черный молотый даже наш а это вообще шок для тебя будет дрожжи покупал вчера сырые для выпечки в Воронеже делают)))
Вы там в Москве вообще уже головой все поехали смотрю за МКАД выезжать надо хотя бы раз в год. Будите знать как страна живет.
Также я не согласен с выбором евроблигаций. Я бы для такого портфеля брал дивидендные ETF на американском рынке, и возможно ETF на s&p500. Ну и часть еврооблигаций тоже можно.
Но как начинают рассуждать по рынку ну вот я там купил пару фьючей там еще 3 штучки по сберу зашортил. Про СМЕ так вообще не стоит говорить два три человека там торгуют это же депо надо минимум 3 штуки баксов.
Да много но расходы у меня 3 млн рублей в год еще и власть виновата мало зарабатываю. Вот балаболы.
А вот еще забыл фото с конфы посмотришь так там из 200 человек от силы 3 человека в костюмах все остальные в толстовках и джинсах футболках на феррари приехали прям Стивы Джобсы зачем мне костюм я же миллионер у меня траты 3 лям в год.
Смешно)))
40 мил. в длинные офз под ~8-9% и в месяц выйдет ± 250-300 тыщ (можно половину с переменным купоном, если боязнь инфляции)
Этого более чем достаточно, если не в москве жить, а жить в москве незачем. Ибо это вонючая грязная дыра. Лучше жить на теплом Юге возле моря, а там этих денег будет достаточно. В принципе, за эти деньги, с осени до лета можно даже жить в санатории, в Сочи. С лечением. Продлеваю свою жизнь.
Два. с этой суммы ничто вам не мешает небольшой остаток реинвестировать — необязательно все тратить в 0.
Ну и три, жить вам/нам не вечно, так что спустя 10-20 лет допустимо начинать «поджирать» основной актив.
А сейчас какой у тебя доход?
S&P как раз дает отдачу процентов 5-7 после инфляции, туда и надо инвестировать
в юрисдикции, где есть независимые суды, rule of law, и разделение властей
покупка простого индексного ETF типа спайдера автоматически даст вам возможность инвестировать во все отрасли, включая недвижимость
Будет вам платить 2 процента дивидендов, а остальной доход будете получать, потихоньку продавая ваши акции. Чем дальше вы инвестируете свои активы от нашей великой и могучей, православной Родины, тем лучше будет этим активам.
Вы сразу, определив для себя текущее финансовое положение дел, экстраполируете их на долгосрок. Вообще не учитывая никакие структурные изменения. Как мировые, государственные, так и семейные, личные. Так же не учитываете и изменения потребностей от возраста. Не говорю уж о форс-мажорных ситуациях (когда дом с огородом в деревне может оказаться ценнее пентхауза в мировой столице, а в чемодане кеша ценным будет только сам чемодан :) ).
Имхо в 90 годы подобные расчеты показывали что достаточно иметь 50-100т. баксов, в 00 — аппетиты росли до 0.5-1 млн. Теперь уже 2 требуется...
youtu.be/5fyVzcrlBkQ
1) Сам вопрос. Задача «не работать» ошибочна. Не работать в смысле не быть рабом — да. Но не работать в смысле не трудиться — нет. Если будет труд, интересный труд, то он будет приносить доход. Тот же труд в сфере финансов или любой другой.
2) Задача не уменьшать капитал до смерти и копить-копить-копить чтобы было всё больше и больше и больше… Для чего? Для детей? Это ошибка. Многие миллиардеры это поняли и желают детям решать свои задачи без «неограниченных ресурсов предков».
И выходит, что лямчика нам достаточно ;)
Fry (Антон), это не ошибки!
работать, трудиться или иметь хобби дело вкуса каждого, я же про возможность...
два лимона сложно назвать неограниченным ресурсом.
1. Тоже придерживаюсь мнение (как думаю и все), что в принципе что-то делать нужно, а не лежать на диване. Но боюсь, что во многих случаях интересный труд совершенно не будет приносить доход. Во-первых, для получения денег за труд нужно продукт труда продавать, а это уже отдельная профессия. Во вторых интересные вещи часто очень имеют очень долгий этап разработки (десятилетия), можно тупо не успеть дожить до монетизации.
2. Многие миллиардеры получили бабло «нахаляву» — повезло или использовались имеющиеся ресурсы. Поэтому они не в курсе, что значит потратить 20 лет жизни на достижение элементарного базиса, с которого уже можно начинать что-то делать/заработывать. Поэтому и принимают такие решения.
1. Если не работаешь, то денег надо больше.
2. Думаю, что превышение дохода над инфляцией в будущем сократится
Такие деньги зарабатываются не «на роботе»
Несколько месяцев назад хомячки SL оргазмировали на моряка, который пообещал 10 штук. Победитель лотереи уже дырку сделал на орден.
Потом, правда, выяснилось, что моряк слишком долго плавал, и дырку надо было готовить совсем другую…
В любом случае советую соблюдать принцип паретто, т.е. 80% держать в консервативных активах, желательно с валютным хэджем...
Комменты тоже местами прикольные )))
Инвестировать надо не только в России и многие вещи станут проще
Помогите составить формулу, в которой неизвестные:
x — % доходности портфеля
y — %, инфляция
z — период дожития
k — потребление в месяц
Чтобы она позволяла вычислить необходимый размер портфеля, с условием что к концу жизни он кончается.
Жаль что её размер всегда разный и заранее на мого лет вперёд среднюю не угадаешь. По РФ вот её история:
уровень-инфляции.рф
russian-inflation.ru
открыл ящик Пандоры, все накинулись ;)
Отбросим тему нафига тебе столько...
В целом с расчетами согласен.
Считаю что разделить нужно на несколько классов активов:
валютную и недвижку за границей, например Кипр.
Рублевую рискованную — див акции
Рублевую депозитную в помощь 50 банков по 1400000
Рублевую коммерческую недвижимость.
MVLAD если будешь на конференции 27 предлагаю подискутировать
буду вечером 26 заеду на вечер друзей повидать и 27 на самой конференции.