Казнь стартапа: Zaimoteka

После того, как я окончил в прошлом году Product School имени господ Морейниса и Черняка, ко мне стали регулярно стучаться стартапы с целью заполучить меня как продакт-менеджера. Кто-то же должен решить их вопросы с retention, CAC и монетизацией. Тем более, что России «продакт» — это даже больше чем поэт, и потому без него никак.

Правда, обычно на деле выходит сильно иначе, а сами предпосылки к найму продуктового менеджера (равно как и маркетолога) выглядят не так радужно, как рисуют фаундеры. То есть не безудержное развитие и туземун, а кассовые разрывы и крах бизнес-модели при невозможности взять и закрыть бизнес. Да, сразу закрыть целиком и к чертям его забыть. Сэкономив себе кучу нервов и денег. Но стартапер — существо упрямое. Особенно криптостартпер — которого не останавливает ни собственная тупость ни будущие проблемы с законом и инвесторами. А ведь некоторые инвесторы куда опаснее прокуроров. Собственно, об этом я регулярно в  Криптокритике пишу и предупреждаю. Впрочем, кого это останавливает, верно?

В общем, сегодня речь пойдет о стартапе, чьим фаундерам пришлось сразу отказать, и увы, за недостатком времени я не имел возможности им объяснить, почему их «бизнес» лучше закрыть как можно раньше. Благо он открылся совсем недавно. Списать всё на убытки и успокоиться, пока не залезли в конкретные долги. Поэтому специально для Сергея Земскова и Михаила Рызлейцева я «отдаю дань» и объясняю, почему модель вашей компании не жизнеспособна, несмотря на ваш существенный опыт работы в банках и брокерах.

Дано: «финтех-платформа по инвестициям в частные займы» Zaimoteka.

Реальность: ни «переупаковывание» продукта, ни отчаянная борьба за лиды и снижение стоимости клиента ни к чему не приведут, кроме мозолей, геморроя и болезней на фоне психосоматики. Сложно открыть второе дыхание у того, что мертво.

Ключевая проблема Займотеки #1

Выход на формально сильноконкурентный рынок микрозаймов и розничных микроинвестиций, что уже пробовали делать многие МФО / МКК. И выход без какой-либо новой идеи, фактически сразу став коммодити. А у коммодити судьба всегда одна — конкурировать ценой, изощряться в борьбе за лиды (либо разгоняя маркетинговый бюджет в космос), драться за место на полке или в продуктовой матрице, и отчаянно выживать. Многие в рамках такой модели уже успели себя похоронить — даже такие монстры как «Домашние деньги». Кстати, очень-очень странно, что по итогам тех «похорон» до сих пор нет ни одного уголовного дела.

Понятно, что ИДЕЮ (вместо провалившихся в этом компоненте основателей) и должен был придумать продуктовый менеджер в обмен на зарплату [табличка «сарказм»] — вот только такого продакта надо еще нанять. А так как найм фактически еще одного топа — это двусторонняя инвестиционная сделка, то на нее тоже надо выходить с идеей (а не только с обещанием зарплаты). Иначе сделка либо никогда не состоится, либо итоги вас сильно разочаруют.

Ключевая проблема Займотеки #2

Совершенно не понятно, где ребята из Займотеки возьмут столько инвесторов, чтобы обеспечить входящий поток денег для последующей выдачи займов. И совершенно непонятно, как они будут по изложенной ими модели обеспечивать нужный объем сбора денег после выдачи. Впрочем, с такой же проблемой столкнулись множество МФОшек, решивших поиграть в инвестиции. Тот же Zalogator.

Для тех, кто не в контексте, поясняю: есть простая разница в циклах сделки, которых здесь два: для инвесторов и для заемщиков. В первом случае цикл в разы длиннее, а значит средства будут поступать медленнее, чем выдаваться в качестве кредитов. Это растет, как минимум из разной мотивации данных клиентских групп — чего явно Земсков и Рызлейцев не понимают. Соответственно, очень быстро образуется разрыв между привлечением и выдачей. А дальше крах и коллапс.

Ведь одно дело — взять кредит до зарплаты или на шубу (думая, что возвращать не придется), а другое дело — отдать бабки в управление непонятной микрокредитной конторе. Да даже если нормальной инвестконторе — то это минимум 2 месяца возни с клиентом, а в реальности — минимум 6. И это если все прямо конкретно по уму — потому что и банки, брокеры и инвестдома в нашей стране профессионально привлекать бабло не умеют. Зато очень неплохо умеют врать и «разводить хомячков». А теперь сравните: микрокредит можно выдать за один день. Вот вам и мгновенный разрыв во входящем и исходящем потоке бабла.

Впрочем, можно привлекать инвестиции под высокий и нерыночный процент, дабы хомяк закрыл глаза и, забыв про свои страхи, бежал с чемоданом денег. Тогда потоки выравниваются. О чем как раз намекает фраза на сайте Zaimoteka: "Инвесторы имеют возможность вложить средства в займы по ставке доходности от 15% до 44% годовых с диверсификацией рисков через выдачу небольших сумм большому числу заемщиков". Такие заходы имеют тенденцию очень быстро вырождаться в скам и в финансовые пирамиды, чему есть масса примеров. А там, если звезды не сойдутся, то можно и «присесть на дорожку». Причем в таких случаях часто довеском суют ст. 210 УК РФ, поэтому «посадка» выйдет достаточно длительной, чтобы понять, что бизнес-модель имела явные недостатки.

Фаундеры, конечно, говорят, что всё норм, в банках работали, риски знаем — но Валя Преображенский тоже в банках работал. Результат его деятельности известен - 100% скам и кидок инвесторов. И здесь люди пока явно не понимают, что финансовый маркетплейс, который они пытаются соорудить — это вместо одного геморроя получить два. Пытаясь свести инвесторов и кредиторов сразу в одном месте и в один момент.

Ключевая проблема Займотеки #3

Из текста на сайте следует, что у проекта будет все настолько радужно, что деньги будут легко привлекаться, легко выдаваться и легко собираться с заемщиком, давая тем самым право прекрасно жить стартаперам на те самые 5% с каждого платежа. Red Reptilovich в такие моменты возводит глаза к небу и фейспалмит изо всех сил. Собственно, когда мы с ним этот прожект обсуждали, так и произошло.

Источник: zaimoteka.online/investor/investments

Вердикт от Рептиловича звучит так:

"Ключевая проблема при выдаче кредитов — это невозвраты. Конкретно — какой это будет процент от выданного. Собственно, это основной риск банкиров, которые этим занимаются профессионально — и с очень переменным успехом. Первые P2P-площадки на старте быстро наступили на эти грабли. Но там хоть честно не думали, что будет полная возвратность. Там уже 2-е или 3-е поколение таких систем, где уже как то менеджерят риски, собирают кредиты в пулы и т.п. И все равно один хрен — получается хуже, чем у банков.

Но это еще не конец. На те площадки пришли профбанкиры и быстренько вымели всех хороших заемщиков. Оставив для P2P один шлак в качестве объедков. Что вышло? P2P-кредитование шло типа под идеологией " покажем банкстерам х#й", но банкстеры быстро его отрезали и сделали из него шаурму, превратив P2P в инвалидов".

Добавлю, что невозвраты можно, конечно, продать коллекторам за условные 10-20% объема долга — но это все равно чистые убытки и выстрел себе в ногу. Да, пацаны пишут на сайте про оценку заемщика и кредитный рейтинг, но это какая-то попытка выбрать два известных стула, а потом еще и усидеть на них. Скорингом отсекается паства (она пойдет в банки вместо МФО), а потом она еще и добивается необходимостью регистрации через госуслуги и заведением кошелька Яндекс Денег, на который она и получит перевод вместо живого бабла. Уверен, парни делали как им удобно, но забыли спросить при этом хомяков — а удобно ли им?


Источник: zaimoteka.online/debtor/how

И тут я должен вернуться к теме коммодити и идеи. Потому что нельзя с голой жопой выходить на рынок, где пасутся крупные МФО и крупные банки с не сопоставимыми бюджетами на продвижение. Но стартаперам свойственен режим «слабоумие и отвага», и потому бег по граблям их никак не останавливает. Отсюда и выходит, что сервис кредитования приходит к моменту, когда непонятно, кто будет давать, кому давать и как давать. Прямо закрыты все мишени и выбиты все очки из возможных.

В общем, вердикт Криптокритики очень простой: закройте ваш стартап немедленно. Так будет лучше для всех, и особенно для ваших личных кошельков и нервных систем. Но голос здравого смысла вас же не удержит, верно?

P.S. И не публикуйте у себя на сайте столь бездарно написанные подставные отзывы. Не позорьтесь.

=======

Оригинальный пост: https://zen.yandex.ru/media/id/592d3ad87ddde88dbd5af2da/kazn-startapa-zaimoteka-5c589cd432433800abd5a0ba

Основной блог: https://zen.yandex.ru/media/id/592d3ad87ddde88dbd5af2da

Телеграм-канал: https://t.me/cryptocritique