Блог им. student_vrt

Пенсии: инструкция по накоплению

По части поддержки пенсионеров РФ попала в топ-5 худших стран, заняв в прошлогоднем рейтинге Natixis Global Asset Management 40 место из 43 возможных. Тем, кто хочет обеспечить себе достойную старость, стоит задуматься о накоплении уже сейчас.

Рейтинг Natixis Global Asset Management

В этой статье мы расскажем, почему не стоит рассчитывать на государство и как копить свои честно заработанные деньги.

Забудьте о государственной пенсии

Пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. В 2014 году государство заморозило накопительную часть. Все страховые взносы, которые делает работодатель в ПФР (22%), направляются на выплату текущим пенсионерам.

Вместе с заморозкой государство ввело пенсионные баллы. В 2018 году один пенсионный балл равен 81,49 рублей. Так «накопленные» к моменту выхода на пенсию 100 баллов превратились бы в 8149 руб. К 2020 году он должен подорожать до 88,14 руб. Цена балла каждый раз назначается произвольно, без законного утверждения метода расчета. До сих пор она росла в соответствии с официальным уровнем инфляции, но ни разу не обогнала ее.

Как перевести пенсионные баллы в рубли

В идеальной схеме пенсионные накопления растут быстрее инфляции. Например, так происходит в Норвегии, где создан самый большой пенсионный фонд в мире с активами объемом свыше $1 трлн. Под руководством госкомпании он диверсифицирует свои инвестиции и показывает хорошую доходность — например, 13,7% по итогам 2017 года. Россия могла бы успешно применять ту же схему, но инструменты для инвестирования пенсионных фондов консервативны и строго ограничены. Кроме того, пенсионными деньгами у нас часто закрывают дыры в бюджете.

Почему Россия не Норвегия

Пенсии: инструкция по накоплению


Доходы и расходы ПФР. Источник: Пенсионный фонд России —Открыть оригинал 

Дефицит ПФР в 2018 году по сравнению с прошлым вырос в два раза и составил 256,8 млрд руб. Глава Минфина Антон Силуанов публично заявил, что гражданин РФ должен сам позаботиться о своей пенсии, а не рассчитывать только на государство. Отсюда возникает вполне логичный вопрос: как о ней позаботиться самостоятельно?

Для физических лиц есть несколько вариантов, в том числе — копить через:

  • индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);
  • страховые полисы unit-linked.

Для юридических лиц, заботящихся о пенсии сотрудников и их мотивации, есть:

  • корпоративная пенсионная программа (КПП);
  • опционная программа.

Рассмотрим подробнее каждый из них.

 

Копим с помощью ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет — это счет у брокера, но со льготами.

Чтобы начать копить пенсию через ИИС, откройте у брокера индивидуальный инвестиционный счет и вложите деньги в финансовые активы. Вы можете управлять активами сами или поручить это управляющей компании.

Как выбрать российского брокера

ИИС бывает двух типов:

Тип А — вычет по НДФЛ. Это вариант для людей с официальным доходом без учета прибыли от ИИС — например, зарплатой. Он позволяет вернуть фиксированную сумму — уплаченные за налоговый период 13% от дохода. Объем вычета не может превышать 52 тыс. руб. в год, а также 13% от сделанных за год вложений в ИИС.

#справка Вычет по индивидуальному инвестиционному счету по типу А можно возвращать неограниченное количество лет. Если использовать счет 10 лет, то сумма возврата может составить 520 000 рублей.

Тип Б — вычет по налогу с инвестиционного дохода. Данным вариантом могут воспользоваться лица, не получающие неинвестиционный доход, в том числе дети. Сумма вычета зависит от полученной при помощи ИИС прибыли — инвестор экономит 13% от нее. При этом объем выплат неограничен.

Как получить налоговые вычеты по ИИС

Важно:

  • пополнять счет можно неограниченное количество раз;
  • сумма пополнений за год не должна превышать 1 млн рублей;
  • если претендуете на вычет по НДФЛ (тип А), его дадут максимум с 400 тысяч;
  • не выводите деньги с ИИС три года для получения налогового вычета.

Если сумма поступлений превысила 1 млн руб. в год, брокер может зачислить излишки средств на обычный брокерский счет.

 

Дополнительные налоговые льготы для инвестора

Если планируете инвестировать в российский рынок, знайте, что помимо инвестиционных вычетов по ИИС существуют вычеты по акциям, находящимся в портфеле 3 года и более. Допустим, вы купили акции Сбербанка ($SBER), держали их в портфеле три года, а после — продали и получили прибыль. В этом случае вам не нужно платить НДФЛ с полученной прибыли.

Подробнее о других льготах для инвесторов

#важно Такие вычеты действуют на обычном брокерском счете, не ИИС. Вычет распространяется на ценные бумаги, которые участвуют в торгах на российских биржах, и паи открытых ПИФов

Максимальная сумма положительного финансового результата, на который применяется этот вычет, — 3 млн рублей, умноженные на установленный коэффициент, равный:

  • количеству лет, в течение которых ценные бумаги находятся во владении налогоплательщика, — если акции были куплены в один год;
  • показателю, который определяется по формуле (п.2 статьи 219.1 НК РФ) — если акции приобретались в течение нескольких лет.

Если сумма прибыли больше максимальной, налог с превышения необходимо будет доплатить.

 

Копим с помощью страхового полиса unit-linked

Unit-linked — это управляемые брокерские счета в страховой оболочке.

Преимущества:

  • Unit-linked — это полис со страхованием жизни. Это значит, что в случае летального исхода владельца полиса 101% накопленной суммы выплачивается выгодоприобретателю, указанному в полисе. Им может быть абсолютно любой человек — не обязательно родственник.
  • Деньги на Unit-linked нельзя конфисковать, на них нельзя наложить арест и они не подлежат разделу между супругами при разводе. Страховой полис жизни нельзя изъять в случае претензий от третьих лиц, поскольку внесенные денежные средства принадлежат страховой компании. Соответственно, считать их имуществом клиента нельзя.
  • Страховые выплаты не облагаются налогом. Можно накопить и получить миллион страховой выплатой. Поскольку инвестиции «запакованы» в страховой полис, не придется ежегодно подавать декларацию и уплачивать налог. Это отличает полис unit-linked от простого банковского или брокерского счета. Налог уплачивается только при выводе средств из страховой.
  • Ваши средства на полисе unit-linked застрахованы. Ваши средства на полисе unit-linked застрахованы на определенную сумму и находятся на сегрегированных счетах для безопасности. В случае, если страховая компания обанкротится, вы сможете вернуть полную сумму или ее часть назад.
  • Удобно использовать. Unit-linked может воспользоваться кто угодно в любой точке мира. Все делается дистанционно: заполняется заявление, привязывается карточка, с которой регулярно будет происходит списание денежных средств, либо делается единоразовый банковский перевод.

Порог входа у всех разный. Например, у одного из лидеров в этом направлении — Hansard International — от 500$.

Регулярность платежей, их сумма и срок действия полиса также определяются индивидуально каждой компанией. На примере Hanson:

  • накопительная программа от $500 в месяц;
  • инвестиционная программа с единовременным взносом от $15 тыс.;
  • инвестиционный счет с единовременным взносом от $25 тыс.

Помните: если вы выбрали полис unit-linked с регулярным пополнением, фиксированную сумму придется отдавать на протяжении 10/20/30 лет. Нарушение условий договора повлечет за собой жесткие штрафные санкции. Например, если вы не вносили установленную сумму на счет несколько месяцев, страховая компания может аннулировать ваш полис. В таком случае вы рискуете потерять уже накопленные деньги.

 

Работодателям: корпоративные пенсионные программы (КПП)

КПП — это пенсия, которую компания платит сотруднику дополнительно к государственной.

Преимущества:

  • КПП сокращают налоги. Выплаты уменьшают налогооблагаемую базу на прибыль как расходы на оплату труда и сами не подлежат налогообложению.
  • Программы позволяют уменьшить взносы на государственную пенсию. Размер страховых взносов по обязательному пенсионному страхованию уменьшается на сумму, которая уплачена на КПП.
  • Разрабатываются индивидуально. КПП выбираются и корректируются с учетом специфики деятельности компании.

Работодателю выгодно вести КПП в форме солидарного пенсионного счета в выбранном НПФ. На него деньги вносятся на общий счет без разбивки по сотрудникам. Это позволяет исключать уволенных работников из программы, увеличивать размеры пенсионных накоплений для одной категории работников и уменьшать — для другой.

Финансирование программы может осуществляться на долевой основе или только за счет взносов компании. В первом случае размер взноса работодателя равен размеру взноса работника. Например, сотрудник отчисляет 2% от своей зарплаты на открытый в рамках КПП счет. Еще столько же переводит его начальник. Так формируется корпоративная пенсия на долевой основе.

#важно Помните про риски НПФ. В случае, если фонд «прогорит», вернуть средства будет крайне сложно. Поэтому при выборе НПФ тщательно проверяйте:

  • время работы на рынке, дату выдачи лицензии;
  • объем пенсионных резервов, чем их больше — тем выше доверие к фонду;
  • размер вклада учредителей и имущества, чем больше — тем фонд финансово устойчивее;
  • доходность за последние несколько лет;
  • суммы выплачиваемых пенсий и количество пенсионеров.

 

О КПП для сотрудников

Государственная пенсия и КПП между собой не связаны. Это значит, что если вы держите свою обязательную пенсию в ПФР или другом НПФ, работодатель по-прежнему будет отчислять туда деньги.

КПП — это дополнительная пенсия к государственной. Чтобы получить право ей распоряжаться, необходимо выполнить условия договора. Это чаще всего бывает обязательством отработать определенное количество лет в компании. Если вы уволитесь из компании, то корпоративная пенсия может сгореть или остаться с вами — об этом также написано в договоре.

 

Работодателям: опционная программа для сотрудников

Опционные программы для сотрудников — инструмент долгосрочной мотивации персонала.

По данным RusBase, они широко используются в мировой практике, например, в США. В России опционную программу только начинают внедрять.

Как раздавать доли бизнеса сотрудникам компании

Сумма выплат по опциону напрямую зависит от успеха компании, поэтому работник напрямую в нем заинтересован. Поэтому он соглашается на более низкую зарплату сейчас в обмен на будущие выплаты. Опционы также используют в качестве инструмента удержания ценного сотрудника: как правило, нужно проработать какое-то время в компании, чтобы получить опцион.

Типы программ:

  • Бесплатное предоставление акций. Их нельзя продать или передать, пока не будут выполнены конкретные условия. Размер вознаграждения равен полной стоимости акций.
  • Классические опционные программы. Работник получает право в будущем приобрести акции компании по первоначальной цене.
  • Фантомный опцион. Программа с выплатами в денежной форме. Размер выплаты рассчитывается исходя из условной доли в компании.

Основатель LinguaLeo Айнур Абдулнасыров рассказал, как члены его команды стали миллионерами благодаря опционам:

«Первые опционы были не на количество акций, а на долю в компании. Из-за этого доля размывалась с появлением новых участников, у людей возникали вопросы. У нас были просто джентльменские соглашения: я и такой-то договорились, что в такой-то компании столько-то долей перейдёт тому-то тогда-то при таких-то условиях. Через два года, когда я продал компанию, участники опционной программы заработали сотни тысяч долларов».

Сами сотрудники вполне могут использовать опционы как вклад в будущую пенсию.

 

Запомнить

  1. Забудьте о государственной пенсии и рассчитывайте в этом вопросе на себя.
  2. Присмотритесь к ИИС и полисам unit-linked.
  3. ИИС позволяет копить и вкладывать в рынок, бонусом вы получаете налоговые вычеты от государства.
  4. Unit-linked — брокерский счет в страховой оболочке, который дисциплинирует вас и помогает копить деньги на протяжении многих лет. Преимущество — эти деньги нельзя забрать при разводе, аресте или делении имущества.
  5. Если вы работодатель, обратите внимание на КПП и опционные программы.
  6. КПП создают благоприятные условия для сотрудников, заботящихся о своей пенсии, бонусом вы получаете налоговые вычеты.
  7. Опционы мотивируют сотрудников и помогают им копить на пенсию, а вы получаете крепкую команду, радеющую за успех компании.
Больше статей доступно на blog.dti.team
★31
«Пенсий не будет вообще»
kot-maslow.livejournal.com/244199.html
avatar

Серж пЕтрович

Серж пЕтрович, 
Пенсий не будет вообще

ну и хорошо, детей надо было рожать, а не аборты делать!
avatar

AlexGood

AlexGood, глупости вслед за Путиным несете
Серж пЕтрович, хорошо компанию Грудинина провалил, что его слушать!
avatar

AlexGood

Нельзя так писать:
По части поддержки пенсионеров РФ попала в топ-5 худших стран, заняв в прошлогоднем рейтинге Natixis Global Asset Management 40 место из 43 возможных.
Стран намного больше, как известно. А то, что рейтинг их не охватывает, то проблема методики.
avatar

Григорий

Если успешный трейдер в день зарабатывает больше месячной пенсии зачем о них вообще говорить!
avatar

AlexGood

Какая разница? на всяких иис тоже будет кидалово
avatar

Eugeny Umolinov

Eugeny Umolinov, вычет не срежут
Серж пЕтрович, срежут весь депозит, национализации ваших акций и все, но прежде закроют возможность продажи, т.к биржа будет упразнена.
avatar

Eugeny Umolinov

Eugeny Umolinov, жить страшно,  да
Вот опционы мне нравятся как в Америке реализованных в фирмах… Смысл есть сотрудникам рвать жопу чтобы фирма стала лучше и больше прибыли генерировала акции стали дороже и сотрудник мог их либо держать либо получать доп доход, но не как непонятные бонусы и премии будут не будут, а как вполне прозрачные механизмы через отчёты и раздавать сотрудникам в зависимости от должности и зп за каждый отработанный год определенное количество несгораемых опционов.
avatar

Дон Маттео

Дон Маттео, для этого нужна несколько отличная от нашей система юриспруденции. На порядок отличная.
avatar

Андрей Ланго

Андрей Ланго, на самом деле нет… просто на старых предприятиях этим никто заморачиваться не будет, а на новых сталкиваются часто владелец бизнеса быдлан и ленивые работники и чисто по русски друг про друга думают что начальник… А работники… ))). Я бы если честно хотел посерьозней погрузится в изучение бизнес-планов разных фирм как что строится, как формируется, бизнес процессы логика и т.д.
avatar

Дон Маттео

Дон Маттео, абсолютно плевать на все, пока не получите институциональные гарантии выполнения обязательств. их нет. ну и ничего нет. до сих пор.
полная стабильность!
avatar

Андрей Ланго

Да понятно что государство не захотело работать над ошибками. Основную массу населения красиво нагнули. Пенсия сейчас это налог и нечего более.
avatar

дадашов фархад

Предлагаю другую инструкцию:

Работаете, инвестируете, ведете бизнес в черную, выводите все деньги в ту страну, в которой хотите жить после 60, эмигрируете. Смотрите на Россию по спутнику, улыбаетесь, пьете шампанское и катаетесь на своей яхте.

Если такая инструкция не подходит, значит плохо работали.
avatar

elber


Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UPDONW