Выгодно ли инвестору гасить ипотеку досрочно? (Часть 2)

Вроде бы очевидный ответ, что ДА, особенно в самом начале срока. Такой ответ можно найти в статьях многих банков, так как им это максимально выгодно.

Но если:

1. Вы дисциплинированный инвестор, а не игроман на бирже ?
2. Ипотека по льготной фиксированной ставке менее 8% ?
3. Вы уже ближе к концу погашения ипотеки (выплатили более 50% процентов)?
4. Инфляция бьет рекорды ? (7% за 2024 год)
5. Текущие ставки по депозитам устремились в космос ? (20%)
6. Вы еще не воспользовались налоговыми льготами по ИИС? (13%)

В первой части мы рассмотрели масштаб переплаты процентов по кредиту и сравнили с дифференцированным платежом.

Обратимся к статистике ИЖК от ЦБ

Из статистике видно, что средняя ставка по ипотеке составляет в районе 8,2% и в один из месяцев достигала 6,65%.

Так же нам понадобится статистика индекса потребительских цен в годовом выражении

Видно, что средне месячная процентная ставка составляет 7,56%, что немногим меньше нашей средней ставки по ипотеке 8,2%

Если посмотреть статистику за 10 лет с таргетом 4%

То в среднем инфляция составляла 7,77% при стандартном откланения 14,4%, где видно что ЦБ систематически не справляется с задачей таргетированния инфляции в районе 4%.

Если да же немного сгладить график и убрать “шоки” с резким взлетом инфляции

Где зеленая — зона безопасности все, что выше средней ставки по ипотеке 8%
      желтая  — зона активного таргетирования инфляции в 4%
      красная  — зона опасности, когда нужно активно гасить ипотеку при инфляции ниже 4% 

То максимум, что может достичь ЦБ с таргетированием инфляции это в среднем 6,44% годовых при стандартном отклонении 5,96%.

Из этого можно сделать промежуточный вывод, что вообщем то можно не напрягаться и просто ничего не делать и платить ипотеку по графику, в случае если у вас, как и у большинства в среднем льготная фиксированная ставка по ипотеки в рублях до 8% и пока ЦБ целится в таргет по инфляции в 4%, так как ваш миллионный долг на длинной дистанции практически полностью съест инфляция за 15 и более лет.

Далее в следующей части рассмотрим инвестиционный доход перекрывающий процентный платежи, для тех у кого ставка по ипотеке значительно выше нашей средней.

P. S. Принимаю донаты yoomoney.ru/to/41001568160963 на хороший виски с ним пишутся статьи быстрее и веселее :)