![От 10 до 150 тысяч рублей - это та сумма, которую можно доверить заемщикам без залога и то 74% людей не справятся, и не вернут в течение 92 дней От 10 до 150 тысяч рублей - это та сумма, которую можно доверить заемщикам без залога и то 74% людей не справятся, и не вернут в течение 92 дней](/uploads/2024/images/10/59/25/2024/08/07/681c89.webp)
На осень 22 года кредитки, у которых лимит был более 500 тысяч рублей, составляли менее 2% от общего кол-ва выданных кредитных карт.
Средний лимит по кредиткам на тот момент был достаточно высок, ну и потом ЦБ затягивал гайки по беззалогам, ну и ставка роста не быстро и по сей день. На осень 22 года кол-во банкротств было куда меньшим, чем сегодня, т.е. на осень 24 года ситуация не сильно лучше, мягко говоря.
По срокам возврата примерно такой расклад — если среднему нормальному человеку выдать классический кредитный продукт (убирая фрод и неплатежеспособку), то вероятность одной белой просрочки (менее 3 мес) в течение 2 лет будет составлять 81%. Это капец как много, учитывая затягивание гаек ЦБ и пр. механизмы воздействия и регулирования рынка, ограничение лимитов.
Что это значит — то что средний человек не способен пользоваться 90 тысячами рублями банка, ну и не только в 74% случаев не способен вернуть в течение трех месяцев, но и допускает просрочку по оплате минимальной платежки за 2 года.
Возвращаясь к инвесторам и трейдерам — ситуация много хуже. Если банковский скоринг отбирает адекватов через модели, убирая неплатежеспособку и мягко говоря большую группу психически больных людей, то тут ей дают возможность раскрыться и поощряется поведение, но в залоговом обеспечение.
Ну и давайте представим модель, когда пулу чистых трейдеров дать возможность торговать на беззалоговые кредиты, какая доля из них справится с ответственностью и будет способна вернуть деньги? Полагаю это менее 1%, но такое эксперименты скорее всего не проводились, хотя к имеющимся данным можно прикрутить модель и посчитать примерное кол-во, выделив группу адекватных торговцев.
Далее возникает проблема анозогнозии — когда трейдер и инвестор не представляет у себя наличие психических заболеваний (психопатия это одно из мягчайших проявлений этой стороны), ну и это связано, начиная с дисфункции определенных областей мозга, отвечающих за самосознание и критическую оценку своего состояния, заканчивая групповыми зависимостями (алкогольная и наркотическая, совместно с патологиями игорной зависимости). Примерно туже проблему можно наблюдать в среде микрокредитных организаций — люди, у кого нет доступа к классическим кредитным продуктам, а таковых:
— по оценкам Центрального банка РФ, около 20-25% россиян не имеют доступа к банковским кредитным продуктам,
- исследования Высшей школы экономики показывают, что около 40-45% граждан России не могут получить кредит в банке из-за недостаточного уровня доходов,
- 13-18% людей имеют ужасную кредитную историю + банкротство, когда на сегодня обанкротилось уже более 1 млн физлиц
Таким образом, можно предположить, что в целом от 30% до 45% населения Российской Федерации испытывают затруднения или не имеют доступа к классическим банковским кредитным продуктам.
Т.е. примерно 4 человека из 10 не имеют доступа к нормальным кредитным продуктам, и менее 0,3% из них имеет доступ к очень «хорошим» кредитным продуктам. Такова ситуация в общем пуле, без фильтрации.
древние персы презирали людей, живущих в долг...
пн
но времена меняются… меняются и нравы...
Кстати этот страх от необразованности ведь. Лично изучал один интересный феномен — часто люди используют кредитку, считая, что не должно быть процентов и комиссий. Лично на мой взгляд условия пользования картой не понимают примерно 98%, а плохо понимают около 85%. Совсем недавно люди начали узнавать, что у них есть кредитный рейтинг и стали его заказывать.
Около 12% людей вообще считают, что деньги на кредитке это их деньги и удивляются, что их надо возвращать, т.е. офигеть как сколько людей видят деньги и считают, что это вроде подарок от банка.
Среднее понимание по кредиткам это настолько устрашающе низкое, что я каждый раз удивляюсь всему пи""«цу, насколько люди вообще далеки от реальности.