Приведу аналог из кредитования, всех заемщиков можно сегментировать на несколько групп:
![Сегментация ЦА инвесторов и проблема перепроизводства Сегментация ЦА инвесторов и проблема перепроизводства](/uploads/2024/images/10/59/25/2024/06/03/b34a20.webp)
При старой шкале до изменения требования ЦБ. Настоящая медиана была на 590 баллах, но банку интересны были 650+, с низкой кредитной нагрузкой.
1) Проблема номер раз — люди массово делают поддельные справки о доходах, чтобы снизить КН.
2) Проблема номер два — официальный доход часто очень тяжело посчитать (занижение тела для налогооблажения, плюс возможность платить за долги родственникам и пр. проблемы).
Но даже если не брать иные тонкости из индустрии, главным признаком остается высокий кредитный рейтинг за прошлые 5 лет. На сегодня вкусные клиенты от 700 баллов, но, внимание, для 94% людей (сегментация в людях) это сверхтрудная задача. Примерно каждый второй никогда не проверяется свой КР, а договор читает примерно 1 человек из 7500. Низкая финансовая грамотность у подавляющего большинства населения, как следствие неправильное представление, что такое кредит и умение им пользоваться, понимая условия договора.
Поскольку продажа кредитов это сервисная индустрия, существует поддержка, где работают с возражениями и пытаются как-то помочь, если человек относительно адекватный.
Но, дальше идут МФО, а это второй сегмент заемщиков. Туда приходится аш 72% людей в людях и примерно 30% в деньгах. Забавно, то что ЦА тут 7 человек из 10, все настолько плохо, но это непаханое поле для предоставления своей услуги.
Как правило, сюда идут те, кого банки зачисляют в маргинальный сегмент и не хотят работать, снижая КИ, КЛ и внося в ЧС.
Т.е. получаем следующее-человек ошибся и не признал ошибку, он падает на сегмент ниже, а дальше, если не меняет поведение, падает еще ниже.
В среде наркоманов данную деградацию можно представить, когда человек, употреблявший наркотики, становится дилером и падает ниже.
В среде тех, кто способен оставаться в сегменте выше, существует достаточно большое предложение, вызывающее перепроизводство на рынке кредитования.
___
Из мира инвесторов все тоже самое — 85% клиентов имеют на своем счету менее 10 тысяч рублей. 7% от 10 до 100 тысяч рублей, т.е. 92% инвесторов имеют на своем счету менее 1 тысячи долларов. Но это еще не нижний сегмент, тут относительно адекватные люди.
Отношение к трейдерам ровно такое, как к потребителям МФО, я думаю уместное сравнение. Ну и чтобы продавать хоть что-то, нужен сервис для психически ненормальных людей, именно это является определяющим фактором. Когнитивные искажения уже не работают, ведь у людей есть опыт и они не понимают своего положения, своего достатка и своих запросов на ассет элекейшен. Концентрация смартлмани тут очень невелика и возникает просто лютейшее перепроизводство, результат которого сводится к создание индустрии для удовлетворения психиатрических отклонений человека, относящимся к данному сегменту.
Разделение такое: 1.Новички которые несут всё что есть, кредиты, миллионы, бабушкины квартиры. 2.Все остальные жертвы, довносить нечего)) Первая категория, новички, самая важная для индустрии!
Это значит, что счетом пользуются, но денег нет.
Тоже самое касается трейдеров — если у человека есть доступ к маржинальному обеспечению, то скорость слива растет. В целом поэтому регулятор запрещает неквалам маржу, потому что 99.9% из них сливается ранее, чем за 2 месяца. Дальше заводит бабки и снова сливает.
Тоже самое и про кредитование — народ берет кредит, чтобы перекрыть другой, да и если тратит в нули, то использует лимит весь, какой дали.
Я как-то писал на примере кредитных карт, что нельзя брать больше 60% от кредитного лимита, который предоставил банк, но народ воспринял в штыки эту информацию.
Отсюда, если на счету ноль, то это не просто ноль, а активный счет. Понятно, что будут и заброшенные счета, где нет транзакций, но в основном люди возвращаются.
Все это учитывается для прогнозирования поведения. В дальнейшем этот рейтинг привяжется и к расчету страховок и к расчету многих социальных услуг гос-ва. Просто мы сейчас немного отстаем от США например и люди не видят в этом будущее.
Правда не длЯ рынка РФ, у нас такой статистики нет. Ну а подобные исследования проводились многократно и публично, я думаю из проектов, которые не представляют коммерческой тайны, можно найти много чего вкусного