Блог им. aggressive_investor

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Ушедший 2023 год был непростым во многих отношениях. Как минимум, для меня. Это заметно хотя бы по тому, что за весь год тут не было опубликовано мной ни единого поста. Но теперь пора исправляться, и для начала, я бы тоже хотел подвести финансовый итог 2023 года.

С чего я начал вести учёт расходов

В силу некоторых неприятных жизненных обстоятельств, о которых не хотелось бы сильно распространяться, с конца 2022 года мне пришлось буквально начать жизнь заново с нуля. Все сбережения и инвестиционные счета испарились, даже пришлось закрыть ИИС с компенсацией государству налогового вычета (что очень невыгодно, но выбора не было). Я поменял работу и во многом образ жизни.

Но это имело и свои преимущества: новая работа в сфере проектного управления (на которой я работаю и сейчас, и она мне очень нравится) приносит средний, но стабильный и, главное для нашей сегодняшней темы, предсказуемый доход. А ещё всё это так удачно совпало с началом прошлого года, так что я понял:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Я столько времени писал про финансовую грамотность и даже преподавал её какое-то время, что пора бы уже хоть раз применить всю эту информацию а параллельно можно транслировать весь этот эксперимент на себе в виде постов.

Финансовая грамотность и системный подход

Финансовая грамотность включает в себя всего три элемента:

1) Контроль расходов (именно контроль, не обязательно сокращение);
2) Увеличение доходов;
3) Сохранение и преумножение сбережений.

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

К сожалению или к счастью, но для тех людей, кого судьба не балует постоянным везением (уверен, вы все знаете таких людей, которые живут легко и у них всё получается как будто само собой), по сути единственный доступный способ достигать успеха в чём-либо — это использовать системный подход. Вырабатываем план, и потихоньку-помаленьку движемся по нему. Вот именно такой жёсткий системный подход я и взял себе на вооружение по всем трём элементам финансовой грамотности.

Ну что ж, к делу!

Контроль расходов. Стратегия

В специально оформленный файл Excel я записываю все траты, которые вообще имели место быть. Стабильно заполняю таблицу всех расходов по пунктам один раз в 1-2 недели. Наличными не пользуюсь, все карты у меня только от Сбера, поэтому вся информация о расходах аккумулируются в мобильном приложении. Мне достаточно только внести данные таблицу, подписав, что это, и определив к соответствующей категории.

Список категорий:

  • Жилье и коммуналка — тут плата за съемную квартиру, гостиницы в поездках, все коммунальные услуги и телефон.
  • Еда, продукты, бытовая химия — тут доставка продуктов, продуктовые и хозяйственные магазины, а также кафе и столовые, где употребление пищи происходит в целях именно питания.
  • Развлечения — тут бары, рестораны, кино, театры, выставки и другие заведения и мероприятия, которые посещаются для развлечения.
  • Одежда и обувь — тут вроде всё понятно.
  • Финансовые расходы — сюда входят подарки, благотворительность, подписки на финансовые сервисы вроде СберПрайм и другие подобные траты.
  • Транспорт — это заправка и техническое обслуживание автомобиля, услуги такси, а также траты по другим средствам передвижения (в частности, я лично пересел на велосипед, и очень доволен этим).
  • Красота и здоровье — тут парикмахерские и медицинские услуги, а также аптеки.
  • Прочее — всё, что никак не вписывается в остальные категории.
Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось
выглядит это примерно вот так

Но этого мне показалось мало, поэтому я решил углубить исследование продуктовой корзины, то есть вести учёт потребления конкретных продуктов. В этом плане получилось удобно, потому что для приобретения продуктов питания и хозяйственных товаров использую исключительно сервис «Самокат»- по соотношению цена/качество/сервис вполне устраивает, и подходит для моих целей по учёту. (К моему большому сожалению, это не реклама, а просто я перечисляю то, чем пользуюсь).

Соответственно в отдельный лист документа Excel записывался каждый товар, также разделенный между укрупненными категориями — Молочные продукты; Хлеб; Мясные изделия и яйца; Морепродукты; Овощи; Фрукты и орехи; Шоколад и десерты; Напитки; Снеки; Бакалея; Хоз товары; Прочее.

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось
выглядит это примерно вот так

Оставшиеся после всех трат деньги делятся следующим образом (1 числа месяца, следующего за отчётным):

  • 25% на формирование финансовой подушки безопасности. По стандарту, сумма подушки безопасности должна составлять примерно общий объем потребления за год. Другими словами, чтобы в случае потери всех источников дохода можно было жить год без снижения качества жизни. Важно, чтобы эти деньги не съела инфляция. Можно использовать банковские вклады. Но я для себя подумал, что поскольку при хороших обстоятельствах эти деньги вообще никогда не должны быть тронуты, закинул их на ИИС, чтобы получить налоговый вычет (13% от суммы), и закупился на них государственными облигациями (ОФЗ 26244), по которым постоянный купонный доход на ближайшие 10 лет — 11,25% годовых.
  • 25% в фонд крупных покупок. Крупные покупки ломают весь учёт расходов, потому что в какой-то месяц из-за них траты могут сильно превысить доход. Поэтому я решил, что крупные покупки должны финансироваться из отдельного счёта. В планах, конечно, эти деньги тратить на отпуск, когда он по путёвкам, а не просто съездить погулять в соседний город. Поскольку эти деньги могут потребоваться в любой момент, то большую часть времени я их держал на банковских вкладах, когда это было выгодно по проценту. Но сейчас тоже закинул их в облигации, хотя признаю, что это может быть не самым грамотным решением.
  • 50 % на инвестиции. Что и как делается с этими деньгами — это тема отдельного поста, даже не буду её касаться. Скажу только, что там я тоже постарался возвести системный подход в абсолют.
 Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Естественно, все эти цифры считаются в таблице автоматом. Прикладываю образец моего заполненного файла со всеми данными, чтобы все могли поковыряться и разобраться, как это выглядит.

https://t.me/aggressive_investor/242

Также ближе к концу статьи я приложу чистую форму таблицы, если вы захотите вести учёт расходов сами в уже готовой таблице.

Но есть же приложение *вставить название*. Там всё это уже предусмотрено!

Да, я знаю, что есть масса прекрасных приложений для учёта расходов. И да, в них всё гораздо удобнее, технологичнее, быстрее, красивее. Да, там это будет быстрее. Да, там всё анализируется искусственным интеллектом и Бог знает, чем ещё. Пользуйтесь пожалуйста, я же никому не запрещаю Но мне лично всё равно удобнее свой собственный Excel, который я могу подстраивать и менять под себя как хочу. Не нужно меня перекрещивать в какие бы то ни было удобные и замечательные приложения. Я пользуюсь тем, чем пользуюсь.

Просто каждый раз, как я показывал кому-то свою таблицу учёта расходов, я слышал «Но есть же приложение *вставить название*. Там всё это уже предусмотрено!»

Прошу прощения, накипело.

Перейдем от слов к цифрам*

*прошу также учесть один момент: представленные расходы — это расходы семейной пары. У супруги есть ещё некоторый доход/расход, но им статистически пришлось пренебречь, потому что корректно посчитать его я не могу. В основном, этот факт может оказывать влияние на категории «красота и здоровье» и «одежда и обувь».

Итак, все расходы за 2023 год по месяцам в разрезе всех категорий:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

На таблице видно отклонение затрат по категориям от среднего значения, процент каждой категории расходов в месяц от общем суммы всех расходов и от общей суммы доходов.

И, собственно, среднее значение по итогу года:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилосьВесь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилосьВесь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Что это нам даёт? Примерно то же, что и любые статистические данные — вектор. Понимание того, куда мы движемся и где требуются корректировки, если они возможны.

Например, одним из критериев бедности и нищеты является процент дохода, который тратится в месяц на еду. Плюс-минус прошел по нижней границе, но показатель пугающий.

А вот на нижнем графике можно по увеличению расходов на еду (красная линия), кстати, лицезреть инфляцию:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось
По графику нетрудно угадать месяц, когда я ездил в отпуск

А теперь посмотрим, насколько далеко я ушёл от среднестатистического россиянина в своих расходах. Для этого обратимся к исследованию аналитического центра НАФИ: https://nafi.ru/analytics/kak-izmenilis-raskhody-rossiyan-v-2023-godu/

В целом, похоже, хотя в некоторых местах расхождения есть:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Но тут надо понимать, что исследование НАФИ проводилось на основании опроса. То есть это не реальное потребление людей, а мнение людей о том, какое у них потребление. Между этим есть разница, уж можете мне поверить.

Потребительская корзина

То же самое по конкретным продуктовым категориям:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Среднее значение:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

А вот с этим уже можно делать кое-что конкретное: сокращать вредные продукты и увеличивать полезные. Потому что моё соотношение овощи/десерты оставляет желать лучшего. Удивляюсь, как я жив до сих пор.

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Эти данные корректнее всего было бы сравнивать со статистикой Росстата по потребительской корзине. Но с 2021 года потребительская корзина не используется для расчетов. Её заменили прожиточным минимумом. Однако, нормы потребления есть в Постановлении, а средние месячные цены – в статистике Росстата. На основе этих данных можно самостоятельно рассчитать месячную стоимость потребительской корзины в рублях:

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось
Источник: inflatio.ru/64-stoimost-potrebitelskoj-korziny-v-rossii.html
Ну что ж, тут варианта два: либо кто-то (это я) слишком много ест, либо данные из официальной статистики сильно расходятся с реальностью. Скорее всего, и то, и то.

Чистая форма для учёта расходов

Даю ссылку на пост — в котором прикрепляю чистую форму для учёта расходов, которую можно спокойно использовать на весь 2024 год.

https://t.me/aggressive_investor/243

Всё бесплатно, пользуйтесь пожалуйста. 

Интересные выводы и забавные случаи

1) Оказалось, не так уж много на самом деле категорий расходов, хотя кажется наоборот. По сути, мы всё время покапаем одно и то же с небольшими отклонениями.

2) Анализ продуктов позволяет удобно составлять список покупок, чтобы ничего не забыть. Перед заказом продуктов, я иногда просто открываю свою таблицу и выбираю, что закончилось.

3) Встроенный в банковские приложения учёт категорий расходов существует, но на деле не даёт практически никакой полезной информации.

4) Особо интересно бывает вспоминать некоторые расходов, которые ты импульсивно сделал, а потом забыл. Например, у меня был перевод 150 рублей какому-то неизвестному лицу днём 01.01.2023 года. И я всё никак не мог вспомнить, что это и кто это. Я точно помнил, что из дома я не выходил, ничего не покупал. Это единственная трата за день. Думал, неужели мошенники получили доступ к моим счетам? Оказался и правда мошенник, но не совсем в том плане, как мы привыкли...

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилосьЕстественно произошел кидок, и команда соперника выиграла нас с разгромным счётом. 

Негодяй, если ты читаешь это, верни бабки!

5) Следствие из предыдущего: я теперь любые сомнительные переводы и платежи подписываю, чтобы вспомнить, что это было и зачем. А это, в свою очередь, автоматически заставляет дополнительно задуматься «а нужно ли оно мне вообще?»

6) Велосипед для езды на работу/с работы — это супер круто. Практически никаких расходов. Автомобиль — наоборот, как чёрная дыра. Я на нем почти не езжу, а все равно расходы лютые.

7) Инструмент как будто финансовый, но на самом деле позволяет взглянуть на всю свою жизнь в разрезе.

8) Праздники — это прямо удар по бюджету. И их больше, чем кажется на первый взгляд, они есть почти каждый месяц. Пока не придумал, что с этим делать.

9) Нужно отказываться от чипсов в пользу орехов, от шоколадок в пользу фруктов.

10) Очень быстро забывается, что покупал и делал в каком месяце (например, думаешь, что не стригся уже полгода, а смотришь на таблицу расходов и понимаешь, что стригся в этом месяце). То есть, контроль расходов помогает меньше подвергаться маркетинговым уловкам

Финансовые показатели за год.

Тут не буду сильно углубляться. Просто покажу данные.

Весь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилосьВесь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилосьВесь 2023 год я вёл полный учёт расходов. Что из этого получилось

Процент сбережений под конец года стал очень печальный, конечно. Но ничего, будем над ним работать.

Как я уже писал выше, по поиску дополнительных источников дохода, сбережениям и инвестициям у меня тоже разработан системный подход, не слабее, чем по учёту расходов. Но, очевидно, в один пост это всё не влезет.

Вместо вывода

Признаю, возможно я немного увлёкся с глубиной исследования расходов. Но, как говорится, я немного балуюсь с точностью:

Правильный наглядный учёт расходов позволяет сокращать ненужные убытки, перераспределять деньги. А также помогает держать себя в тонусе, предостерегая от лишних трат перед тем, как они произошли. Хорошо дисциплинирует в финансовом плане. И я показываю это своим примером.

Зачем мне это нужно?

Во-первых, для собственной мотивации. Вынесение информации в публичное поле очень мотивирует и дисциплинирует. Плюс со стороны может быть лучше видно какие-то ошибки или недоработки, и вы мне на них укажете.

Во-вторых, хочется всё-таки приносить пользу, а не просто коптить небо. Если мой пример и мои наработки будут полезны кому-то, значит всё не зря.

Кстати, о мотивации: больше всего меня, как и, наверное, любого автора, заряжает обратная связь. Большая часть прямого взаимодействия с аудиторией у меня происходит в Telegram-канале. Так что если если вам интересна тема экономики, финансовой грамотности и инвестиций, можете поддержать меня, подписавшись на канал Агрессивный Инвестор.

★4
39 комментариев
Пользуюсь простым правилом- «Ничего нового никогда не покупать»!  Только Авито, барахолки и т.д.   Сразу забываем об НДС, плюс практически новая вещь становится в головах продавцов старой и они её ценят 10-20% от цены покупки, если дороже, то это жадные барыги и я сними не имею дел.
Вместо учета расходов при покупках думаю о том сколько места займет вещь, если многовато, то лучше не брать даже даром.
Вот и всё.
Диванный аналитик-практик, вот бы с бабами так же... 
avatar
ves2010,  вот бы с бабами так же...
Женщина должна иметь смирение и почитание к мужчине, если это не так, то до свиданье.
Может Агрессивному Инвестору лучше было потратить время на совершенствование навыков в инвестировании?
я б реально повесился если б решил вести учёт всему)))
avatar
зачем?
Александр Кашин, считать деньги это привычки богатых… тебе не понять
avatar
ves2010, считать деньги это привычки богатых…
Отнюдь! Истинно богатые имеют горизонт планирования от 25 лет и в этом случае нет смысла считать мешки с деньгами, важнее думать, что с ними будет и как сохранить.
Диванный аналитик-практик, у тя есть хотяб пара мио баксов чтоб такое говорить?

обычно деньги зарабатываются случайно и неравномерно… и проблема в том как их сохранить
avatar
ves2010, у него все б/у выше же написал) как деньги зарабатываются так и просираются, из тех кто выйграл лотерею — просравших все 99.9%
avatar
Константин Р, как деньги зарабатываются так и просираются,
Вооот! Если сделать так, чтобы они не  тратились, то это и будет успех. Бафет жалеет, что не продал свой домик в Омахе в 1950-е. годы и не вложил деньги от продажи, сейчас бы имел не 100 млрд, а 105 млрд., а жильё можно было всю жизнь снимать.
ves2010,  у тя есть хотяб пара мио баксов чтоб такое говорить?
Может и есть, не считал.
все правильно делаешь...

только считай в баксах...
тогда можно будет сравнивать по годам… лет за 10
avatar
Подушка безопасности в одном активе не есть гуд, тем более на ИИС, делите ее еще на нал в рублях и валюте под подушкой на 3 месяца жизни, золотые монеты или слитки, срочные короткие вклады и накопительные счета.
avatar
похоже на расстройство невротического спектра
avatar
Очень интересно, но читать не готов 
avatar
Дотошный учет своих расходов -  самоистязание.
Дотошный учет чужих расходов — старт политической карьеры.

Сделай свой выбор!
avatar
Возможно я ошибаюсь, но скорее всего у автора нет ни жены, ни девушки.
avatar
данные из официальной статистики сильно расходятся с реальностью
так оно и есть, раза так в три. 
avatar
укрупнённый учет расходов — это полезно. я делал это полгода, потом проценты устаканились и дальнейший учет я посчитал нецелесообразным. но делить еду на молоко-хлеб-сосиски — это немного чересчур имхо.
avatar
зимне-осеннее покупаю ВЕСНОЙ на распродажах до 70...90%
avatar
Ну прям Иудушка Головлёв🤦🏻‍♂️
avatar
XXL, с одной стороны пиздец головного мозга, с другой - Рокфеллер тоже считал копейки. Диалектика, однако…
avatar
bohemian rhapsody, этот вам так говорят
avatar
Excel это прошлый век. Есть нормальные приложения для учёта личных финансов. Например 1С: Деньги
avatar
vadim80, эксель это свобода для творчества, когда учитываешь финансы так, как удобно тебе.
avatar
Одобрямс.
avatar
А я похвалю автора, Умница!
Большое начинается с малого! Не бойтесь ошибаться, а критика других только лишь позволит совершенствовать критикуемое.
Веду учет несколько иначе: все траты в течении месяца прямо списком 1 число то-то и то-то, 2 другое и т.д., с помощью сводной таблицы список делится на 4 категории: продовольствие, непродовольственные, ежемесячные траты, отложено.
Отдельная таблица, что же все таки отложено, при широкой диверсификации и не упомнишь все что отложено и сроки когда нужно бы перевложить.
И наконец еще одна таблица движения средств, когда источников несколько тоже бывало непросто понять откуда приход и расход.
Ковыряюсь с этими таблицами раз в 10 дней, потому что уже давно известны все движения трат, доходов и планы.
Забавно, что у вас категории рыба, красная рыба и селедка это разные категории) Считаю ошибкой экономить на еде это последнее дело. Рацион должен быть сбалансирован, тортиков и чипсов должно быть мало, но есть нужно вкусно.

avatar
Дроч какая то дикая. Ну вот Вы можете представить, что богатый человек записывает и учитывает свои расходы? А не занимается приумножением капитала и получением удовольствия от жизни
avatar
ertt, я уверена богатый человек в начале своего пути записывал и учитывал, а потом придумал эксель и нанял людей, которые приумножают его капитал.
avatar
Вот у вас дисциплина и силиша воли! Сколько ни пробовал, хватало на пару месяцев. Подход схожий
avatar
Не верю как-то что это помогает в развитии, сам пробовал раза 3, бросил, ну их эти циферки, жизнь надо жить. Доля пользы все же есть , но при условии максимального упрощения процесса: типа система "трех (пяти.. ) конвертов" и т.д. Чем проще тем лучше. Автор хорошо так геймифицировал этот процесс, что молодец, если прям в удовольствие этим заниматься - то хорошо. Но в пользу не верю. Хобби - да. Но большинство бы потратило время на другой досуг, я в их числе.
avatar
Вот кому на Руси делать нечего… Я вот бывает контрольно в голове прикидываю какие то траты, когда кажется что денег меньше чем должно быть, но не более… Это уже вапче капец! Европейскостью попахивает, а у этого немытый запах( Ну может инвестиции так и пахнут, кто его знает то?! Для кого то деньги не пахнут… Поэтому возможно они и не моются, тк не пахнут?!
Уже лет 15 веду семейную бухгалтерию.
Приход, расход.
Обязательно
Дрочево это, от переизбытка времени свободного. Всё просто: тратишь на быт и амортизацию основных средств максимум половину заработка. НЗ в годовой доход налом. Остальное инвестирует. Если работает — ок, если нет стремишься чтобы работало точка. А разбираться, что теперь надо пошехонский вместо маасдама жрать, стоять в очереди на заправку РН, или обсасывать стоимость десятка яиц это то слово с которого начал пост.
Какой смысл в детализации на порядок превышающей учётный период? Вынести мозг поставщику ИД?)
avatar
il_dottore, Под «прогуляно» вы что понимаете?
avatar
il_dottore, 1 014. На семью из 2 человек
avatar

теги блога aggressive_investor

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн