Альтернативы долларовым счетам

Несмотря на то, что ввод комиссии за хранение валюты вызвал большой переполох, данная практика не является чем-то новым.

«Комиссия за обслуживание составляет 1% в месяц. Это 12% годовых, или 0,03% в день. Комиссия будет рассчитываться и списываться каждый день, если на балансе более 1000 у. е. в долларах США, евро, фунтах стерлингов или швейцарских франках.» — сообщает Тинькофф Банк.

Тот же Тинькофф (на самом деле и другие банки тоже) уже сегодня взымает комиссию за обслуживание рублевых счетов при определенных условиях:



Источник: тарифы на карту Tinkoff  Black

Клиенты привыкли к тарифам, при которых комиссия перестает взиматься после достижения определенного уровня остатков в банке или покупок по карте. Встреча с заградительными тарифами, призванными снизить остатки, пусть только в валюте, показалась многим на грани незаконных действий.

Хотя, разумеется все законно, банки могут устанавливать комиссии по счетам (ст. 851 ГК РФ, так же важны комментарии к ст. 851 ГК РФ), хотелось бы поговорить о доступных альтернативах сбережениям в валюте на счетах.

1. Валютные вклады (депозиты).

Согласно ФЗ 395-1, статья 29, банки не могут устанавливать комиссии по вкладам. Здесь важно понимать разницу между срочным вкладом и банковским счетом. Срочный вклад открывается на ограниченный по времени срок, на заранее определенных условиях и чаще всего имеет ограничения на совершение операций.

Но как только вы открываете банковский счет с приставкой «текущий», «накопительный», «мастер», «карточный» и тому подобное, не имеющий срока окончания и не имеющий ограничений на пополнение и снятие, вы автоматом получаете продукт, по которому в любой момент могут быть изменены ставки и/или комиссии, или вообще счет может быть принудительно закрыт по решению банка.

Безусловно, существует риск, что в определенный момент банки могут решить воспользоваться ст. 834 ГК РФ, чтобы обосновать введение комиссий по депозитам, но во-первых ЦБ РФ даже на законное изменение в тарифах обещал посмотреть с прищуром, во-вторых ЦБ РФ дал четкий сигнал, что банки не могут устанавливать комиссии по уже открытым вкладам.

2. Драгоценные металлы.

Монеты, слитки, золотой лом, биржевое золото (GLDRUB_TOM), ПИФы и БПИФы на драгоценные металлы могут стать удобной альтернативой сбережениям в долларах и евро. Отдельно отмечу по биржевому золоту — сейчас пошла тенденция покупать в «золотые» фонды реальные золотые слитки, хранящиеся на территории РФ. Впрочем, с фондами на золото надо быть внимательным, так как может оказаться, что в вашем фонде не только золото.

3. Наличная валюта.

Это не обязательно доллары и евро, можно покупать, например, швейцарские франки, британские фунты и так далее. Здесь есть два неприятных момента: во-первых курс, по которому вам продадут наличные может вас разочаровать, во-вторых ваши наличные будут съедаться непривычным уровнем инфляции, конца которой пока не видно.

4. Открыть счет в валюте, по которой банк не устанавливает комиссию.

Например, с парковкой юаней у банков не должно возникать проблем, а значит и вероятность введения заградительных комиссий мала. Можно рассмотреть и другие валюты.

5. Вложить деньги в валютные ценные бумаги.

Впрочем, нет никаких гарантий, что инвесторы в валютные ценные бумаги не столкнутся с очередными ограничениями как со стороны недружественных стран, так и со стороны ЦБ РФ.


В заключении хотелось бы дать короткое пояснение по вводимым комиссиям: деньги клиентов на счетах и вкладах банки обязаны куда-то разместить, например, на корреспондентских счетах за границей, в валютные ценные бумаги, в наличные в кассах и банкоматах, в выданные кредиты и так далее. Сейчас для долларов и евро любой из этих инструментов размещения для банка ограничен, а размещение денег за границей связано с риском их полной утраты, при этом обязательства перед своими клиентами с банка никто не снимает. С другой стороны, в стране рекордный приток валюты, которая имеет мало путей выхода. В этой связи, не смотря на грозную риторику ЦБ РФ, у меня есть основания полагать, что вскоре и другие банки начнут ограничивать прием и размещение валюты, если только монетарные власти не предложат банкам безопасный способ размещения валютных пассивов.

Ставьте лайк и подписывайтесь, если хотите читать больше статей, основанных на фактах.