Блог им. Kharam22

Куда вложить?

Добрый день! Прошу посоветовать более опытных товарищей в вопросах распоряжения финансовыми активами.
Коротко и по сути:

   Инвестиционную деятельность только начал. Планы — долгосрок — 10-20 лет на пенсию/детям на подъем (сейчас 32 года). Доход стабильный ~80 тр/мес. Откладываю скромно 10-20 тр/мес. За 1,5 месяца своей инвестиционной деятельности в портфеле 55 тр. Ибо семья, ребенок и тд.
Из обязательств — ипотека 17,5 тр/мес. еще лет 17-18 платить. Для единовременного полного погашения надо 1,8 млн.
В июне-июле продам первую свою недвижимость на ~ 1,2- 1,5 млн. Продаю пока цены высокие, ипотека по ней почти погашена (примерно тыс 40-50 осталось)
   Вопрос как распорядиться?

  1. Частично погасить текущую ипотеку с уменьшением срока — там до декабря 2023 полностью выплачиваю, возможно сентябрь-декабрь 2022 г еще получится поднять около 300-400 тыс до полного погашения. 
  2. Деньги с продажи недвиги запустить в инвест портфель.
  3. Не продавать, оставить на сдачу в аренду.
  Первый вариант психологически комфортнее — времена непростые, обязательства давить не будут (хотя сейчас не особо напряжно платить) но мало ли что и как дальше будет.
  Второй вариант примерно понимаю, что потенциально можно выгоднее распорядиться, но не совсем понимаю как именно, возможно и ошибаюсь.
  Третий вариант — не особо мне нравится, с квартиросъемщиками иметь дела такое себе. Да и сдавать ее можно за максимум 6-7 тр/мес за вычетом коммуналки, да и ремонт подходит на ~ 20 тр.
  Есть и четвертый вариант — надо бы сделать ремонт в доме, где сейчас живу, но там как раз весь 1-1,5 млн и уйдут. Но останется платеж по ипотеке и не будет актива. Этот вариант совсем не в духе данного ресурса))

Может быть, частично погасить ипотеку, частично положить в портфель.
Не часто такие суммы мне даются в распоряжение, хотелось бы грамотно распорядиться.

Заранее всем спасибо.
★2
67 комментариев
На малые суммы на старте только акции. Без плечей. Бери по индексу все голубые фишки. Сейчас идеальное время для начала инвестиций.
avatar
Алексей Киселев, не прямо сейчас.
avatar
master1, если не прямо сейчас, то прямо никогда.
avatar
Алексей Киселев, в пятницу, было дороже, а в четверг ещё дороже.
avatar
master1, и что? Это временная волатильность. Чел покупает с з.п. ежемесячно. Инвестору бессмысленно пытаться угадать дно.
avatar
Попробовать  частично реализовать все 4ре варианта ни чего не продавая, 
avatar
Dachnik, пока так и происходит. Ничего не продано, терпимый процент от дохода вкладывается в долгосрочный портфель. Естественно, без плеч и голубые фишки. Вот и вопрос 1,5 млн гасить ипотеку или вкладывать(откладывать) куда-либо
avatar
Всё зависит, какой процент по второй ипотеке.
avatar
GreyLM, 9,3%
avatar
Kharam22, взять дальние ОФЗ с доходностью выше ипотеки.
avatar
хотя с подоходным может уже не получится.
avatar
GreyLM, можно вклад оформить, сейчас вроде под 10% можно. ОФЗ на ИИС
avatar
Если опыта инвестирования нет — лучшая инвестиция это погашение долгов.
avatar
Vkt, ахха, прям как у России 1991-2022
В долгосрок вообще не ясно будет ли биржа в дальнейшем работать или закроется, позиции шаг за шагом сдаются. Дождитесь хотя бы окончания активной фазы СВО.
avatar
XXL, Если закроется биржа… Думаю, это будет следствие чего-то более страшного, тут уже всем будем во всех сферах несладко) Были ли активы в ценных бумагах, либо нет. Тут тогда, наверное, действительно лучший вариант — доллары под матрасом)
avatar
Kharam22, в том то и делочто сейчас не лучшее время для принятия кардинальных решений
avatar
Грамотно распорядиться? Ну-ну.
Получите аттестат специалиста фондового рынка, хотя бы 1.0.
Василий Федорович, нечасто в паре строк умещается столько спеси, снобизма и самодовольства. «Грамотно… ну-ну… получите хотя бы...»
avatar
Karkoon, у вас ошибочное представление.
1 квартиру продать. И не ждать июня-июля. Задаток в сумме ипотеки и вперед. Надеюсь она в собственности больше 3ех лет. Как я понимаю это совсем не элитный сегмент(для людей у которых деньги есть всегда), и очень сомнительно что благосостояние народа не ухудшится со снижением платежеспособного спроса.
2. Выручку распределить так:
-300 тыс-акции (голубые фишки, те кто регулярно платил дивиденды)-скорее всего к ним вернутся в ближайшее время. И потихоньку прикупать на часть з.п.
-тысячи 4 наличных долларов (это ваш НЗ на всякий ХЗ, а ХЗ нам предстоит судя по всему много).
3.500тыс- на вклад с возможностью снятия и максимальным процентом. Сейчас есть интересные короткие вклады (месяц-три)-пользуйтесь ими. Эти средства использовать для наращивания инвест портфеля на просадках и проценты на портфель.
Почему вклад, а не облигации: цена облигаций может упасть и надо ждать погашения чтобы получить номинал, так что если деньги понадобятся на пике снижения облиг, вы в минусе).

4. 100тыс-порадуйте жену и себя чем-нибудь приятным, жизнь одна!

5. Ипотеку платите как платили. У вас есть резервы, которые в зависимости от рыночной ситуации вы можете направить на погашение в любой момент, а можете досрочно погасить. А вообще-я в рубль верю, ваша ипотека через пару лет перестанет вас обременять от слова совсем. При этом у вас будут активы.

Ну и помните-главная опасность для ваших денег-это вы сами!!!

Поэтому резерв спрячте под подушку строго наказав жене двинуть вам скалкой по рукам, если вы к ним а равно к деньгам на вкладе иначе чем в инвестиционных целях притронитесь.

Сергей Нагель, 
Я ее на продажу смогу выставить только в мае, тут чисто физически не успеваю. В собственности с 2012 года — брал сразу после института. Ценовой сегмент — около низа рынка. полуобщажного типа, тогда денег мало было, снимать считал тогда нецелесообразно. Сейчас сдаю дальнему родственнику. ОТбивает платеж и коммуналку. Больше она в принципе и не стоит. 

avatar
Kharam22, судя по всему и ликвидность под большим вопросом. Так что меняйте на деньги при возможности. ИМХ конечно.
Сергей Нагель, «я в рубль верю, ваша ипотека через пару лет перестанет вас обременять от слова совсем» — тогда зачем торопиться продавать первое жильё?
avatar
Влад(и)Мир, у него неликвид, и может появиться в моменте шанс прикупить более интересное за те же или деньги. У людей позже денег станет меньше. Это было уже в 2008ом
а из каких ожиданий вы исходите?
недвига РФ будет расти в цене? Ставки по ипотеке? замороженное строительство? цены на стройматериалы?
что с безработицей и осн доходами? по каким ценам будут снимать?

моё мнение: сейчас любые активы — это именно подушка безопасности, а не способ доп дохода. и наверное лучше потерять 20% в инфляции, но сохранить ликвидность.
Николай Помещенко, спасибо! 
avatar
Василий Федорович, Спасибо за совет. Для меня вопрос инвестирования — не смысл жизни и основной заработок, а немного более рациональное использования имеющихся активов. Я в самом начале пути — 1,5 мес.
Мне деньги держать, пока не получу сертификат?
А нужен только один, какой именно?  какой квалификации достаточно? Где разумная граница?
Вы же, когда водите машину, не получаете образование автомеханника, не проходите курс контраварийного обучения. Хотя шанс умереть в автокатастрофе достаточно высок. В любом случае спасибо за совет, но не уверен, что он мне поможет.
avatar
Kharam22,
1. а вы на курсах не проходили устройство автомобиля?
2. «деньги держать пока не получу сертификат?» — а вы купили автомобиль до получения водительских прав?
3. посмотрите лозунг Смартлаба — «Мы делаем деньги на бирже» — а не на недвижимости!
Василий Федорович, 
1. его все проходят, но для галочки, для общего понимания. конкретных прикладных навыков мало у кого есть, кроме замены колеса и проверки уровня масла.
2. конкретно я нет, но многие мои знакомые да. Либо купили до, либо получали права, зная, что родители отдадут машину.
3. Я на недвижимости деньги не делаю. Я думаю, куда их пристроить с продажи как раз недвижимости. Хотел бы зарабатывать деньги на ренте — сюда бы не писал.
Если вы не хотите помочь советом, о чем я прошу, не надо здесь тешить свое самолюбие и упражняться в риторике. Я понял — вы очень умный и опытный в финансовых вопросах человек. Признаю. Спасибо
avatar
Kharam22,
1. вы попросили совет, я вам его дал, вам он не понравился.
2. я вам дал слиток золота, а вы им начали гвозди забивать, ну в принципе в ваших действиях логика есть.
Очень правильно тратить накопления, чтобы решать свои долговременные проблемы.  Продавать недвижимость вообще не по заветам. Если брали для инвестиций, значит всё просчитали, пусть так и будет, но вкладываться в ремонт очень аккуратно — услуги крайне дороги.

На эмоциональном уровне не верьте, что здесь начнут заливать деньгами. Сначала их со всех соберут, потом, Если кого и зальют это будут сами банки и корпорации для расчётов с банками. Новостной фон будет на рост, но он не про нашу честь.
avatar
MPlus, выше написал — брал 10 лет назад после института. Исключительно для проживания себя самого, про инвестирование тогда и не думал. Остаток могу и сейчас закрыть, просто осталось до октября примерно платить, спокойно с аренды закидываю.
Тут по сути либо продать и вложить (немного туманная перспектива), либо оставить на ~6 тыс/ежемес — то с учетом коммуналки, но без аммортизации.
avatar

 Куда вложить — вопрос вопросов и не только для новичков. Если коротко, то я (сам новичок, но новичок со стажем :) ) советовал бы везде помаленьку. Диверсификация — наш спасжилет, чтоб не утонуть.

 

Если сложнее, то так. 

1) Если недвижку есть возможность сдавать, то так и делать. Но! Может и не получиться. Сам сдавал квартиру и не одну, на протяжении многих лет. Года 4 назад отказался: не навар, а убыток плюс гемор. Недвижка перестала быть активом (у меня), а стала однозначным пассивом. Но тут все зависит от города, района, квартиры, опыта и удачи.

2) Акции/облигации. Вполне да. Сейчас непонятно, что будет дальше, эмоции накалены, «по улицам течет кровь» — хороший момент для входа. Не именно сегодня, сию минуту (я лично жду следующего падения), а примерно. Но! Шанс, что всё полетит к херам собачьим — ненулевой. Не все деньги туда

3) Драгметаллы. Именно физические. Мне нравятся инвестиционные монеты, не понимаю, почему их так редко советуют и вообще обсуждают. 

4) Вклады, валюта — по обстоятельствам. Если валюта, то бумажная. Хранить под матрасом, а не на счету

 

Других вариантов не вижу. Ремонт это никакая не инвестиция, а просто трата. Нужен  или даже хочется — делай, жизнь-то идет. Денег не будет, но зато домой возвращаться приятно будет

avatar
Karkoon, вы говорите об инструментах, а нужно обсуждать методику, улавливаете разницу? по этому я и говорю про обучение 1.0.

Василий Федорович, человек задал вопрос. Сформулировал очень ясно и подробно. Перечитай. Ты видишь там «какой сертификат мне нужно получить» или «куда пойти учиться»? Я тоже не вижу. 

 

Ты, вместо ответа, принялся поучать с хамоватой снисходительностью. «Грамотно… ну-ну...» Теперь вот и мне, с какого-то хрена, объясняешь, что  мне «нужно обсуждать». Ну-ну

avatar
Karkoon,
Цитирую автора:
«Прошу посоветовать более опытных товарищей в вопросах распоряжения финансовыми активами.
Коротко и по сути:   Инвестиционную деятельность только начал.»
Финансовый совет!
Финансовый рынок — страхование, кредитование, фондовый.
На это он получил дельный совет — получи аттестат 1.0.
Что не так?

Василий Федорович, ты придуриваешься? Или реально такой? Человек просил совета не какого-нибудь, а конкретного. Куда именно вложить деньги в его ситуации. Расписал всё подробно, только картинку не нарисовал. Твой ответ — не ответ и не совет, а просто самодовольный вы2.71бон.

 

Почему-то, если спросить «как быстро зубную боль снять», то обязательно наползут учителя, будут нести чушь «да надо хоть элементарные медицинские знания иметь», «да надо к врачу идти», «да надо в аптечке новокаин иметь» с видом ниипаца знатоков. А способов снять боль они тупо не знают

 

У тебя есть «аттестат 1.0»? Ну так ответь человеку на вопрос. Нечего ответить? Тогда хрен ли поучать лезешь?

avatar
Karkoon, посмотрите свой ЧС! не только я один думаю, что у вас с головой проблемы.

Василий Федорович, вот видишь. Твой ответ — самодовольное поучение, абсолютно не по делу. Возразить на это тебе нечего, поэтому начинаешь обсуждать меня. В порядке у меня голова или нет — это неважно, на твой ответ это НИКАК не влияет. «Грамотность… ну-ну...»

 

Если желаешь обсудить меня — ради Бога. Я горжусь своим ЧС (в смысле не своим, а в которые попал). Когда какого-нить инфоцыгана или бота тыкаешь носом в их лужу, то ответить им нечего и они резко жамкают ЧС. Двойная выгода: отвечать не надо, и я не мешаю им нести пургу, лишаюсь возможности комментировать. 

avatar
Вложи в себя, учеба, спорт.
avatar
Куда вложить?

 

 

Это сейчас реальная проблема. ХЗ что будет в ближайшем будущем.

Я вернулся во времена своего прошлого.Купил подразбитый крузак 200-ый на дизеле.Вкладываю и восстанавливаю.Абсолютно не понимая, что будет на авторынке через пол-года.Но такое уже было, когда я менял машину на квартиру.

Ремарка.У меня свой автосервисок и автомагазинчик.Надеюсь после восстановления остаться в прибыли к среднерынку. Ну или оставлю себе поездить.

Если делать чужими руками, то прибыли точно не будет.

вариант только один. досрочно погасить часть ипотеки с уменьшением платежа
avatar
kostik2022, 2-5 тыс/мес до конца 2039 года. Но никто не отменял частично досрочные погашения по 30-50 тыс периодически. ХЗ
avatar
Продать халупу — загасить ипотеку — сделать ремонт в доме — ходить на работу — закрыть смартлаб)
Александр Юрьевич, на самом деле, вариант тоже имеет место быть (кроме закрыть смартлаб

Когда дома уютно и комфортно, работается и живется лучше, атмосфера домашняя лучше, что напрямую влияет на результаты труда.
avatar
Погасить текущую ипотеку с уменьшением Платежа. Высвободившиеся средства направлять, как указано выше: Вклады(20% если остались)/Облиги/Акции/Досрочка(платить туже сумму что и раньше)
avatar
Андрей, уменьшение платежа — это 2-5 тыс/месяц до конца 2039 года). Уменьшить срок — закрыть до конца 2023 года полностью
avatar
Kharam22, Уменьшение платежа, с сохранением размера прежних платежей(т.е. с досрочкой, которая будет увеличиваться каждый месяц)
ничем не отличается по сроку завершения, если уменьшить срок и платить столько же.

avatar
Андрей, это стандартная функция у ипотеки? Вторая моя ипотека, первый раз слышу. По сути, гашу с уменьшением платежа, и потом раз в месяц делаю небольшие частично досрочные погашения также с изменением платежа, скажем, вместо 5 тыс — 20 тыс. верно? 
avatar
Kharam22, верно, именно эту мысль я хотел донести. Для чего это и что это даст каждый сам решит. я пользовался kredok.ru когда ипотеку платил. При этом задавался ровно такими же вопросами, и было в акциях/офз/недвига(разбитая в хлам под ремонт) на полную стоимость ипотеки.

Мой вывод уменьшать обязательства. Срок(ежемес. обязательства большие) или платеж(обязательства малые, уменьшаться будут как снежный ком если соблюдать дисциплину, + есть маневр).

Так на вскидку
Сумма кредита 1 800 000 руб.
Годовая ставка 9,30%
Срок погашения  204мес.
Дата получения 26.04.2022



avatar
10% золото (электронно или монеты — ваши риски вам решать)
10% валюта (электронно или нал — ваши риски вам решать)
30% акции голубых фишек, которые устойчиво платят дивы / индекс (не заморачиваемся)
50% короткие ОФЗ до года!

далее:
— ребалансировка вначале кварталов
— каждый месяц берем по 1% от капиталла из ОФЗ и покупаем акции (см выше какие) / индекс ( етф или сами акции — ваши риски вам решать)

итого: при таких штормах идеальное время для начала, но именно начала, а не на всю котлету прямо сейчас!

— в итоге через 1 год доля акций у вас вырастет до 42%, ОФЗ снизится до 38%
кризис только начался, если все опять будет хорошо (это не точно) ), то будете на взлете подкупать.
если будет жопа (а она на года 2 легко затянется) будете покупать падающее и накапливать жирок внизу постоянно покупая дно)

— через 2 года доля акций будет 54%, доля ОФЗ будет 26%
имеем, что 2 года не нервничали, имели много кеша, покупали по чуть-чуть, копили жирок, имели возможность маневра с кешем если надо, если уволят и т.д.

— что делать далее с ОФЗ в 26% это ваше решение — оставить ли такие доли и ребаланс только далее блюсти и с зп подкупать только акции либо по долям, или в силу молодости далее тратить ОФЗ на акции это ваши решения и ваши риски!

как вариант далее:
— на 1ом счету блюдем доли
— в течении года на отдельный счет покупаем с зп акции отдельно и в конце года если выросли — делаем и с этой частью ребаланс — объединяем с долей акций на 1ом счету и делаем общий ребаланс, если не выросло к концу года — то подкупаем копим дальше и в конце года если выросло — объединяем и ребаланс делаем.
и так год за годом, дети/внуки будут миллионерами и могут просрать все — правильно воспитываем, порем, кормим пряниками)

как то так, все ваше и прибыль и риски.
avatar
Виталий, По такой методике у меня два виртуальных портфеля
1Q22  -37%
2Q22  -15% 

На весь рынок 5-7 интересных бумаг. Даже усредняться люди перестали, до безнадёги еще далёко, вот тогда и надо начинать.
avatar
MPlus, у вас минуса с какой точки старта? да и тут ведь не через год прибыли ждать надо, это же не панацея, а способ обогнать 95% трейдеров.

сейчас начинать хорошо, либо да ждать осени и там начинать, а что если инфляция ускачет и рынок полетит переоцениваться? как вы угадать предлагаете?

я уже так в 2020 не поверил в куе весной и кеш пришлось пасти 2 года)
avatar
Виталий, Активы собираются постепенно с начала квартала, До завершения кв. выкидываются сильнее всех обвалившиеся бумаги. Считаю сейчас беспросветно, слишком мало рынки отпадали, слишком мало наши люди потеряли, много млн инвесторов ждут «не опоздать».

Смелые умы говорят еще -30% и пора будет смотреть котировки. Это уровни примерно 2015-16гг. На  уровнях довоенного 2013 можно будет кое что взять на долгосрок. Не так чтобы отросло, а пусть полежит, а вдруг.
avatar
MPlus, я тоже жду +-1100 ммвб
ртс 400
да отпадали мало и все только начинается по сути

avatar
Закрыть все кредиты и больше не брать никогда. Остальное потом)
avatar
John Dow, эта первая квартира бралась после учебы, считал тогда лучшим вариантом, чем аренда. Новая ипотека в связи с началом семейной жизни, психологически комфортнее семьей жить в собственном доме, чем в арендованном. Ну а больше и не собираюсь брать, хватит с меня двух ипотек, автокредита и кучи мелких (погашенных) до 30 лет. Вот и думаю, скинуть значительную часть бремени, при этом из высвободившихся средств добавить к регулярному пополнению портфеля, либо всю сумму в работу. Но опыта мало, тредить скорее всего солью. Также положить в наши отечественные голубые фишки? Если все совсем сузить — проблема одна — мало опыта с обращением такими суммами) Хотя для кого-то сумма весьма посредственна, чтобы так беспокоиться))
avatar
Kharam22, я бы на вашем месте (раз нет опыта) положил под высокие проценты в банк из топ-10. Не время еще покупать акции от слова совсем. Лично мой индикатор — индекс Мосбиржи, свечной анализ, тайм фрейм -месяц. Нету разворота вверх пока на нем.
avatar
Везде кинут.
avatar
А биржу могут и закрыть.
Игорь Матвеев, даже если так, в конце концов, есть расписки из нац депозитария или как там) 
avatar
1. Никаких акций

2. Депозиты крупных банков на пол года — год, минимум или офз на тот же срок

3. Как только пройдет пол года -год и ставка по депозитам\офз снизится до 10-11% присматривать новую квартиру в ипотеку, детям так сказать на будущее

4. Запомнить выражение «кэш — это трэш» и смотреть п.3

Суть в том что сегодняшний ваш платеж в 17,5 тр/мес в 2023году это будут уже другие деньги, а в 2024 тем более. В акции вкладываться вам как человеку неопытному несоветую — поберегите свои нервы и нервы своей семьи!

Ваша текущая квартира с доходом чистыми 6тр.в мес имеет смысл неспеша продать, но сомневаюсь что получится
avatar
Автор поста, ты должен учитывать один нюанс — ты спрашиваешь совета о том как сохранить и приумножить деньги у людей которые в большинстве своем эти деньги теряют. Посмотри статистику ЛЧИ. Поэтому задумайся.
avatar
я за 1й вариант. Рентабельность сдачи твоей недвижимости средняя. 7*12=84тыс/год, при стоимости актива 1 500 000 руб составляет 5,6%. Если добавить затраты на ремонт за год, то 64000/1500000=4,2%. 
Также нужно учесть индексацию цен на недвижимость на ближайшие годы, если рассматривать долгосрочное владение таким активом, а это уже сложнее. Сейчас на рынке недвижимости тоже неопределенность и многие говорят о завышенных ценах. Важно понять, насколько может в течение, например, 3х лет подорожать твоя квартира и сравнить с темпами инфляции в стране. Эти темпы можно лишь ориентировочно оценить, например, по уровню ключевой ставки ЦБ, либо самому попробовать сделать анализ цен. Но для такого анализа нужна статистическая база. Либо можно поверить оф. статистике.
В любом случае индексация цен на недвигу нужно сравнивать с уровнем инфляции. Например, если ты планируешь, что твоя квартира будет дорожать в год на 10%, а инфляция будет 9%, то ты получишь рентабельность сдачи 5,6% минус 1% итого 4,6%. Ну и соответственно с учетом затрат на ремонт еще меньше.
Поэтому на твоем я бы продал и выплатил долги. Текущий денежный поток улучшится, но нужно будет решить, куда его направить. 
Я бы поделил на 3 или 4 равные части по типу инструмента. Желательно стремится захеджировать риски — т.е. подобрать активы таким образом, чтобы падение одних означало рост других. На ближайшие два года это позволит как минимум сохранить имеющееся. Правда при перекрестном хеджирования вряд ли будет премия к доходности, которую можно получить при увеличении рисков. С учетом санкций стоит рассмотреть активы, доступные гражданину РФ. Можно прикупить валюты, но какой — не знаю… шв. франк или йена или юань? или даже тур лиры, чтобы сьездить отдохнуть. Вообще обычно прибыль приносит именно удачно угаданный момент для входа в какой-либо актив, но многие тут гадают по графикам, хотя я в это не верю и за это кто-то меня закидает какахами скорее всего.
Так что, чтобы выбрать активы для начала надо составить список доступных и изучить в кратце их отличия. Акции, ОФЗ, корп. долг, золото/серебро/платина/палладий… в общем список из десятка интсрументов вполне доступен.
Какие на***н инвестиции, когда ты по уши в долгах? Гаси ипотеку
ближе к осени следующего года задайся этим вопросом, сейчас главное не чудить
avatar

теги блога Kharam22

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн