Отчет Tinkoff Credit Systems: стратегия "лох не мамонт".

Тут мне подкинули ссылку на корпоративный отчет Tinkoff Credit Systems, который они обязаны выпускать для держателей своих депозитарных расписок (GDR). И там банковская классика во всей красе:

"In addition to these important factors and matters discussed elsewhere herein, important factors that, in the Group’s view, could cause

actual results to differ materially from those discussed in the forward-looking statements include:

— increase in consumer protection activity challenging certain terms of consumer loans and regulatory activity aimed at strengthening consumer protection;

— changes in applicable consumer protection or banking legislation or their interpretation by courts and regulators imposing greater compliance requirements on Tinkoff Bank

— changes in customers’ personal consumption and income levels as well as in their understanding of loan products"

Или в переводе на простой и понятный русский, прибыль банка Тинькофф упадет если:

- потребитель перестанет подписывать документы не глядя и начнет натягивать Тинькофф в судах, равно как и рассказывать широкой общественности, какие сюрпризы «зарыты» в документах банка Тинькофф

- регуляторы (ЦБ, ФАС, Роспотребнадзор) наконец перестанут сквозь пальцы смотреть на банковскую вакханалию и начнут заслуженно натягивать банки, включая суды

— потребитель начнет экономить и отказываться от кредитов

- потребитель начнет разбираться в том, что ему продает Тинькофф и, как следствие, не даст поиметь самого себя).

В общем, хоть немного умные клиенты банку Тинькофф (а также любому другому крупному российскому банку) противопоказаны. Умный клиент — это плохо для бизнеса.

Какие еще в отчёте есть интересные детали?

1) Основная доходная часть в кредитном портфеле — всучить хомяку кредитку со словами "легко, быстро, круто" и верить, что хомяк будет расходовать бабки как не в себя. А дальше и процент набежит почти как в МФО, и штрафы и коллекторы.

2) Классических займов в 4 раза меньше, что скорее связано с агентской сетью и отсутствием офисов

3) Потребкредитов в магазинах тоже мало 4) Подозрительно мало автокредитов. Либо настолько плох авторынок, либо Тинькофф только-только там начал суетить (см. резкий прирост по сегменту). 5) В структуре прочих доходов на втором месте, помимо эквайринга и обслуживания счетов юрлиц… СТРАХОВАНИЕ КРЕДИТА. А на пятом… ПЛАТНЫЕ СМС-ки.

В общем, стратегия видна: целевая аудитория Тинькофф — лох, не следящий за своим кошельком, не смотрящий в документы и которого легко развести на страховку. Цинично, зато приносит доход.

В тоже время дико интересно как ТКС ухитряется держать такой низкий уровень просрочки (overdue) по кредитам. Вариантов два: гениальный скоринг или техничная рисовка статистики. Какой верный — это предстоит выяснять.




И напоминаю, что Тинькофф, строго говоря, не банк, а МФО, хорошо замаскированное под банк. И в очень красивой обертке. Но всё еще ростовщическая лавка.


= = = = = 

Оригинальный пост: https://zen.yandex.ru/media/id/592d3ad87ddde88dbd5af2da/otchet-tinkoff-credit-systems-strategiia-loh-ne-mamont-5dfd67d86f5f6f00ae13fe22
Основной блог: https://zen.yandex.ru/media/id/592d3ad87ddde88dbd5af2da

Телеграм-канал «Криптокритика»:https://t.me/cryptocritique