Блог им. pesperit
ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ: распределение зарплаты за январь 2019 г.
Всем привет!
Предыдущий пост с распределением нашел уже больше позитивных комментариев, однако без неадекватов дело не обошлось. Например, кто-то писал, что я рекламирую какой-то трейдинг, а кто-то считает, что раз у меня мужская половая принадлежность, то я непременно должен работать вдали от своего города со своей квартирой на неквалифицированной работе с красным дипломом, ибо так поступают среднестатистические мужики. Напомню, что среднестатистические мужики работают на кошелек своей женщины, тянут ипотеку и детей, а об инвестициях последний раз слышали в школе на уроках правописания.
В этом месяце появились новые статьи расходов. Некоторые на условно постоянной основе, некоторые краткосрочные до исполнения цели. Например, расходы на вещи (одежда и обувь) это постоянные расходы, а вот на кухню я буду откладывать примерно до середины лета, пока не поступит налоговый вычет от покупки квартиры. Потом историю с кухней заменит накопление недостающей суммы от годовой премии на шкаф из IKEA. Нужно заканчивать обустройство квартиры.
Как вы могли заметить, кредитные расходы сократились по сравнению с прошлым распределением зарплаты за счет погашения карты Халва в распределении аванса за январь, однако комментариев по этому поводу так и не поступило, поэтому пришлось просто убрать карту в документы вместо закрытия в офисе, вдруг по ней можно будет купить что-то нужное со скидкой. Как показала практика в плане закупки еды, выделенная часть на питание недостаточна в настоящее время, увеличил до 5500 в месяц.
Напомню, что модель распределения реализовывается согласно Бодо Шеферу с учетом имеющегося кредита: от суммы поступившего дохода отнимаем нужную часть расходов, получившуюся сумму делим пополам: половина на кредиты, половина на инвестиции и желания. Если платеж по кредиту БОЛЬШЕ выделенной половины, то нужно снижать РАЗМЕР ежемесячного платежа через частично-досрочное погашение (начиная с самого дорогого кредита, если у вас их несколько). Если платеж по кредиту МЕНЬШЕ выделенной половины, то нужно делать частично-досрочное с уменьшением КОЛИЧЕСТВА платежей.
Вторую половину распределяем в пропорции 50/40/10: 50% на инвестиции, 40% на желания, 10% это мелкие балансировочные расходы.
Так же я принял решение в дальнейшем распределять инвестиционную часть не поровну, а исходя из правила консервативной доли по возрасту, а именно на облигации в ИИС будет уходить 32% согласно моему возрасту в 32 года, а 68% будет уходить на акции. Напишите, что вы об этом думаете в комментариях.
Насчет валютной составляющей подушки безопасности. В связи с имеющимися условиями накопительных процентных счетов, я принял решение перевести фунты и франки в доллары и евро. Таким образом, сейчас из валют только доллары и евро, ибо их содержание на накопительных счетах приносит дополнительные проценты, да и все основные мировые расчеты производятся в этих двух валютах. Азиатские валюты не рассматриваю в связи с экспортной политикой Японии и Китая.
Размышлял насчет облигационной составляющей подушки безопасности, решил ее перевести в валюты, так как облигационная часть есть в инвестициях и откладывать в два разных счета на разные облигации неэффективно.
Кстати, благодаря бесплатному сервису wealthadviser.ru наконец-то смог сократить свою таблицу в Excel в части ведения портфелей и валютных счетов. Очень удобная штука. Рекомендую тем, кто ведет учет своих активов.
На этом всё. Буду рад вашим предложениям, а так же оценкам поста «спасибо» и «хорошо». Пишите комментарии о том, что вам было бы интересно еще узнать.
Наверное, доширак
Или что там самое дешёвое?
Понятия не имею.
Вчера купил ребёнку фрукту на 1500 руб.
много теряете…
и вопрос задан с юморком ведь очевидно. пока ответа с разъяснением как на такую сумму кушать не увидел
Лично я последовал вашему примеру, откладываю на ИИС 10% от зарплаты. Большинство уходит на оплату кредита. Сейчас покупаю ETF. Для входа в акции, думаю, сейчас не самое лучшее время…
Уверен доход будет выше ставки с учетом вычета. Да и к тому времени (закрытия кредита) соберётся определённый портфель из бумаг. Поэтому все деньги пускать на досрочное погашение не вижу смысла. Время покажет.
8% + 13% будет выше ставки потребительского кредита
Хотел бы уточнить важные моменты по вашей стратегии.
С ИИС нельзя снимать средства без закрытия счета, это по крайней мере касается первых трех лет счета, большего срока ведения счета у меня пока нет. Поэтому для сохранения нужной ликвидности (если средства могут понадобиться вам в любой момент времени) стоит инвестиционную часть распределять в том числе на акции второго обычного брокерского счета.
Я думал насчет ETF, но они не удовлетворяют параметру производительного актива, а именно дивиденды которые выплачиваются внутри дивидендных ETF Finex, ITI и Сбербанка (фактически все ETF на нашей бирже) реинвестируются в акции внутри самого ETF для избежания налогообложения. Так как прибыль от ETF возникает из-за разницы курсовой стоимости, а эта стоимость напрямую зависит от волатильности и ликвидности, то выплачиваемые дивиденды, повышающие цену пая, могут быть снесены к нулю при любом неблагоприятном стечении событий относительно возможностей России участвовать в иностранных инструментах. Поэтому Промсвязьбанк например ограничил покупки ETF Finex и ITI. Если желаете продолжить покупать их паи, то наибольших рекомендаций заслуживает FXUS. Или наш Сбербанк когда они выпустят S&P500 аналог.
Если не уверены в акциях, можно воспользоваться старым добрым методом составления портфеля по голубым фишкам и балансировать время от времени. Будут там и дивиденды, и уверенность какая никакая.
www.moex.com/ru/index/RTSSTD/constituents/
1) В чем смысл инвестирования для Вас? Разве деньги, вкладываемые в инвестирование, не проще пустить на скорейшее закрытие кредита?
2) Неужели платить льготные проценты выгоднее, чем платить обычные но при большей зарплате?
3) Скорее всего еще и страховку платить будете 3 года?
4) Неужели риск не найти работу с большей заработной платой в месте Вашего проживания так велик?
Влад Имир, магниты уже не работают давно, новые счетчики воды имеют пластиковые детали. 6-7 лет назад такие уже ставить начали =(
ps мск
Представляете, а сколько месячных зарплат стоят айфоны и машины всякие? Интересные у вас рассуждения...
Есть цель, есть средства. Деньги это время. Ничего страшного в нормальной цене нет.
Поясните схему
Подход здравый — в детали не вникал, но тот факт, что он системный и тот факт, что даже при невысоком доходе всё равно часть денег идёт на долгосрочные цели — отлично. Если эти моменты сохранятся — всё будет хорошо.
Тоже ведем для семейного бюджета табличку. Хотя особой надобности в ней нет уже, щас выделяю фикс на условно-постоянные расходы — еда, проезд, кружкИ, ЖКХ и аналогичное, а остальное уже по своему усмотрению распределяю на что-то долгосрочное — досрочное погашение ипотеки или инвестиции или если в какой-то месяц надо что-то купить и т.д.
Как-то один из моих ген. директоров сказал мне, что нужно больше зарабатывать, если денег не хватает, а не пытаться экономить. Я согласен с этим, потому что инфляция делает свое дело. Начнешь экономить, система тебя уничтожит.
Другая практика показывает, что если ты хочешь видеть жену в красивую, светящуюся жену, то тут надо инвестировать в нее, от такой и не надо ходить налево, да и желания не возникнет.
Про другой действенный рецепт, присущий всем любящим мужьям я тактично умолчу))
Да и про любовь тут речь не идет от слова совсем, мы же про финансы тут глаголим…
если человек зарабатывает ДОСТАТОЧНО денег, столько сколько нужно, он не бежит сразу на новым айфоном и не падок на маркетологические уловки…
Это нужно ОЧЕНЬ постараться, и то на одного человека…
Мясо, рыба, овощи, каши, растительное масло, что еще?
Некоторые фрукты. Средняя цена всего этого, пусть 200 р за кг. 30 дней по кг — 6 000. Остается на чай, кофе, витамины. Я сам готовлю и точно знаю, что главная статья расхода по питанию — общепит. Как правило, нездоровый.
Вы же первый про него упомянули.
Про перечисленные вами позиции — здесь вы абсолютно правы.
Вопрос в другом!
Где, какого качества, страна производитель, просто производитель и тд все эти товары покупать?
Но капуста, морковь, свекла, гречка, фермерский творог, многое другое вполне нормальные у нас. недавно варил суп из горбуши со сливками и укропом. Вкусно! Поллитра (включая ~ 150 гр рыбы) 60 рублей. На самом деле, почти полноценный обед.
Знаете, как было в СССР так и осталось- свой дантист, мясник, парикмахер и боже упаси Авто))))(шутка).
а, Вы, где покупаете продукты, позвольте вас спросить?
Извините, Гений ушел сегодня…
про общепит соглашусь, там сплошное г…
А то протянете ноги
Самые дешевые.
Не надо быстро растворимых.
Химически они идентичны.
А шкаф проще купить на авито.
Можно взять практически новый за треть цены.
То же относится и ко всему остальному барахлу.
Так нельзя.
Первая же серьезная болезнь -
и ТС в этом шкафу и понесут.
вообще не очень верю в Бодо Шефера
и прочих инфобизнесменов
У Вас отдельный бюджет?
И абсолютно согласна с Вашим мнением по этому вопросу: важен не размер дохода, а сколько остается за вычетом всех расходов) Если не контролировать свои расходы, то можно «размотать» любые деньги. Раньше я работала в аппарате управления одной крупной Компании, которая платит своим сотрудникам очень достойную заработную плату. Так вот, у нас в офисе была масса закредитованных коллег. Ну не хватало им большой зарплаты, как ни крути
и про шкафы не соглашусь, икеевский дешевле, чем из массива.
«имея зп в 20-30 тр, кредиты, живя впроголодь, думать об инвестициях?» — да.
«в этом случае надо думать об улучшении качества жизни, повышении квалификации, анализе рынка труда, повышении зп и т. д. » — у меня прекрасное качество жизни, красный диплом госуправления, работа есть, НО! У меня есть кредит с допсоглашением между банком и работодателем. Пока я работаю, я плачу низкую ставку. Платить еще 200000 и 3 года. Я не против сменить работу, но у меня не накоплена подушка безопасности чтобы обеспечить себя расходами в течение трех месяцев для взвешенного поиска другой работы с учетом расторжения допсоглашения и увеличением ежемесячной долговой нагрузке. На пороге кризис, растет безработица, а стоит ли менять тогда работу?..
«Инвестиции — это для тех у кого есть свободный денежный поток, для того кто уже обеспечил себе минимальный комфортный уровень жизни.» — инвестиции это когда есть что инвестировать для начала.
«и чувствуем себя супертрейдерами» — я не занимаюсь трейдингом.
«На такой диете, экономя на всем» — о нет, я не экономлю ни на чем) я просто не беру новые кредиты чтобы купить какие-то вещи, вместо этого просто откладываю заблаговременно, вот и всё.
«можно подорвать здоровье из-за ограниченного рациона» — на завтрак у меня была яичница с сосисками и бутербродами с кофе с молоком, на ужин пельмешки, вечером ходили в караоке, пили пиво и ели селедочку с картошкой. Я не понимаю о каком ограничении рациона идет речь.
«сколько это будет стоить в 60 лет с учетом инфляции» — не знаю в курсе ли вы, но инвестициями стоит заниматься в инструменты потенциально обгоняющие уровень инфляции.
«чтобы сохранить сегодняшний комфортный уровень жизни мне надо откладывать около 1500-2000 тыс долларов в месяц» — а вы не думали, что проще сократить часть нерезультативных расходов? Какая у вас расходная карта ежемесячная? Напишите в комментариях пожалуйста.
«Откладывать по 2500, но отдавать 20000 за шкаф из икеи — это выше моего понимания.» — по 3000. А сколько вы отдали за ваш шкаф при описанном вами уровне заработной плате? Отдаете ли вы себе отчет, что функция шкафа — стоять и накапливать вещи? Сколько эта функция по вашему должна стоить?
Буду рад услышать ваш комментарий.
-----------
какие инвестиции при таких доходах??? да, что там инвестиции… как детей прокормить??? ну про кошелек женщины вообще как несбыточная мечта...
Просто я сам читал всяких наполеонов хиллов, Бодо шефферов и Кийосаки и мечтал о финансовой независимости откладывая всю жизнь 10, но в итоге в реалиях РФ намного разумнее и проще через малый бизнес поднять доход до сумм, с которых легко откладывать 95% на инвестиции и тогда траты времени сил и концентрации на эти инвестиции действителено становятся оправданы
Вы считаете, что о вас кто-то позаботится когда вы срать под себя будете в своей «одной жизни»? Кому будете нужны вы и ваша крошечная пенсия если за свою жизнь не достигли ничего? Подумайте над этим отбросив эмоции, как вы будете жить в будущем и что вы можете изменить прямо сейчас?