Блог им. Vermieter

Ипотека и нарастающие проблемы

Проблемы видны если проанализировать таблицу с сайта ЦБР 
www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-21&pid=sors&sid=ITM_30761
Вот скрин
Ипотека и нарастающие проблемы
Итак 
Первое: С увеличением суммы долга 3 графа 4 это просрАченная задолженность-  не падает, хотя должна падать  потому что вновь вошедшие платят лучше.
Второе: Идет увеличение времени если раньше выдавались на меньшие срока то тепреь аж на 186 месяцев в среднем что по идее должно влиять на просроченную задолженность и она должна хотя бы не расти
Третье :  падает процентная ставка столбец 7, а опять таки и просроченная задолженность равна 1,2 %  ( 4/3) — растет
Вопрос когда случится ВЕЛИКИЙ ИПОТЕЧНЫЙ КРИЗИС ?
На лицо видно что эта пирамида и вечно в нее загонять пипл — не получится
Столбец 3 перестанет изменятся а просрочка пойдет ускоряющимся обвальным темпом?
Даже если при 10% и при темпе выдачи в 25% роста в год просрочка все равно не падает то что будет если давать будет просто некому?
Если посмотреть что было до 14 года то
при росте суммы общей задолженности населения темпом в 30-35 годовых процент просрочки был 2,2%
и им к концу 2014 удалось снизить общую просрочку до 1% и даже ниже Но какой ценой?
Нарастив общий долг еще вдвое, не снижая процент по кредиту?
Ипотека и нарастающие проблемы
***
Что имеем после 2014 года
Процент падает примерно на 1% в год и даже ускоряется эта тенденция
При росте самого ипотечного долга(вовлечения все новых) и при снижении процента  просрочка ниже 1% не падает и даже появляются признаки роста
Ипотека и нарастающие проблемы
****
Вопрос сколько можно строить такую пирамиду? 
Когда будет считаться что обвал не минуем ?
Какие у них остаются возможности к маневру?
— увеличивать срок ипотеки до 360 месяцев 
— снижать процентовку
Ипотека и нарастающие проблемы
Процент просрочки держат в районе 1,23 %

 
   

★9
48 комментариев
Ипотеку все равно придется платить собственнику залога.
Будут это наследники, дети и внуки или совсем другие люди.

Иначе залог изымут или объявят банкротом, с поражением в правах и все равно изымут.
Уж очень залог весомый с таким не сбежать и такой просто так не бросишь. И наследникам будет жалко прекратить платить и потерять жильё, когда большая часть уже уплачена.

А за 2-3 поколения можно будет расплатиться за кредит.
avatar
sergik99, 
но платежи могут стать неподъемными если ипотечниками станет половина населения.
Это будет банальная стрижка всего и вся если условно сейчас 5% придерживает одну семейную зарплату НЕ СОЗДАВАЯ СПРОС на продукты и прочее то когда даже 25% населения под ипотекой  они все равно будут платить 1 семейную зарплату и не покупать на нее колбасу и печеньки то это будет тянуть всю торговлю и весь денежный оборот к стагнации
Черный Живоглот, Почему они сегодня подъемные?
Кому неподъемный платеж, тот пусть снимает жилье.
Ну раз не может заработать на свое.
Дорого в столице, можно жить там где дешевле, где способности позволяют обеспечить себя.
В столицах все дороже. Тут труднее конкурировать с другими людьми за доходы.

Свое жилье надо заработать, возможно всю жизнь надо работать чтобы иметь свое жилье. Возможно и не одно поколение придется зарабатывать на жилье.
Если семья зарабатывает 60000-90000 руб в месяц, то платить 30000 руб в месяц это еще дешево по сравнению с арендой.
30Круб/месяц это 360 Круб/год.
За 20 лет выходит 7.2 млн руб. Уже может хватить.
Ну 40 лет платить, это 15 млн рублей. Вполне хватит выплатить
ипотеку. Возможно придется платить и не одному поколению.

Почему вы считаете спрос на колбасу и печеньки важнее спроса на жильё?
И то и другое товар и надо платить, если хочется потребить.
Есть еще авто, одежда, развлечения.
Наша жизнь богаче.
avatar
Черный Живоглот, строительство пирамиды может продолжаться очень долго, посмотрите на США
у нас в РФ только путь от 12% до 2-3% можно идти пятилетку…
avatar
iaa9001, 
а потом что?
рано или поздно пирамида построится.
Черный Живоглот, так банкротство изначально заложено в существующую систему использующую проценты
ни одна коммерческая деятельность не может в ней существовать вечно.
и чем больше процент тем меньше время жизни проекта.

но ецб предложил вариант выхода из ситуации это введение отрицательного процента. на время.
или на всегда, только тогда это коммунизм ;)
avatar
Уж очень залог весомый с таким не сбежать и такой просто так не бросишь. И наследникам будет жалко прекратить платить и потерять жильё, когда большая часть уже уплачена.

А за 2-3 поколения можно будет расплатиться за кредит.

Лучше свалить и платить за аренду, молодежь вообще ничего не держит здесь — смысл им тащить такие долги да и вешать их на след поколение? которое не узнает, возможно, даже имени взявшего?

Пузырь лопнет — и это вопрос времени ((((
avatar
mamont, Ну пусть бросят платить и свалят с квартиры.
И снимают жилье или едут жить туда где им по силам обзвавестись жильем. В провинции дешевле.
Банк от этого только выиграет.
avatar
 Почитайте как обстоят дела на западе, после схлопнушегося ипотечного пузыря
avatar
mamont, 
читал, там в моде термин
«Подводная ипотека» underwater mortgage
и там она явна на слуху и теребит всем нервы
Черный Живоглот, а суть? то что хату продать не могут и заложить не могут
avatar
 Интересные картинки выпадают когда вводишь
underwater mortgage
Ипотека стоит 500к зелени, а стоимость дома 400к зелени, норм, удивительно, почему у нас эта схема не появилось раньше чем у них — это  ж колондайк пы высасыванию бабок из населения ))))) А главное, что если платить не можешь, то без разрешения кредитора ничо сделать не можешь, а кредтор — захочет продаст твой дом в ипотеку )))) ну, а если фортанет, то снизит платежи )))
avatar
mamont, «почему у нас эта схема не появилось раньше чем у них — это  ж колондайк пы высасыванию бабок из населения»
**
Это точно клондайк
Чел думает что квартира его и делает в ней нехилый такой ремонт а потом ему 
— ваша ипотека подводная
— ты нам должен денег
и теперь ты лишаешься права выкупа 
теперь ты арендатор и так как ты снимаешь квартиру с евроремонтом то + с тебя еще 20 000  р
Смешно, я ржу :)  :)

Черный Живоглот, Ну я думаю что там в процессе переобуваться не будут, а вот если ты придешь с инициативой что мол не можешь потянуть такой процент — то тебя будут стричь по полной

на западе нельзя ничего просить — попросишь будешь платить 
avatar
mamont, 
эта англосанксонская модель капитализма: вставить болт поглубже и ..... 
Черный Живоглот, А вам хотелось, чтобы вам жилье подарили?
Мне тоже.
avatar
sergik99, 
уже один «даритель» в африке был
— его на части порвали 



mamont, Банки иногда перераспределяют платежи уменьшая % в месяц, но увеличивая сроки. При этом общая сумма платежей возрастает.
И плати. 
Ее выплатишь за всю жизнь, наследники будут продолжать платить.
avatar
Да и сама недвижимость у нас всё таки дороговата, как ни крути…
avatar
1 процент просрочки разве это много?
avatar
Константин, 
так при двойном увеличении суммы ипотечников он должен упасть вдвое. Разве не так?
Черный Живоглот, Почему? главное что бы платили, это если кризис придет то да
avatar
насчет того, что кто-то не сможет платить, почти все заемщики застрахованы. как-то об этом никто не упомянул.
 сейчас активно идет рефинансирование и под эту акцию можно у своего банка чуток снижение процентной ставки выторговать.
Выход простой — «Понять и простить» ипотечные долги.
Обоснование:
1. Если начнут забирать залоги, то их надо кому-то продать. Если забирать будут много, то спрос не справится с предложением и кризис придет с другой стороны. Не будет покупателей — зачем забирать?
2. Заставить платить невозможно. Из пустой бочки нельзя взять воды. В стране из-за политики ЦБ кризис рублевой ликвидности.  «Денег нет, но вы держитесь!»
3. Банкам выгодно выдавать короткие кредиты. Если не будет старых долгов — люди снова смогут брать кредиты.
4. Социальная политика — обеспечение жильем населения.
avatar
Mishanya, Населению надо дарить жильё?
Тогда пусть население подарит свои доходы государству и работает за пайку как в СССР.
А вякнешь чего так на Колыму.
Хочется?
avatar
sergik99, 
Хочется чтоб они деньги раздавли не через кредитно-кабальную систему
Черный Живоглот, Если вам кто то сказал, что ипотека это раздача денег, подарок, то вас жестоко обманули.
Когда ипотечник берет ипотечный кредит, то клянется вернуть в срок взятые деньги с оговоренными %%, с которыми он согласен.
Потом он начинает думать, что его честное слово ничего не стоит и нужно кинуть банк, заявив, что мне теперь всю жизнь экономить на еде, одежде и автомобиле?
В Турцию не съездить?
Не хочет экономить отдай квартиру, это не его собственность, это залог.
И ешь, пей, гуляй. скатай в Турцию...

Ипотека это не подарок
avatar
sergik99, у вас какое-то странное представление об ипотеке. Берет кредит — обязан. Вы представьте что будет если все отдадут банкам свои залоги — банки завоют. Вы пообщайтесь с банкирами, а не фантазируйте. 
«Не хочет экономить отдай квартиру...» — Вы бы сначала с банкирами поговорили. Они вам в один голос скажут «Нам квартиры не надо — Нам деньги давай!» Банкам нужны деньги. Программа помощи ипотечным заемщикам и попавшим в сложную ситуацию как пример вам. Банкам легче ретруктуризацию провести, чем вашу квартиру забирать, потом продавать…
avatar
Mishanya, Это проблема банкиров. Повысились риски неплатежей по ипотеке? Ипотечники намереваются кинуть банки?
Пусть банки сами решают свои проблемы. Сокращают число кредитов, выдают их только тем, кто вероятнее всего не кинет.

Это проблемы банков. Они торгуют деньгами, несут риски.
Банки в этом деле должны быть професстоналами.
А кто нет, того пинком из банковского бизнеса.
Пинком это кто?
Конкуренты
avatar
sergik99, вас не просят дарить. В СССР был социальный найм  — людям не дарили жилье людям передавали жилье за труд. Работаешь на заводе — получи жилье рядом с заводом. Перевелся на другой завод — переезжай в другой район. Сейчас население и так дарит доходы государству в виде НДС, НДФЛ, ПФР, ОМС, ПЛАТОН, Платные дороги и прочее. А государство какую позицию занимает по вашей версии?
А жилье — это одна из базовых обязанностей властей. К слову они там что-то пытаются социальные программы вводить, маткапитал, жилье для молодых семей. Так что нет тут корысти если вы об этом. А про СССР не стоит.

avatar
Mishanya, СССР больше нет. И никто из осчастливленных коммунизмое не вышел на его защиту, когла либерасты и националисты разбирали его на части.

Мне ничего не дали, ни рядом с работой, ни на другом конце города. Я себе все жилье покупал сам, за заработанные.
Сейчас население и так дарит доходы государству в виде НДС, НДФЛ, ПФР, ОМС, ПЛАТОН

Это не подарок, а налоги, плата на содержание государства.
Кто не хочет содержать свое государство, будет содержать другое, но за большие деньги. Большинство согласно платить своему государству. Если вас это не устраивает, то можете выбрать иное государство и платить налоги там.

Жилье это недвижимость, имущество. Почему я, через свои налоги, кроме содержания государства, обязан вам еще и имущество дарить?

Зарабатывайте сами себе жилье. Возможно всю жизнь, зависит от ваших апетитов. Может и второму поколению придется платить.
Возможность есть — называется ипотека.

avatar
1% просрочки это очень мало. Цены на нефть растут (уже хорошо выросли) — будет в стране работа и зарплата.

Объем просрочки очень незначительный и не может оказать существенного влияния ни на что. Пузыря на рынке нет, поскольку цены на недвижимость не растут так резко, как это было до 2008 года. Вот когда увидите рост недвижки на 20-40% в год года 3-4 подряд, тогда можно будет говорить о скором окончании.

По доле ипотечных кредитов к размеру ВВП Россия еще очень далека от многих других стран (рейтинг найдете в гугле при желании), поэтому говорить о тотальной закредитованности рано. Проблема России в том, что у нас больше развиты кэш кредиты, их доля в общей структуре задолженности велика и просрочка там существенно выше. Ипотеку же берут более ответственные и более обеспеченные граждане, тогда как менее финансово грамотные и более бедные слои населения с зарплатой в 15 тыр пытаются купить последний айфон и 65 дюймовую плазму.


Рост среднего срока кредита говорит лишь о том, что заемщики предпочитают взять на больший срок, чтобы ежемесячный платеж был меньше, чтобы комфортнее его платить. Досрочно всегда можно погасить, штрафов и ограничений теперь нет. Банкам ситуация с увеличением срока также выгодна по известной причине. С ростом цен на недвижимость, можно предположить дальнейшее увеличение срока кредитования.


Тенденция к снижению ставок – позитивный сигнал для рынка недвижимости, позволит поддержать спрос и цены. При текущих ставках возрастет доля кредитов, выданных на перекредитовку ипотек по 12-14%. Также я вижу много желающих действующих ипотечников по таким ставкам купить жилье побольше при сохранении или незначительном увеличении платежа.


В общем, не очкуйте, все норм :)

avatar
Vyacheslav, 
Да, снижение процентных ставок банкирами это позитив?
Они что дурбалаи уменьшать себе гешефт.
Простое слово  не -бе-рут и потэтому чтоб пирамида несхлопнулась раньше времени они снизили процентовочку.
Опять брать не будут — еще снизят.
ИТак до 1,5 % дойти могут.
Дальше — некуда.
Пирамида будет построена и начнут тогда всех качать по полной
Как улей выжмут — досуха.
 

 Кста а как foreclose на русском.
Пока еще термина не ввели?

Черный Живоглот, ставочку снижает ЦБ, а не банки. И позитив это для рынка недвижимости, я написал правильно. Для банков принципиально ничего не поменялось. Снизилась ставка привлечения средств, снизили ставки по кредитам, маржа осталась та же.

Насчет не берут, вы не правы, посмотрите статистику, количество сделок купли-продажи с ипотекой растет.
Брали и дальше будут брать, жить то где то надо.

Термин foreclosure на русском — досрочное истребование кредита. Может происходить как с добровольным погашением кредита заемщиком, так и с реализацией залога, судебными тяжбами и т.д.
avatar
Vyacheslav, 
вы не поняли тогда меня
по 12,5 не берут
они снизили почти до 10 — пошло оживление стали  брать, но через полгода — год опять планка и дальше или пойдет просрочка расти вплоть до 6% а потом вообще обвал
или надо еще саму ипотеку до 8 % снижать сразу
Кредитный бизнес — портфельный бизнес. Чтобы удерживать долю просроченной задолженности на постоянном уровне, нужно постоянно увеличивать портфель кредитов и параллельно работать с проблемными долгами, на погашение которых может уйти 1-3 года в нашей действительности. Хорошие кредиты выгашиваются быстрее, и если портфель не разбавлять новыми выдачами, то происходит так называемое «гниение», в конце остается шлак под списание.

ЦБ ставку снижает для всех экономических субъектов, а не для конкректно для ипотечного рынка. У него своя политика и свои задачи. Есть, например, показатель инфляции, от которого в том числе зависит, будет ли дальнейшее снижение ключевой ставки или нет.

В любом случае, никакого обвала пока не предвидится, даже если снижения ключевой ставки не будет.
avatar
Да но шлак нарастает с большой скоростью.
Т.е. если бы прекратили выдавать
то просрочка была бы не 1,23 % а минимум 2,5% и сильно тяготела бы к увеличению.
А если бы и процент не снизили оставив 12, 5% то вовсе мы бу видели 3%
 
Черный Живоглот, если бы не выдавали совсем, просрочка была бы выше, это точно. Но выдачи не встали бы совсем, даже если бы ставку не снизили.

Есть еще такой фактор как сезонность. Пики активности приходятся на октябрь-декабрь, март-апрель. Летом, как правило, сделок в принципе меньше.
avatar

конечно не Макс Гинзбург, но что то Российское на фоне хруща зассаного — есть
Ипотека ну ни как дешевле не стала. Хитрость проста. Страховки.Ежегодные. Хитрый платеж. Сначала проценты потом долг. В конечном варианте. Выходят теже 25процентов годовых.
avatar
дадашов фархад, вы наверное смотрите не ипотечные, а потребительские кредиты. По кэшам и посам (кредиты в магазинах), доход от страховок — это основной доход банка, соответственно и стоимость высокая.

В ипотеке, страховка стоит очень недорого, средние тарифы 0,7-0,8% от задолженности в год. Есть и ниже тарифы. Страховку платить выгоднее, чем получить повышенную ставку по кредиту, плюс все-таки это защита близких на случай смерти или нетрудоспособности заемщика. Страховые достаточно лояльны к выплатам по ипотечным кредитам, потому что у них на кону стоит сотрудничество с банком, в выплатах отказывают в очень редких случаях и реально обоснованно. 
avatar
Вот вроде бы даже таблица приведена и цифры красивые, но вот выводы из них совсем другие.
1. Расчет объем по кредитам — растет и задолженность.
2. Увеличение на 5 месяцев из 185? это что реально как-то влияет? аж на 186, а раньше было аж 181!
3. Смотри пункт первый. Задолженность как связана с падением процентной ставки то?

В общем никакого великого кризиса не будет, а будет отличный такой рост ипотеки:)
avatar

теги блога Черный Живоглот

....все тэги



UPDONW