🔝 ТОП вкладов в ноябре 2026: короткие ставки выше, длинные деньги уходят в ОФЗ

ЦБ сохранил ключевую на уровне14% 23 октября.
Базовый сценарий на 2027 год — средняя ставка 12,5-13,5%.
Окно высоких коротких ставок ещё открыто, а длинные депозиты банки уже начинают урезать.

📊 Средние ставки
Средняя максимальная ставка топ-10 банков держится на 13,06% три декады подряд.
По срокам картина такая:
до 90 дней — 12,55%,
91-180 дней — 12,88%,
181 день — год — 12,77%,
свыше года — 11,75%.

Индекс «Финуслуг» по топ-20 банков на 23 октября даёт более высокие цифры:
три месяца — 13,78%,
полгода — 13,29%,
год — 12,76%.

❗️На длинных сроках разрыв растёт:
1,5 года — 11,94%,
два года — 11,37%,
три года — 11,03%.

💰 Промо-вклады: до 25% для новых клиентов
Самые высокие ставки на «Финуслугах» доступны только тем, кто ранее не открывал там вклады.
Среди них:
ДОМ.РФ, «Надёжный старт» — 25% на 31 день, сумма 10-100 тыс. ₽ $DOMRF
ДОМ.РФ, «Надёжный прайм» — 25% на 91 или 181 день, сумма 10-50 тыс. ₽
«Локо-Вклад. Финуслуги Промо» — 25% на 95 или 182 дня, сумма 20-50 тыс. ₽
«Промо Плюс» — 20% на 31 день, сумма 50-300 тыс. ₽
«МКБ. Преимущество Промо» — 20% на 95 дней, сумма 50-300 тыс. ₽ $CBOM
«МКБ, «Преимущество+» — 10 тыс. – 1млн. ₽: 16,5% на 3 месяца
«МКБ, «Премиальный» — 1 — 15млн. ₽: 15,5% на 3 месяца

Вне платформы для сравнения: ПСБ предлагает до 20% на 32 дня для новых клиентов
📌 Промо — это маркетинговая премия за нового клиента.

📈 Годовые вклады до 14,1% без условий
Среди вкладов на 12 месяцев для всех клиентов на «Финуслугах» лидирует
Авто Финанс Банк — 14,1% при сумме от 100 тыс. ₽.
Следом идут БыстроБанк и МКБ — по 13,5%.
Замыкают Совкомбанк с 13,1-13,3% и Самолет Банк с 13,4%. $SVCB $SMLT

Вклад 🆚 ОФЗ: где доходность выше?
Короткие ОФЗ (до года) дают 13,44-14,21% — то есть примерно на уровне рыночных вкладов.
А вот длинные бумаги ушли далеко вперёд: три года — около 15,8%, пять лет — 16,4%, десять лет — 16,9%, пятнадцать лет — 17,06%. Максимум по 15-летним бумагам — наибольшая премия к ключевой ставке с 2023 года.
Разрыв на длинном горизонте очевиден. Вклад на два-три года даёт 11-11,4%, а ОФЗ на три года — 15,8%. Разница больше четырёх процентных пунктов. На пять и более лет вклады предлагают около 11%, тогда как длинные ОФЗ — 16,4-16,9%.

🛡 Почему вклады всё ещё нужны
У депозита есть три сильных аргумента.
1️⃣Предсказуемость: ставка зафиксирована, доход известен в рублях до копейки, рыночного риска нет.
2️⃣Страхование АСВ до 1,4 млн ₽ автоматически.
3️⃣Простота: открыл в приложении, не нужен брокер, налог считается раз в год по совокупности процентов.
Слабое место вкладов — длинные сроки. Всё, что длиннее года, проигрывает ОФЗ на 3-5 п.п. Плюс нельзя заработать на снижении ставки, как это делает длинная ОФЗ через курсовой рост. Досрочное закрытие вклада означает потерю почти всех процентов.
📌 Вклад — инструмент для коротких и средних денег.

🎯 Практическая структура на ноябрь
Резерв на каждый день — накопительный счёт: 📱МТС $MTSS даёт 15,5%, 📱Яндекс Банк $YDEX — до 17% на новые деньги.
Вклад на 1-3 месяца — промо-вклады: 🏠ДОМ.РФ под 25% на 31 день, 🏦Локо-Банк под 25% на 95 дней, 🏦МКБ под 20% на 95 дней.
Горизонт 6-12 месяцев — 🏦Авто Финанс Банк под 14,1% через «Финуслуги» или короткие ОФЗ с доходностью 13,4-14,2%.
Горизонт 2-3 года — ОФЗ на 15,8%: разрыв с вкладами больше четырёх пунктов.
Горизонт 5+ лет и ставка на снижение ключевой — длинные ОФЗ 26253 и 26254 с доходностью 16,6%+.

💬 Куда сейчас смотрите вы: на короткие вклады или в длинные ОФЗ?

💰Подобрать выгодный вклад