Семейная ипотека с 1 октября: 6% больше не для всех

Минфин утвердил новые условия Семейной ипотеки.

Для новых кредитных договоров с 1 октября ставка при покупке квартиры будет зависеть от количества детей и региона.


В большинстве регионов:
— один ребёнок — до 10%,
— двое — до 8%,
— трое — до 6%,
— четверо — до 4%,
— пятеро и больше — до 2%.

В Москве, Московской области, Петербурге и Ленинградской области шкала выше:
— от 12% для семьи с одним ребёнком,
— до 4% для семьи с пятью и более детьми.

Но есть деталь поважнее красивой таблицы.

Чтобы вообще войти в программу по новому договору, в стандартном сценарии хотя бы одному ребёнку должно быть меньше семи лет.

Просто двое несовершеннолетних детей теперь сами по себе права на новый кредит не дают.

⚡️ Для семей с ребёнком-инвалидом сохраняется отдельное правило со ставкой до 6%.

А теперь переводим всё это с языка постановлений на русский.

Берём Новосибирск. Семья с двумя детьми, одному четыре года, второму десять.

Двушка в готовой новостройке — примерно 8,8 млн руб.
Первоначальный взнос 20% — 1,76 млн.
Кредит — 7,04 млн.

— До 1 октября при 6% на 15 лет платёж получается около 59,4 тыс. рублей.
— После 1 октября при 8% — уже около 67,3 тыс.
— Разница почти7 900 руб. в месяц.
— За весь срок процентов банку набежит примерно на 1,42 млн руб. больше.

Вот так фраза "ставка выросла всего на два пункта" превращается в вполне материальный миллион с хвостиком.
Проценты вообще очень скромные ребята, пока не начинаешь умножать их на годы.

❗️ Есть и интересный обходной сценарий внутри самих правил:
— если семья внесёт не менее 50% стоимости жилья, ставка может быть не выше 6%.

До 6% её можно снизить и после выдачи кредита, если в течение первого года остаток долга уменьшить до половины стоимости объекта.

Но тут важно не перепутать эффект ставки с эффектом денег.

На нашей квартире 50% — это уже 4,4 млн рублей собственных средств. Поэтому платёж падает не только из-за 6%, но и потому, что кредит становится почти вдвое меньше.

👩‍🎨 И ещё один момент:
— с 1 октября государственное субсидирование новых кредитов ограничивается 15 годами.

Сам кредит банк может оформить и на больший срок, но что будет со ставкой после окончания субсидирования, нужно читать уже в конкретном договоре.

На фоне рыночной ипотеки около 18,7% даже новые 8% всё ещё выглядят льготно.

Но «льготно» и «дёшево» — не синонимы.

Для нашей «абстрактной» семьи 67 тысяч платежа я бы рассматривал только при чистом семейном доходе хотя бы порядка 170-190 тысяч руб. в месяц.
Это не банковский норматив, а мой запас прочности для нормальной жизни после ипотеки.

И да, октябрь получается бодрым:
— в прошлом выпуске разбирали инициативу Минфина и другие изменения по налогам и платежам, теперь добрались до ипотеки.

Кошелёк, похоже, решил войти в четвёртый квартал без разминки.

📹 Полный расчёт и все нюансы — сегодня в новом выпуске.