SMART-LAB
Новый дизайн
Мы делаем деньги на бирже
Информация
Блог им. Subarushka
Сколько нужно денег на условную пенсию? Размышления 50-ти летнего
- 10 января 2025, 03:11
- |
Нынче, такое время, когда существуют различные финансовые инструменты, дающие высокую доходность на длительный промежуток времени.
И, за чашкой зеленого чая, пришла мысль сделать расчет.
Сколько же нужно средств для условной финансовой свободы взрослого человека возрастом 45+ лет.
Обычно, к этому возрасту, в семье уже выросли дети, нет долгов и есть большое желание свалить из капиталистической системы в свою собственную жизнь.
Сбавить темп жизни и украсить ее поздними подъемами, красивыми закатами, морем и солнцем, или трудами на собственной земле у загородного дома.
Нужное подчеркнуть.
Итак,
основой постоянного денежного потока будут ОФЗ 26248 с текущей купонной доходностью 15,5% годовых.
Берем за основу минимальный прожиточный доход на человека 100 тыс руб/м или 1,2 млн/год.
Почему столько?
Если коротко, потому что это минимум нормальной жизни.
Чтобы получать такой доход от данных ОФЗ необходимо — 7,75 млн.
Но, это только минимальные средства для жизни.
Из собственного опыта, необходимо тратить не более 50% от общих доходов.
Значит, нам нужны еще примерно 1,2 млн в год доходов от других инструментов.
Каких?
Это должны быть инструменты с переменной растущей доходностью, хеджирующие валютные риски и риски инфляции.
Золото, крипта и инвестиционная недвижимость не очень подходит, т.к. нужен денежный поток + у вас вряд ли будет желание возиться со всем этим в возрасте 60+.
Дивидендные акции.
Вот этот инструмент должен нам дать дополнительный доход.
Акции экспортеров впитывают валютный риск,
а акции, обращенные на внутренний рынок впитывают инфляцию.
Средний % див доходности нашего рынка — 10% годовых.
Почему так мало?
Потому что, существуют кризисные годы, когда даже Сбер не платил дивиденды.
Некоторые крутые дивидендные акции перестают платить или уменьшают выплаты в связи с внешними обстоятельствами — ГМК, Алроса, ФосАгро.
При такой доходности, чтобы получить 1,2 млн в год, нам требуется 12 млн денег.
Итого, по совсем упрощенному расчету на финансовую свободу на человека нужно 20 млн рублей в текущих условиях.
Если забить на акции, и всё вложить в ОФЗ 26248 и не потраченные 2,4 млн в год реинвестировать обратно в ОФЗ,
денег потребуется в районе 15 млн
И это, на человека.
Сколько стоит финансовая свобода в России?
Ответ: 15-20 млн на человека
И, за чашкой зеленого чая, пришла мысль сделать расчет.
Сколько же нужно средств для условной финансовой свободы взрослого человека возрастом 45+ лет.
Обычно, к этому возрасту, в семье уже выросли дети, нет долгов и есть большое желание свалить из капиталистической системы в свою собственную жизнь.
Сбавить темп жизни и украсить ее поздними подъемами, красивыми закатами, морем и солнцем, или трудами на собственной земле у загородного дома.
Нужное подчеркнуть.
Итак,
основой постоянного денежного потока будут ОФЗ 26248 с текущей купонной доходностью 15,5% годовых.
Берем за основу минимальный прожиточный доход на человека 100 тыс руб/м или 1,2 млн/год.
Почему столько?
Если коротко, потому что это минимум нормальной жизни.
Чтобы получать такой доход от данных ОФЗ необходимо — 7,75 млн.
Но, это только минимальные средства для жизни.
Из собственного опыта, необходимо тратить не более 50% от общих доходов.
Значит, нам нужны еще примерно 1,2 млн в год доходов от других инструментов.
Каких?
Это должны быть инструменты с переменной растущей доходностью, хеджирующие валютные риски и риски инфляции.
Золото, крипта и инвестиционная недвижимость не очень подходит, т.к. нужен денежный поток + у вас вряд ли будет желание возиться со всем этим в возрасте 60+.
Дивидендные акции.
Вот этот инструмент должен нам дать дополнительный доход.
Акции экспортеров впитывают валютный риск,
а акции, обращенные на внутренний рынок впитывают инфляцию.
Средний % див доходности нашего рынка — 10% годовых.
Почему так мало?
Потому что, существуют кризисные годы, когда даже Сбер не платил дивиденды.
Некоторые крутые дивидендные акции перестают платить или уменьшают выплаты в связи с внешними обстоятельствами — ГМК, Алроса, ФосАгро.
При такой доходности, чтобы получить 1,2 млн в год, нам требуется 12 млн денег.
Итого, по совсем упрощенному расчету на финансовую свободу на человека нужно 20 млн рублей в текущих условиях.
Если забить на акции, и всё вложить в ОФЗ 26248 и не потраченные 2,4 млн в год реинвестировать обратно в ОФЗ,
денег потребуется в районе 15 млн
И это, на человека.
Сколько стоит финансовая свобода в России?
Ответ: 15-20 млн на человека
теги блога Валерий Иванович
- IMOEX
- S&P500
- акци
- акции
- акции США
- башнефть дивиденты
- без тегов
- Брокерский счет
- Внебиржевой рынок
- Газпромнефть
- дешево
- дивдоходность
- дивидендные идеи
- дивиденды
- европа
- жизнь
- инвестиции
- Индекс МБ
- Китай
- Ключевая ставка ЦБ РФ
- Кэш
- личные финансы
- Мировая война
- Нефть
- Облигации
- оффтоп
- переговоры
- политика
- портфель
- портфель акций
- Россия
- сайт
- санкции
- Сбербанк брокер
- Сбербанк инвестор
- спекуляции
- Спекуляции и инвестиции
- торговые сигналы
- трейдинг
- Украина
- Финансовая независимость
- фьючерс mix
- хорошая книга
- ЦБ
- экспонента
- экспорт импорт
- энергетика
Что делать в случае обесценивания денег?
Для подобных ситуаций существуют другие инструменты, которые, к счастью, нынче доступны.
Я писал не об этом.
Один фьючерс эквивалент 1000 баксов, 15к стоит ГО на один фьчерс. ~50к рублей страхуют облигации на 400к рублей.
Обычно, к этому возрасту, в семье уже выросли дети»
Аха-ха-ха, в 44 года у кого-то дети 3 и 5 лет, и только все начинается. Какая там пенсия)) Это так далеко!
Ps Хотя уже сейчас 140 пенсионных баллов подкреплено, а это больше чем у большинства россиян выходящих на пенсию. На них и вся надежда…
оттого и плохо всем
Тут либо 200 тыс/м, либо 1.2 млн/год, либо Вы на семью из двух человек считаете. Но ниже Вы подтверждаете, что все расчеты делаете на 1 человека.
зеленый чай он такой
К сожалению, у большинства россиян к старости есть небольшие рублевые сбережения, 1-2 квартиры с долевой собственностью (часто родительские), возможно дача, автомобиль и немного валюты — в общем одни риски и отсутствие пассивного дохода. Насчет возраста в 45 лет и взрослых детей — здесь автор не знает отечественной демографии. Большинство семей сейчас образуются поздно и дети появляются тоже не сразу в браке. В 45 лет у многих дети, которые ещё учатся в школе и им нужно оплатить обучение в ВУЗе. Для сравнения — мне было 16 лет, а родителям уже 50 лет (второй ребёнок в семье). ВУЗ закончил, когда родителям было 54 г. Сказать, что я стал полностью независимым с получением диплома в 22 года — покривить душой, т.к. первые доходы невысоки. У большинства знакомых семей ситуация была аналогичной — родители помогали детям в той или иной форме до 25 лет. В общем, вздохнуть родители смогут в 55-60 лет и не раньше, хотя многие пытаются и дальше помогать.
Не верю, что средний россиянин сможет накопить 30-40 млн руб. к старости, чтобы покупать ОФЗ. Большинство едва смогут накопить не выше 3-5 млн, максимум 7-10 млн руб., учитывая традиционное снижение предпенсионных доходов (50-65 лет). Исключение только для тех, кто занимался собственным бизнесом и был топ-менеджером, а таких всего несколько % В этой логике не рассматриваем факт дальнейшего кратного обесценивая денег и рост номинальных доходов, как в 90-ые (зарплаты в млн и расходы в млн).
Как инстумент, лестницу ОФЗ с ежегодным погашением с момента выхода на пенсию.
Ну и главное, определиться как мы планируем тратить эти накопления? В ноль через «время дожития», что сильно упростит задачу. Или по «правилу 4х процентов», что сложно и нам ненужно. Думаю 10 лямов вполне хватит на средний срок дожития.
И пусть после 65-ти будет бедно, зато хоть после 50-ти (50-65)поживу.
А в 65+ уже обогнал статистику, какой хороший мальчик, возьми пирожок. А если не обогнал, то тем более.
Чётко.
100 трублей угадано.
Берём за основу, что в среднем хочется доходов на треть больше чем есть.
При средних росстатовских доходах 85, при вычете 13% на руки 74, добавляем треть и получаем те же самые ~100 трублей на руки. Это в среднем по стране, поэтому для Москвы нужно больше, а в Сызрани может хватить и меньше. 4...5 минимальных заработных плат по стране.
50% расходов угадано.
Если купонная доходность 16%, а инфляция 8%, то при такой реальной доходности 8%, можно тратить 50% купонной доходности, капитал не будет уменьшаться. Это без учёта изменения цены тела и без учёта налогов, и что не всегда реальная доходность в два раза меньше номинальной доходности.
От золота странно отказываться, в случает кризиса реальные отчисления от портфеля без золотого стабилизатора могут заметно пострадать.
20 млн рублей угадано.
Средняя реальная доходность российского рынка около 6% без учёта налогов и околонулевая доходность долгового рынка. Значит по упрощённому расчёту, с учётом реальных доходностей, чтобы изымать из портфеля 6%=1200 трублей в год нужно ~20 млн.рублей в акциях, 1/5 млн долларов, при реальной доходности облигаций 1% больше миллиона долларов в облигациях. Если нет необходимости сохранять портфель долгое время, то сумму для финансовой свободы можно заметно уменьшить.
Расчёты могут также совпадать с ожидаемым, как в мультфильме « — Ишь ты, Масленица!» (1985). Пока твой конь четырьмя ногами: раз, два, три, четыре, мальчишка на двух ногах: раз-два, раз-два… Давай коня постерегу, а ты бегом: раз-два, раз-два, раз-два.