Нужен ли один общий счёт или каждому тратить со своего? Что делать, если один экономит, а второй живёт одним днём, спуская ползарплаты за выходные? И нужно ли платить жене «зарплату», если она сидит с детьми?

Универсального решения нет — у каждой пары своя ситуация, свои договорённости и свой уровень доверия. Но есть принципы, которые помогают навести порядок, сохранить уважение друг к другу и не превратить деньги в постоянный источник ссор.

Ниже — три рабочих формата, которые хорошо подходят под разные сценарии.

1. Совместный бюджет

Он работает, когда у партнёров похожий уровень дохода и общие цели и ценности.
Это самый простой и эффективный способ идти к долгосрочным финансовым результатам. Всё просто и понятно: доходы — в один котёл, траты — по факту, и не важно, чей вклад больше. Всё равно результат — общий.

Пример:
Максим зарабатывает 120 тысяч рублей, Инна — 80 тысяч. Каждый месяц они откладывают по 50 тысяч: 30 — в инвестиции, 20 — на отпуск. Неважно, с чьей карты оплачены продукты или поход в кино: в итоге все траты в рамках категории суммируются. У Максима и Инны есть общая цель — через 20 лет купить домик у моря. Цель зажигает их обоих, поэтому и копить получается без срывов.

( Читать дальше )

​​


Пару месяцев назад я сделал сегментацию, как люди относятся к деньгам. По моим наблюдениям, два самых непримиримых типа — Великий Гэтсби и Скрудж Макдак. Вы наверняка встречали их представителей в инвестчатах.

Первые уверены, что копить бессмысленно.
Всё равно инфляция всё сожрёт, власти отберут, или кирпич на голову упадёт — и ради чего тогда были все эти лишения?
Зачем думать о будущем, если можно жить как в последний раз: сегодня пляшем, а завтра — хоть потоп.

У вторых перед глазами есть примеры, к чему приводит жизнь бабочки-однодневки. И они бросаются в другую крайность.
Отказывают себе во всём ради «светлого завтра».

Ходят на ненавистную работу, выгадывают каждую копейку, выбирают между йогуртом по акции и сосисками с красным ценником.
А сэкономленное тяжким трудом — либо хранят в долларах под матрасом, либо закапывают в бетон. Потому что в другие способы сбережений не верят. А потерять накопленное — их самый большой страх.

Эти два лагеря в вечной конфронтации.
С пеной у рта доказывают, кто из них прав.

( Читать дальше )

Не знаю, как это работает. Но как только я отпустил цель заработать 100 тысяч в месяц и разрешил себе любую сумму больше 40 тысяч — сразу попёрло.

Добавились групповые занятия. Заработал сарафан — в этом месте сердечный привет всем клиентам, кто приложил руку ❤️.

И неожиданно для себя освоил новую нишу — стал помогать наводить порядок не только в личных в финансах, но и в бизнесе. Оказалось, услуга очень востребованная, особенно разработка финансовых моделей. Я долго откладывал выход на b2b-сегмент — не было опыта. Но пришел один клиент, потом второй, третий — и опыт появился сам собой.

Хорошо выстрелили и новые продукты — особенно курс с гарантией результата. Итог: в октябре я наконец закрыл сентябрьскую цель — заработать 70 тысяч рублей. И более того, почти дошел до заветных 100 тысяч, которые планировал заработать в октябре 🥳🥳🥳

Это напомнило мне притчу из книги Марка Розина про спиральную динамику организаций.

Герой притчи — ярый достигатор — решил в отпуске дойти до базового лагеря Эвереста. Рассчитал маршрут, нанял шерпа, но всё пошло не по плану: то погода подвела, то организм не справляется. Герой, естественно, психует: ему важно успеть дойти до базового лагеря, пока отпуск не кончился. Но с таким настроем отставание от графика только увеличивается.

( Читать дальше )

Когда я впервые приехал в Омск в 1999 году, проезд стоил 50 копеек, хот-дог (который тогда почему-то называли гамбургером) — 4 рубля 50 копеек. А койкоместо в общежитии — 40 рублей в месяц.

К чему это я? Сейчас та же общага стоит дороже в 30 раз, хот-доги — в 50, а проезд — почти в 100! При этом официальная инфляция за эти 26 лет составила 989% (то есть цены в среднем выросли всего в 11 раз), а средняя зарплата выросла аж в 118 раз — с 849 рублей до 100 тысяч.

Из этого следует три важных вывода:

1. Если ваш доход не растёт каждый год хотя бы на размер инфляции — вы беднеете.

2. Если с ростом дохода вы не увеличиваете размер суммы, которую откладываете на будущее — вы беднеете.

3. Если ваши накопления не приносят доход хотя бы на уровне инфляции — вы беднеете.

Представьте себе офисного работника Александра, который в 1999 году ценой неимоверных усилий умудрился отложить половину зарплаты — целых 425 рублей в месяц. И продолжал откладывать эти же 425 рублей каждый месяц на протяжении 26 лет, держа деньги в тумбочке.

( Читать дальше )

С апреля 2021 года, где заканчивается предыдущая часть моей истории, я успел жениться, съездить в свадебное путешествие в Хорватию и Черногорию — и накопить ещё +1 млн рублей.

24 февраля 2022 года мы с женой встретили на Занзибаре.

Февраль 2022

Как и у всех, первая реакция — шок и ужас. Начавшийся конфликт — главная новость на всех телеканалах даже в далёкой африканской стране. Появляется мысль не возвращаться, но быстро её прогоняю.

На удивление, на поведение на бирже моё настроение не влияет. Перед глазами — 2014 год: тогда тоже было падение, но на 10-летнем графике его уже не разглядеть. Поэтому пользуюсь паникой и активно покупаю.

Свободные деньги припаркованы в фонде FXMM — он тоже падает в цене, но акции валятся сильнее. Продаю фонд в убыток и докупаю акции: Сбербанк по 190, потом 180, затем уже 130. Лукойл по 5500, Северсталь по 1000, Газпромнефть по 350.

Распродажа быстро заканчивается — стоп-торги. Потом ещё и ещё. В итоге биржу полностью закрывают на месяц.

Итог февраля: -500 тысяч. Неприятно, но не смертельно. Прибыль за 2021 год была больше.

( Читать дальше )

После увольнения из найма я поставил себе цель: выйти на доход от любимого дела 100K в месяц.




План был такой:

— Май: отдых ✅
— Июнь: подготовить базу для старта ✅
— Июль: заработать 20K ✅
— Август: 40K ⚠️
— Сентябрь: 70K ❌
— Октябрь: 100K ❓

До октября — тест. Дальше либо масштабирование до 200-300K, либо возвращение в найм.

Пора признать, что план расти на 50-100% каждый месяц был оторван от реальности.

Июль прошёл легко. План лайтовый, продукт клиентам зашёл, а в окружении оказалось много людей, готовых меня поддержать. Некоторые сами писали: «Как купить?» — это сильно заряжало оптимизмом.

Август дался сложнее — план выполнен лишь на 98%. Уже тогда стало ясно: подписчики хорошо реагируют на скидки, но по полной цене покупают редко. И дело вовсе не в цене. На кастдевах все отмечали, что цена норм. У тех, кто начинал заниматься, цена отторжения тоже не вызывала. Скорее, часть аудитории не видела ценности в продукте. Часть сомневалась, что будет результат. Часть просто пришла посмотреть, как очередной выскочка потерпит фиаско и вернется в найм. А при запуске скидок срабатывал первобытный охотничий инстинкт: «Хватай, пока не убежало!»

( Читать дальше )

Да, заголовок кликбейтный.
И если вы открыли статью в надежде на волшебную таблетку «х5 за месяц» — можете сразу закрывать.
Волшебных таблеток не будет.

А вот честная история о том, как я за 3,5 года прошёл путь от первого миллиона до пяти миллионов — пожалуйста 😎

Мой путь к первому миллиону можно прочитать здесь: smart-lab.ru/mobile/topic/1172919. Напомню, что в 2015 году я поставил себе три больших цели:

• накопить капитал 15 млн рублей, чтобы жить на пассивный доход и путешествовать;

• посетить 50 стран на 5 континентах (на тот момент было 10 посещённых);

• похудеть на 20 кг (с 96 до 76).

Декабрь 2017 года.

У меня руководящая должность, зарплата 140 тысяч и первый миллион на счету. Жить гораздо веселее, чем пару лет назад. Я побывал в 13 странах мира и похудел с 96 до 82 килограммов. Откладываю в накопления 50% зарплаты и большую часть премии.

Половина накоплений на вкладах, половина на брокерском счёте — немного акций, немного облигаций, немного фондов. Чёткой стратегии пока нет. Без учета пополнений капитал растёт примерно на 7 тысяч рублей в месяц. Мелочь, но уже приятно.

( Читать дальше )

​​​​Что лучше: акции или недвижимость?




Коллеги из управляющей компании «Доход» посчитали доходность разных классов активов за 20 лет — с 2004 по 2024. Сравнили всё: от наличных долларов до акций.




( Читать дальше )

12 сентября состоится заседание Центробанка по ключевой ставке. Рынок почти не сомневается, что ставку снова снизят. Вопрос лишь в том, до какого уровня — 16% или 17%.

Если ставка уйдёт вниз, то вслед за ней снизятся доходности и по вкладам, и по новым выпускам облигаций. А вот старые облигации, наоборот, подорожают. Логика простая: по облигации платится купон — как процент по вкладу.

Если ставка растёт — цена облигации падает.

Если ставка снижается — цена растёт.

Например, при ставке 18% покупать облигацию с купоном 12% невыгодно. Поэтому те, кому нужно забрать свои деньги, продают её со скидкой, чтобы общая доходность (купон + скидка) была те же 18%. Но если ставка снизится до 16%, эти же облигации будут готовы купить с меньшей скидкой. И цена пойдёт вверх.

У большинства облигаций на бирже купон сильно меньше 18%. А значит, и стоят они 90%, 80%, 70% и даже 60% от номинала. То есть облигацию стоимостью 1000 рублей сейчас можно купить за 600.

Если ставка продолжит снижаться, старые облигации будут расти в цене — ведь разница между их купоном и ставкой будет всё меньше и меньше. А еще цена облигации растёт с приближением срока погашения: ведь при погашении всегда выплачивают 100% от номинала.

( Читать дальше )

Нас, маркетологов, хлебом не корми — дай что-нибудь посегментировать, по полочкам пораскладывать, ярлычки понавешивать.

Вот взять, например, отношение людей к деньгам. Для начала можно разделить всех людей на тех, кто постоянно хочет чего-то большего, и на тех, кому «и так нормально».

Для тех, кому «и так нормально», деньги — это в первую очередь про стабильность. Вот зарплата, вот квартплата. На хлеб с маслом хватает — и хорошо. Перемены для них хуже смерти. Вот и сидят годами на одном месте — даже если попали туда много лет назад и случайно. Ещё им важны традиции и скрепы: мой дед так жил, мой отец так жил, и я так жить буду. Идеальный портрет такой аудитории — Гомер Симпсон.

А вот тех, кому вечно мало, снова можно разделить на две части — по тому, где лежит фокус внимания: в настоящем или в будущем.

Для первых важны признание, успех, комфорт — уже сейчас. И неважно, что будет завтра. Это те самые дети, которые слопали свою зефирку и побежали играть во дворе. «Один раз живем», «Кто знает, что будет завтра», «Кайфуй, пока молодой».

( Читать дальше )