Доллар или рубль, в чем хранить подушку?

Осенние скачки курса валюты до 100 и обратно заставили меня задуматься, а куда лучше положить подушку. «Всепропальщики» хоронят рубль, правительство хоронит доллар, кому верить? А хочется всего-то решить, куда положить свои 3 копеечки, чтобы не сильно потерять.

Вклады в долларах нынче не открыть, проценты по ним не дают, а иногда даже забирают. Поэтому единственный вариант это доллар под подушкой или вместо нее. Все мы помним исторические моменты, когда доллар растет по 30, 50 или даже 100% за день на каких-то геополитических новостях. В такие моменты я обычно кусаю локти. 

И так, от слов к делу. Я проанализировал исторический период нашей родины с 1995 года по 2022 год что-бы понять, а так ли все однозначно и действительно ли лучше доллара ничего нет. Я взял статистику цб по среднему курсу доллара с 1995 года и статистику средних процентных ставок по вкладам. Никаких удачных точек входа, тех анализа и прочей ерунды, только средние значения.

Что важно, в рассматриваемом периоде есть и 1998 год, когда о боже, случилось самое страшное (спойлер, нет), и 2008 год и 2014 и 2018 и даже 2022 год. Таблица показывает, на сколько доллар проигрывает (оранжевая ячейка) или выигрывает (зеленая ячейка) относительно вклада. Я рассмотрел все периоды, даты начала и даты окончания. Вы можете выбрать год начала в горизонтальной верхней строке и год окончания в левом столбце и понять, что было бы выгоднее в те годы.

Важная оговорка, доллар хранится просто под подушкой, а рубли лежат на вкладе. Да, доллар можно было размещать на вклад тоже, но сейчас такой опции нет и мне интересно, что можно делать сейчас, опираясь на исторические данные. Да, доллар на вкладе это почти всегда лучше чем рубль на вкладе.

В первой таблице, пример накоплений с ежегодным пополнением, мы покупаем доллары на Х тысяч рублей и пополняем вклад раз в год на ту же сумму. Каждый год деньги перекладываются под среднюю годовую ставку, а доллары покупаются по среднему курсу. Это позволяет имитировать сценарий при котором мы каждый месяц покупаем валюту с зарплаты или перекидываем деньги на вклад.




Как видно из таблицы, рублевый депозит чувствует себя почти всегда лучше. На длинном интервале, вклад всегда выигрывает. На короткой дистанции, в момент кризиса, доллар показывает значения лучше. Но сразу после кризисного события, доходность вновь играет в пользу рубля. Это легко объяснимо, так-как цб каждый раз в такой ситуации поднимает ставку, а за ним поднимают ставки по вкладам и это позволяет отбить часть денег.

Что еще интересно, если бы сразу после 1998 года, вы бы решили что не доверяете больше рублю, то в любой год вы бы проигрывали тем, кто просто хранил деньги на вкладе. 1999 год был не лучшим чтобы разочаровываться в рубле. ирония только состоит в том, что как раз после таких событий обычные люди и переходят на доллар. Они видят событие такое как дефолт и теряют доверие к национальной валюте.

Аналогичная ситуация произошла и в 2015 году, когда самые стойкие патриоты плюнули и перешли на валюту. Повезло только тем, кто каким-то образом начал откладывать в 1996 году, пару лет проигрывая банкам с 1998 по 2005 был каждый день в плюсе, но если решил дальше сидеть с деньгами, то снова провалился бы в минус.

Но тут пытливый комментатор спросит, а как дела обстоят в 2023 году? Для чистоты эксперимента нужно знать финальную ставку цб и курс доллара на конец года, а так, это гадание на странных цифрах. Я обязательно сделаю обновление в январе-феврале 2024 года. Если будет интересно, напишу об этом тут.

Осторожно, дальнейший текст может вызвать жгучие желание оскорбить автора.

Так, а что там с ужасным 1998 годом когда все деньги превратились в тыкву? Ну во-первых, для таких как я, кто не помнит те события с точностью до часа, там произошло 2 события разнесенных в несколько месяцев по времени. Дефолт и деноминация. Как раз перед дефолтом, предлагали положить деньги под невероятные 40-50 годовых. Но на вклады дефолт не повлиял и банки, которые не обанкротились (Сбербанк), выплатили свои проценты на вклады. А деноминация просто отбросила нули, деньги спокойно обменивали в банках на новые. И доллар, вначале стоил 6000 рублей за штуку, а после стал стоить 6 рублей за штуку. Ничего критичного не случилось для тех, кто откладывал по чуть-чуть с зарплаты и был хоть чуть-чуть в теме событий. Это наложилось на бешеную инфляцию и осадочек остался от того года так себе. Особенно для тех кто был занят тем, чтобы просто прокормить семью. Такие события и называются черный лебедь.

И конечно понятно, что как и в 2022 году было страшно нести деньги под 20% годовых в банк и стояла очередь на снятие, так и в 98 году было страшно отдавать деньги под большой процент, но статистика не терпит эмоций. Есть факт, в рублях на вкладе почти всегда выгоднее чем с долларами под подушкой.

А пока, я для себя сделал следующие выводы. Для начала, если что-то вдруг случилось и доллар вырос в цене и хочется плюнуть на этот рубль, то уже поздно, нужно выдохнуть и открыть вклад на 3-6 месяцев под хороший процент. Так же, у меня сейчас перекос в сторону доллара примерно 70 на 30, я точно буду сокращать этот  разрыв в пользу рубля. Минимум 50/50 или даже 80/20. продавать конечно ничего не буду, но свои 3 копеечки с зп в обменник не понесу даже не смотря на то, что небо затянуло черными птицами очень похожими на лебедей. Ну и в целом, статистика круто, эмоции отстой.

Вместо морального назидания вот вам на всякий случай статистика для человека который один раз вложил и больше не трогал и не пополнял свои накопления. 




Она ни о чем сказать не может, кроме как проиллюстрировать знаменитую присказку «знал бы прикуп — жил бы в Сочи» или в 1997 году бы накупил долларов.