Блог им. RationalAnswer

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

С помощью нехитрой математической формулы мы с вами сегодня займемся вычислением того, где находится степень вашей личной финансовой свободы на шкале между сомалийским фермером и кремниевым Цукербергом. Ну, точнее, сначала нам придется придумать, как их между собой сравнивать – и поможет нам в этом KFC!

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы
Вполне возможно, что этот улыбающийся капустный братишка будет финансово посвободнее вас! Нет времени объяснять, чуть ниже расскажу, почему

Это материал из цикла «Метод улитки»: напоминаю, что я пишу книгу про личные финансы и выкладываю каждую главу в свободный доступ. Первая глава лежит вот здесь, предыдущая (про житейский бухучет) доступна по этой ссылке – а ниже, получается, будет продолжение. Но в целом, каждую главу можно смело читать по отдельности – так что, если вы пропустили предыдущую, то можно сильно не париться и просто читать дальше.


Глава 3. How to Level Up: Семь уровней финансовой свободы

В предыдущей главе мы выяснили стартовую точку нашего финансового путешествия – текущий размер вашего капитала. А теперь неплохо бы определиться, куда конкретно мы собираемся прийти, и как мы поймем, что находимся в пункте назначения. Как справедливо заметил Чеширский Кот, если достаточно долго идти, то куда-нибудь обязательно попадешь. Но если произвольное «куда-нибудь» вас не устраивает – то вам будет полезна карта с проложенным маршрутом и отмеченными ключевыми вехами. Именно такую карту мы и попробуем составить в этой главе.

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы
Не беспокойтесь, составлять «карту желаний» и вешать ее на холодильник, в лучших инфоцыганских традициях, не придется. Хотя, если вас от такого прет, то почему бы и нет...

Аршином общим не измерить

Если говорить о накоплении финансового капитала как о способе укрепления личной свободы и безопасности – то будет не лишним определить, каким образом мы будем измерять прогресс в достижении этой благородной цели. Самым очевидным вариантом выглядит установка ориентира в виде некой конкретной суммы денег: «если у тебя есть миллион долларов – то ты свободен; с полумиллионом ты полусвободен, ну и так далее». Удобно!

У такого подхода есть один существенный недостаток: он совершенно не работает в качестве универсального мерила для всех. С точки зрения сомалийского фермера, зарабатывающего меньше доллара в день, вы уже сейчас сказочно богаты, и рассуждать о каком-то наращивании капитала – это, право слово, только с жиру беситься. А в глазах условного многомиллиардного Цукерберга, вы никогда и близко не выйдете из статуса «нищеброда обыкновенного», даже если улучшите свое финансовое положение в несколько десятков раз.

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы
Лицо Цукерберга, когда ему рассказали, сколько денег ты мечтаешь заработать к 40 годам

Да и для конкретного человека его личная «капитальная лестница вознесения в светлое будущее», если выражать ее в абсолютных числах, больше напоминает едущий вниз эскалатор: чем больше ступенек преодолеваешь – тем больше их возникает наверху. Спросите у любого человека – сколько ему необходимо денег для полного и бесповоротного достижения счастья, и вы всегда услышите одинаковый по своей сути ответ: «в несколько раз больше, чем есть сейчас».

В общем, в качестве универсального мерила нам явно нужен какой-то чуть более хитрый показатель, чем просто сумма накопленного капитала. Такой, который будет позволять одинаково неплохо оценить уровень финансовой свободы для людей с совершенно разным уровнем благосостояния; но при этом будет достаточно простым в расчете.

Коэффициент финансовой свободы

В первой главе мы обсуждали, что одной из важнейших функций финансового капитала является обеспечение независимого источника для покрытия ваших жизненных потребностей. Чем большую уверенность дает накопленный капитал в том, что вы сможете покрывать свои текущие расходы даже в случае прекращения получения трудовых доходов (зарплаты), тем более вы свободны в распоряжении своим временем и своей жизнью.

Для измерения этой уверенности я предлагаю использовать коэффициент финансовой свободы (КФС), который как раз и показывает, сколько годовых расходов покрывает ваш капитал. Рассчитать его просто: возьмите текущий размер своих чистых активов и поделите его на объем ваших расходов за год (оба эти показателя должны быть у вас под рукой, если вы выполнили домашнее задание из предыдущей главы).

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы
Когда услышала, что путь к финансовой свободе лежит через KFC

Преимуществом данного коэффициента является то, что помимо количества денег в вашем кармане, он учитывает также и уровень ваших потребностей – и это может в корне поменять восприятие ситуации. Ваш накопленный годами тяжкого труда капитал может показаться смешным для какого-нибудь успешного программиста из Кремниевой долины (он столько зарабатывает за пару недель), но при этом расчет КФС вполне может показать, что вы свободнее его. Ведь весь свой впечатляющий доход он вынужден тратить на аренду баснословно дорогого дома и частную школу для детей – так что жить приходится, в буквальном смысле, «от зарплаты до зарплаты».

Вмененная рента

Когда я написал, что коэффициент финансовой свободы считается предельно просто, я вас немножко обманул. Есть один чуть более сложный нюанс, который нам по-хорошему всё же нужно учесть, и имя ему – вменённая рента. Попробуем разобраться в этой концепции на простом примере.

Позвольте мне представить вам Василия: он является счастливым обладателем капитала в размере 10 млн рублей, который размещен на банковском вкладе. (Видимо, сделка по продаже чебуречной из позапрошлой главы всё-таки прошла успешно.) При этом на жизнь он тратит 1 млн рублей в год – в том числе 600 тыс. рублей на аренду квартиры и 400 тыс. рублей на еду, блэкджек и прочий кутеж. Несложно посчитать, что КФС Василия равен 10 – его капитал покрывает ровно десять годовых расходов.

А теперь давайте представим, что Василий снял свои 10 млн рублей со вклада и выкупил в собственность квартиру, которую он ранее арендовал. Размер Васиного капитала не поменялся (он просто перетек из одного вида активов в другой), при этом его расходы уменьшились в два с половиной раза: ведь арендовать жилье Васе больше не нужно, так что он может прожить всего на 400 тыс. рублей в год. Получается, его КФС как будто бы тоже резко вырос в два с половиной раза – с 10 до 25, так?

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы
Допустим, это Василий, который осознает всю тяжесть внезапно свалившейся на него финансовой свободы

Но подождите, что-то здесь выглядит подозрительным. И капитал, и уровень потребления Василия остались совершенно неизменными – он по-прежнему устраивает такой же точно кутеж в той же самой квартире. Почему же уровень его финансовой свободы резко вырос? Неужели сам факт приобретения собственного жилья магическим образом улучшает финансовое благосостояние людей?

Конечно, нет – на самом деле, коэффициент финансовой свободы Василия не должен поменяться. До покупки квартиры Вася выступал исключительно как арендатор (то есть, нес расходы на съем), а после ее приобретения и вступления в законные права владельца, он, по сути, заместил собой еще и предыдущего арендодателя (так что теперь может получать вместо него доходы от сдачи в аренду). Можно сказать, что, проживая в своей квартире, Василий-арендатор продолжает платить Василию-арендодателю всё те же 600 тыс. рублей в год – просто происходит это в скрытом, неявном виде. Именно это и называется «вмененной рентой», которую по-хорошему надо бы учесть в составе годовых расходов при расчете КФС – тогда получится, что и капитал, и расходы, и коэффициент финансовой свободы Василия совершенно не поменялись.

Так что, если вы живете в собственном жилье, при расчете КФС не забудьте учесть вмененную ренту. Прикиньте, сколько примерно стоила бы аренда аналогичной недвижимости в вашем районе, и прибавьте эту сумму к вашим расходам. В принципе, эту же сумму нужно прибавить еще и к доходам от капитала (вы же как бы арендуете у самого себя) – но так как доходы в расчете КФС не участвуют, это сейчас не критично.

Уровни финансовой свободы

Надеюсь, что вы уже рассчитали свой КФС, потому что сейчас мы займемся увлекательной игрой – будем определять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Всего я выделяю семь таких уровней.

Уровень 1: Долговая яма (КФС < 0)

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы
Здесь и далее все рисунки автора, за качество извените!!

КФС может принимать отрицательные значения, если ваш капитал (чистые активы) меньше ноля – то есть, обязательства превышают имеющиеся активы. В эту ситуацию нетрудно попасть, если у вас есть привычка финансировать за счет кредитов такие совершенно необходимые траты, как покупка нового смартфона, отпуск на море и «свадьба покруче, чем была у Петровых». Жить в долговой яме крайне неприятно: засыпать ее можно только собственными деньгами, так что ваша ежемесячная зарплата будет уходить не только на прокорм вас самих, но и вашей ямы.

Ситуация усугубляется еще и тем, что яма вырыта в зыбучем песке: банки ежемесячно начисляют на остаток задолженности проценты. Даже если вы изо всех сил карабкаетесь наверх (отправляете на погашение долга все свободные средства), вы всё равно можете продолжать неумолимо сползать всё ниже и ниже – прямиком на дно. В общем, самый простой способ выбраться из долговой ямы – это не попадать в нее. Живите по средствам, не берите кредиты на потребление – и ваш сон будет гораздо спокойнее. (Напоминаю, что покупка жилья в ипотеку – это совсем другая ситуация: ведь в данном случае кредит не уходит безвозвратно на потребление, а используется для приобретения ценного актива.)

Уровень 2: Шаткий баланс (КФС > 0)

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

Когда ваш КФС переходит из отрицательной зоны хотя бы в ноль, хочется облегченно вздохнуть: по крайней мере, над вами больше не нависает бремя долга. Кажется, что вы наконец достигли баланса – по крайней мере, ваши активы теперь сбалансированы с обязательствами.

Однако, этот баланс всё еще является крайне шатким: любая непредвиденная финансовая неприятность запросто может отбросить вас на предыдущий уровень. Что, если вас уволят с работы? Что, если вам или вашим родственникам понадобится дорогостоящее лечение? Когда у вас нет никаких накоплений, любая из этих ситуаций может обернуться финансовой катастрофой. Ведь если денег нет, а потратить их жизненно необходимо – то сделать это можно только за счет кредитов из зыбучей ямы…

Уровень 3: Подушка безопасности (КФС > 0,25)

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

Когда ваш капитал позволяет покрыть хотя бы три месяца текущих расходов, наконец-то можно говорить о какой-то (пусть и краткосрочной) финансовой безопасности. Именно поэтому данный этап и называется «подушкой безопасности»: при начале какой-либо финансовой турбулентности (например, потере текущего источника дохода), даже если без синяков и ссадин обойтись не удастся – то, по крайней мере, вы сможете избежать полноразмерной финансовой катастрофы.

Уровень 4: Взлетная полоса (КФС > 1)

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

Как только ваши чистые активы переваливают за психологическую отметку в размере суммы годовых расходов, в финансовом положении происходят важные перемены – ведь ваш капитал уже явно не похож на обычную «подушковую заначку на черный день».

Во-первых, вы понемногу можете начинать заниматься по-настоящему долгосрочными инвестициями. Да, на этом этапе доходы от них вряд ли могут стать существенной статьей вашего бюджета – но сам факт того, что у вас появляются средства для долгосрочных капиталовложений, помогает существенно расширить горизонт финансового планирования.

Во-вторых, такой запас капитала позволяет чувствовать себя гораздо комфортнее и меньше беспокоиться о завтрашнем дне. Если даже в случае полной потери дохода вы и ваша семья сможете протянуть «на запасах» больше года – то это открывает новые возможности. Например, можно попробовать рискнуть и поменять работу на что-нибудь более сложное (и высокооплачиваемое). Есть, конечно, риск, что у вас ничего не получится, и вы только зря потратите усилия, время и деньги – но накопленный финансовый запас позволит вам пережить это без существенных проблем. Зато, если затея увенчается успехом, вы сможете разом выйти на качественно новый уровень доходов – прокачав, таким образом, свой человеческий капитал на десяток-другой миллионов рублей.

Уровень 5: Набор высоты (КФС > 5)

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

Пять годовых расходов – это уже достаточно внушительные чистые активы. Если грамотно распоряжаться таким капиталом, то доходы от его инвестирования могут составить существенную прибавку к вашим трудовым доходам. Именно поэтому на данном этапе важно закрепить навыки эффективного управления капиталом – об этом мы будем подробно говорить во второй части книги.

Любопытно, что начиная с определенного порогового размера капитала, дальнейшее увеличение КФС без инвестиций – только за счет сбережений – становится практически невозможным. Ведь капитал, который лежит без дела, каждый год понемногу (а иногда и помногу) подъедает увеличение общего уровня цен – инфляция. И чем больше ваши чистые активы – тем более вкусным выходит обед у инфляции.

Если вы храните деньги под подушкой (не финансовой, а обычной – с гусиным пухом), то инфляция в 5% будет отъедать от капитала размером в пять годовых расходов аж по три месячных расхода каждый год. То есть, даже если вы за год доложите в свою «копилку» три месячных расхода – ваш капитал в реальном выражении (с учетом повышения уровня цен) останется на том же уровне. Так что без инвестиций сильно набрать высоту не получится!

Уровень 6: Финансовая стабильность (КФС > 15)

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

Пятнадцать годовых расходов – это много! Конечно, недостаточно много, чтобы посчитать для себя денежный вопрос навсегда решенным и отныне совсем перестать беспокоиться о мирском. Но достаточно много, чтобы ощутить крепкую финансовую стабильность и, если вы этого еще не делали раньше, задуматься о том, на что вы тратите свой невосполнимый капитал времени.

У большинства людей существует определенный разрыв между тем, чем они хотели бы заниматься по жизни, и тем, на что они по факту тратят свое время. Пока этот разрыв обусловлен необходимостью зарабатывать на пропитание для себя и своей семьи, необходимость его поддерживать обычно не вызывает больших вопросов. Но если задача обеспечения вкусного и здорового питания решена не только на сегодня и на завтра, но даже на послезавтра и вообще на 15 лет вперед – то задумываться о высоких материях гораздо проще (что, однако, не означает, что задаваться этими вопросами стоит начинать только сейчас). Возможно, это неплохой момент, чтобы попробовать «поискать себя» и найти какие-то занятия, которые вас по-настоящему вдохновляют – даже если это означает, что вы несколько отвлечетесь от тех дел, которые могут принести вам наибольший доход.

Уровень 7: Финансовая независимость (КФС > 30)

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

Настоящая финансовая независимость наступает, когда доходы от инвестирования капитала позволяют полностью покрывать текущие расходы на жизнь в течение бессрочного периода времени. Как мы разберем в одной из следующих глав, этот порог как раз наступает где-то в районе капитала на 30 годовых расходов.

При этом мы, конечно, говорим не о ситуации, когда вы каждый год проедаете по 1/30 накопленных активов, а через 30 лет оказываетесь у разбитого корыта – предполагается, что ваш капитал должен сохраняться в относительной безопасности. Добиться этого можно только за счет инвестиций в активы с высокой долгосрочной доходностью. А вот подподушечная валюта или банковские вклады – это откровенно посредственный способ добиться финансовой независимости (но об этом – во второй части книги).

Выбираем ориентир

Конечно, приведенная выше классификация уровней финансовой свободы является весьма условной. В момент пересечения обозначенных границ КФС небеса не разверзаются, громовой бас не объявляет «achievement unlocked!», и вам не выдается новая порция очков прокачки персонажа для распределения (хотя такой мод к жизни я бы с удовольствием поставил). И если где-то в описании уровней указано «вот здесь пора бы задуматься об ХХ» – это не значит, что между строк я пытаюсь сказать «пока у вас недостаточно денег, даже не мечтайте об ХХ!»

Относитесь к уровням финансовой свободы всего лишь как к условным ориентирам, которые немного облегчают вам постановку личных финансовых целей и помогают не сбиться с пути. Собственно, предлагаю прямо сейчас этим и заняться – посчитайте, на сколько должен вырасти ваш текущий капитал, чтобы вы смогли перейти на следующий уровень.

При этом я не сторонник идеи о том, что каждому человеку в жизни совершенно необходимо достигнуть финансовой независимости к 35 годам (а может быть, даже раньше), иначе с ним что-то не так, и вообще – позорище. С одной стороны, здесь есть зерно истины в том, что рано или поздно почти всем из нас придется прекратить зарабатывать деньги своим трудом, и лучше бы к этому моменту обладать хотя бы зачатками финансовой независимости. С другой – далеко не всем повезло с успешной карьерой в высокооплачиваемой области, так что большинству населения России, увы, о какой-либо ранней финансовой независимости можно только мечтать.

Как бы то ни было, мой тезис состоит в том, что не обязательно сразу замахиваться на максимальный результат. Даже простой переход на следующий, ближайший к вам, уровень финансовой свободы уже способен качественно улучшить вашу жизнь. Если вы выбрались из финансовой ямы на шаткий баланс – это уже громадное облегчение. Если вы от подушки безопасности выкатились на взлетную полосу – это тоже отличный результат, который позволит вам чувствовать себя более комфортно. Не стоит недооценивать силу небольших шагов в правильном направлении!

Домашнее задание

  • Рассчитайте свой КФС (коэффициент финансовой свободы) и определите, на каком уровне финансовой свободы вы сейчас находитесь.
  • Поставьте ближайшую цель по накоплению капитала для перехода на следующий уровень финансовой свободы.

Главные мысли

  • Коэффициент финансовой свободы показывает, сколько годовых расходов покрывает ваш капитал.
  • Если вы живете в собственном жилье, то при расчете КФС необходимо прибавить к расходам вмененную ренту – рыночную стоимость аренды аналогичной по характеристикам недвижимости.
  • Я выделяю семь уровней финансовой свободы: от долговой ямы (КФС < 0) до финансовой независимости (КФС > 30). Полезным будет знать, где вы находитесь сейчас и куда стремитесь.
  • Не всем нужно обязательно ставить себе целью достижение финансовой независимости – но даже переход на следующий уровень финансовой свободы почти всегда может улучшить вашу жизнь.
* * *

В следующей главе мы вместе с улиточкой будем разбираться – как вообще связаны деньги и счастье? Правда ли, что «не в деньгах счастье», или плакать в салоне Мерседеса S-класса всё же приятнее? Если не хотите пропустить следующую главу – подпишитесь на мой ТГ-канал RationalAnswer.
★26
71 комментарий
Приятно почитать, коллега!
avatar
Есть два таксиста, зарабатывающих по 200 тр/мес.
Один на своей машине, второй на арендованной.

Скажите пожалуйста, как вы думаете, который из них более счастлив, при прочих равных?
avatar
Nekto Finkelmaer, про счастье будет в следующей голове.

Если говорить про финансовую свободу — то при прочих равных финансово свободнее будет чувак со своей машиной, а не с арендованной, конечно.
Павел Комаровский, возьмите текущий размер своих чистых активов и поделите его на объем ваших расходов за год
Не могу справиться с домашним заданием...  Как вычислить КФС, если вместо чистых активов: субсидии, пособия, материнский капитал и прочие выплаты?  Если величина материальной помощи позволяет расслабиться и не думать о проблемах в ближайшие годы, то это может являться материальной свободой или еще нет?
Диванный аналитик-практик, эк судьба вас помотала.
avatar
Диванный аналитик-практик, субсидии, пособия, материнский капитал и прочие выплаты — это не активы, это доходы.

Я сам из лагеря тех, кто старается не полагаться на государственную помощь и скорее считает ее ненадежным фактором. Но если вы уверены в ежемесячном потоке таких доходов — то проще всего при расчете КФС делить чистые активы не на общие расходы, а на расходы за вычетом гарантированных поступлений, не зависящих от ваших действий.
Павел Комаровский, при расчете КФС делить чистые активы не на общие расходы, а на расходы за вычетом гарантированных поступлений,
Если жена работает в столовой и расходов на продукты вообще нет или они настолько минимальны ( одежда с Авито или на вес из секонд хендов), что можно пренебречь, запасные части к автомобилю с разборок, бензин отбивается таксовкой по 1 часу в день-два.  
Павел Комаровский, да действительно, про счастье я поторопился, вероятно они оба одинаково не счастливы, да простят меня все таксисты🙂

На мой взгляд, имущество связывает людей, по рукам и ногам — это делает их менее счастливыми.

И менее свободными.
avatar
Nekto Finkelmaer, да простят меня все таксисты🙂
Я бы на первое место поставил коэффициент здоровья, если таковой существует. Имея здоровье, после лыжной прогулки или пробежки в парке, чувствуешь подъем эндорфинов-гормонов радости, которые сравнимы с получением денежного выигрыша в казино.  Здоровье я бы не убирал со счетов. Особенно работу мозга, пока мозг работает, то живет и организм и благодаря мозговой деятельности даже без какого либо образования люди неплохо живут, трудятся и видно, что чувствуют себя наравне и даже лучше, чем предприниматель или крупный олигарх, ведь у них стабильность.  Работающий мозг, минимизация физического и любого другого труда, максимизация отдыха, наличие физической активности на воздухе и жизнь будет направляться в правильное русло.  Стремление в концентрационные, трудовые  лагеря, где за койко место нужно платить ипотеку не видя жизни — это не дорога к счастью.
Диванный аналитик-практик, «это не дорога к счастью.»

Каждому свое счастье, например, есть мнение, в шарашках в 37ом ученые были счастливы, потому, что могли спокойно заниматься любимым делом.
avatar
Диванный аналитик-практик, 
минимизация физического и любого другого труда, максимизация отдыха
avatar
Nekto Finkelmaer, у вас совсем никакого имущества нет? Ни квартиры, ни машины?
Павел Комаровский, в том то и дело, что есть!

Машину использую как шкаф. Летом на ней путешествую, зимой на самолетах.
Продал бы, да вещи складывать некуда...

Две квартиры куплены детям.

И вот это все держит меня, не отпускает.
avatar
Nekto Finkelmaer, так нравятся эти сравнения.
А «своя» откуда взялась? С неба упала?

Возьмем двух таксистов в Москве на вполне человеческом, но не премиальном тарифе комфорт+.

Для него нужно иметь машину уровня киа оптима (аналог тойоты камри, но дешевле к покупке и удобнее для пассажира), не старше 3х лет.

Так вот сравним кому спокойнее таксовать
— берущему в аренду машину за 2,5 тысячи сутки и могущему в любой момент сменить авто;
— или же купившему авто в собственность за 2,5 млн (в кредит? бабушка наследство оставила?) машину?

И что с каждым будет в случае ДТП, поломки, угона?

Быть здоровым и богатым, могущим взять за кэш авто ценой 2,5-3 млн, чтобы таксовать и не париться, вероятно лучше чем не иметь этой пару-тройки миллионов.
Но вкидывать эти 3 млн кэша для покупки авто для таксования в собственность? Действительно разумное решение?
avatar
D-trade,
Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис, – ответил Остап, не замедляя хода.
avatar
Nekto Finkelmaer, 
Есть два таксиста, зарабатывающих по 200 тр/мес.
Один на своей машине, второй на арендованной.

Машину в собственности — по страховке починит, однако заработок в этом период будет только у того кто таксует на арендованной.
avatar
D-trade, отпуск — это лучшее, что придумало человечество за время своего существования.
Пусть таксист отдохнет🙂
avatar
Nekto Finkelmaer, уверен, что на арендованной!, проблем меньше в разЫ.
avatar
Ссылка в «из позапрошлой главы» специально сделана на VC?
avatar
Sir Dasfig, задолбался просто все ссылки переделывать, так что ограничился только первыми =)
Это всё хорошо пока человек живёт один. Ну достиг он финансовой независимости к 35 годам, а потом женился, у него рождатся один ребёнок, затем второй. И выясняется, что дохода с капитала не хватает, что денег нужно раза в два больше, чем во времена, когда он жил один.
avatar
Cash, к 35 годам — свободных активов на 30 лет потребления?

Свободный активный мужчина не имеет авто, не путешествует, не посещает женщин и не дарит им подарки?
К 35 успел все это — и накопить на 30 лет подобной жизни?
Это где по 100-200 млн 35 летним выдают сейчас?
avatar
D-trade, скорее всего автор говорит именно об уровне капитала, который генерирует доход, позволяющий покрывать эти потребности.
Допустим, что каким-то образом к 35 годам такой капитал у него есть (например, получил наследство). Но как только человек обзаводится семьёй, то его расходы резко возрастают. В конце-концов ему нужна новая квартира уже не одного, а на 3-4 человек…
avatar
Cash, обычно так происходит у тех кто жил на зарплату и тратил все подчистую. В комментарии про «достиг он финансовой независимости к 35 годам».

В случае избытка денежных средств
семья же позволяет ограничить разгульный образ жизни:
спортивный вычурный автомобиль, спортбайк и снегоходы заменяется овощным минивэном; вывоз девушек в Дубай, иногда по несколько — на дачный отдых в Тверской области.

С семьёй обычно меньше есть времени, сил, возможностей махать павлиньим хвостом и любить всё что движется — должно стабилизировать расходы.

Ну а в случае «хватало гречки на одного», а потом появилось ещё 3 неработающих рта — действительно семья может утащить в бедность.
avatar
D-trade, в сказках, коты базильо и лисы-алисы, реально вполне — если бизнес сбацал, сартап какой или в гугле на нехилой позиции лет 10 батрачил.
avatar
в начале 20 века тоже верили, что всё можно рассчитать за живых людей.
«Так выпьем же за то, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями» 
avatar
У меня формула проще. Месячный доход умножить на 200.
С доходом хотя бы 5-7% в год этого будет достаточно на жизнь, withdrawal rate небольшой будет.
avatar
Turbo Pascal, мне кажется в вашей формуле нужно брать не месячный доход, а месячный расход.
avatar
Brent Goldman, ну да, планируемый расход.
avatar
Деньги — зло.
Как посмотришь на цены — прямо зла не хватает.
avatar
У Seven17 КФС по любому не менее 1 000 000
avatar
Все эти размышления о финансовой свободе разбиваются о нашу страну. Когда нет института собственности, свободы просто самой по себе, то откуда возьмется финансовая свобода? 
Redline, что ещё делать беглецу с родины на Кипре? Приходится писать статейки от скуки, других развлечений в деревне Лимасольск нет.
avatar
да, подтверждаю на опыте ) именно такой подход к оценке стабильности уже лет 15, точнее с 2009 г
когда кажется что все плохо, начинаешь считать — а, ну нет. нормально
был правда момент в 14 когда инвестиции могли существенно сократить горизонт спокойствия
avatar
Финансовая стабильность — это, когда ты можешь нормально жить на проценты от процентов своего депозита.
avatar
Redline, все отзывы на каждую главу делятся ровно на два типа:
1. Это всё совершенно очевидно и вытекает из здравого смысла, зачем вообще это писать еще раз?
2. Написана полная ерунда и в корне неправильные вещи!

=)
Есть конечно другая головная боль при наличии 15 годовых расходов. Как их сохранить. Дело тоже трудное. 
avatar
Redline, возможно, вы просто не в целевой аудитории книги. =)

А есть какой-то пример хорошей на ваш взгляд книги про личные финансы с оригинальными идеями?
все течет, все изменяется
avatar
Все хорошо и правильно, только денег нужно гораздо больше и крайне желательно не в нашей юрисдикции. 


avatar
Спасибо за статью. Побольше бы таких на СЛ
avatar
Koltygin, есть страны, в которых собственностью владеют семьи на протяжении 100+ лет. При этом властью они не наделены. Поэтому ваше последнее утверждение ошибочно. Это очень важно.
Павел, если адаптировать КФС, который Вы предлагаете, к финансовой отчётности компаний то

КФС = Собственный капитал / Годовая себестоимость

Не припомню, чтобы такой показатель применялся в финансовом анализе. Не уверен, что у него есть экономический смысл. 

Зачем Вы изобретаете велосипед? Возьмите за основу уже разработанные экономистами показатели (коэффициенты долговой нагрузки, ликвидности, рентабельности и т. п.) и адаптируйте их под личные финансы. 

И, кстати, Вы зря пытаетесь ограничиться единственным КФС. Ни один финансовый анализ не может быть основан только на одном показателе (каким бы замечательным этот показатель ни был). Обоснованная оценка финансового состояния может быть дана только на основе анализа комплекса показателей. 

Если бы можно было вычислить единый показатель, отражающий уровень финансового успеха человека, то его давно бы уже разработали.  

 
Воронов Дмитрий, у отдельных людей и у корпораций как минимум разные задачи стоят. Поэтому и уравнивать их бессмысленно. Как пример:

> Павел, если адаптировать КФС, который Вы предлагаете, к финансовой отчётности компаний то КФС = Собственный капитал / Годовая себестоимость

Себестоимость для компании является средством заработка прибыли. Идея наращивания себестоимости при прочих равных будет абсурдной для компании. Для человека же потребление (расходы) — это хорошо само по себе. Наращивание потребления при прочих равных делает жизнь человека приятнее (более вкусная еда, недвижимость в более удобном и благоустроенном районе, и т.д.).
Для человека же потребление (расходы) — это хорошо само по себе.

Павел, это весьма дискуссионный вопрос как с экономической, так и гуманитарной точки зрения.

Если хотите написать бестселлер, то исходите из более простых и очевидных допущений. 
Не вижу практического смысла в этом. Надо просто зарабатывать(или найти где заработать). Если у человека нет перспектив улучшить свои финансовые показатели, тогда считай или не считай коэффициент свободы, в кармане не прибавится. 
avatar
Koltygin, аааа, всемирный заговор… все, я умолкаю

Шаткий баланс (КФС > 0)

КФС в 30 тоже >0, лучше наверно в заголовке использовать интервалы (0-0.25), 0.25-1 и тд

avatar
Заходит маленькая скромная старушка (божий одуванчик) в Манхеттенский банк и подходит к окошку и говорит:
— Милочка, я хочу положить 1 миллион долларов.
Ей отвечают:
— По такому вопросу вам необходимо пройти к директору банка, — и проводят к директору банка.
— Откуда у вас, бабушка, такие деньги? — спросил директор.
— Понимаешь, милок, я люблю спорить на деньги вот, например могу поспорить с тобой на этот миллион, что завтра в полдень у тебя яйца станут квадратными.
Директор:
— Вы же понимаете, что этого не произойдет и вы проиграете!
— А ты за меня не переживай, притом куда мне столько денег?
— Ну ладно, я согласен, до завтра!
На следующий день в пол-двенадцатого к директору приходит старушка, а с ней молодой человек официального вида (в костюмчике, очках, с дипломатом).
— Это мой адвокат, чтоб все было без обмана, по-честному.
Все сели и стали ждать 12 часов. Вот часы пробили 12 и директор говорит:
— Ну все, бабуля, вы проиграли, ваш миллион долларов становится моим.
На что старушка ему отвечает:
— Вы конечно меня извините, но я должна сама убедиться в этом и подошла к директору. Директору ничего не оставалось как встать и снять штаны. Старушка стала трогать его яйца, а в это время адвокат, который скромно сидел, начал биться головой об стену.
— Что это с ним?
— А я с ним поспорила на 5 миллионов долларов, что потрогаю за яйца директора Манхеттенского Банка!
avatar
  • Если вы живете в собственном жилье, то при расчете КФС необходимо прибавить к расходам вмененную ренту – рыночную стоимость аренды аналогичной по характеристикам недвижимости.
… и добавить стоимость квартиры к величине капитала. В тексте это сказано, но и в выводах добавить было бы правильно, как мне кажется. 

Но мне этот подход не нравится. Я не хочу даже рассматривать вопрос о продаже своей квартирки. Лучше я квартирку вычеркну из капитала и расходы на аренду тоже.
avatar
Голодранец, 

> … и добавить стоимость квартиры к величине капитала. В тексте это сказано, но и в выводах добавить было бы правильно, как мне кажется. 

В прошлой главе было про то, как считать финансовый капитал — и про то, что квартиру туда тоже включать надо.
не пойму в чем проблема работать по хотябы по 150 часов в неделю и заработать ярд баксов за 500 лет?
avatar
я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

возьмите текущий размер своих чистых активов и поделите его на объем ваших расходов за год 

тянет на нобелевку как минимум
avatar

Запомните и выбейте себе на лбу рецепт счастья:

Нужно очень много работать и очень мало жрать, остальное приложится.

avatar
Auri sacra fames, работать надо эффективно, а не много. С питанием примерно так же дела обстоят.
avatar
Redline, пишется не для вас а что бы монетизировать свою писанину повышая медийность своей персоны
avatar
Хорошо раскручиваешся, чего таить. Писанина банальщина но аудитория выбрана правильная и тема востребованна, продажа мечты)
avatar
Вполне возможно, что этот улыбающийся капустный братишка будет финансово посвободнее вас! Нет времени объяснять, чуть ниже расскажу, почему

Нет времени объяснять, скорей наливай
Redline, и у каждого есть свой результат
avatar
Хорошая статья, что редкость на смартлабе.
Ужс сколько в комментариях налетело чаек.
Отличные мысли и картинки огонь. С таким талантом можно сделать типа комикса " экономикс". Думаю будет успехом пользоваттся
avatar

теги блога Павел Комаровский

....все тэги



UPDONW
Новый дизайн