"Ранняя пенсия" из каждой щели

Тинькофф снял целый фильм с ранними пенсионерами и идущими к этой заветной цели. Вероятно, из чистой любви к искусству, а не для пиара своих фондов.

Общий рефрен: работу не люблю, терплю, откладываю половину и больше доходов, к 2048 году заживу. Точнее, буду так же жить впритык, но уже свободным человеком.

Все остальное — набор допущений, зыбкость которых не хочет признать ни один из героев.

1. Рынки в следующие 30+ лет будут вести себя, как вели раньше. Даже возможность японского (не самого катастрофичного) сценария для SP500 с падением и боковиком на десятилетия адепты «правила 4 %» признать не хотят.

2. Инфляция тоже будет такой, как раньше. Если про США с историей наблюдения в 100 с лишним лет еще можно допустить «средние 3% в год», как можно опираться на прогнозы в стране, которой самой до 1991 года не было?

3. Условной $1000 в месяц от продажи 4 % вашего портфеля ежегодно будет хватать в вашей стране, как сейчас. Ваши рубли, лиры или рупии не укрепятся к доллару.

У героя Александра Елисеева smart-lab.ru/blog/843295.php «заморозили» 70 % портфеля, но в фильме об этом, естестенно, не упомянается. И человек инвестирует всего несколько лет, а уже случился такой форс-мажор. Как можно верить в то, что в следующие 10 лет накопления и 30 лет жизни на пенсии ничего не случится?

Помимо риска умереть раньше того, как дождешься заветной пенсии, есть риск слишком долго прожить. Выйдя в 35 на заслуженный отдых по правилу 4 %, которое гарантирует то, что капитал не закончится в течение 30 лет, можно спокойно прожить 50 и более лет. 

85 лет — это даже с нынешними уровнем жизни для человека, живущего без стресса (он же не работает на ненавистной работе), ведущего умернный ЗОЖ вообще не цифра. Глупо оказаться в ситуации героя «Вкусившего нирвану» Сомерсета Моэма, рассчитавшего на сколько ему хватит денег не работая и прожив больше «среднего» возраста. Только в условиях РФ это будет много грустнее, чем бомжевать в старости на Капри.

Что делает Александр верно? Ведет канал в Телеге и на Ютубе. Не знаю, любит он или нет свою работу, но с канала уже сейчас явно закрывает свои скромные потребности. 

Другой популярный блогер Бабайкин («На пенсию в 35») имеет, c его слов, портфель ближе к 100 млн ре, в основном акции и комерческая недвига, которые дают в среднем 9% в год. При инфляции в «среднем» около 8 % нужно реинвестировать весь доход, чтобы портфель имел такую же покупательную способность через год. Да, помимо див доходности 8% он может вырасти на 8% опять же в «среднем». а может и упасть. и дивы не гарантированы. и инфляция часто выше средних 8%.

т.е. человек заработал много денег, а сейчас просто сохраняет эти деньги (и то без гарантий, что портфель не будет стоить дешевле в будущем).

Но самое интересное, что Бабайкин говорит, что избавился от ненавистной работы, которая довела его до истощения, сейчас ведет канал, консультирует знакомых по SMM, с продажи книг имеет, вложился в небольшой доходный бизнес, который не отнимает много сил.

Вопрос: почему не заняться всем перечисленным выше сразу, жить с этого, а не истощать себя на ненавистной работе, чтобы создать капитал, доходность которого позволяет лишь сохранить его покупательную способность, т.е вынимая из него практически любые суммы, вы его проедаете. в этом ничего страшного нет, просто не нужно иллюзий, что тело остается прежним или даже растет.

В итоге миллионы людей мечтают на свои несколько десятков тысяч в месяц сколотить портфель и зажить аки аристократы. Кто-то фантазирует о 12 % в год доходности (https://smart-lab.ru/blog/862407.php), ведь так греет душу, что можно будет 45к в месяц получать, вложив всего 4.5 млн. В комменариях к статье автора приземляют, советуя уменьшить доходность до 4, а то и вовсе 2 % в год. в таком случае даже для жизни кассира из Пятерочки надо миллионов 15-20. что делает ситуацию с ранней пенсией совсем абсурдной: человек, который сможет даже за 15-20 лет в РФ отложить 15-20 млн ре вряд ли захочет жить на 45 тысяч в месяц после заработков, которые позволяли ему откладывать, условно, по 80 тысяч в месяц. 

И Бабайкин на заработанные вне рынка 100 лямов получается доход, покрывающий (без гарантий) инфляцию, но живет с канала, расказывающего о том, как классно жить на ранней пенсии. И как сейчас-то все будет иначе, 91го, 98го, 2014 и 2022 года больше не будет. Главное, откладывай как можно больше, а там заживешь.