Блог им. note

Почему запрет на досрочное погашение ипотеки (или любого кредита) правда?

Есть такая книженция-зовется Гражданский Кодекс.

Открываем статью 810 и читаем:
«Статья 810. Обязанность заёмщика возвратить сумму займа

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно».

А теперь внимание-новая редакция !!!!
Статья 810. Обязанность заёмщика возвратить сумму займа

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Согласие заимодавца не требуется, если заем предоставлен гражданину для целей, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности".

Досрочное погашение кредита по-прежнему будет возможно, имея в виду полное досрочное погашение кредита.

А вот частичное досрочное погашение будет невозможно. Слово частичное просто исчезло из текста. То есть самые длинные кредиты-ипотечные теперь нельзя будет погасить ранее, платя ежемесячные платежи увеличенными суммами.
★6
не бери кредит на золототрейд)
avatar

Hannes

раскрыть комментарий
avatar

Максим

Максим, бросить тебя читать еще легче.
avatar

Garry36.6

Garry36.6, так це ж робот. околобиржевой, гыгы. хозяин которого, видимо, заплатил Тимофею.
avatar

Vitty

Ясное дело, «всё для блага народонаселения» 
:(((…
avatar

Gugenot

Gugenot, то что не запрещено  — то разрешено.  Так что аффтар пукнул в луже.

А вообще — читайте всегда внимательно договоры с банками :))

 

avatar

Petr S

Petr S, Сразуу идно ни разу ни юрист а обычный национал-провокатор.

Товарищ Шариков, ГК выше любого договора
Фигня всё, я выплачиваю досрочно, на год вперед выплатил уже.
avatar

fot1985

fot1985, если платеж аннуитетный, то выплачивать досрочно — весьма направсн… тупо даришь деньги банку... 
avatar

ves2010

ves2010, Мне так спокойней, я и заплатил.

Только чего тогда  народ базарит, зачем боятся запрета на досрочное погашение, раз это не выгодно?


avatar

fot1985

fot1985, выгодно досрочное  погашение только при дифференциальном платеже… вообще гугл тебе в помощь…
avatar

ves2010

ves2010, Вот именно.
avatar

fot1985

ves2010, То есть при ипотеке на 25 лет-не выгодно гасить эту ипотеку раньше?
Лет за 10 скажем так?

Ну и ну....)))))
Иван Петров, при аннуитетном платеже не выгодно… ну как пример… ипотека на 25 лет под 10% годовых… платеж аннуитетный… гасишь досрочно через 10 лет… по факту получается что ты погасил кредит не под 10% годовых, а где то под 17-19%… такая вот хитрость аннуитетного платежа…  банкам такое  досрочное погашение крайне выгодно...

более того надо смотреть конкретный договор… зачастую сначала выплачиваются % по долгу а потом сам долг… тут уже совсем не выгодно гасить кредит досрочно...



 
avatar

ves2010

ves2010, М да-а газеты Вы видать совсем не читаете?

ВС на стороне заемщика, так что бабло возвращаешь под 10% годовых.

Да и хитирите Вы товарищ. Есть проценты а есть тело кредита.

Я тело уменьшал и платеж уменьшал-проблем нет.


ves2010, ))))))))))))))))))
Не все читайте-интернетом тоже надо уметь пользоваться, кстати там в интернете есть видео-мужик в жопу огурец засовывает-говорит что полезно, тоже через гугл находится легко....

Вы будете себе огурец засовывать? Ведь это же «в гугле написано»?
ves2010, в процентах смотреть  -да, а в конечной сумме досрочно погашать выгодно и банку и себе.
Берем калькулятор-ипотека.ru, кредит — 2,5 млн на 25 лет 10% годовых, вид — аннуитететный — смотрим май 2026 ( 10 лет  из 25 мы выплачивали, выплачивали). Графа — остаток задолженности 2.1 млн. О!!!
ves2010, такая вот хитрость аннуитетного платежа
При досрочке. Сумма, превышающая ежемесячный платеж идет на гашение ОСНОВНОЙ части тела кредита. Производится перерасчет графика гашения. Я самолично внедрял в крупный банк кредитную систему и знаю ее алгоритмы изнутри. Учите мат.часть, товарищ.
avatar

Vadim Amino

ves2010, глупости не говорите. сравните переплаты по процентам при гашении кредита за 10 лет или за 1 год. Могу предоставить сканы графиков гашения ДО досрочки и после последней досрочки. У меня был аннуитет. Сэкономил более 200 тр.
avatar

Vadim Amino

ves2010, это еще как? все, что сверху ежемесячного платежа, идет на погашение основного долга, следовательно, следующий платеж (особенно его процентная часть) рассчитывается из уже уменьшенной суммы, т.е. меньше процентов банку.
fot1985, Выплачиваю-вот ключевое слово
Иван Петров, Вас больше устраивает слово «погашаю»?  Или свои варианты есть?
avatar

fot1985

fot1985, Вариант в том что Вы говорите о дне сегодняшнем, а я имею ввиду будущее
Иван Петров, Закон не приняли пока и вряд ли примут. Так что, как всегда — ложечки найдутся, но осадок останется.

В Ассоциации российских банков (АРБ) опровергли информацию о возможном запрете на досрочную выплату ипотеки.

По словам главы АРБ Гарегина Тосуняна, предложения ассоциации и поправки в Гражданский кодекс, наоборот, предполагают большую либерализацию погашения ипотечной задолженности.
rg.ru/2016/04/18/bankiry-ne-predlagali-zapretit-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

avatar

fot1985

fot1985, Я Вам опубликовал редакцию закона, там и правда досрочное погашение не запрещено)))
Иван Петров, Закон уже принят с этой редакцией?
avatar

fot1985

fot1985, Благодаря поднятой волне отложен, но пока он в пакете поправок к ГК.

Никто ж не пинал депутатов по ГК поэтому это и тянется, скандальные законы принимают перед самым уходом, Вы что систему не знаете?
Иван Петров, Вот и я про то, ложечки найдутся, не сомневайтесь.
avatar

fot1985

fot1985,… а потом удивляются, откуда что берется")))))
Иван Петров, Но осадок останется…
avatar

fot1985

fot1985, ничего себе!!! Это в Ольгино так платят хорошо или в ИП Гундяй?
Дмитрий Иванов,  И там, и там всё пучком.
avatar

fot1985

Нашли компромисс. Теперь погашать досрочно можно, но проценты по графику.
avatar

Потеряев А.А.

При погашении кредита большими суммами — в отчетную дату зачисляется сумма по графику платежей, а всё что больше накапливается на счете. Единственное, что при большем платеже не осуществляется перерасчет задолженности и процентов соответственно — вот это плохо.
avatar

Alexandr533

Alexandr533,  а всё что больше накапливается на счете.
то есть, по простому заемщик который платит  больше чем платеж в договоре, просто кладет деньги на без процентный счет???
avatar

петр 12

петр 12, точно так, зачтется только когда накопленная сумма будет равна остатку. 
avatar

Alexandr533

сделают оптимально если будет две формы кредита
1. с возможностью досрочного погашения = пусть 14%.
2. без возможности досрочного погашения = 6-8%
За такой вариант я ЗА

avatar

"..Руслан.."

"… Руслан..", Это ГК, при чем тут «сделают»?
Иван Петров, плох тот закон, ГК, УК и ТД если его нельзя изменить в пользу конечного потребителя. Пусть меняют и «сделают».
"… Руслан..", Так когд указали на то что ипотечники пострадают-депутаты сказли  #вывсеврете
Ерунда все, никогда безусловного права на досрочное частичное погашение не было. Всегда была сумма минимального платежа.
avatar

surinam

surinam, Да ваще-кто эти законы читает?
Пока что все постарому, но
если кредит до принятия поправок — все останется в соответствии с кредитным договором. Если после — то уже значит по новым правилам.
avatar

And_rey

And_rey, Да-закон обратной силы не имеет… но есть же «басманное правосудие»
Для большинства населения разницы не будет. А ставки упадут!
avatar

kbrobot.ru

kbrobot.ru, То есть Вы имеете ввиду что у нас у населения мало кредитов?
Иван Петров, Мне кажется, что большинство тянет и так до последнего
avatar

kbrobot.ru

kbrobot.ru, Особенно с ипотекой, а мы про нее родимую говорим
kbrobot.ru, А пойти в другой банк и перефинансироваться нельзя? То есть банк #2 отдаст банку #1 всю сумму, а сам получит клиента на более выгодных для клиента условиях.
avatar

Jaroslav Kolesnik

FYI, по Канаде обычно ипотеки с возможностью РАЗ В ГОД внести 10% от общей суммы и на 10% увеличить регулярный платёж. При лучших условиях 20%/20%. И стандартно ипотека перезаключается через 5 лет (большинство ипотек), то есть раз в 5 лет без штрафов можешь закрыть весь кредит.
Current 5 year fixed rate ~2,8%
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, А что там в Канаде с зарплатой? А с пенсией?

Иван Петров, Средний доход семьи ДО налогов — примерно CAD 80,000.
На налоги всех видов уходит около 42%, т.е. чистыми остаётся примерно $4000 в месяц на семью.
www.torontosun.com/2015/08/27/taxes-eat-up-42-of-average-canadian-familys-income-fraser-institute
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, У нас налогов больше, доход меньше, ставки выше, работы меньше)))
Иван Петров, Задумавшись над этим много лет назад, я уверенно зашагал в сторону канадского посольства. :)
avatar

Jaroslav Kolesnik

Иван Петров, Есть такое грубое правило. Если средняя цена недвижимости более чем в 5 раз выше чем средний годовой доход семьи, то рынок перегрет. Если ниже 3, то недооценен.
В Канаде средний доход семьи около 80k, а средняя цена недвижимости 508k, т.е. коэффициент равен 6,3, что реально отражает перегретость рынка после продолжительного периода низких ставок ипотеки.
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, откуда правило?
avatar

Konstantin

Konstantin, Price-to-income ratio.
Карта посмотреть по крупным городам мира:
www.numbeo.com/property-investment/gmaps_rankings.jsp
Есть ещё rent-to-income
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, санкт петербург  - 15! 
Карл 15! 
avatar

Konstantin

Konstantin, Saint Petersburg, Florida, USA — 2.74
И погода лучше :)
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, лол…
avatar

ves2010

Konstantin, Лондон — 33.51, вот где адЪ! В Париже всего 18, на фоне Лондона вообще ни о чем, а я вот думал, что там примерно одинаково, во как.
avatar

Geist

Jaroslav Kolesnik, спасибо за карту, интересно посмотреть.
avatar

Geist

Jaroslav Kolesnik, ого… впринципе так… в мскве 50к средняя *2=100к *12мес=1.2.мио *5=6мио за квартиру… так и есть… однухи стока стоят…
имхо тут есть мораль… стоимость квартиры должна быть = среднему семейному доходу за 5 лет
avatar

ves2010

ves2010, Price-to-income — это прикольный показатель. Я пытался разные рынки в разное время анализировать и попадал всё время в 5 плюс-минус два если только не было каких-либо событий или радостной истерии вокруг будущего прогресса данного города.
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, Current 5 year fixed rate ~2,8%

В течение 5 лет с фиксированной ставкой ~2,8%


эх об этом можно только мечтать 2.8%
avatar

петр 12

петр 12, дело не в ставе...
 а в валюте...
 вы б в золоте взяли ипотеку по 2,8% годовых?
те кто в долларах брали лет 5 назад… им щас вообще поциг на проценты… при месячной волатильности +-10% они больше теряют на курсоввой разницу
avatar

Konstantin

Konstantin, ну так  в Канаде же,  люди берут ипотеку в канадских долларах!!!
те кто в долларах брали лет 5 назад… 

тут можно только посочувствовать увы... 
avatar

петр 12

петр 12, 
запертите ипотеку в принципе ( кредиты на покупку недвижимости под залог покупаемой недвижимости) 
 и цена на недвижку упадут процентов на 30-50
а аренда упадет на проентов 50-70… и тогда эта ипотека никому нах не нужна будет… все и так смогут накопить 
avatar

Konstantin

Konstantin, В середине 2000 не была ипотека сильно развита, а цены летели как доллар к 80 ти))).

Чтобы упали цены, надо просто всю Мосву переместить на Воркуту, вот тогда цены сразу у падут и порядок будет и все ладится сразу начнет
Иван Петров, а еще в середине 90х бензин стоил 2,5 рубля...
 тока какое жто имеет отношение к недвижимости.
я говорю о доступности а не о ценах доступность это цена / ежемесячный доход.
avatar

Konstantin

Konstantin, Вы легко выведете математическую зависимость бензина и недвижимости через коэффициенты.

В мире все взаимосвязано))))
Jaroslav Kolesnik, в Европе тоже в основном макс 10% раз в год, а если хочешь больше, то штрафы.
 
2,8% сейчас в Канаде? Что-то дороговато, в ЕС можно найти 1,5%, а может и лучше.
avatar

Geist

Geist, Да, вижу, действительно бери — не хочу:
www.ing.nl/particulier/hypotheken/actuele-hypotheekrente/index.html
По сравнению с европейским Центробанком (ставка -0,4%) полтора процента выглядят намного красивее.
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, а сколько в Канаде по депозитам банки предлагают? 
avatar

Geist

Geist, Чтобы не запирать на много лет и со страховкой от государства до $250к то даже 3% не могу найти. Нашёл один такой Equitable Bank, да и тот в моей провинции не действует. Бредятина сейчас редкая!
Сейчас заглянул на EQ Bank, а и они уже с 3% до 2,25% спустили свой deposit rate:
www.eqbank.ca/personal-banking/features-rates
Наверно толпа к ним нехилая ломанулась.
avatar

Jaroslav Kolesnik

Jaroslav Kolesnik, ну в общем тоже деньги дешевеют, просто немного медленней, чем в Европе, понятно.
avatar

Geist

Geist, Канадский центробанк сильно упарывался в 2008-м чтобы за Штатами не свалиться. В принципе, нормальная монетарная политика. Центробанк пытается продавить идеи как бы сдуть пузырь недвижимости. Но при таких низких ставках и людской жадности это становится маловозможным.
avatar

Jaroslav Kolesnik

О чем спор? Досрочное погашение выгодно только в случае падения ставок и / или укрепления валюты кредита. Короче, при увеличении остатка дисконтированного денежного потока. Не знаю, понятными ли словами я объяснил, но это даже не высшая математика, обыкновенные сложные проценты.
Если проще объяснить, то при ожидании устойчивого и длительного падения рубля, переводим накопления в доллары и евры, закредитовываемся рублями и платим по графику, пока стоимость аннуитетного платежа в валюте снижается. Как только перестает — продаем доллары и платим досрочно, сэкономив на %. Мне так автомобиль в полцены вышел. 
avatar

Market Mover

Market Mover, Спор о свободах и равенствах… ну и о Государственной Дуре...

Скоро будут в ГК писать как спать с женой, ну и даже в этом случае я более чем уверен найдутся «оправдатели», что мол, все нормально так и надо, что мол в Америке времен Колумба индейцы майя так и делали....

Можно было бы сказать что я утрирую… но чо есть нам можно а что нет… уже решают))))
Иван Петров, но чо есть нам можно а что нет… уже решают))))


+100500
Вот например вчера
Суд отменил супружеский долгwww.kommersant.ru/doc/2968108

avatar

петр 12

В РФ, в абсолютном большинстве случаев проценты за пользование кредитными средствами начисляются по аннуитетному принципу. Т.е частично погашается основной долг и проценты за пользование остатком за прошлый период.
Соответственно, чем быстрее вы начнете погашать тело кредита(основной долг), тем меньше %% вам начислят в след. периоде за пользование средствами. Поэтому досрочное погашение очень даже выгодно, особенно в первые месяцы, когда сумма заемных средств большая.
avatar

Владислав

просто нужно когда подписываешь договор, подписывать с этим пунктом и частичным и полным досрочным погашением и всё, никаких проблем!
avatar

elber


Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.

Залогиниться

Зарегистрироваться
....все тэги
Регистрация
UPDONW