Сколько у вас денег на самом деле? Я сделал приложение, которое считает не только расходы

Есть простой вопрос, на который, как оказалось, не так легко ответить:Сколько у вас сейчас денег?

Можно открыть банковские приложения, сложить остатки на картах, вкладах, накопительных счетах, брокерском счёте — и получить какую-то сумму.

Но будет ли это вашим капиталом?

У меня со временем возникло ощущение, что нет.

Можно иметь приличную сумму на счетах и при этом часть денег уже мысленно потратить на ремонт, часть держать как неприкосновенную подушку, часть инвестировать на много лет, а ещё часть оставить на повседневную жизнь.

Получается странная ситуация:

баланс вроде большой, а реально свободных денег совсем другая сумма.

С этого вопроса у меня и началась разработка Android-приложения «Капитал».

Мне не хватало именно картины целиком

Приложений для учёта расходов полно.

Записал:

— продукты — 2 500 ₽;
— бензин — 3 000 ₽;
— ресторан — 4 000 ₽;
— коммуналка — 8 000 ₽.

В конце месяца получил красивую диаграмму и узнал, что опять слишком много потратил.

Полезно.

Но для человека, который инвестирует и постепенно формирует капитал, мне этого оказалось мало.

Мне хотелось открыть приложение и увидеть не только:

«В этом месяце я потратил 80 тысяч».

А скорее:

«Что вообще происходит с моими деньгами?»

Растёт капитал или уменьшается?

Сколько денег находится в инвестициях?

Сколько лежит в резерве?

Сколько можно считать доступными?

Какая часть денег уже фактически зарезервирована на другие цели?

Поэтому центральным показателем приложения я сделал именно капитал.

Баланс и капитал — разные вещи

Предположим, условно у человека есть:

500 000 ₽ на накопительном счёте;

1 500 000 ₽ на брокерском счёте;

700 000 ₽ — финансовая подушка;

400 000 ₽ отложено на первоначальный взнос за квартиру;

150 000 ₽ — обычные счета и наличные.

Формально:

2 750 000 ₽.

Красиво.

Но человек, который посмотрит на эту цифру и решит, что у него почти три миллиона «свободных денег», рискует сильно обмануть сам себя.

Поэтому в «Капитале» счета можно разделять.

Есть общий баланс всех счетов, а отдельно — сумма, которую пользователь сам включает в расчёт капитала.

То есть приложение не решает за человека, что считать капиталом.

Это определяет сам пользователь.

 

Для меня это оказалось намного полезнее, чем просто видеть остатки по банковским картам.

Особенно если одновременно есть вклады, брокерские счета, накопительные счета, наличные и деньги под разные цели.

Следующая проблема — деньги постоянно перемещаются

Это тоже знакомо многим.

Получил зарплату, часть перевёл на накопительный счёт, часть отправил брокеру.

С брокерского счёта пришли дивиденды, закончился вклад, пришли проценты.

Потом понадобились деньги — перевёл обратно.

Если всё это считать расходами и доходами, финансовая статистика превращается в кашу.

Поэтому переводы между собственными счетами идут отдельно от расходов и доходов.

А сами счета остаются частью одной финансовой системы.

Плюс есть обычная история операций, категории и аналитика.

 

Инвестору расходы тоже нужно учитывать

На Smart-Lab мы много обсуждаем доходность портфеля.

15% годовых.

20%.

Дивиденды.

Купоны.

Но есть интересный парадокс.

Можно несколько часов выбирать облигацию, которая даст на 1–2 процентных пункта больше, а потом совершенно спокойно потратить 30–40 тысяч на вещи, которые через неделю уже не кажутся такими нужными.

И эти две вещи почему-то существуют отдельно.

Инвестиции — серьёзно.

Повседневные расходы — ну как-нибудь.

Хотя капитал формируется с обеих сторон:

доходность + сбережения.

Условно говоря, сэкономленные 10 000 ₽, которые потом были инвестированы, для будущего капитала ничем не хуже заработанных 10 000 ₽.

И здесь появилась одна из функций, которая мне самому нравится больше всего.

«Стоп-покупка»

Допустим, увидел новую технику.

Стоит 60 000 ₽.

Можно купить, деньги есть.

И именно фраза «деньги есть» иногда становится главным финансовым врагом.

Я не хотел делать в приложении какого-то цифрового родителя, который пишет:

«Не покупай! Это дорого!»

Поэтому идея другая.

Не запрещать покупку.

А отложить решение.

Добавляешь вещь в «Стоп-покупку»:

что хочешь купить, сколько стоит, насколько сильно хочется и оставляешь её там на некоторое время.

Через несколько дней возвращаешься, если всё ещё нужна — покупаешь.

А иногда смотришь на неё и думаешь: «А зачем она мне вообще была нужна?»

Вот этот момент мне кажется гораздо интереснее обычного контроля расходов.

Потому что большинство финансовых приложений начинают работать после того, как деньги уже потрачены.

А мне хотелось сделать инструмент, который иногда помогает принять решение до покупки.

Финансовые цели

Ещё одна вещь, которая логично появилась в приложении, — цели.

Потому что просто копить деньги довольно скучно.

«Хочу накопить миллион» — это одна история.

А:

— квартира;
— автомобиль;
— отпуск;
— образование детей;
— финансовая подушка;

Уже совсем другая.

Когда у денег появляется назначение, отношение к ним меняется.

Особенно если видно прогресс.

Допустим:

Цель — 1 500 000 ₽.

Накоплено — 650 000 ₽.

Осталось — 850 000 ₽.

И сразу возникает нормальный финансовый вопрос:

сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы прийти к этой сумме в нужный срок?

Вместо абстрактного «надо бы больше экономить» появляется конкретная цель.

Кредиты я тоже добавил не случайно

Я не против кредитов как инструмента.

Но меня всегда удивляло, насколько сильно восприятие кредита меняется в зависимости от того, какую цифру человеку показывают.

Например:

Всего 29 900 ₽ в месяц.

Вроде терпимо.

Но если показать рядом:

общую сумму выплат — 2 150 000 ₽;

переплату — 650 000 ₽;

ощущения могут стать совершенно другими.

Поэтому в приложении есть расчёты по кредитам.

Мне хотелось, чтобы перед решением человек видел не только ежемесячный платёж, но и полную стоимость своего решения.

Финансовые привычки

Есть ещё одна вещь, которую обычный список расходов показывает плохо.

Привычки.

Например:

кофе по дороге на работу;

доставка еды;

такси;

маркетплейсы;

сигареты;

какая-нибудь ежедневная мелочь.

Одна покупка почти ничего не значит.

Но привычка стоимостью 500 ₽ в день — это уже:

15 000 ₽ в месяц.

И:

180 000 ₽ в год.

Вот здесь становится интересно.

Поэтому я добавил возможность смотреть на некоторые расходы именно как на финансовые привычки.

Не с позиции:

«Ай-ай-ай, больше так не делай».

А просто показать человеку стоимость привычки на длинном горизонте.

Дальше он сам решит, стоит она этих денег или нет.

А как всё это выглядит

С дизайном я тоже довольно долго экспериментировал.

Сначала приложение было гораздо более утилитарным.

Потом начал постепенно переделывать интерфейс: карточки, аналитику, навигацию, темы.

Сейчас есть светлая и несколько цветовых вариантов интерфейса.

При этом я стараюсь не превращать приложение в новогоднюю ёлку.

Финансовое приложение, на мой взгляд, должно позволять за несколько секунд понять главное:

сколько у меня денег;

как изменился капитал;

куда уходят деньги;

где они находятся.

Всё остальное уже вторично.

Что ещё есть сейчас

Кроме перечисленного, приложение умеет:

— вести несколько счетов;

— учитывать доходы, расходы и переводы;

— создавать собственные категории;

— вести бюджеты;

— создавать финансовые цели;

— смотреть аналитику;

— рассчитывать кредиты и переплату;

— вести финансовые привычки;

— использовать «Стоп-покупку»;

— делать резервную копию данных;

— работать со светлой и тёмной темами.

Есть ещё экспериментальная для меня функция с банковскими уведомлениями.

После разрешения пользователя приложение может распознать уведомление о банковской операции и предложить создать черновик расхода.

Но операция не заносится автоматически — её всё равно подтверждает сам пользователь.

Мне это кажется правильнее, чем давать приложению самостоятельно хозяйничать в финансовой истории.

Почему данные не отправляются куда-нибудь на сервер

Для финансового приложения это отдельный вопрос.

Мне самому было бы не очень приятно отправлять неизвестно куда всю историю:

что покупал, сколько получаю, сколько лежит на счетах, сколько инвестировано.

Поэтому финансовые данные приложения хранятся локально на устройстве.

Резервную копию пользователь делает сам, если она ему нужна.

Я понимаю, что облако удобнее.

Возможно, когда-нибудь появится и такой вариант.

Но здесь придётся очень серьёзно думать о безопасности.

Можно ли заменить этим брокерский учёт?

Нет.

И такой задачи у меня пока нет.

Для анализа конкретного инвестиционного портфеля есть специализированные сервисы.

Мне интереснее уровень выше портфеля.

У человека ведь есть не только акции.

У него может быть:

брокерский счёт;

ИИС;

вклад;

накопительный счёт;

наличные;

деньги на будущую квартиру;

финансовая подушка;

кредиты;

ежемесячные расходы;

цели.

И всё это вместе и формирует личную финансовую картину.

Поэтому приложение и называется «Капитал», а не «Мои расходы».

 

Зачем я вообще пишу об этом на Smart-Lab

Приложение пока молодое.

И мне сейчас намного интереснее получить критику, чем написать рекламный текст в стиле:

«Уникальное инновационное приложение нового поколения».

Особенно интересна критика именно аудитории Smart-Lab.

Здесь много людей, которые годами считают деньги, ведут портфели, строят таблицы, считают доходность и действительно формируют капитал.

Поэтому хочу спросить.

Что лично вам нужно от приложения для учёта капитала?

Например:

1. Нужно ли отдельно считать недвижимость, автомобиль и другие активы?
2. Нужен ли полноценный учёт инвестиционного портфеля или лучше не пытаться конкурировать с профильными сервисами?
3. Нужен ли расчёт финансовой независимости: «на сколько месяцев/лет хватит капитала при текущих расходах»?
4. Нужен ли прогноз роста капитала на 5–10–20 лет?
5. Стоит ли добавлять импорт банковских выписок?
6. Какие показатели вы хотели бы видеть на главном экране?
7. И главное — что должно быть в таком приложении, чтобы вы реально им пользовались?

Приложение называется «Капитал», сейчас оно доступно бесплатно в RuStore:

https://www.rustore.ru/catalog/app/com.kapital.app

Если кто-то установит и потыкает — буду благодарен именно за замечания.

Если что-то неудобно — пишите, что неудобно.

Если какой-то экран непонятен — тоже.

Если считаете, что половина функций вообще не нужна, — это тоже полезная обратная связь.

Пока проект развивается, такие комментарии намного ценнее пятизвёздочных отзывов.

Ну и вопрос к смартлабовцам: что лично вы считаете своим капиталом?

Только инвестиционный портфель?

Все активы минус обязательства?

Или вообще только те деньги, которые уже способны приносить доход?