От таблиц к своему приложению: как ограничения Excel привели к написанию симулятора финансового планирования

Любой серьёзный инвестор рано или поздно упирается в потолок таблиц. Excel хорошо справляется со статичным учётом портфеля. Но когда нужно заглянуть на 10–20 лет вперёд — начинаются проблемы.
Я столкнулся с этим, пытаясь смоделировать свой капитал до 2045 года. Вопросы казались простыми: как поведёт себя сложный процент при инфляции 10% и доходности 15%? Что если ежегодно увеличивать пополнения на 5%? А если через 3 года придётся вытащить часть денег на первоначальный взнос?
На практике оказалось, что такие многомерные модели в таблицах либо рассыпаются при изменении одного параметра, либо требуют макросов уровня инвестбанка. Ни то, ни другое меня не устраивало.
В итоге я написал собственное веб-приложение для личного финансового планирования — LFP. Начинал как простой калькулятор сложного процента. В процессе разработки он оброс логикой, которая реально нужна при долгосрочном инвестировании. Расскажу, что из этого вышло.
________________________________________
Зачем вообще нужно приложение LFP
Коротко — оно делает одно: строит честный долгосрочный прогноз вашего капитала на годы вперёд. С вашими доходами, расходами, целями и инвестиционной стратегией.
________________________________________
Что умеет приложение LFP
Моделирование инвестиций
Это центральный блок. Вы распределяете портфель по классам активов — акции, облигации, депозит — и выбираете сценарий доходности для каждого:
• Исторический (Россия): с 1997 года средняя реальная доходность российского рынка составила около 6,6% годовых. Но с экстремальной волатильностью — от +34,9% до −21,8% в отдельные годы. Приложение показывает, как ваш конкретный портфель пережил бы эту турбулентность.
• Прогнозный: обобщённые прогнозы четырёх аналитических команд — ЦБ РФ, БКС, ВТБ Мои Инвестиции и SberCIB. Взвешенный взгляд профессионального рынка одним нажатием.
• Пользовательский: если у вас своя модель доходности — просто вводите её.
Все расчёты ведутся в реальной доходности, очищенной от инфляции. Это принципиально: только так видна настоящая картина на горизонте 10–20 лет. Сравнить агрессивный и консервативный портфели, увидеть разницу между «средней доходностью» и реальной исторической траекторией — это как раз то, чего в обычных таблицах не сделаешь быстро.
Стресс-тестирование
На рынке не бывает стабильных 15% каждый год — это, если честно, очевидно любому практику. В приложении можно наложить на план кризисные сценарии: потеря активного дохода на полгода, глубокая просадка рынка, экстренные крупные траты. График моментально перестраивается. Слабые места плана видны сразу, а не в реальной жизни.
Математика: ипотека или аренда с учётом инвестирования
Параллельный расчёт двух сценариев: ипотека и аренда с инвестированием разницы в платежах. Выдаёт два графика капитала и конкретный год, когда один вариант начинает обгонять другой — именно при ваших ставках и ваших числах, а не в среднем по рынку.
ИИ-аналитик по вашей модели
Встроенный ИИ-помощник работает не с абстрактными данными из интернета, а с загруженной вами финансовой моделью: доходы, расходы, горизонт планирования, активы. Можно задать конкретный вопрос — «как покупка машины за 2 млн скажется на моей точке FIRE?» — и получить ответ, основанный на ваших цифрах.
Расчёт FIRE
Отдельный блок для тех, кто планирует выйти на пассивный доход раньше традиционного пенсионного возраста. Задаёте желаемый уровень жизни на пенсии — приложение рассчитывает точку FIRE: конкретный год, когда пассивный доход от портфеля перекроет расходы, и точный размер капитала, который для этого нужен. Меняете параметры — и сразу видно, как сдвигается эта точка.
________________________________________
Зачем пишу
Приложение пока бесплатное — в будущем планирую ввести платную подписку, но сейчас весь функционал открыт без ограничений.
Разрабатывал для себя, потом друзья начали использовать — решил выложить в открытый доступ. Сейчас нужен честный профессиональный фидбек от людей, которые понимают математику сложного процента и умеют критически оценивать финансовую логику.
Ссылка на приложение есть в профиле.
Если прогоните через симулятор свои реальные цифры — буду рад услышать в комментариях: бьётся ли логика расчётов, где модель не учитывает что-то важное, чего не хватает. Это ценнее любых формальных отзывов.